Onlangs verscheen de jaarlijkse proletenlijst. De lijst van mensen die veel meer geld hebben dan eigenlijk nodig is, die al lang hadden kunnen stoppen met werken, of die het gewoon bij hun geboorte in hun schoot geworpen hebben gekregen. Ik heb het natuurlijk over de Quote-500.
Gedurende het ‘kwakkeljaar’ 2023 groeide het vermogen van de 500 rijkste Nederlanders met 5 procent, lees ik. Dat is niet zo veel. Dat is zelfs minder dan het forfaitair rendement op beleggingen waar de Belastingdienst voor dat jaar mee rekent (dat was 6,17%). Ik heb het even nagezocht in mijn administratie, maar in 2023 groeide mijn eigen vermogen met 20,8 procent. Ik ben dus bezig met een inhaalrace, mijn vermogen is veel harder gegroeid…
Tegelijkertijd lees ik ook dat je tegenwoordig een vermogen nodig hebt van € 130 miljoen om in de lijst te komen. Dan heb ik nog wel even te gaan. Maar ik wil er ook helemaal niet in. Dat schept maar verplichtingen en trekt maar de aandacht. Laat mij maar lekker kneuteren in mijn eigen hoekje in Elders.
De titel van deze blogpost gaat niet over ons huis of onze tuin. Daar is genoeg te doen. En gaat ook niet over mijn werk. Ook daar is meer dan genoeg te doen. In plaats daarvan verwijst de titel naar een zinnetje in de brief die ik onlangs ontving van de Belastingdienst. U hoeft voorlopig niets te doen. En toch die brief. Vriendin ontving er ook één.
Net zoals vele anderen is Meneer Elders een Slachtoffer. Jarenlang ben ik mishandeld, miskend, beroofd, en onrecht aangedaan door de Nederlandse overheid. Slapeloze nachten. Nachtmerries. Schaamte en angst waren mijn deel. Ik durfde geen nieuwe auto te kopen. Geen maatpakken. Vloog economy class op vakantie in plaats van business class. Op de golfclub aan de bar werd er besmuikt met elkaar over gefluisterd. Want daar had je meer slachtoffers.
Maar nu en hier durf ik het openlijk uit te spreken. Ik ben een Slachtoffer van de Box 3 affaire. Eén van de vele slachtoffers van de Nederlandse overheid.
Maar er is hoop. Het Herstel is onderweg. Hopelijk zonder prinses.
Alle gekheid op een stokje natuurlijk. Als je belasting betaalt in Box 3 dan ben je niet echt een slachtoffer. Want dan heb je behoorlijk vermogen op de bank. Mensen die weinig tot niets hebben en getroffen worden door fouten van de overheid, dat zijn slachtoffers. Toeslagen. UWV-uitkeringen. Maar Box 3 slachtoffers? Dat vind ik moeilijk voorstelbaar.
De Brief
Onlangs ontving ik dus een brief van de Blauwe Enveloppen Brigade. Mijn vrienden van de Belastingdienst. En die ging niet over een van de openstaande aangiftes en ook niet over die vervloekte Fraude Signalerings Voorziening (FSV) waar ik ten onrechte in geregistreerd stond.
Het ging over Box 3. Ook ik hoor bij de doelgroep van het herstel. Het verbaast mij niet. Ik betaal al heel lang vermogensrendementsheffing in Box 3. Dat is een voorrecht. Maar ik hoef voorlopig niets te doen. Ergens volgend jaar ga ik een formulier ontvangen voor elk van toepassing zijnd jaar.
Op de speciale Box 3 website van de Belastingdienst lees ik welke informatie er allemaal nodig gaat zijn om dat formulier in te vullen. Met mijn gedetailleerde administratie wordt dat geen probleem. Ik hoop dat dit ook voor andere slachtoffers geldt.
De verwachtingen
Overigens verwacht ik niks van deze herstelactie. Ik heb al jarenlang het merendeel van mijn vermogen in beleggingen zitten, en slechts een klein beetje spaargeld. Mijn rendement is dus meestal hoger dan het forfaitaire rendement waar de Belastingdienst mee rekent. En dan krijg ik dus geen tegemoetkoming, en dat lijkt me meer dan terecht. Heel misschien is dat anders voor 2022, want dat was een uitzonderlijk slecht beursjaar.
We zullen het wel zien als de formulieren binnenkomen. Maar voorlopig hoef ik dus nog even niets te doen.
Elk jaar kijk ik even naar de uitgaven die we doen voor ons Hondje. Bijna 16,5 jaar is hij inmiddels. Eerder dit jaar heb ik jullie al verteld over zijn leven in Elders. Maar de verhuizing naar Elders heeft ook een behoorlijke invloed gehad op de uitgaven. Hondje is een stuk duurder geworden…. En dat terwijl zijn leven inmiddels bestaat uit ongeveer 20 uur slapen per etmaal. Soms ben ik jaloers op hem.
Scharrelen in Elders
Eén van de grote voordelen van Huize Elders is de grote tuin. Die volledig omheind is. Als we de poort(en) gesloten houden kan Hondje niet per ongeluk weglopen. En de afgelopen maanden hebben we vrijwel elke dag van ons weekend in de tuin gewerkt. En was Hondje ook buiten.
We hebben elke dag genoten van ons Hondje. Hoe hij hier in Elders zelfstandig door de tuin heen scharrelt terwijl wij bezig zijn. Hij ziet slecht en hoort vrijwel niets meer, dus meestal loopt hij gewoon zijn neus achterna. Soms zien we hem een half uur niet, en blijkt hij ergens in een zonnig hoekje te liggen, diep in slaap. Dan weer scharrelt hij om je heen met een grenzeloos vermogen om in de weg te staan. Wat fijn dat hij dit nog mee mag maken. Die gedachte brengt elke keer een glimlach op mijn gezicht.
Voeding
Hondje is altijd een slechte eter geweest. Dat was hij al bij zijn vorige baasje, en dat is nooit veranderd. Totdat…. We merkten dat hij zijn brokjes steeds moeilijker wegkreeg. Niet verwonderlijk, hij heeft niet zoveel tanden en kiezen meer over. En hij stond al op een vetarm dieet met speciale brokken, sinds hij in 2020 ziek geweest is.
Van datzelfde type dieetvoer is er ook een blikvorm. Bij wijze van experiment hebben we die dus voor hem gekocht. En wat schetst onze verbazing? Die eet hij. Gretig. Elke dag. We zijn er blij mee. Want Hondje werd zienderogen magerder. Maar sinds hij zijn dieetvoer uit een blikje krijgt eet hij weer meer dan voldoende en blijft hij mooi op gewicht. En inmiddels is ‘blikkie!’ een ingeburgerde kreet in ons huis.
Eén nadeel is er ook. Met een dure zak dieetbrokken deden we eindeloos lang, omdat Hondje zo slecht at. Maar het dure dieet-‘blikkie’ gaat elke dag schoon op. We geven dus meer uit aan zijn voer dan in het verleden. Veel meer. En ook is het niet zo fijn dat Hondje regelmatig na het eten zijn vuile snoet afveegt aan mijn kleding. Maar een Hondje dat vrolijk zijn bakje leeg eet is dat natuurlijk meer dan waard!
Uitlaatservice
In Geldnerd City was de uitlaatservice het hoogtepunt van de werkdag van Hondje. Hij was met afstand de oudste en langst meelopende viervoeter in zijn groepje. En de uitlaatmevrouw was zijn beste vriendin. Hij gelukkig, wij gelukkig.
Ook hier in Elders gaat Hondje op onze werkdagen op pad met een uitlaatservice. En met zijn charmes heeft hij ook hier de uitlaatdames om zijn hondenpootje gewonden. Onlangs op een thuiswerkdag zag ik dat Hondje letterlijk wakker wordt geknuffeld als hij ligt te slapen wanneer ze hem op komen halen. En we worden overspoeld met verhalen over hoe lief hij is, hoe goed hij omgaat met de andere hondjes, en hoe goed hij nog mee scharrelt voor zijn leeftijd. Af en toe vraag ik me af of ze soms een ander hondje meenemen. Maar tegelijkertijd zijn we ook hier gelukkig, en zien we dat het blijft helpen om hem fit en sociaal te houden.
Ook de uitlaatservice is duurder dan in Geldnerd City. Dat is niet zo verwonderlijk, ze bestrijken een veel groter werkgebied. Naast het standaardtarief voor de wandeling betalen we dus ook een kilometervergoeding.
Zorgkosten
Dit jaar hebben we tot op heden gelukkig geen bijzondere zorgkosten gehad. Hij krijgt maandelijks zijn Librela-injectie voor de artrose, die kost inmiddels € 80 per maand… 😱 Verder jaarlijks zijn reguliere vaccinaties. En maandelijks een pilletje tegen vlooien, teken en wormen. Dat risico is hier in de rimboe van Elders natuurlijk iets groter dan in de urban jungle van Geldnerd City…
Ontwikkeling uitgaven
In onderstaande grafiek zie je de procentuele verdeling van de kosten sinds 2016. Hier vinden nauwelijks verschuivingen meer in plaats.
De normale uitgaven voor Hondje zijn inmiddels stevig gestegen. Zonder de uitlaatservice kost ons Hondje inmiddels ongeveer € 2.750 per jaar. Daarvan gaat ruim € 1.000 naar de dierenarts. Maar zoals eerder gezegd: we gunnen hem die uitlaatservice ook nog steeds, het houdt hem fitter, vitaler en gelukkiger. En geeft ons flexibiliteit op werkdagen.
* Kosten 2024 tot en met september
Toch zit er ook wel een nieuwe ontwikkeling in deze grafiek. Voor 2024 hebben we tot en met september al meer uitgegeven aan ons Hondje dan in het hele jaar 2023 bij elkaar. Uitgaven aan voeding en snacks zijn meer dan verdubbeld, +122 procent. En ook de uitlaatservice met +35 procent hakt erin. De achtergronden van deze stijging heb ik hierboven toegelicht. In totaal zijn de uitgaven tot en met september 45 procent hoger dan in dezelfde periode van 2023.
Zoals je kunt zien hebben we in 2024 geen Hondenbelasting meer betaald. In Geldnerd City werd die per 1 januari afgeschaft. Hier in Elders is die er nog wel. Ik heb recent de aanslag ontvangen voor het tweede halfjaar van 2024. Voor de lieve som van € 23….
Hij blijft natuurlijk nog steeds een duur Hondje, duurder dan ooit zelfs. Maar we zouden hem nog steeds voor geen goud willen missen. Al beseffen we ook dat hij op een leeftijd is waar dat zomaar ineens kan gebeuren. Maar we zijn blij dat hij er nog is en hopen dat hij nog lange tijd bij ons mag blijven!
Ruim een jaar geleden is door ikke Geldnerd eindelijk zijn Financieel Systeem uitgeschreven. Sindsdien is er veel gebeurd in ons leven. Heeft dat ook geleid tot grote veranderingen in het systeem?
Kort en bondig: neen! Mijn financieel systeem is een constante factor in mijn leven. Maar helemaal hetzelfde is het systeem ook niet meer, het ontwikkelt zich mee met ons leven. Tijd voor een update.
Ik houd nog steeds bij wat er binnen komt en uit gaat
Het bijhouden van mijn inkomsten en uitgaven is de basis van mijn financiële systeem. Tot op de cent. Wat je meet, beïnvloedt wat je doet. Dat doe ik al sinds 2003. Ik heb het gedaan in het Verre Warme Land. Ik heb de administratie bijgehouden in het tijdelijke huisje in Elders. En ik houd het nu ook alweer een aantal maanden bij voor ons leven in Huize Elders. Zo ongeveer tweewekelijks.
Sinds een aantal jaren gebruik ik GnuCash. Op mijn voormalige blog staat een link naar de serie blogposts die ik hierover geschreven heb. Daarmee kan iedereen snel aan de slag. De administratie is in hoog tempo verfijnder geworden. Er komen grootboekrekeningen bij. De moestuin en de siertuin hebben inmiddels allebei hun eigen rekening in de administratie.
Tijdens mijn reguliere finance-moment handel ik ook alle financiële post af. Dat is tegenwoordig meestal e-mail, en die laat ik binnenkomen op een speciaal daarvoor bedoeld e-mail adres. Dat houdt het allemaal overzichtelijk. Rekeningen, tariefswijzigingen, het komt allemaal op één plek binnen. Rekeningen worden betaald, al dan niet direct of met een geprogrammeerde overboeking. Tariefswijzigingen worden direct verwerkt in mijn begroting.
Mijn begroting helpt mij om te sturen op mijn financiën
Als je bijhoudt wat er in het verleden en heden gebeurt, kun je ook de toekomst gaan voorspellen of plannen. Oftewel: een begroting maken. Vooraf bewuste keuzes maken over wat je met je geld gaat doen. Kijken hoeveel je overhoudt. Of hoeveel je tekort komt. ZuinigAan heeft er een tijdje geleden een hele cursus aan gewijd, met ook een paar bijdragen van mijn hand.
Ik heb nog steeds een aparte begrotingsspreadsheet. De basis is mijn rekeningschema uit GnuCash. Sommige dingen begroot ik op maandbasis, voor andere neem ik alleen een bedrag op voor het hele jaar.
De begroting 2024 is een hele bijzondere. Het eerste begin was nog gebaseerd op ons leven in Geldnerd City. Daarna moest ik begroten op een tijdelijk huisje terwijl onze woonlasten in Geldnerd City ook nog gewoon doorliepen. Van beide had ik werkelijk geen idee hoe lang het ging duren. Dat zijn de momenten in een mensenleven waarbij je weet dat het goed is om je inkomsten en uitgaven goed in de gaten te houden.
Toen Huize Geldnerd verkocht was en Huize Elders gekocht was kon ik een betere begroting gaan maken. Die heb ik voor het gemak maar vast ‘Begroting 2025’ genoemd. En gestaag wordt die gevuld met de verwachte en geplande uitgaven en inkomsten hier in Elders.
Ik betaal mijzelf eerst
Zodra het salaris binnenkomt betaal ik eerst mijzelf. Al jaren. En dat is niet veranderd. Er gaat geld naar mijn voorzieningen. Er gaat geld naar mijn beleggingsrekening. Dat werkt voor mij beter dan alleen maar sparen of beleggen wat ik aan het eind van de maand overgehouden heb.
Het ging een tijdje anders. Mijn maandelijkse inleg in de beleggingen had ik stopgezet om kasgeld achter de hand te hebben voor alle uitgaven rond de verhuizing. Dat voelde verstandig, maar ook ongemakkelijk. Zodra de verhuizingen (en bijbehorende transacties) afgerond waren heb ik mijn beleggingen weer aangevuld.
Elke maand breid ik mijn beleggingsportefeuille uit
Wat een luxe. Ik kan gewoon leven. Geld reserveren voor grote uitgaven in mijn voorzieningen. Extra aflossen op de hypotheek. En ook nog eens elke maand beleggen.
Ik kies hier een luie benadering. Ik koop sinds een aantal jaar gewoon elke maand een aantal stuks Vanguard FTSE All-World UCITS (VWRL). Brede spreiding. Lage kosten. En vooral heel gemakkelijk. Kan het goedkoper? Vast wel. Maar ik heb eigenlijk geen zin meer om nog te switchen.
Mijn beleggingen beheer ik inmiddels in Portfolio Performance. Daar hoef ik niet meer wekelijks de koersen bij te werken, dat gebeurt automatisch als ik het eens een keertje open. Ik hoef alleen maar mijn transacties bij te werken. Ik kijk steeds minder vaak naar mijn portefeuille. Die is er gewoon. En doet z’n ding. Elk kwartaal een riedeltje dividend. Elke maand even bijkopen. Simpel.
Elk kwartaal kijk ik hoe ik er voor sta
De meeste mensen kijken nooit hoe ze er financieel voorstaan. Veel bloggers kijken maandelijks. Ik vind ‘nooit’ te weinig en ‘maandelijks’ te vaak. Sinds jaar en dag kijk ik elk kwartaal hoe ik er voor sta. Mijn Financial Dashboard wordt bijgewerkt. En ik maak mijn Kwartaalrapportage. Die is er net zoveel voor mijzelf als voor jullie.
Ik houd nog steeds gewoon vol
Het belangrijkste: gewoon doorgaan. Komt er een pandemie en dendert de beurs naar beneden? Gewoon doorgaan. Verandert je leven plotsklaps? Gewoon doorgaan. Heeft ‘iedereen’ het over een recessie? Gewoon doorgaan. Loopt ‘iedereen’ achter een nieuwe beleggingshype aan? Gewoon doorgaan. Je eigen pad volgen. Ik doe dat inmiddels ruim twintig jaar. In die tijd is er veel gebeurd in mijn leven. Een echtscheiding, meerdere verhuizingen, een langdurig verblijf in een ver en warm land, verschillende nieuwe banen. Nog steeds mede mogelijk gemaakt door mijn eigen persoonlijke financiële systeem. Hadden we de stap naar Elders aangedurfd als we niet wisten hoe we ervoor stonden? Misschien wel, misschien niet. Maar het financieel systeem maakte de stap makkelijker.
En bedenk wel: dit systeem is niet in één keer neergezet. Het is organisch gegroeid over een periode van inmiddels meer dan 20 jaar. En het verandert nog steeds, ontwikkelt zich door. Laat je dus niet afschrikken. Begin gewoon ergens. Iets doen is beter dan niets doen.
Vereenvoudiging
Voor mijn beleggingen heb ik geen schaduwadministratie meer in LibreOffice Calc. En ook mijn persoonlijke administratie zit niet meer in een spreadsheet. Ik werk alleen nog met Portfolio Performance en GnuCash. De schaduwadministraties in de spreadsheet waren er vooral voor een aantal statistiekjes die ik af en toe gebruikte op mijn blog. Maar het spaarpercentage heb ik nu ook in een rapport in GnuCash. De indicatoren van Portfolio Performance vertellen ook hoe mijn beleggingen er voorstaan. En vooral: ik wil er steeds minder tijd aan hoeven te besteden.
Vereenvoudiging dus. In Portfolio Performance hoef ik alleen maar mijn transacties in te voeren, dat doe ik eens per maand en kost een paar minuten. Grotendeels is dat het kopiëren van eerdere transacties. De hypotheekspreadsheet berekent zelf de volgende maand(en) met één druk op de knop. En het bijwerken van de administraties kost, inclusief downloaden en ‘voorwassen’ van de transacties bij de banken, minder dan vijf minuten per keer.
Zo ik al tijd besteed aan mijn financiën, dan is het aan plannen en analyseren. Kijken waar ruimte zit in de begroting. Analyseren waar het geld naar toegaat. Of gewoon constateren dat alles keurig volgens plan en binnen de lijntjes verloopt, en daarna lekker weer de tuin in. Rust, dat is toch echt één van de meest waardevolle bezittingen op deze planeet…
Driekwart van het jaar 2024 zit erop. Ons eerste volledige kwartaal in Huize Elders. Voor de drieëndertigste keer (!) blik ik terug op een financieel kwartaal. Mijn terugblik zorgt er nog steeds voor dat ik regelmatig, maar niet té vaak, even goed kijk naar wat er in de financiële wereld en met mijn vermogen gebeurt.
In het afgelopen kwartaal heb ik, uitgezonderd de dagen op kantoor, vooral buiten geleefd. We hebben het achterstallig onderhoud in de tuin van Huize Elders aangepakt. Langzaamaan komt daar licht en lucht in.
In de wereld buiten Elders blijft alles helaas nog steeds bij het oude. De Russen zijn nog steeds niet opgerot uit Oekraïne (en de Oekraïners ook niet uit Rusland 😂 ) en het Israëlische leger is nog steeds niet klaar met het vakkundig slopen van alles wat los en vast zit in de Gazastrook, en is dat kunstje nu aan het herhalen in zuidelijk Libanon. In Nederland presenteerde het kabinet z’n regeerakkoord sprookjesboek. En was het Prinsjesdag. En vraag ik mijzelf af hoe lang dit wankele politieke luchtkasteel overeind blijft staan.
In juli liet de FED, het Amerikaanse stelsel van centrale banken, de rente nog ongewijzigd. Maar in september voerde ‘de markt’ de druk hoog op. In de weken en dagen voorafgaand aan het rentebesluit werd er druk gespeculeerd. De rente ‘moest echt wel omlaag’ en ‘het moest ook wel een stevige verlaging zijn’. De aandelenkoersen stegen alvast in afwachting van het besluit. En de FED stelde niet teleur. De rente daalde met 0,5 procentpunt. Na een serie renteverhogingen, die duurde van medio 2022 tot en met het derde kwartaal van 2023, is er dus nu echt de ommekeer. Al verwacht ik niet dat de rente weer teruggaat naar nul.
Het was een ingewikkeld kwartaal op de beurzen. In juli stegen de aandelen in eerste instantie gewoon door. Maar begin augustus zagen we een ouderwets staaltje zomerpaniek. Er werd druk gespeculeerd over de oorzaken. Vrees voor een recessie gecombineerd met de geopolitieke spanningen, las ik. En verhalen over de over-hype van kunstmatige intelligentie sloegen grote gaten in de koersen van chip- en chipmachines-fabrikanten. Allemaal waar, maar zelf denk ik dat alle verstandige mensen op vakantie waren en dat de aandelenmarkten bemenst waren met zenuwachtige stagiaires.
De zomerpaniek duurde niet lang. Eind augustus stond de S&P500 index gewoon weer op het punt waar ‘ie medio juli ook stond. Daarna dook ‘ie wederom even naar beneden, maar ook dat duurde niet lang. En eind september stond de beurs gewoon weer in de buurt van een nieuwe piek.
Als je de aandelenkoersen vergelijkt met de onderliggende winst van bedrijven, dan staan de koersen nog steeds op een historisch hoog punt. Voldoende neerwaarts potentieel, zegt de gemiddelde doemdenker. Maar de wetten van de zwaartekracht gelden blijkbaar niet voor de aandelenmarkten.
Toch verwacht ik een nerveus laatste kwartaal op de aandelenmarkt. Daar zijn ook voldoende aanleidingen voor. De economische situatie blijft onzeker. En dit kwartaal zijn ook de verkiezingen in de Verenigde Staten. En natuurlijk nog de voortdurende geopolitieke spanning in Europa, Azië, en het Midden-Oosten. Niet dat dit allemaal ook maar iets verandert aan mijn eigen strategie. Stug doorgaan.
En Europa volgde dit kwartaal ook gewoon weer hetzelfde patroon. Maar wat iedereen met enig economisch besef al lang wist is nu ook officieel in Brussel bekend. We moeten stevig hervormen om als Europa economisch te blijven groeien, want we zijn ver achterop geraakt. De voormalige baas van de Europese Centrale Bank, Mario Draghi, heeft er in september een lijvig rapport over gepresenteerd. Mijn verwachtingen zijn niet echt hooggespannen. Consensus en stevige hervormingen verhouden zich slecht tot elkaar, dat hebben we in Polderland Nederland al vaak genoeg gezien…
Verder kijk ik ook elk kwartaal naar de VIX-index, ook wel bekend als de Fear Index. Zelfs die kwam in augustus en september even van zijn extreem lage stand af toen de zomerpaniek over de beurzen golfde. Maar de piek was van korte duur. Daarna bleef de VIX-index wel op een hoger niveau hangen dan voorheen. Dat kan allerlei oorzaken hebben. De geopolitieke spanningen, zenuwen over de verkiezingen, of zenuwen dat de huidige beurskoersen speculatief hoog zijn. Allemaal waar, denk ik.
Ook maar een paar procentpunten beweging in de Amerikaanse dollar dit kwartaal. Het is al een tijdje rustig aan het valutafront. Inmiddels krijg je voor € 1,00 ongeveer US$ 1,11. Aan het einde van het tweede kwartaal van 2024 was dat US$ 1,07. Het was een rustig kwartaal. Ik heb zelf alleen nog indirecte blootstelling aan de Amerikaanse dollar, voor mijn eigen portefeuillebeheer is de dollar niet meer van belang.
Mijn portefeuille
Mijn portefeuille beweegt zoals altijd keurig mee met de wereldwijde aandelenmarkten en obligatiemarkten, met dank aan VWRL en IUSN aangevuld met enkele dividend-ETFs. Tegenwoordig koop ik alleen nog VWRL. Gewoon gestaag verder bouwen. Zo saai mogelijk.
Nadat ik in het tweede kwartaal mijn achterstanden had ingelopen, heb ik in het derde kwartaal gewoon weer elke maand normaal ingelegd. En ik heb ook het ontvangen dividend herbelegd, dat is ook ongeveer anderhalve maand aan reguliere inleg.
In onderstaande tabel voor elke maand van dit kwartaal de transacties die ik uitgevoerd heb, met per maand de ETF, het aantal aandelen dat ik gekocht heb, en de aankoopkoers (in EUR tenzij anders vermeld).
Maand
Fonds
Aantal
Koers
Juli
Vanguard FTSE All-World UCITS ETF (VWRL)
45
122,7000
Augustus
Vanguard FTSE All-World UCITS ETF (VWRL)
10
122,0200
September
Vanguard FTSE All-World UCITS ETF (VWRL)
15
123,3800
Afgelopen kwartaal volgde mijn portefeuille keurig de lijn van de aandelenmarkten. Die ging begin augustus en begin september even stevig naar beneden. En krabbelde ook gewoon weer omhoog.
Ik heb mijn oude trouwe ‘waarde en inleg’ grafiek samen met mijn beleggingsspreadsheet met pensioen gestuurd. Je ziet nu gewoon een grafiek uit Portfolio Performance. De groene lijn laat de waarde van mijn portefeuille zien. De grijze lijn mijn totale inleg.
De totale waarde van mijn beleggingsportefeuille staat inmiddels 71,0% boven mijn totale inleg. Aan het einde van het tweede kwartaal van 2024 was dat 69,2%. De ROI over de eerste negen maanden van 2024 bedraagt 14,5%. De 12-maands XIRR staat op 20,9%.
Indicator
2023 Q3
2023 Q4
2024 Q1
2024Q2
2024Q3
% boven inleg
49,1%
64,6%
77,8%
69,2%
71,0%
ROI YTD
9,3%
16,3%
8,1%
9,9%
14,5%
XIRR 1Y
17,2%
14,9%
23,5%
21,2%
20,9%
En vanaf dit kwartaal zijn er twee nieuwe indicatoren. Die de rol van de ROI en de XIRR over gaan nemen, de bovenstaande tabel gaat dus verdwijnen uit mijn kwartaalrapportage. Die indicatoren werden namelijk bijgehouden in mijn (niet meer bestaande) beleggingsspreadsheet (waarover binnenkort meer).
Dus kies ik nu voor indicatoren uit Portfolio Performance, de gratis open-source oplossing die ik gebruik om mijn beleggingen mee te beheren. Dat zijn de True-Time Weighted Rate of Return (TTWOR) en Internal Rate of Return (IRR). Beide bekijk ik voor het laatste jaar plus één kwartaal. De komende periode ga ik maar eens bekijken welke van de twee de meest getrouwe weergave van de prestaties is.
Indicator
2023 Q3
2023 Q4
2024 Q1
2024 Q2
2024 Q3
% boven inleg
49,1%
64,6%
77,8%
69,2%
71,0%
TTWOR (annualized)
4,1%
24,7%
36,3%
8,7%
14,6%
IRR
4,6%
23,7%
36,3%
9,2%
14,6%
Dividend en Spaarrente
In het derde kwartaal van 2024 ontving ik netto € 1.951,19 aan dividend op mijn rekening. Een aardige groei ten opzichte van vorig jaar. In het derde kwartaal van 2023 ontving ik nog netto € 1.553,41 en in het tweede kwartaal van 2024 ontving ik netto € 2.674,19.
Ik registreer mijn dividend op netto contante basis in Euro’s, de basisvaluta van mijn administratie. Dat betekent dat ik het netto uitbetaalde dividendbedrag opneem in mijn administratie op het moment dat het op mijn beleggingsrekening bijgeschreven wordt. Als het een dividend in buitenlandse valuta (Amerikaanse dollar of een andere valuta) is, dan reken ik het om naar Euro’s tegen de wisselkoers van het moment van ontvangen op mijn rekening.
Bij mijn laatste analyse van mijn dividendrendement heb ik ook gekeken naar het Forward Dividend. Het Forward Dividend voor de rest van dit jaar (de groene balk in onderstaande grafiek) bereken ik door het netto uitbetaalde dividend per aandeel van de laatste twee kwartalen te vermenigvuldigen met mijn huidige aantal aandelen. In de eerste drie kwartalen van 2024 heb ik bijna net zoveel dividend ontvangen als in het hele vorige jaar. Mijn verwachte totale dividendinkomen voor dit jaar is wel iets gedaald ten opzichte van vorig kwartaal. Ik las een interessante analyse bij Groeigeld over het dividend van TDIV, wat een mogelijke verklaring geeft.
Het afgelopen kwartaal bleef de spaarrente onveranderd. Een kleine verlaging van de marktrente van de ECB zal niet meteen leiden tot een verlaging van de spaarrente. Er is ook nog een groot verschil tussen de 3,5 procent van de ECB en de 2,5 procent van Lloyds respectievelijk 1,7 procent van de Rabobank. En banken kijken vooral ook heel erg naar elkaar.
Maar renteverlagingen van de centrale bank veroorzaken wel ‘neerwaartse druk’. Uiteindelijk zal de spaarrente wel gaan dalen als de ECB verder verlaagt. Ik verwacht in elk geval geen verdere verhogingen van de rente op mijn spaarbuffertje met contant geld.
NB: actuele weergegeven spaarrente Rabobank is voor saldo tot en met € 20.000.
Spaarpercentage
In de loop van het tweede kwartaal ben ik begonnen met het berekenen van mijn spaarpercentage met behulp van een rapport in GnuCash. Maar daar reken ik iets anders dan eerder in mijn spreadsheet, dus de percentages in deze grafiek wijken iets af van mijn maandelijkse spaarpercentage in de rapportage over het eerste kwartaal. Ik denk dat, door het dubbel boekhoudsysteem in GnuCash, deze nieuwe methode een betrouwbaarder beeld geeft dan de oude methode in mijn administratie in de spreadsheet, die op kasbasis werkte.
Mijn spaarpercentage herstelde zich in het derde kwartaal. Ik deed één grote uitgave, maar daar had ik voor gespaard in één van mijn potjes. Mijn doelstelling voor 2024 was om maandelijks 40 procent van mijn inkomsten (in elk geval tijdelijk) te parkeren op mijn spaarrekening, om de huidige en komende uitgaven in onze veranderende levensstijl te dekken. Dat is in het derde kwartaal iedere maand gelukt.
Eigen Vermogen
Geen grote verschuivingen in mijn eigen vermogen in het derde kwartaal van 2024. Sinds het einde van het tweede kwartaal staat Huize Elders tegen aankoopwaarde in de boeken. Begin 2025 zal ik het herwaarderen tegen de WOZ-waarde die de gemeente Elders er tegen die tijd aan toekent. Ik houd mijn hart vast… En dan gaat de gemeente Elders ook nog eens de onroerende-zaak belasting fors verhogen wegens een ravijnjaar.
Dit kwartaal was er het reguliere salaris, rente-inkomsten op ons spaargeld (op onze gezamenlijke spaarrekening wordt dat elk kwartaal bijgeschreven), en de reguliere inleg in mijn beleggingen, maar de bewegingen van de beleggingsportefeuille op de golven van de aandelenmarkten hadden natuurlijk ook hun invloed. Verder de positieve bijdrage van de hypotheekaflossing aan mijn vermogen, al is die meer bescheiden dan vroeger door het stopzetten van de extra aflossing. We hebben een hypotheek, dus moet er afgelost worden! En we deden de nodige uitgaven in en om ons huis, dus de contanten daalden.
Ik heb de afgelopen 9 maanden inmiddels zo’n 15.000 kilometer gereden met mijn dinosaurussap verstokende racemonster. Op basis van kenteken en huidige kilometerstand heb ik de huidige waarde opgezocht in de ANWB Koerslijst. Ik gebruik de waarde bij ‘Inruilen bij een autobedrijf’. Die is weer iets lager dan de waarde aan het eind van het eerste kwartaal van dit jaar, dat zal je niet verbazen. Het verschil tussen de waarde aan het einde van het vorige kwartaal en de huidige dagwaarde heb ik als afschrijving geboekt in mijn financiële administratie. Dat zie je als negatieve mutatie op de post Bezittingen terug in onderstaande grafiek.
En als je dat dan allemaal bij elkaar optelt en van elkaar aftrekt en de wortel van de sinus en de cosinus in het kwadraat neemt dan krijg je onderstaande grafiek. Met twee duidelijke conclusies: er is ook dit kwartaal weer groei, en het is vooral de aandelenmarkt die bij mij het werk doet. Hiep hiep hoera voor de aandelenmarkt!
En dat leidt tot onderstaande ontwikkeling van mijn vermogen per kwartaal. In het derde kwartaal van 2024 is mijn eigen vermogen gegroeid met 2,5 procent (2024Q2 was +3,7 procent). De meest bescheiden groei sinds het laatste kwartaal van 2022, maar in absolute termen nog steeds een heel mooi bedrag.
Beste Uitgave(n)
De beste uitgave van afgelopen kwartaal was…. Mijn trekhaak! Veel te duur, want er past maar één (afneembaar) type onder mijn racemonster. Maar wekelijks gebruikt. Elk weekend gaat er minimaal één aanhangwagentje vol met snoeiafval naar ‘de stort’. En in sommige weekenden zelfs meerdere. Mijn vaste weekend-uitje.
Sinds 2019 neem ik jullie twee keer per jaar mee in een update over het saaiste en meest voorspelbare deel van de financiën van Meneer Elders. Ook na de verkoop van Huize Geldnerd en de aankoop van Huize Elders is er nog steeds een hypotheek. En omdat ik nou eenmaal houd van tradities, blijft de halfjaarlijkse Hypotheekupdate in stand. Zo lang als er nog een hypotheek is, tenminste… Het is wel een iets aangepaste hypotheekupdate, door het schuiven met huizen en hypotheekjes zijn een aantal grafiekjes niet meer relevant.
Lineaire Hypotheek
De vaste lezers weten dat wij een lineaire hypotheek hebben. Die kenmerkt zich door elke maand dezelfde aflossing (hypotheekbedrag gedeeld door aantal maanden looptijd) en dus ook elke maand een lagere rente over het resterende uitstaande bedrag. Dit in tegenstelling tot een annuïteitenhypotheek. Daar zijn de maandlasten elke maand hetzelfde. Aan het begin van de looptijd betaal je veel rente en weinig aflossing, en naarmate de looptijd vordert daalt het rentebedrag en stijgt de aflossing. We doen hier niet aan aflossingsvrije hypotheken, prima voor sommige mensen, maar daar heb ik een paar dure lessen mee geleerd.
Wat er blijft en wat er verandert
De afgelopen jaren hebben we in hoog tempo versneld afgelost via de sneeuwbalmethode. Je kunt er lang en breed over discussiëren of dat de meest winstgevende keuze is gegeven de lage rente die wij hebben (2,06% tot 2036) en het gemiddeld rendement op beleggingen, maar ik vind dat in onze situatie nog steeds de juiste keuze. Hoe lager de hypotheek, hoe lager onze maandlasten. En dat tikt dubbel aan als je niet meer werkt, want geld dat ik niet meer uitgeef hoef ik ook niet bij elkaar te sparen of te beleggen.
Naast de maandelijks groeiende sneeuwbal deden wij voor Huize Geldnerd ook elke maand een extra aflossing van € 1.000. Gewoon, omdat het kon. En de hypotheekverstrekker incasseerde natuurlijk elke maand keurig de reguliere rente en aflossing. Beide componenten werden elke maand weer een stukje lager, het mooie effect van versneld aflossen op een lineaire hypotheek.
De sneeuwbal is gebleven. Mijn spreadsheet berekent die automatisch gebaseerd op mijn uitgangspunt (het bedrag van de eerste hypotheekbetaling eind 2016) en de huidige maandelijkse rente en aflossing. De eerste sneeuwbalbetaling is al gedaan voordat de hypotheekverstrekker de eerste reguliere rente en aflossing incasseerde. De extra aflossing doen we (voorlopig) niet. We zijn iets minder gaan verdienen door ons vertrek uit Geldnerd City, we hebben nog niet helemaal scherp wat onze huidige kosten van levensonderhoud gaan worden, en we willen voldoende geld apart zetten voor (groot) onderhoud aan Huize Elders. Dat tezamen maakt dat we die € 1.000 vooralsnog niet in de stenen willen stoppen.
Onze strategie is dus iets anders dan de afgelopen jaren, maar nog steeds simpel en doeltreffend. Onze totale maandlasten blijven gelijk, maar een steeds groter deel bestaat uit aflossing en een steeds kleiner deel bestaat uit rente.
Het begin
We vertrekken vanuit de situatie van ons huis toen we van start gingen. Dat zijn eigenlijk twee startsituaties: eind november 2016 en eind juni 2024. Eind 2016 hebben we Huize Geldnerd voor ongeveer 30 procent van de aankoopprijs met eigen geld gefinancierd. De rest werd ingevuld met de lineaire hypotheek. In 2024 is Huize Elders voor iets meer dan 70 procent van de aankoopprijs met eigen geld gefinancierd. De hypotheek was slechts iets meer dan 25 procent. En om het helemaal realistisch te maken had het huis in de nieuwe situatie eigenlijk 25% lager moeten zijn, maar dat werkt niet zo goed in mijn spreadsheet. En dat ga ik ook niet meer aanpassen, ik ben te druk met de tuin…
Waar staan we nu?
In onderstaande grafiek zie je hoe de verschillende onderdelen van onze maandlasten zich ontwikkelen. Geen extra aflossing meer, alleen nog reguliere aflossing (donkergroen) en sneeuwbal (lichtgroen). En rente. Een steeds groter percentage aflossing, en steeds minder rente. Van elke euro die we in de hypotheek steken gaat inmiddels 83,5 cent naar ons vermogen. En nog maar 16,5 cent naar de bank. Terwijl onze totale maandlasten gewoon constant blijven.
Het wonder van de sneeuwbal blijft ook mijzelf verbazen. Erover lezen is toch echt anders dan het voor je eigen ogen zien gebeuren. Je ziet de grafiek gewoon exponentieel worden, het lijntje gaat steeds steiler omhoog. We hebben na de aankoop van Huize Elders de draad gewoon weer opgepakt. Al zal het lijntje vooralsnog weer iets minder steil omhoog gaan door het ontbreken van de extra aflossing. Maar elke maand wordt de sneeuwbal groter. Zoals het hoort met een sneeuwbal.
Inmiddels lossen we elke maand 0,87% van de resterende hypotheek af. De totale aflossing bedraagt inmiddels 56,26% van de oorspronkelijke hypotheek (najaar 2023: 53,4%). En de huidige loan-to-value ratio (LTV) bedraagt 26,7%.
Om de voortgang verder te visualiseren heb ik de plaatjes met de stand van zaken van juni en nu nog even naast elkaar gezet. Het zijn nog minieme streepjes, de aflossingen. Maar het begin is er.
Prognose
De datum waarop we verwachten hypotheekvrij te zijn, is een aantal jaren naar achteren geschoven. Dat zal je niet verbazen, met een aflossing die elke maand € 1.000 lager is dan voorheen. Toch valt het effect mij mee. In de nieuwe prognose zijn we ergens in het voorjaar van 2033 hypotheekvrij, dat was medio 2029. Het is nog steeds ruimschoots voor het aflopen van de rentevaste periode, die loopt tot eind 2036.
En zelfs nu geldt de gebruikelijke disclaimer dat het leven altijd anders kan gaan dan je van plan bent! Maar dat schreef ik in alle vorige hypotheekupdates ook, en vooralsnog zijn we weer een half jaar dichter bij een hypotheekvrij leven. En bijna zes jaar dichter bij een hypotheekvrij leven dan in mijn eerste hypotheekupdate.
Ooit, heel lang geleden, schreef ik een Boodschappenblog. Dat was destijds een gecoördineerde actie met heel veel andere bloggers, waarvan de meesten helaas / gelukkig (*) niet meer actief zijn ( * = doorhalen wat niet van toepassing is ). Inmiddels vind ik het wel weer tijd voor een nieuwe versie. Want ons boodschappenlandschap is nogal veranderd. Deels door veranderingen in ons eetpatroon, maar deels ook door de verhuizing naar Elders
Boodschappenlandschap
In Geldnerd City was ons leven overzichtelijk. Overzichtelijk maar niet meteen goedkoop. De drie supermarkten die het dichtst bij Huize Geldnerd lagen waren alledrie van Albert Heijn. Verder waren er een relatief kleine Plus en een kleine Jumbo op loopafstand. Een grotere Jumbo en een Lidl lagen op een afstand van drie à vier kilometer. Net als een AH XL.
In de praktijk kwam meer dan vijfennegentig procent van onze dagelijkse boodschappen van ‘de Appie’. Gemak dient de mens. Heel af en toe maakte Vriendin een avontuurlijk uitstapje naar een andere supermarkt, maar dat was eigenlijk altijd eenmalig. We vulden het aan met boodschappen in de categorie ‘speciaalzaken’. Dat was destijds de online Nespresso shop (55%), de lokale wijnhandel (25%), en een veelvoud aan zaakjes variërend van de groentejuwelier, het kaaswinkeltje, de Franse patisserie en diverse bakkertjes (de rest).
Grote veranderingen in ons boodschappenleven waren de komst van de koffiemachine en de komst van Healthnerd. Van dat laatste heeft met name de wijnhandel last gehad. En de eerste betekende dat onze omzet bij Nespresso naar nul ging. Na wat experimenteren kozen we de koffiebonen van het huismerk van Albert Heijn tot onze favoriet. Daarmee werd de koffie onderdeel van onze reguliere huishoudelijke uitgaven.
De trek naar Elders…
Hoe anders is het leven in Elders. In het dorp bij ons tijdelijke huisje vonden we een Jumbo. Dat werd de pleisterplaats voor onze dagelijkse boodschappen. Maar van de verschillende varianten koffiebonen werden we hier niet erg enthousiast. In het Dorp Verderop vonden we een Lidl en een Plus. Met name die eerste was een welkome aanvulling. Want een stuk voordeliger.
Goede koffiebonen vonden we in het huismerk van een andere (serie) supermarkten. Waaronder de nieuwe supermarkt in het dorp van mijn schoonouders. Daar halen we nu dus regelmatig een voorraadje. In de dorpen rondom Huize Elders vinden we alleen Plus-supermarkten. Redelijk goed gesorteerd maar prijzig. Dus regelmatig maken we (meestal Vriendin) nog tripjes naar het Dorp Verderop om de plaatselijke Lidl te plunderen.
En die speciaalzaken? Dat is wat lastiger. Daarvoor moeten we naar De Stad. Dat is een kilometer of vijftien. En dat hebben we de afgelopen acht maanden nog niet gedaan.
In Elders is het een beetje behelpen met de horeca. Patat/friet (*) zaakjes (* = ook alweer doorhalen wat in jouw regio niet van toepassing is) zijn er genoeg, al is de dichtstbijzijnde McDonalds of Burger King wel een kwartiertje rijden. Ook een authentieke Nederlandse Chin-Ind is er. En we hebben diverse eetcafés. Al doen die ons denken aan het culinaire niveau dat we destijds op de Veluwe aantroffen. Een bord met frietjes en wat sla en een vleesvariant. Niet zelden een schnitzel. De Nederlander is snel tevreden. Binnen een kwartier rijden kunnen we ook nog redelijk Indiaas eten en een behoorlijke pizza vinden. Maar voor sushi, Mexicaans, en andere meer exotische keukens moeten we verder weg. Naar De Stad. Of nog verder.
Impact op de boodschappen
Dit alles heeft impact op onze boodschappen. We (in meer dan vijfennegentig procent van de gevallen Vriendin 😳) koken vaker zelf en de Thuisbezorgd app is verwijderd van mijn telefoon. Ik werk in principe drie dagen in de week op kantoor en neem dan meestal mijn eigen lunch mee, één dag in de week werk ik thuis en lunch ik ook thuis. Vriendin werkt op fietsafstand en gaat vier dagen per week naar kantoor en neemt altijd haar eigen lunch mee van thuis. Donderdagavond begint nog steeds ons weekend. Sinds we verhuisd zijn naar Elders gaan we minder vaak uit eten, halen minder vaak af, en er is niks meer thuisbezorgd.
De boodschappen komen nu dus vrijwel volledig van de Plus en de Lidl. En een enkele keer van een bakker of een slager.
Vergelijkbaarheid
Ik kijk naar onze huishoudelijke uitgaven. Ons eten, ons drinken, en huishoudelijke artikelen voor bijvoorbeeld schoonmaak. Wasmiddel en afwasmiddel kopen we bijvoorbeeld ook in de supermarkt. In onze administratie is dat grootboekrekening 18100 Supermarkt. In onderstaande grafiek zie je onze uitgaven vanaf 2017 per maand.
Op basis van de eerste acht maanden in Elders kan ik nog niet concluderen dat er sprake is van een trendbreuk. Ja, de uitgaven liggen hoger. Maar in de jaren sinds 2017 was de trendlijn sowieso meestal stijgend. De boodschappen werden duurder.
Impact op Horeca
En de horeca dan? Ook daarvan heb ik de totalen maar eens op een rijtje gezet. En er een trendlijn doorheen gejaagd. En dan zie je toch iets verrassend. Onze horeca-uitgaven hebben een dalende trend. Met pieken en dalen, dat wel. Ik zie onze vreugde terug als er weer corona-restricties opgeheven werden. En ik zie de opkomst van Healthnerd en mijn gezondere leven.
Voor de Nederlandse horeca lijkt dit me geen beste trend…
De afgelopen maanden schrijf ik meer over het huis en de tuin dan over de persoonlijke financiën. Dat is niet zo heel vreemd natuurlijk. Waar het hart vol van is daar loopt de mond blog van over. Maar ik heb eens even rondgekeken op het internetriool, en er was het afgelopen halfjaar ook bar weinig financieel nieuws. Ja, twee kleine dipjes in de schier eeuwig stijgende beurskoersen, maar dat was het dan ook wel.
Inmiddels is de zomer toch wel grotendeels voorbij. De meeste mensen zijn terug in hun ritme van werk en school en andere reguliere dingetjes en tellen af naar de volgende vakantie. Hier in Elders kijk ik uit naar de start van het volgende voorjaar, en naar alle dingen die ik dan in de moestuin wil gaan doen. Al heb ik ook nog een lange lijst met klussen voor de tussenliggende periode.
En er zijn ook verschillende financiële dingen waar ik de komende periode naar uitkijk.
Sowieso ben ik benieuwd of er nog nieuws naar buiten gaat komen over de pensioenhervormingen. Mijn eigen pensioenfonds, het ABP, sluit helemaal achteraan in de rij. Als ik dat zo zie is het eind 2026 voordat ik een beetje weet wat de consequenties zijn voor mij persoonlijk. Dat vind ik wel een beetje jammer. Meer duidelijkheid over de toekomst van mijn pensioen is één van de belangrijkste factoren in mijn pad naar financiële onafhankelijkheid.
Verder ben ik nieuwsgierig hoe het verder gaat met Box 3. En met de belastingaanslagen over 2022 en 2023, die bij ons nog steeds de status ‘voorlopig’ hebben. En naar de toegezegde compensatieregeling. Ik reken op miljoenen ter compensatie van het mij aangedane belastingleed. En vraag mij af of die ene prinses ons ook in de watten komt leggen. Van mij hoeft dat niet. Doe maar gewoon een smak geld.
En ik ben een beetje benieuwd naar de rest van Prinsjesdag. Eens zien of er iets overeind blijft van de luchtkastelen van het hoofdlijnenakkoord waar onze huidige regering op gebaseerd is. Met welke trucjes ze onze koopkracht nou weer willen laten stijgen. Verder voelt Prinsjesdag voor mij vooral anders dan de afgelopen 20 jaar. Ik ben immers geen onderdeel meer van het Haagse circus. En daar ben ik nog steeds heel blij mee.
Tenslotte verwacht ik deze maand ook weer een aantal dividendbetalingen. En die blijf ik ook heel leuk vinden.
We hebben Geldnerd City nu helemaal achter ons gelaten. Ik had een zorgvuldige controlelijst gemaakt van alle acties en openstaande puntjes waar ik op moest letten. En één voor één kon ik ze afvinken. ZIGGO bevestigde dat het modem in goede orde terug ontvangen was. Het waterbedrijf stuurde de eindafrekening en stortte een bedragje op onze bankrekening. Idem de vrienden van Greenchoice, met een iets groter bedragje. En ook het waterschap kwam snel in actie met een aangepaste aanslag, die ik meteen betaalde.
Maar van één kant bleef het stil. De gemeente Geldnerd City.
En die had ik toch echt op mijn lijstje staan. Want begin dit jaar heb ik de jaarlijkse aanslag gemeentebelastingen gekregen, samen met de WOZ-waarde van Huize Geldnerd. En op die aanslag staan verschillende posten.
Vóór de overdracht van Huize Geldnerd ontvingen we de Nota van Verrekening van de notaris. Het overzicht van alle financiële posten die onderdeel zijn van de overdracht. Dat gaat niet alleen om de verkoopprijs. Ook de eventuele aflossing van de hypotheek, makelaarscourtage, en (in ons geval bij een appartement) de verrekening van de VVE. En de verrekening van gemeentelijke belastingen. Maar daar stonden maar twee posten. De OZB en de rioolheffing. Die zijn gekoppeld aan het onroerende goed, de woning, en worden wij nog geacht te betalen voor dit jaar, omdat wij op peildatum 1 januari 2024 eigenaar waren van (en dus belastingplichtig voor) Huize Geldnerd. En dat kregen we dus pro rata voor de rest van het jaar terugbetaald door de nieuwe eigenaren.
Maar geen woord (getal) over de afvalstoffenheffing. Dat is ook lastig. Want die is onder andere gebonden aan de omvang van een huishouden. De meeste mensen zullen verhuizen binnen de gemeente. En dan maakt het niet uit. Maar wij zijn natuurlijk vertrokken naar Elders. Heel ver weg. Buiten de gemeente.
(On)Geduldig zat ik dus na de overdracht te wachten op een aangepaste aanslag van de gemeente. Normaliter betaalden wij die in maandelijkse termijnen. Maar deze wilde ik graag in één keer betalen, om het hoofdstuk Geldnerd City (ook financieel) helemaal af te kunnen sluiten. Het bleef echter stil. Geen bericht van de gemeente in mijn digitale brievenbus. En ook bij het inloggen in de digitale omgeving van de gemeente zag ik alleen de originele aanslag.
Dus na een paar weken besloot ik even te bellen. En kreeg een uitermate vriendelijke medewerker van het klantcontactcentrum aan de telefoon. Dat vind ik altijd bijzonder. Want normaliter is het voor mij een keuze om ergens klant te zijn, maar bij de overheid heb ik die keuze niet. Noem mij dan geen klant. Ik ben inwoner. Of, in het geval van Geldnerd City, voormalig inwoner.
De medewerker moest even navraag doen. En vertelde mij toen dat ik zelf actie moest ondernemen. Ik kon een bezwaar indienen tegen mijn afvalstoffenheffing. Dan zou het restant mij worden kwijtgescholden (ik was immers verhuisd) en zou ik een aangepaste aanslag krijgen. Een lichte verbijstering maakte zich van mij meester. Want hoeveel mensen bellen er niet? En betalen dus vrolijk de rest van het jaar ook nog? Dat wist de medewerker niet. Hij wist wel dat ik de eerste was die hij over dit onderwerp aan de telefoon kreeg. En hij werkte er toch al een paar jaar.
Inmiddels weet ik dat dit geen standaard werkwijze is van alle gemeenten. Er zijn er ook die wel pro-actief actie ondernemen en zelf een aangepaste aanslag sturen. Het kan dus wel. Maar blijkbaar niet in Geldnerd City. Boefjes zijn het. Lekker stil blijven zitten en hopen dat de voormalige inwoners het over het hoofd zien. En een extra bedragje afvalstoffenheffing incasseren.
Het bezwaar was overigens eenvoudig ingediend. Dat kon digitaal en kostte mij minder dan vijf minuten. Daarna was het weer even afwachten. Twee dagen later al kreeg ik een bericht van Geldnerd City in mijn Berichtenbox. Mijn hart maakte een sprongetje. Wat een snelheid! Wat een efficiency van zo’n overheidsapparaat! Maar helaas…. het bleek slechts een ontvangstbevestiging.
Uiteindelijk moest ik zes weken wachten op antwoord. Een keurige brief met een lettertype dat eruit zag alsof het met een ouderwetsche typemachine vervaardigd was, gewoon digitaal in de MijnOverheid omgeving. Uiteraard werd mijn bezwaar toegewezen. Scheelt toch even mooi € 300 in 2024. In de tussentijd had ik al wel gemerkt dat ze wakker geworden waren in Geldnerd City. Want eind mei werd niet het reguliere bedrag afgeschreven. Maar slechts de helft.
Let jij goed op alle bedragen als je een huis overdraagt?
De tijd glipt soms als zand tussen je vingers door, schreef ik vorig jaar rond deze tijd. Hoe waar is dat? Ons leven is nu compleet anders dan een jaar geleden. We zochten en vonden nieuwe functies elders (wij wel!), we verhuisden naar Elders, we verkochten ons huis in Geldnerd City en kochten een droomhuis in Elders.
Mijn blog is een goede stok achter de deur om af en toe even stil te staan, afstand te nemen, en naar mijzelf en deze gekke wereld te kijken. Het jaar 2024 is alweer voor de helft voorbij. Tijd dus om te kijken hoe het gaat met de doelen die ik mijzelf gesteld heb. Onderdeel van mijn jaarlijkse persoonlijke planningscyclus!
Ik maak een onderscheid tussen Doelen en Systemen. Systemen zijn goede gewoontes die ‘vanzelf’ succes brengen. Doelen zijn idealiter specifiek, meetbaar, acceptabel, realistisch en tijdgebonden (SMART) geformuleerde concrete dingen die ik wil bereiken.
Het Opgeruimd Leven Systeem heeft de afgelopen zes maanden z’n waarde meer dan bewezen. We verhuisden naar een tijdelijke woning in Elders met een paar kuub aan spullen die we noodzakelijk vonden. En dat werkt. Een goede reminder dat je niet zo heel veel nodig hebt om je leven te kunnen leiden. Het systeem scheelde ook veel tijd bij het inpakken van Huize Geldnerd. We zijn nu volop bezig om onze weg te vinden in Huize Elders. Het zal nog wel een tijdje duren voordat we hier net zo geoptimaliseerd zijn als in Huize Geldnerd, maar dat geeft niet.
Mijn Financiële Systeem draait ondertussen onverstoorbaar z’n rondjes. Het leven is totaal anders, maar de administratie werkt nog. Ik sta ook op het punt om weer te beginnen met de maandelijkse inleg op de beleggingen en het maandelijks bijkopen van VWRL. De gemiste inleg door het kopen van mijn auto en het opzij leggen van contanten voor de dure verhuisperiode heb ik gerepareerd na de verkoop van Huize Geldnerd.
Mijn Werksysteem is nog in wording in mijn nieuwe baan. Ik heb een aantal vaste waarden meegenomen uit mijn oude werkomgeving, en voeg daar aan toe wat in mijn nieuwe werkomgeving nodig is.
Het Gezond Leven Systeem is helaas nog niet terug op het oude niveau. Mijn gezondheidsklachten zijn chronisch, en ik bekijk van dag tot dag en van week tot week wat er kan. De afgelopen zes maanden betekende dat voor een aantal maanden dat ik geen meter rennend afgelegd heb. De laatste maanden probeer ik één keer per week een hardlooprondje te doen. Gelukkig is de zorg in Elders toegankelijker dan in Geldnerd City, en samen zijn we actief op zoek naar manieren om mijn klachten te verminderen.
Doelen
Voor 2024 ging ik werken met een beperkte set meetbare ambities, schreef Geldnerd ik in januari. Hoe staat het daar inmiddels mee?
Gewicht en Sportmomenten stellen teleur, dat zal je na het voorgaande niet verbazen. Drukke momenten en veel veranderingen werden (iets) te vaak gecompenseerd met lekker eten en/of snoepen. En als je dan onvoldoende sportmomenten hebt om dat er weer af te lopen is de weg naar boven met het gewicht zo gevonden… Hier baal ik oprecht van, de tweede helft van dit jaar moet ik hier echt verbetering laten zien.
En met mijn blog heb ik natuurlijk vals gespeeld. Mijn negende verjaardag als actieve blogger ga ik wel halen. Maar niet meer als Geldnerd. Een ander leven, een andere blog. Ik reken ‘m goed….
Wat vind ik ervan?
Het belangrijkste element van 2024 is voor ons natuurlijk De Grote Verandering. Op 31 december 2023 woonden we in Geldnerd City, en op 30 juni waren we allebei geland in onze nieuwe functies en woonden we in Huize Elders, buitenaf en in het groen met een ruime tuin. In de tussentijd is er veel gebeurd: huis verkocht, huis gekocht, huis leeggehaald, opgeleverd, opgeleverd gekregen, verhuisd naar tijdelijke woning, verhuisd naar definitieve woning, klussen na de oplevering (in willekeurige volgorde). Achter iedere bijzin zit een bak werk, en dat is allemaal in de afgelopen zes maanden uitgevoerd door Team Elders. Vriendin en ikzelf, ondersteund door ons onvolprezen Hondje. Die als een dappere dodo al die veranderingen in zijn hondenleventje ook maar mooi doorstaan heeft.
Al die andere doelen zijn bijzaak. Want het gaat om die grote verandering. Building the life that we do not need vacation from. De volgende levensfase. Ik ben meer dan tevreden over de manier waarop we de afgelopen zes maanden doorgekomen zijn. En dat gewicht aanpakken? Dat komt wel weer….
Hoe gaat het met jouw goede voornemens en persoonlijke doelen voor 2024? Kun jij je nog herinneren wat ze ook al weer waren? 😈
