Tweede kwartaal 2024

  • Berichtcategorie:Financiën

Het jaar 2024 is op de helft, het tweede kwartaal van 2024 zit er alweer op. Traditioneel het moment voor alter ego Geldnerd om even terug te blikken. En die gewoonte zet ik hier voort. Want mijn terugblik zorgde ervoor dat ik regelmatig, maar niet té vaak, even goed keek naar wat er in de financiële wereld en met mijn vermogen gebeurt. En daarvoor onderbreek ik even mijn focus op het nieuwe huis.

Het afgelopen kwartaal was in veel opzichten zeer dynamisch. We droegen Huize Geldnerd over aan nieuwe eigenaren en kregen Huize Elders overgedragen van oude eigenaren. Dat betekende dat er (voor ons doen) enorme bedragen heen en weer schoven tussen notariskantoren en onze rekeningen, en tussen onze bankrekeningen onderling. Ik vulde mijn beleggingsrekening weer aan. En ga verder gewoon door waar ik gebleven ben.

In de wereld buiten Elders blijft alles een beetje bij het oude. De Russen zijn nog steeds niet opgerot uit Oekraïne en het Israëlische leger is nog steeds bezig met het vakkundig slopen van alles wat los en vast zit in de Gazastrook. Nederland heeft inmiddels een nieuw kabinet. Maar of ik daar blij van word…? En de Nederlandse economie stagneert ook nog steeds.

Aandelenmarkten

De beweging op de aandelenmarkten blijft ingewikkeld. Het verkiezingsoptimisme voor het lopende jaar en een rally in aandelen hebben in mijn ogen tot nu toe de ongemakkelijke waarheden voor de wereldeconomie verborgen. De schulden groeien, zelfs sneller dan het bbp. De inflatie blijft hoog, maar lager dan ‘ie was. En ik vind het helaas steeds waarschijnlijker dat Trump de verkiezingen gaat winnen in de Verenigde Staten. In Europa hebben we een Europees Parlement dat enkele gradaties rechtser is dan voorheen, en enkele gradaties minder op samenwerking gericht. En toch blijven de beurzen stijgen, als het orkest op het achterdek van de Titanic dat bleef spelen terwijl het schip onvermijdelijk ten onder ging…

Het tweede kwartaal was er vooral eentje waarin werd uitgekeken naar renteverlagingen, gegeven de dalende inflatie. Eind mei bleek dat de inflatie niet verder gedaald was. Toch verlaagde de Europese Centrale Bank (ECB) in de eerste week van juni de rente voor het eerst in jaren, met 0,25 procentpunt. In de tweede week van juni vergaderde de FED, het Amerikaanse stelsel van centrale banken. Maar zij lieten de rente ongewijzigd.

In eerste instantie begon het kwartaal op de beurzen met een dipje, maar daarna ging alles ‘gewoon’ weer omhoog. Steil omhoog. De totale waarde van de Amerikaanse aandelenmarkt beslaat inmiddels 61 procent van de waarde van alle aandelenmarkten van de wereld bij elkaar, las ik afgelopen weekend in mijn lijfblad The Economist,

En Europa volgde dit kwartaal in eerste instantie gewoon het patroon van de Verenigde Staten. Alsof we hier geen eigen wil meer hebben. Maar waarom klaag ik? De helft van mijn vermogen zit in aandelen, ik profiteer mee! Al ben ik wel benieuwd wat er komende periode gaat gebeuren, na de overhaaste parlementsverkiezingen in Frankrijk. De onzekerheid daarover zie ik wel terug in de laatste weken van het kwartaal.

Verder kijk ik ook elk kwartaal naar de VIX-index, ook wel bekend als de Fear Index, de maatstaf van volatiliteit in de markt. En door mij vorig jaar omgedoopt in de Kop-In-Het-Zand Index, omdat ‘ie steeds maar zo laag blijft staan in een onzekerder wereld. Het beursdipje in april zag je terug in een stijging van de VIX. Een stijging. Maar in mei zakte alles gewoon terug naar het aloude lage niveau. Een instabiele wereld als het nieuwe normaal.

Ook weinig beweging in de Amerikaanse dollar dit kwartaal. Het dipje in de beurs in april zag je ook terug in de dollarkoers. Inmiddels krijg je voor € 1,00 ongeveer US$ 1,07. Aan het einde van het eerste kwartaal van 2024 was dat US$ 1,08. Het was een rustig kwartaal. Ik heb zelf alleen nog indirecte blootstelling aan de Amerikaanse dollar, voor mijn eigen portefeuillebeheer is de dollar niet meer van belang. De laatste dollartransactie in mijn administratie dateert van februari 2022.

Mijn portefeuille

Mijn portefeuille beweegt zoals altijd keurig mee met de wereldwijde aandelenmarkten en obligatiemarkten, met dank aan VWRL en IUSN aangevuld met enkele dividend-ETFs. Sinds een tijdje koop ik alleen nog VWRL. Gewoon gestaag verder bouwen. Zo saai mogelijk.

In het tweede kwartaal heb ik een deel van mijn opbrengst van Huize Geldnerd gebruikt om de beleggingsrekening aan te vullen. Daar heb ik immers eind vorig jaar een deel van geplunderd om mijn dinosaurussap-verstokende racemonster mee te bekostigen. En ik heb mijn maandelijkse inleg stopgezet om voldoende contanten te verzamelen voor de verhuizing. Ik heb dit bedrag en de gemiste inleg tot en met januari in één keer ingehaald toen we de opbrengst van Huize Geldnerd op onze bankrekening bijgeschreven kregen. En in juni heb ik ook nog een bedrag voor een aantal maanden ingehaald. Voor de toekomst moet ik nog bepalen hoe ik in onze nieuwe situatie met de maandelijkse inleg omga.

In onderstaande tabel voor elke maand van dit kwartaal de transactie die ik uitgevoerd heb, met per maand de ETF, het aantal aandelen dat ik gekocht heb, en de aankoopkoers (in EUR tenzij anders vermeld).

MaandFondsAantalKoers
AprilVanguard FTSE All-World UCITS ETF (VWRL)17115,7000
JuniVanguard FTSE All-World UCITS ETF (VWRL)253119,8136

Afgelopen kwartaal volgde mijn portefeuille keurig de stijgende lijn van de aandelenmarkten. Met een forse sprong omhoog omdat ik achterstallige inleg inhaalde na de afhandeling van de verkoop van Huize Geldnerd.

Hoe lees je deze grafiek? De (op dit moment) bovenste zwarte lijn geeft de actuele waarde van mijn beleggingsportefeuille op de betreffende datum. De (op dit moment) onderste zwarte lijn geeft de totale inleg tot die datum weer. Je ziet dat ik de afgelopen jaren (tot november 2023) elke maand een inleg gedaan heb. Het groene vlak tussen de twee lijnen is mijn huidige papieren beleggingswinst. Als ik op verlies zou staan (de portefeuille is minder waard dan de inleg) dan wordt er een rood vlak zichtbaar. Zie ook mijn nadere uitleg over hoe ik deze grafiek opgebouwd heb.

Net als het eerste kwartaal eindigde ook het tweede kwartaal met een nieuw Virtual All-Time High (VATH). Het VATH bereken ik door het vorige reële All Time High te nemen plus alle inleg sinds die datum.

De totale waarde van mijn beleggingsportefeuille staat inmiddels 69,2% boven mijn totale inleg. Aan het einde van het eerste kwartaal van 2024 was dat 77,8%. De ROI over het eerste half jaar van 2024 bedraagt 9,9%. De 12-maands XIRR staat op 21,2%.

Indicator2023 Q22023 Q32023 Q42024 Q12024Q2
% boven inleg55,4%49,1%64,6%77,8%69,2%
ROI YTD7,7%9,3%16,3%8,1%9,9%
XIRR 1Y10,3%17,2%14,9%23,5%21,2%

Dividend en Spaarrente

In het tweede kwartaal van 2024 ontving ik netto € 2.674,19 aan dividend op mijn rekening. Een nieuw record, het tweede kwartaal is traditioneel ook het beste dividendkwartaal. In het tweede kwartaal van 2023 ontving ik nog € 2.066,20 en in het eerste kwartaal van 2024 ontving ik netto € 1.173,09.

Ik registreer mijn dividend op netto contante basis in Euro’s, de basisvaluta van mijn administratie. Dat betekent dat ik het netto dividendbedrag opneem in mijn administratie op het moment dat het op mijn beleggingsrekening bijgeschreven wordt. Als het een dividend in buitenlandse valuta (Amerikaanse dollar of een andere valuta) is, dan reken ik het om naar Euro’s tegen de wisselkoers van het moment van ontvangen op mijn rekening.

Bij mijn laatste analyse van mijn dividendrendement heb ik ook gekeken naar het Forward Dividend. Het Forward Dividend voor de rest van dit jaar (de groene balk in onderstaande grafiek) bereken ik door het netto uitbetaalde dividend per aandeel van de laatste twee kwartalen te vermenigvuldigen met mijn huidige aantal aandelen. Ik lig mooi op schema, mijn verwachte totale dividendinkomen voor dit jaar is weer wat hoger dan vorig kwartaal.

Er was pas aan het einde van het afgelopen kwartaal beweging bij de centrale banken, en (dus) ook nog geen beweging bij de spaarbanken. Er was een tijdelijke actie bij Lloyds, daar kreeg ik tot eind mei een spaarrente van 3,0 procent. Inmiddels heb ik er een hoger saldo staan dan ooit in de afgelopen 7,5 jaar, door de extra storting in mijn potje voor onderhoud van de eigen woning.

NB: actuele weergegeven spaarrente Rabobank is voor saldo tot en met € 20.000.

Spaarpercentage

In de loop van het tweede kwartaal ben ik begonnen met het berekenen van mijn spaarpercentage met behulp van een rapport in GnuCash. Maar daar reken ik iets anders dan eerder in mijn spreadsheet, dus de percentages in deze grafiek wijken iets af van mijn maandelijkse spaarpercentage in de rapportage over het eerste kwartaal. Ik denk dat, door het dubbel boekhoudsysteem in GnuCash, deze nieuwe methode een betrouwbaarder beeld geeft dan de oude methode in mijn administratie in de spreadsheet, die op kasbasis werkte.

Mijn spaarpercentage was de afgelopen maanden lager dan gebruikelijk. Verhuizen kost nou eenmaal geld, en dubbele woonlasten ook. Mijn doelstelling voor 2024 was om maandelijks 40 procent van mijn inkomsten (in elk geval tijdelijk) te parkeren op mijn spaarrekening, om de huidige en komende uitgaven in onze veranderende levensstijl te dekken. Dat doel kan ik nu langzaam los gaan laten. We hebben geen dubbele woonlasten meer, ons tijdelijke huisje is opgezegd, en de vaste lasten van ons nieuwe leven in Elders beginnen zich af te tekenen.

Eigen Vermogen

Grote verschuivingen in mijn eigen vermogen in het tweede kwartaal van 2024. Huize Geldnerd stond tot en met vorig kwartaal tegen de WOZ-waarde in de boeken. Het veranderde dit kwartaal tegen een hoger bedrag van eigenaar. En inmiddels staat Huize Elders tegen aankoopwaarde in de boeken. Die is weer lager dan de verkoopwaarde van Huize Geldnerd, en zie je dus als negatieve mutatie op de post Delta WOZ. Begin 2025 zal ik het herwaarderen tegen de WOZ-waarde die de gemeente Elders er tegen die tijd aan toekent.

De overwaarde van Huize Geldnerd werd echt geld. Geld op onze bankrekening. Deels is het apart gezet op onze spaarrekeningen voor verwachte uitgaven en verbouwingen. En deels is het in mijn beleggingen gestoken. Het leidt in elk geval tot meer spaargeld/contanten en meer beleggingen dan drie maanden geleden.

Ik heb de afgelopen 6 maanden zo’n 10.000 kilometer gereden met mijn dinosaurussap verstokende racemonster. Op basis van kenteken en huidige kilometerstand heb ik de huidige waarde opgezocht in de ANWB Koerslijst. Ik gebruik de waarde bij ‘Inruilen bij een autobedrijf’. Die is lager dan de waarde aan het eind van het eerste kwartaal van dit jaar, dat zal je niet verbazen. Het verschil tussen de waarde aan het einde van het vorige kwartaal en de huidige dagwaarde heb ik als afschrijving geboekt in mijn financiële administratie. Dat zie je als negatieve mutatie op de post Bezittingen terug in onderstaande grafiek.

Verder dit kwartaal weinig Aflossing, want deels een hypotheekloze periode.

En dat leidt tot onderstaande ontwikkeling van mijn vermogen per kwartaal. In het tweede kwartaal van 2024 is mijn eigen vermogen gegroeid met 3,7 procent (2024Q1 was +5,7 procent). Overigens rapporteer ik vanaf dit kwartaal geen spaarpercentage per kwartaal meer, in GnuCash meet ik dat alleen per maand en per jaar.

Beste Uitgave(n)

Waar te beginnen? Dit was financieel één van de meest bijzondere kwartalen uit mijn leven. Maar het is niet het huis, of de uitgaven voor klussen, of nieuwe meubels. Het meest bijzonder vond ik eigenlijk mijn eerste aankopen bij een lokale kweker in Elders. Mijn eerste zaaigoed en tomatenplantjes. Mijn eerste stappen in het opbouwen van de moestuin in Elders. Uiteindelijk wil ik daar grotendeels zelfvoorzienend in worden. Maar de eerste stapjes op die weg voelden het afgelopen kwartaal wel héél bijzonder.

Hoe was jouw tweede kwartaal van 2024?

Je kunt oude kwartaalberichten teruglezen via mijn overzichtspagina.

Laat je niet belazeren met een betaalde spreadsheet!

Meer dan 15 jaar heb ik mijn financiën beheerd met behulp van Excel spreadsheets. Verregaand geautomatiseerd, zo min mogelijk menselijke handelingen. Al jarenlang te downloaden op mijn voormalige blog, gratis en voor niks. Je hoeft zelfs geen e-mail adres achter te laten. En dat terwijl sommige sneue bloggers je zelfs laten betalen voor een gewone spreadsheet. Ik vraag me dan altijd af wat de verkoopcijfers daarvan zijn, daarover lees je nooit iets. Vast en zeker ‘concurrentiegevoelige informatie’ (mijn spreadsheets zijn tot en met eind april 2024 ruim 60.000 keer gedownload).

Maar de mensheid laat zich graag belazeren, er zullen dus ongetwijfeld mensen zijn die betalen voor een sneue spreadsheet met kekke kleurtjes, omdat je nu eenmaal niet zonder kunt…. En dat is dus nergens voor nodig. Ik heb dan ook een hartgrondige hekel aan ’ondernemers’ die parasiteren op de onzekerheid van mensen door tegen betaling cursussen en stukjes gereedschap te verkopen en je wijs te maken dat je alleen met hun hulp je financiën onder controle krijgt.

Meneer Elders (voorheen Geldnerd) roept het al jaren. Je persoonlijke financiën zijn niet iets om bang voor te zijn. Als je tot tien kunt tellen en begrijpend kunt lezen, dan ben je met een investering van wat tijd echt wel in staat om je eigen financiën te doorgronden. Daar hoef je echt geen geld voor uit te geven. Alle kennis en alle gereedschap is ook gratis te vinden.

Zelf heb ik ooit een gratis cursus met een knipoog geschreven. Nog te vinden op mijn oude blog. Misschien komt er komende winter wel een opgefriste versie, als huis en tuin dat toelaten. Het belangrijkste is gewoon beginnen. Internetbankieren open, en boeking voor boeking, rekening voor rekening, mailtje voor mailtje, brief voor brief, duidelijkheid creëren voor jezelf. Lezen wat er staat. Nadenken over de consequenties.

Veel gereedschap heb je daar niet bij nodig. Pen en papier is al genoeg. Een spreadsheet als je ambitieus bent. Maar ook die is gratis te vinden. Ik ben er niet eens voorstander van om te beginnen met een kant en klare en geavanceerde spreadsheet van iemand anders. Dat helpt namelijk niet om jouw eigen situatie echt te doorgronden. Beter dat je zelf iets opbouwt, vanaf nul, dat je zelf helemaal begrijpt en dat jou helpt. Je persoonlijke financiën zijn immers van jou, persoonlijk. De naam zegt het al.

Zelf zie ik ook in mijn eigen situatie verschillende generaties gereedschap, als ik terugkijk naar die ruim twintig jaar dat ik mijn financiën bijhoud. Excelspreadsheets die steeds geavanceerder werden. En pas in 2014 een volledig geautomatiseerde versie met macro’s, steeds minder handwerk. Na een aantal probeersels de overstap van Microsoft Excel naar LibreOffice Calc, GnuCash (voor de administratie), en Portfolio Performance (voor mijn beleggingen). Maar toen was ik dus al twintig jaar bezig. Heb ik het daarom niet goed gedaan? Welnee! Mijn gereedschap is gewoon meegegroeid met mijn behoefte en mijn eigen kennis over mijn persoonlijke financiën. En mede daardoor ben ik privacy en daarmee ook open-source software belangrijker gaan vinden.

Hier vind je de tools

Wil je echt met administratie-gereedschap aan de slag? Dan is internet je vriend. Mijn oude blog is echt niet de enige plek waar je gratis online voorbeelden kunt downloaden. Het platform Wijzer in Geldzaken (onderdeel van het ministerie van Financiën) heeft een vrij uitgebreid overzicht van Nederlandse oplossingen. En open-source nieuwssite It’s FOSS heeft een lijst met open-source oplossingen. Keuze genoeg dus, zonder de portemonnee te trekken!

Wat gebruik jij om jouw financiën bij te houden?

De Box (3) van Pandora is nu echt open…

  • Berichtcategorie:Financiën

Met meer dan gemiddelde interesse heb ik afgelopen jaren de discussie gevolgd over de vermogensrendementsheffing in ons inkomstenbelastingstelsel. In de volksmond beter bekend als Box 3. Menig bericht van mijn voormalig alter ego Geldnerd werd gewijd aan dit fiscale gedrocht.

Voor wie het zich nog kan herinneren: ‘vroeger’ telden we gewoon onze spaarrekeningen en beleggingen bij elkaar op. De Belastingdienst ging er vervolgens van uit dat je over dat geld (minus een bedrag dat heffingsvrij was) 4,0 procent rendement maakte. En over die 4,0 procent hieven ze vervolgens 30,0 procent belasting. In totaal betaalde je dus ( 30% x 4% = ) 1,2 procent vermogensrendementsheffing.

Onomstreden is dat nooit geweest. Ik heb al heel lang het grootste deel van mijn vermogen in beleggingen zitten, en maakte gemiddeld genomen wel iets meer rendement dan die veronderstelde 4,0 procent. Het oude systeem was in die zin voordelig voor mij.

Maar de gemiddelde spaarder klaagde steen en been. Want met alleen maar sparen is 4,0 procent onrealistisch hoog. Dus werd er geklaagd. En geprocedeerd. Tot aan de Hoge Raad aan toe, het hoogste rechtsorgaan in ons landje. Daarbij werd zelfs gesteld dat Box 3 strijdig is met het Europees Verdrag voor de Rechten van de Mens (EVRM). Politiek en Haagse ambtenarij stribbelden tegen tot het bittere einde, maar de Hoge Raad was onverbiddelijk. Uitgaan van een fictief rendement op spaargeld en beleggingen was niet eerlijk.

Vervolgens werd er een (in mijn ogen) Onvervalste Haagsche Blunder begaan. Er werd compensatie voorgesteld, maar alleen voor die mensen die zich ook daadwerkelijk beklaagd hadden over de aanslag in Box 3. Er ontstond nieuw rumoer, een lawine aan nieuwe bezwaren richting de Belastingdienst, en nieuwe rechtszaken.

En afgelopen donderdag kwam het nieuwe oordeel van de Hoge Raad. De overheid gaat wederom grandioos het schip in. De Herstelwet, die de overheid in het leven had geroepen om ons (de ‘Box 3 slachtoffers’) te compenseren, is óók niet eerlijk. Er moet echt gekeken worden naar het werkelijke rendement. Den Haag houdt alweer rekening met een miljardenstrop, en dat bij de start van een nieuw kabinet dat sowieso al geld tekort komt… En ik hoop op een ruime schadevergoeding voor het mij aangedane leed, uitgekeerd door een stichting van één of ander prinsesje. Een tonnetje of twee vind ik dan toch wel het minimum…

Dat laatste is natuurlijk een grapje. Maar ik ben wel benieuwd naar het vervolg. Vooralsnog wacht ik maar even af waar het ministerie van Financiën nu weer mee gaat komen. Daar nemen ze in elk geval 8 weken de tijd voor, lees ik in deze Q&A. En ik vraag mij sowieso af of het voor mij wel wat op gaat leveren. Want alleen het jaar 2022 was een beroerd beursjaar. Daar heb ik zeker méér vermogensrendementsheffing over betaald dan dat ik in dat jaar aan rendement gemaakt heb. Maar in alle andere jaren was het rendement waar de fiscus van uit gaat lager dan mijn eigen rendement. Ik voel me dan ook helemaal niet zielig of ‘beroofd’ door de Belastingdienst en de overheid. Al zullen veel andere mensen daar vast en zeker anders over denken.

Hoe kijk jij naar dit meest recente hoofdstuk in de roerige historie van Box 3?

Toevoeging: op 23 mei heeft de staatssecretaris ook nog een debat gehad met de Tweede Kamer over de voorgestelde nieuwe Box 3. De Kamerbrief naar aanleiding van dat debat vind je hier.

Nieuw leven, nieuwe verzekeringen

In ons oude leventje hadden we ons pakket aan verzekeringen goed geminimaliseerd. De afgelopen jaren keek ik elk jaar even naar de zorgverzekering. Een auto hadden we niet, dus ook niet de bijbehorende verzekering. De opstalverzekering en glasverzekering liepen via de VVE, dus daar hadden we ook al geen omkijken naar.

De enige verzekeringen die we zelf nog hadden waren een aansprakelijkheidsverzekering en een inboedelverzekering. Die had ik ooit ondergebracht bij Ditzo (inmiddels ASR Ik Kies Zelf). Elk jaar keek ik nog even op de vergelijkingssites, maar Ditzo bleef een van de goedkoopste. We hebben er de afgelopen vier jaar trouw onze premies betaald en nooit een claim ingediend. De inboedelverzekering hebben we overigens beëindigd toen we Geldnerd City verlieten, daarna hadden we alleen nog de aansprakelijkheidsverzekering.

Ingewikkelder Leven

Inmiddels is ons leven een stuk ingewikkelder. Er kwamen twee auto’s. Wij zijn bestuurders van middelbare leeftijd, zonder schadevrije jaren. Uiteindelijk kwamen we hiervoor allebei uit bij OHRA. En werd onze premie fors verlaagd toen we verhuisden van hartje Geldnerd City in de Randstad naar de buitengebieden van Elders. En nu komt er ook het nieuwe Huize Elders. Zonder VVE. Er moet dus in elk geval een opstalverzekering komen, en een nieuwe inboedelverzekering.

Ik merk dat ik erover zat te piekeren. Een nieuw leven. Nieuwe risico’s. Buitenaf wonen. Ik kan dat nog niet allemaal even goed inschatten. Mijn oude risicomijdende brein neigt dan naar veilige keuzes. Laat ik die verzekeraar met die hoge premie maar nemen, want dan zal de dekking ook wel ruim zijn. Dat soort gedachten.

Maar tegenwoordig probeer ik anders te denken. En ik volg vooral niet de adviezen van sommige bloggers met financiële belangen om dan maar gewoon naar Deck te gaan omdat dat goedkoper zou zijn… Zelf de vergelijkingssites aan het werk zetten. En zelf de polisvoorwaarden lezen. Want alleen dan weet je waar je ‘ja’ tegen zegt en of het past bij jouw situatie.

Eerste selectie

Eerst maar weer eens naar Independer. Daar de adresgegevens invoeren, en mijn geboortedatum. Inboedel en Opstal, en voor de volledigheid ook maar een Glasverzekering. En dan verschijnt er een aardig rijtje aanbiedingen. Ik kies voor een Eigen Risico van maximaal € 500. Dat kunnen we best betalen, en het scheelt weer in de premie.

Standaard zetten die boefjes van Independer het rijtje neer van de verzekeringen die via hen te koop zijn en waar ze (dus) commissie van ontvangen. Maar dat wil ik niet, dus kies ik bovenaan de optie ‘Goedkoopste’.

En dan is er een verrassing. OHRA komt voor ons als goedkoopste uit de bus. Dezelfde verzekeringsmaatschappij waar we onze auto’s verzekerd hebben. En dat opent mogelijkheden. Want als ik dan ook de Aansprakelijkheidsverzekering overbreng van ASR naar OHRA, hebben we tenminste alle verzekeringen in één hand. OHRA is iets duurder met de aansprakelijkheidsverzekering dan ASR, maar dat scheelt maar een tientje per jaar. Daar krijg ik wat administratief gemak voor terug. Om het zeker te weten heb ik ook ASR nog even getest, maar die kwam voor dit totale pakket beduidend duurder uit de bus dan OHRA.

Ik heb ook nog ABN AMRO getest. Daar loopt immers onze hypotheek en de gezamenlijke rekening. Maar die is anderhalf keer zo duur als OHRA. Niet onverwacht, om die reden zijn we er destijds ook vertrokken.

De kleine lettertjes

Ik ben dus een van die mensen die ook de polisvoorwaarden lezen. Tegenwoordig doen verzekeringsmaatschappijen beter hun best om die een beetje leesbaar te maken. En het is altijd nuttig om te weten wat er uitgesloten is. Als de Elderse Onafhankelijkheids Beweging een terroristische aanslag pleegt, bijvoorbeeld, dan krijg ik niks vergoed.

Wat we niet doen

We doen overigens niet aan uitvaartverzekeringen en andere onzin, en dat zal ik ook nooit gaan doen. Er staat meer dan genoeg geld op de bankrekening om dat zelf te kunnen betalen. En ook hebben we geen overlijdensrisicoverzekering bij ons hypotheekje. De maandlasten zijn zo laag dat die makkelijk op één inkomen te dragen zijn. En bovendien wordt, als één van ons overlijdt, de ander voorzien van een ruim nabestaandenpensioen. Dat is dus geen risico meer dat verzekerd zou moeten worden.

Kijk jij wel eens naar jouw verzekeringen?

Gastblog: Vol verwachting klopt ons hart?

  • Berichtcategorie:Financiën

Het moet niet gekker worden hier bij Elders Leven! Alweer een gastblog. Voorheen Geldnerd, voormalig rijksambtenaar en politiek cynicus commentator, laat zijn licht schijnen over het nieuwe kabinet. Lees mee en huiver!

Heel lang geleden gingen we naar de stembus. Er kwam iets uit wat heel ingewikkeld was. Een meneer die de afgelopen decennia vooral uitblonk in schreeuwerig populisme en weinig verbindende uitspraken, en die daarnaast vooral uithangbord is voor de waterstofperoxide-industrie, kreeg de meeste stemmen. Een meneer met een partij die letterlijk een eenmansbedrijf is. Iets dat ik bijzonder vind in een parlementaire democratie, maar goed. De kiezer heeft gesproken. En de kiezer heeft altijd gelijk.

Er was ook nog de Partij van de Boze Tractorrijders, opgericht door de agro-industrie en voor de bühne geleid door een voormalig meisje van de communicatie-afdeling. En de Partij van de Onbegrijpelijke Financiële Analyses en Emotionele Uitbarstingen. Eigenlijk is dat natuurlijk allemaal de schuld van het CDA. Als zij gewoon de boeren te vriend hadden gehouden en Sint Pieter niet de tent uitgejaagd hadden, dan hadden beide partijen nooit bestaan. Hoe heerlijk zou dat geweest zijn?

Dit mooie gezelschap van jonge populistische partijen zonder enige bestuurservaring werd aangevuld door de Partij van de Plucheplakkers. Ooit liberaal, maar al lang geleden afgedreven naar de populistische rechterkant van het politieke spectrum. Er moest immers verantwoordelijkheid genomen worden en het land moest toch geregeerd worden, hoorde ik de lijsttrekster met de moeilijke dubbele achternaam zeggen. Een lijsttrekster die, o ironie, nooit in Nederland zou zijn terechtgekomen als het enge peroxide-blondje destijds al aan de macht was geweest. Maar goed, tientallen jaren pluche werkt blijkbaar verslavend, men deed moeilijk maar wilde eigenlijk gewoon heel graag meedoen.

Onderhandelen tot je een ons weegt…

Er werd heel lang onderhandeld. De ene na de andere informateur werd versleten. De eerste was al weg voor hij begon. Toen kwam een gesjeesde professor met een column en een twijfelachtig moreel kompas. Een man met een vogel-achternaam. En tenslotte twee typetjes die rechtstreeks uit een sketch van Kees van Kooten en Wim de Bie lijken te zijn gestapt. Wel niet wel niet wel toch misschien niet toch wel misschien wel waarschijnlijk wel en poef! Op de avond van de deadline was er twee uur na de deadline toch ineens een akkoord. Je hoopt verwacht het niet…

Ik heb er niet op gewacht en ben op tijd naar bed gegaan. Sowieso weet ik na 20 jaar werken bij de rijksoverheid dat het akkoord zelf eigenlijk niet interessant is. Dat is politieke prietpraat. En dat is bij partijen die ‘alles anders willen gaan doen’ niet anders. Echt interessant is de Financiële Bijlage. In Den Haag geldt immers: het beweegt pas als het geld beweegt. En die financiering rammelt. Wat hadden we dan anders verwacht van een verzameling partijen waarvan de meesten hun verkiezingsprogramma niet door hebben laten rekenen?

Here comes the sun…

De zon gaat weer schijnen in Nederland, hoorde ik dat enge peroxide-blondje zeggen. Alsof de zon op bestelling gaat schijnen. Maar ik vind het wel tekenend voor het akkoord. Want ik lees een enorme behoefte aan maakbaarheid. De gedachte dat politici aan knoppen kunnen draaien en dat er dan werkelijk iets verandert in deze wereld. En maakbaarheid is een illusie. Dat bestaat niet. Onze wereld is complex, en de invloed van politici is beperkt. Dat zien ze zelf graag anders, en dat is een valkuil.

Verder draagt het kabinet Luchtkastelen-1 op geheel eigen wijze bij aan het beeld van de onbetrouwbare overheid. Zo werd de Salderingsregeling voor teruglevering van zelf opgewekte elektriciteit onlangs nog in stand gehouden en nu toch weer niet.

En maar liefst 22 procent van mijn voormalige rijkscollega’s moet het veld gaan ruimen, lees ik. Daags tevoren op Verantwoordingsdag las ik nog dat veel plannen niet gerealiseerd kunnen worden door een tekort aan ambtenaren. En dat feit kwam van de Algemene Rekenkamer. Een club die, in tegenstelling tot de drie politieke partijen en die ene politieke eenmanszaak, wél verstand heeft van cijfertjes.

Het schrappen van ‘al die overbodige ambtenaren’ doet het altijd wel goed in luchtkastelenland. Maar dit kabinet maakt het zichzelf wel erg moeilijk. Ze schrijven namelijk ook dat ‘de uitvoering’ (Belastingdienst, gevangeniswezen, Rijkswaterstaat, etcetera) wordt ontzien. Nu weet ik dat er bij de Rijksoverheid ongeveer 140.000 FTE werken betaald worden, inclusief dus de uitvoering. En ongeveer 80% van de Rijksambtenaren is werkzaam in die uitvoering. Dat betekent dat je de rest bijna volledig gaat schrappen, 22.000 van de ongeveer 30.000 beleids- en wetgevingsambtenaren inclusief de ondersteuning van de bewindspersonen (door ons altijd liefkozend ‘de bontkraag’ genoemd). Maar wie moet dan al die onhaalbare plannen van dit kabinet om gaan zetten in wetgeving en beleid? En wie gaat de antwoorden op Kamervragen schrijven?

En dan zijn er nog veel meer plannen. Het ‘strengste asielbeleid ooit’ dat vooral lijkt te bestaan uit onhaalbare ideeën (gebaseerd op de illusie dat Nederland een eiland is ver van de wereld) en pesterijtjes. En zware bezuinigingen op cultuur (onder andere de publieke omroep, want ja, de vrije pers is maar lastig) en een hogere BTW op theater- en concertkaartjes, met als opvallende uitzondering de bioscoopkaartjes en pretparkkaartjes. Brood en spelen voor het volk, de oude Romeinen wisten al dat dat werkt.

Het nieuwe kabinet maakt het zichzelf hiermee wel makkelijk. Want al die ambitieuze plannetjes die ons terug moeten brengen naar ‘vroeger toen alles beter was’ gaan natuurlijk niet gerealiseerd worden. Ze gaan sneuvelen bij de rechter of worden door de Europese Unie naar de prullenbak verwezen. Maar dat is dan ook een ‘self-fulfilling prophecy’. Kabinet Luchtkastelen-1 kan dan gewoon zeggen: ‘zie je wel, we hadden wel gelijk over Brussel / de elite / ….’. En er zullen genoeg mensen zijn die dat dan weer geloven.

We leven in een complexe wereld. Ik ben de eerste om toe te geven dat we die op sommige punten té complex gemaakt hebben. Maar eenvoudige oplossingen bestaan niet. En ik voel mij inmiddels een roepende in de woestijn Elders.

Poppetjes

Inmiddels wil de gesjeesde professor met twijfelachtig moreel kompas heel graag minister-president worden. Zo graag dat hij zelfs in het openbaar door het stof gaat en excuses aanbiedt aan Sint Pieter, die blijkbaar door de gesjeesde professor op de gevoelige teentjes getrapt is. De excuses waren een eis, zegt de nooit liegende krant van slapend Nederland.

Ik ben benieuwd wie zich verder geroepen gaat voelen om als minister of staatssecretaris plaats te nemen in dit kabinet Luchtkastelen-1. Vast en zeker genoeg kandidaten, want macht en een redelijk salaris. Dion Graus als minister van Vrouwenzaken? Maar of we de kwaliteit gaan vinden die je eigenlijk wilt op die plekken? Geen idee… En olifantenhuid lijkt mij een eerste vereiste. Want Sint Pieter en dat peroxide-blondje gaan je uiteraard vanuit de Tweede Kamer en op dat enge platform X van die gekke Amerikaanse miljardair gewoon onderuitschoffelen.

Wat verwacht Geldnerd?

Het moge duidelijk zijn, mijn verwachtingen rond dit kabinet zijn laaggespannen. Toch hoop ik niet op een snelle val en nieuwe verkiezingen. Laat deze populistische extreem-rechtse verzameling eerst maar eens bewijzen dat het gewoon niet kan. Dat hun plannen luchtkastelen zijn. Misschien dat meer mensen dan accepteren dat sommige problemen gewoonweg geen simpele oplossingen hebben.

En eigenlijk ben ik ook vooral verdrietig. Nederlandse politici luisteren niet. Niet naar de Algemene Rekenkamer. Niet naar de Raad van State. Niet naar de rechterlijke macht. Niet naar deskundigen en wetenschappers. Niet naar de ambtenaren die hen adviseren. En vooral niet naar de Nederlanders. Alleen de krantenkoppen en de peilingen. Als je maar genoemd wordt in de krant, op de website, en aan de tafel van Vandaag Insite en andere prietpraatprogramma’s. Geen wonder dat het ons allemaal zoveel moeite kost om te blijven vertrouwen in de politiek.

Maar ja, voor wie schrijf ik dit eigenlijk? Want ik ben natuurlijk gewoon een voormalig rijksambtenaar, en onderdeel van het probleem. Vast en zeker links (nou, nee…) en in elk geval met boter op mijn hoofd. Ik ben in elk geval opgelucht dat ik er weg ben, en de komende periode daar niet mee hoef te maken.

Disclaimer

De inhoud van dit bericht weerspiegelt de mening van onze gastcolumnist Geldnerd. Dat is niet noodzakelijk ook de mening van de redactie van Elders Leven. 😈

De financiering van Huize Elders

We verkochten een huis en we kochten een nieuw huis. Tot zover niets bijzonders. Dat doen heel veel mensen, elke dag weer. De meeste mensen volgen daarbij het traditionele pad omhoog. Meer huis, meer luxe, een betere locatie, meer ruimte om je groeiende berg troep op te stapelen. Een hogere prijs en niet zelden ook een hogere hypotheek. Je huis en je hypotheek als maatstaf van succes in deze wereld van consumeer-meer-meren.

Onze eigen weg is nét een andere. We kochten niet méér huis (het woonoppervlak is ongeveer hetzelfde). Wel fors meer grond. Maar we gingen naar de andere kant van het land, en bleven weg uit de stad. Dus is wonen goedkoper. Geo-arbitraging binnen de landsgrenzen van Nederland, hoe avontuurlijk… De aanschafprijs van Huize Elders is ongeveer 75 procent van de verkoopprijs van Huize Geldnerd. Maar de koop van een huis is natuurlijk iets groots. Zeer waarschijnlijk de grootste aankoop die Meneer Elders en Vriendin ooit zullen doen in hun leven. En dus is het ook een belangrijk moment om financiële keuzes te maken.

Hypotheek

De afgelopen jaren hebben we stevig afgelost op onze hypotheek. Maandelijks een extra aflossing en een gestaag groeiende sneeuwbal. Twee keer per jaar nam ik jullie mee in de vorderingen met mijn hypotheekupdate. Op deze manier hebben we in zeven jaar ruim de helft van onze oorspronkelijke hypotheek afgelost, totdat we daar in november 2023 mee ophielden met het oog op onze plannen in Elders. We legden het geld opzij voor dubbele woonlasten en andere mogelijke uitgaven.

We zouden Huize Elders cash af kunnen rekenen. Gewoon het volledige aankoopbedrag en alle bijkomende kosten koper overmaken van onze eigen bankrekening naar de derdenrekening van de notaris. Hypotheekvrij leven. Dat is toch echt onderdeel van de droom voor onze nieuwe levensfase. Geen maandelijkse hypotheeklasten meer.

Maar financieel is dat niet de meest verstandige keuze, in elk geval niet voor de komende jaren. Dus onderzochten we de mogelijkheid om onze resterende hypotheek van Huize Geldnerd mee te nemen naar Huize Elders. En dat mocht. Er was in de hypotheekvoorwaarden een Verhuisregeling die de mogelijkheid gaf om binnen drie maanden na het overdragen van ons oude huis de hypotheek tegen dezelfde voorwaarden mee te nemen naar een nieuw huis. En aan die voorwaarde konden we voldoen.

Welkom terug, hypotheek(updates)…

De bank zou staan te juichen als we onze restant hypotheek van Huize Geldnerd in één keer af zouden lossen. Dat was letterlijk wat onze hypotheekadviseur tegen ons zei in het eerste gesprek. En dat snap ik, want met 2,21 procent rente die tot 2036 vast staat verdienen ze er weinig aan. Ze verdienen meer als ze dat geld tegen de huidige hypotheekrente aan iemand anders uitlenen. Toch was die opmerking voor mij een belangrijk signaal. Als het aantrekkelijk is voor de bank, dan is het minder aantrekkelijk voor mijzelf.

Daar kwam nog iets anders bij. huize Elders heeft een kersvers energielabel A. Dat is een stuk beter dan de C van Huize Geldnerd. En dus gaf de bank ons ook nog eens 0,15 procentpunt duurzaamheidskorting. Waarmee de rente nog steeds tot eind 2036 vaststaat en 2,06 procent bedraagt.

Versneld aflossen

We hebben dus besloten om onze oude hypotheek mee te nemen. We zullen waarschijnlijk wel doorgaan met versneld aflossen. En wellicht dat we op een later moment de hypotheek alsnog in één keer aflossen. Het doel is om de hypotheek afgelost te hebben voordat de rentevaste periode afloopt óf als we stoppen met werken. We mogen jaarlijks 10 procent van de oorspronkelijke hypotheeksom uit 2016 boetevrij aflossen. En zolang de actuele hypotheekrente hoger is dan onze rente, kunnen we alles kosteloos aflossen.

Bijkomend voordeel: ik kan jullie blijven vervelen met diezelfde saaie hypotheekupdates waar Geldnerd jullie de afgelopen jaren ook mee vermoeid heeft. Mijn ultieme poging om lezers weg te jagen…

Twee delen

De vaste lezers weten dat wij een lineaire hypotheek hebben, die bestond uit één hypotheekdeel, simpeler dan simpel. Maar dat wilde de bank niet meer aanbieden. Iets met kredietbeleid en een correcte toetsing van de maandlasten van de nieuwe hypotheek en nog meer termen waar ik het mijne van denk. Het eerste voorstel bestond uit maar liefst vier delen. Dat ging ons echt te ver. Uiteindelijk sloten we een compromis voor twee delen: een Box 1 en een Box 3 gedeelte. Ik wilde het niet, maar de bank dwong mij tot belastingontwijkingoptimalisatie.

Eigen Geld

Toen we Huize Geldnerd kochten financierden we de aankoop voor 71,7% met een hypotheek. De rest was eigen geld dat we inlegden. Deze keer zijn de verhoudingen iets anders.

Onze overwaarde heb ik jarenlang omschreven als papieren rijkdom. Het zat in de stenen en was niet echt. Maar met de verkoop en overdracht van Huize Geldnerd is dat allemaal echt geld geworden. En we hebben ook nog eens al het geld teruggekregen dat we er bij aankoop (en daarna) ingestoken hebben.

Bij de aankoop van Huize Elders financieren we 27,5% van de aankoop met de hypotheek. De rest is eigen geld. Geld uit de opbrengst van Huize Geldnerd. En na deze transactie blijft er nog een behoorlijk deel van die opbrengst over. Dat betekent dat we nauwelijks hypotheekrente-aftrek overhouden. Maar het betekent ook dat we een stevig bedrag opzij zetten voor het Bodemloze Put Fonds. Dat is bedoeld voor toekomstige verbouwingen. We hopen natuurlijk dat Huize Elders geen bodemloze put wordt. Maar dat hoopte Cheesy Finance ooit ook….

In de twee onderstaande grafieken zie je het verschil tussen de oude en nieuwe situatie. De stand van zaken van Huize Geldnerd in april 2024, en de startsituatie van Huize Elders in juni 2024. Om het helemaal realistisch te maken had het huis in de nieuwe situatie eigenlijk 25% lager moeten zijn, maar dat werkt niet zo goed in mijn spreadsheet….

We beginnen weer op nul

Op één punt beginnen we weer helemaal opnieuw. De overwaarde is voorlopig weer nul. En zal dat ook nog wel even blijven. We hebben meer betaald dan de huidige WOZ-waarde van Huize Elders. Maar voorlopig waardeer ik Huize Elders in mijn administratie maar even op de aankoopprijs.

Even opletten

Het blijft toch altijd even opletten met dit soort dingen. Zo vond ik in de allerlaatste versie van de hypotheekofferte een clausule waaruit bleek dat de bank zichzelf een hypotheekrecht toebedeelde dat ruim boven de aankoopprijs van Huize Elders lag, en ruim vier keer de totale blootstelling van de bank was. Foutje bedankt… en het werd ook snel hersteld, maar als ik deze documenten niet van voor tot achter had doorgelezen, dan had het mooi wel in de hypotheekakte gestaan.

Maar het is ook wel schokkend om te zien hoeveel vermogen we opgebouwd hebben, alleen maar door de stijging van de huizenmarkt sinds 2016. Dat, gecombineerd met de overstap naar een goedkoper (en veel mooier en rustiger) stukje Nederland, is een grote stap in onze financiële onafhankelijkheid.

Heb jij wel eens een klapper gemaakt op de woningmarkt?

Dure banken

  • Berichtcategorie:Financiën

Geld Lenen Kost Geld. Die slogan, bedoeld om ons te waarschuwen voor de gevaren van lenen, kennen we allemaal. Maar Geld Schuiven kost ook steeds meer geld. Zo las ik afgelopen week dat de meeste banken de kosten van de gewone betaalrekening weer fors omhoog gooien. Voor mijn betaalpakket bij de Rabobank betaal ik vanaf 1 juli € 6,95 per maand. In mijn administratie zie ik dat ik daarvoor in 2013 nog maar € 3,55 per maand betaalde. Het is dus ongeveer verdubbeld in tien jaar tijd.

Natuurlijk, alles wordt duurder. En de overheid verplicht de banken om ook goed op te letten dat wij geen terrorisme financieren of crimineel geld witwassen. En dat kost ook allemaal geld. De winstmarges in de bankenwereld zijn immers flinterdun, met lagere kosten voor een betaalrekening gaan er vast en zeker banken failliet…. 😈

De afgelopen jaren heeft alter ego Geldnerd er al vaak over gedacht om de Rabobank vaarwel te zeggen. De bank waar hij al sinds (letterlijk de dag na) zijn geboorte een bankrekening heeft. En ook nu bekruipt de gedachte mij weer.

Ik ben voor mijzelf nog eens goed nagegaan waarom ik nog steeds bij de Rabobank zit. De belangrijkste reden die ik nog kan bedenken is het uitgebreide CSV-exportbestand. Dat geeft mij meer informatie voor mijn administratie. Voor mijn persoonlijke administratie houd ik nog steeds een schaduwboekhouding bij in LibreOffice Calc, naast mijn officiële administratie in GnuCash. Want in GnuCash heb ik nog steeds geen rapportage ingericht om mijn spaarpercentage in de gaten te houden.

Het wordt toch eens een keer tijd om dat klusje op te pakken. Ik heb een rapport klaarstaan dat mij door een lezer is toegezonden. En dan, wie weet, wel de overstap te maken. Scheelt weer een spreadsheet. En scheelt geld.

Want voor een betaalrekening, een creditcard, en een spaarrekening voor mijn kleine buffer, ben ik bij ABN AMRO minder geld kwijt dan bij de Rabobank. En verhuizen is volgens mij best wel makkelijk sinds de Overstapservice er is.

Ben jij wel eens van bank gewisseld?

Grote voorjaarsschoonmaak bij SAXO

  • Berichtcategorie:Financiën

Vaak heb ik er over getwijfeld, maar ik heb mijn beleggingsportefeuille nog steeds bij SAXO BANK. Ook heb ik nog geen tweede broker gekozen naast SAXO. Dat is ook even iets minder urgent, door onze verhuizingen ben ik even gestopt met de nieuwe inleg.

Er waren veel aanloopproblemen na de overgang van BINCK naar SAXO. Maar die zijn voor mijn gevoel wel een beetje onder controle. En eigenlijk mis ik BINCK nog steeds. Maar het afgelopen jaar heb ik bij SAXO weinig te klagen. Ze communiceren goed, het platform is stabiel, dividend wordt tijdig betaald. Wat wenst een belegger zich nog meer?

De afgelopen weken ontving ik twee mailtjes van SAXO. Ze houden duidelijk een grote voorjaarsschoonmaak.

Fusie

In de eerste mail stond dat SAXO voornemens is om BINCKBANK N.V. te laten samengaan met SAXO BANK A/S door middel van een juridische fusie. En dat is eigenlijk geen verrassing. Het is alweer jaren geleden dat BINCK overgenomen werd. Vaak wordt er bij een overname beloofd dat alles hetzelfde blijft. Maar dat duurt nooit eeuwig. Uiteindelijk wil je toch naar één platform, één merk, één juridische structuur. Eenvoudiger en goedkoper zodat er meer winst naar de aandeelhouders stroomt. Dus na de meeste overnames zie je de trieste restanten van het overgenomen bedrijf langzaam wegzinken in het corporate moeras van de overnemende partij.

SAXO BANK A/S, de moedermaatschappij, is een Deens bedrijf. Het is eigendom van Geely Financials Denmark A/S (dochter van de Chinese automaker Zhejiang Geely Holding Group Co., Ltd) met iets meer dan 50 procent van de aandelen, oprichter en CEO Kim Fournais heeft iets meer dan 27 procent in handen, en de in Finland gevestigde verzekeraar Sampo Group heeft ruim 19 procent van de aandelen. Ik voel me nog steeds niet helemaal comfortabel dat ik beleg via de Chinezen, maar blijkbaar nog niet oncomfortabel genoeg om dat te veranderen.

In Nederland heeft SAXO BANK A/S destijds BINCKBANK N.V. overgenomen. En die voert in Nederland het merk SAXO, maar de onderliggende juridische entiteit heet totnogtoe dus nog gewoon BINCKBANK N.V. Maar dat duurt dus niet lang meer. SAXO zegt dat de gevolgen voor mij minimaal zijn, maar juridisch vind het wel een behoorlijke verandering.

  1. Als gevolg van de juridische fusie zal BINCKBANK N.V. namelijk verdwijnen en wordt de dienstverlening voortgezet onder de Deense bankvergunning. Dit betekent ook dat ik rechtstreeks rekeninghouder word bij de Deense moedermaatschappij SAXO BANK A/S.
  2. Mijn geld (dat betekent: het saldo op mijn beleggingsrekening, niet de waarde van mijn beleggingsportefeuille) wordt beschermd door het Deense depositogarantiestelsel. Dat is, net als het Nederlandse depositogarantiestelsel, gedekt tot een bedrag van € 100.000 per rekeninghouder.
  3. De Nederlandse vestiging van SAXO BANK blijft gelukkig wel onder toezicht staan van De Nederlandsche Bank (DNB) en de Autoriteit Financiële Markten (AFM), naast de Deense Financiële Toezichthouder (DFSA).
  4. En mijn beleggingen blijven beschermd en bewaard op een aparte rekening, zoals de Europese regelgeving vereist. Ze zouden het ook eens moeten wagen om dat niet te doen… En mijn persoonlijke gegevens blijven beschermd volgens de Europese regels van de Algemene Verordening Gegevensbescherming (AVG).

In de directe dienstverlening ga ik er weinig van merken. Hetzelfde bankrekeningnummer. Hetzelfde handelsplatform. Maar dan juridisch geleverd vanuit Denemarken. Daarmee zit ik officieel in drie landen. Mijn spaarrekening valt onder het Duitse stelsel, mijn lopende rekening onder het Nederlandse stelsel, en mijn beleggingsrekening valt onder het Deense stelsel. Ook dat is Europese eenwording (en een vorm van risicospreiding).

Vind ik dat vervelend? Steeds minder eigenlijk. Europa is groter dan Nederland, gelukkig maar. Ik merk wel dat ik oplet dat mijn geld niet in kleine landen met hele grote financiële sectoren terechtkomt, zoals Estland. Toch een beetje het gevolg van de ICESAVE crisis, denk ik.

Lagere tarieven!

Twee weken later kreeg ik nog een ander mailtje van SAXO. De tariefstructuur gaat op de schop. Het is gedaan met de groene en blauwe en andere kleurtjes uit de BINCK-tijd. We gaan over naar Brons, Zilver en Goud. Je begint in Brons, zodra je vermogen (bij SAXO) boven de € 200.000 komt ben je Zilver. En boven € 1.000.000 word je Goud. Simpel.

En bij een hoger niveau horen lagere tarieven. Dat is fijn. Zeker als je geen Brons meer bent. Mijn portefeuille bevat vier ETFs. Twee daarvan (VWRL en TDIV) worden verhandeld op Euronext Amsterdam. De andere twee, IUSN en ISPA, worden verhandeld op de Duitse XETRA beurs. Voor alle vier die ETFs betaal ik bij mijn huidige abonnement 0,1% van de orderwaarde, met een minimum van € 6 en een maximum van € 150.

In de nieuwe situatie betaal ik minder voor de twee beurzen waar ik op handel. Al moest ik even goed zoeken op de site van SAXO voordat ik het helder had.

BronsZilverGoud
Euronext0,08%
(min. € 2 / max. € 150)		0,05%
(min. € 2 / max. € 75)		0,03%
(min. € 2 / max. € 75)
Deutsche Börse XETRA0,08% (min. € 3)0,05% (min. € 3)0,03% (min. € 3)

Service Fee

Bij Saxo betaal ik ook een maandelijkse service fee. Met mijn huidige abonnement is dat € 3,50 + 0.01% van de portefeuillewaarde, met een maximum van € 48,50.

In de nieuwe structuur is er een verlaagde service fee zonder minimum. Je betaalt 0.01% van de portefeuillewaarde, met een maximum van € 40,00. En je ontvangt de betaalde service fee de volgende maand steeds terug in de vorm van transactiekostentegoed (met een geldigheid van één maand).

Rente op het saldo op mijn beleggingsrekening krijg ik niet meer, dat is pas vanaf € 100.000. Maar zoveel geld heb ik nooit op mijn beleggingsrekening staan. Meestal is het net genoeg voor de maandelijkse service fee.

Effect voor mijn portefeuille en strategie

Momenteel leg ik niet meer maandelijks in op mijn beleggingen. Dat ga ik wel weer doen zodra het financiële stof van onze verhuizingen is neergedaald. En dan heeft deze wijziging behoorlijk wat impact op mijn jaarlijkse kosten.

Mijn maandelijkse service fee wordt € 3,50 lager. En dat bedrag krijg ik maandelijks als transactietegoed weer terug. Dat betekent in mijn situatie dat ik gratis kan handelen. De optelsom van verlaagde service fee en het wegvallen van de transactiekosten scheelt mij ruim € 100 in kosten per jaar. Toch mooi meegenomen.

Heb jij wel eens een mazzeltje met lagere tarieven?

CAO om mij te pesten

  • Berichtcategorie:Financiën

Ruim twintig jaar ben ik rijksambtenaar geweest. De laatste jaren zat ik daarbij vast aan de top van mijn salarisschaal, omdat ik geen zin meer had om verder omhoog te groeien. Dat betekende dat ik afhankelijk was van de salarisverhogingen die voortkwamen uit de CAO voor rijksambtenaren, en van de veranderingen in belastingen en pensioenpremies. En dat hield ik dus goed in de gaten. Als er een nieuwe CAO kwam, en ook als mijn salaris in januari gestort werd, maakte ik een uitgebreide analyse.

Daarbij vergeleek ik de ontwikkeling van mijn salaris ook met de ontwikkeling van de inflatie. En constateerde daarbij op enig moment dat de inflatie sneller steeg dan mijn salaris. En dat was geen prettige ontwikkeling.

Inmiddels ben ik geen rijksambtenaar meer. En wat gebeurt er dan? Er wordt een nieuwe CAO afgesproken met een ongekende salarisverhoging van 8,5 procent! Ik weet zeker dat ze dat gedaan hebben om mij te pesten! ‘Die irritante Geldnerd Meneer Elders is eindelijk weg, dat moet gevierd worden!’….

Financieel zitten er drie dingen in de nieuwe CAO.

  1. Per 1 juli 2024 krijgen de rijksambtenaren een salarisverhoging van 8,5 procent, en daar bovenop nog eens een verhoging van € 50 (bruto).
  2. Daarnaast wordt per 1 juli 2024 ook het IKB-budget verhoogd tot 16,50% van het salaris (was 16,37%).
  3. In mei 2024 krijgen de rijksambtenaren een eenmalige cao-uitkering van € 1.200, en in november 2024 en juli 2025 ontvangen alle ambtenaren een eenmalige uitkering van € 800 respectievelijk € 350. Die zijn allemaal eenmalig en bruto, daar heb je structureel dus niets aan.

Ik kreeg een mail van een lezer (van Geldnerd) met de vraag wat dit nou betekent voor de ontwikkeling van het salaris in relatie tot de inflatie. Was dit nou de inhaalrace die ambtenaren nodig hebben om weer een beetje gelijk op te gaan lopen / voor te gaan lopen op de inflatie?

Dus heb ik mijn oude salarisspreadsheet maar even afgestoft (en en passant het Geldnerd logo vervangen door het Elders Leven logo). De meest recente inflatiecijfers erin, en de verhoging van ( 8,5 % + € 50 bruto ) er zo goed mogelijk in verwerkt per juli 2024. En dan zie je inderdaad de inhaalrace.

Wat de inflatie dit jaar gaat doen is natuurlijk nog een beetje koffiedik kijken. Na een dip in oktober is de inflatie de afgelopen weer iets opgelopen, ik lees bij het CBS dat de raming voor maart 3,1 procent op jaarbasis is.

Maar deze CAO heeft een looptijd van 1 juli 2024 tot en met 31 december 2025. Er zit, behalve de structurele verhoging per 1 juli 2024, geen verdere salarisverhoging in. En dan acht ik de kans toch reëel dat de inhaalrace van korte duur is. En dat het inflatielijntje tegen eind 2025 toch weer hoger staat dan het salarislijntje. Maar dat zal iemand anders in de gaten moeten houden. Want de Rijksoverheid als werkgever, dat is voor mij voltooid verleden tijd.

Hoe is het met jouw CAO?