Eerste kwartaal 2025

  • Berichtcategorie:Financiën

Het eerste kwartaal van 2025 is alweer even voorbij. Een koude en sombere winter, niet alleen vanwege de weersomstandigheden, maar ook vanwege alle geopolitieke ontwikkelingen. En vooral ook vanwege het overlijden van Hondje.

Als de wereldpolitiek overheerst wordt door uit de hand gelopen schoolpleinpestkoppen dan valt er weinig goeds te verwachten. En dat blijkt momenteel elke dag. Ik voel me machteloos en vraag me alleen nog maar af hoe diep we als mensheid gaan zinken voordat het weer eens beter wordt.

En ja, ondertussen blog ik vandaag ook alweer een jaar op Elders Leven. Op 7 april 2024 verscheen tegelijkertijd de laatste blog van Geldnerd en de eerste blog op mijn nieuwe plekje op het internet.

Ik kijk hier voor de vijfendertigste keer terug op een kwartaal. Vijfendertig keer. De langstlopende vaste rubriek op mijn blog. Lees hier mee met de ontwikkelingen van mijn persoonlijke financiën in deze nog steeds ingewikkelder wordende wereld…

Aandelenmarkten

Ook dit keer begin ik niet met de centrale banken en de rente, maar met de Amerikaanse S&P500-index. “Zelf verwacht ik overigens dat alle positieve verwachtingen weer veel te optimistisch blijken te zijn. Het zal allemaal wel tegenvallen. Dus dat dondert nog wel weer naar beneden”. Deze woorden schreef ik begin dit jaar. En dat bleek ook zo te zijn.

De ‘Trump Bump’ van januari en februari (een wederom op geen enkel rationeel feit gebaseerde stijging van de koersen) werd in maart een ‘Trump Slump´. Ik verloor een jaarinkomen in minder dan twee weken. Fictief dan. Want zolang ik niet verkoop is het allemaal fictief geld, behalve het geld dat ik ingelegd heb. Per saldo hadden de Amerikaanse beurzen hun slechtste kwartaal sinds 2022. En dat, weten alle beleggers, was geen best beursjaar. En inmiddels weten we dat het tweede kwartaal van 2025 ook niet zo best begonnen is…

Op de Europese beurzen gebeurde dan weer iets heel anders. Voor het eerst in mijn herinnering, in elk geval zolang als ik kwartaalupdates schrijf, deden de beurzen in Europa het beter minder slecht dan de Amerikaanse markt.

Het was dus wederom de geopolitiek die de aandelenbeurzen voorwaarts dreef in het afgelopen kwartaal. Bij de centrale banken was het beeld gemengd. In Europa daalde de rente verder. De ECB verlaagde de rente eind januari en in maart. Niet meteen gunstig voor Nederland, want de inflatie in ons instabiele kikkerlandje blijft hardnekkig hoog. In de Verenigde Staten hield de FED zich even gedeisd. Geen aanpassingen van de rente. Het zou me niet verbazen als daar de komende periode juist renteverhogingen nodig gaan zijn. Want de ‘zeer experimentele’ economische politiek van president Wortel en zijn hulpje meneer X met de vervelende rechterarm zal naar verwachting de inflatie in de Verenigde Staten behoorlijk aanwakkeren. Eigen schuld…

Sinds eind 2024 gebruik ik een nieuwe grafiek. In deze grafiek zie je de Federal Funds Target Range – Lower Limit (DFEDTARL) van de Amerikaanse FED, en de Deposit Facility van de Europese Centrale Bank. Dus niet meer de dagkoers van de Amerikaanse 10-jaars Treasury Bonds, maar de officiële rentestanden van de centrale banken.

Verder kijk ik ook elk kwartaal naar de VIX-index, ook wel bekend als de Fear Index, de maatstaf van volatiliteit in de markt. Die zie ik oplopen. Dat de wereld in brand staat is blijkbaar geen reden om bang te zijn, maar handelsoorlogen en tarieven zijn dat wel. Wederom een bewijs dat het de markten gaat om geld, niet om mensen. Mensen zijn interessant als ze consumeren, anders niet.

En zoals gebruikelijk ook een blik op de dollarkoers. In het laatste kwartaal van 2024 is de dollar eigenlijk alleen maar sterker geworden. Aan het einde van het vierde kwartaal kreeg je voor € 1,00 ongeveer US$ 1,03. Inmiddels is de dollar enigszins verzwakt en krijg je voor € 1,00 ongeveer US$ 1,08. Ik heb zelf alleen nog indirecte blootstelling aan de Amerikaanse dollar, voor mijn eigen portefeuillebeheer is de dollar niet meer van belang. De laatste dollartransactie in mijn administratie dateert van februari 2022.

Mijn portefeuille

Mijn portefeuille beweegt zoals altijd keurig mee met de wereldwijde aandelenmarkten en obligatiemarkten, met dank aan VWRL en IUSN aangevuld met enkele dividend-ETFs. Dit jaar ben ik weer begonnen met het kopen van dividend-ETFs. Gewoon omdat ik meer dividend wil ontvangen.

MaandFondsAantalKoers
JanuariVanEck Developed Markets Dividend Leaders ETF (TDIV)5941,6700
FebruariiShares STOXX Global Select Dividend 100 UCITS ETF (ISPA)5030,4800
MaartiShares STOXX Global Select Dividend 100 UCITS ETF (ISPA)6030,6450

In het eerste kwartaal volgde ik ook mooi de bewegingen van de markt. Vooraf hield ik mijn hart al vast. Ik verwachtte dat Trump en de zijnen voor chaos en onzekerheid zouden zorgen. En daar houden financiële markten niet van. En dat bleek te kloppen. Begin maart begon Trump te strooien met importtarieven. En doken de markten naar beneden. Alle koersstijgingen van januari en februari werden in een paar dagen teniet gedaan. Maar ach, op de langere termijn is het effect vooralsnog niet heel erg groot te noemen. De kopen-en-vasthouden belegger blijft gewoon rustig doorgaan.

Deze grafiek komt ook weer uit Portfolio Performance. De groene lijn laat de waarde van mijn portefeuille zien. De grijze lijn mijn totale inleg.

In onderstaande tabel zie je het percentage dat mijn portefeuille nu hoger (+) of lager (-/-) staat dan de totale inleg die ik gedaan heb, en je ziet de True-Time Weighted Rate of Return (TTWOR). Beide bekijk ik voor het laatste jaar plus één kwartaal. Een negatief getalletje, dat was alweer eventjes geleden…

Indicator2024 Q12024 Q22024 Q32024 Q42025 Q1
% boven inleg77,8%69,2%75,5%81,2%76,9%
TTWOR (annualized)36,3%8,7%14,7%18,8%-5,21%

Dividend en Spaarrente

In het eerste kwartaal van 2025 ontving ik netto € 880,22 aan dividend op mijn rekening. In het eerste kwartaal van 2024 was dat nog € 1.173,09 en in het vierde kwartaal van 2024 ontving ik netto € 1.669,13. Traditioneel zijn het vierde kwartaal en het eerste kwartaal de slechtste dividendkwartalen in mijn portefeuille. Dit eerste kwartaal is helemaal bijzonder, om één of andere reden die ik niet heb kunnen achterhalen is het kwartaaldividend van VWRL pas betaald op 2 april. In het tweede kwartaal dus.

Ik registreer mijn dividend op netto contante basis in Euro’s, de basisvaluta van mijn administratie. Dat betekent dat ik het netto dividendbedrag opneem in mijn administratie op het moment dat het op mijn beleggingsrekening bijgeschreven wordt. Als het een dividend in buitenlandse valuta (Amerikaanse dollar of een andere valuta) is, dan reken ik het om naar Euro’s tegen de wisselkoers van het moment van ontvangen op mijn rekening.

Bij mijn laatste analyse van mijn dividendrendement heb ik ook gekeken naar het Forward Dividend. Het Forward Dividend bereken ik door het netto uitbetaalde dividend per aandeel van de afgelopen vier kwartalen te vermenigvuldigen met mijn huidige aantal aandelen. Voor 2025 verwachtte ik op basis van de afgelopen jaren een vrij vlakke ontwikkeling van het dividend. De ontwikkeling in het eerste kwartaal laat een lichte verbetering zien ten opzichte van een kwartaal geleden. Deels door een hoger kwartaaldividend van ISPA, maar vooral omdat ik weer dividend-ETFs ben gaan bijkopen. Niet zo vreemd dus

Dan de spaarrente. Die kwam neerwaarts in beweging. Lloyds verlaagde de rente medio januari naar 2,25 procent, en ging in de tweede helft van februari omlaag naar 2,00 procent.

Vanaf 1 januari 2025 kent Lloyds twee klassen op de spaarrekening. Een saldoklasse tot € 500.000, en een saldoklasse van € 500.000 en meer. Dat opent de weg om het rentepercentage te gaan diversificeren. Maar ik kan me niet voorstellen dat ik nog een keer meer dan € 500.000 op een spaarrekening heb staan.

Zelf stapte ik in maart voor mijn betalingsverkeer over van Rabobank naar ABN AMRO. En dat betekent dat mijn kleine bufferspaarrekening nu ook bij ABN AMRO zit, gekoppeld aan mijn betaalrekening daar. Daar staat zelden meer dan een paar honderd euro op, maar voor de volledigheid neem ik wel het rentepercentage mee in mijn rapportages. Dat is 1,50 procent, iets lager dan de 1,70 procent die ik bij Rabobank kreeg. Het rentepercentage bij de Rabobank zal uit mijn toekomstige kwartaalrapportages verdwijnen.

NB: actuele weergegeven spaarrente Rabobank is voor saldo tot en met € 20.000.

Spaarpercentage

In de loop van het tweede kwartaal van 2024 ben ik begonnen met het berekenen van mijn spaarpercentage met behulp van een rapport in GnuCash. Ik denk dat, door het dubbel boekhoudsysteem in GnuCash, deze nieuwe methode een betrouwbaarder beeld geeft dan de oude methode in mijn administratie in de spreadsheet, die op kasbasis werkte.

Het beeld van mijn spaarpercentage in het eerste kwartaal vind ik ‘normaal’. In februari kocht ik wat kleding, verder geen grote uitgaven. Ik heb voor 2025 geen specifieke doelstelling voor mijn spaarpercentage vastgesteld. Over het hele jaar verwacht ik tussen de 35 en 40 procent uit te komen, in lijn met mijn langjarig gemiddelde. Volgens GnuCash zit ik aan het einde van het eerste kwartaal op 50,8 procent. Daar ben ik dus meer dan tevreden over.

Eigen Vermogen

Dit kwartaal was er zoals gebruikelijk het reguliere salaris, inleg in mijn beleggingen, en natuurlijk de bewegingen van de beleggingsportefeuille op de golven van de aandelenmarkten. Verder ook de jaarlijkse aanpassing van de WOZ-waarde (al waardeer ik nog steeds op aankoopprijs, dus mutatie is nul), en de jaarlijkse rente-inkomsten. Verder de gebruikelijke positieve bijdrage van de hypotheekaflossing aan mijn vermogen. En ook de aandelenmarkt leverde een bijdrage. Een negatieve dit keer, maar uiteindelijk valt dat effect me mee.

In totaal ontving ik € 1.252,07 aan rente op mijn spaarrekeningen. Het is alweer heel wat jaartjes geleden dat ik zo’n mooi bedrag bij mocht schrijven.

Ik heb sinds december 2023 in totaal ruim 28.000 kilometer gereden met mijn dinosaurussap verstokende racemonster. Op basis van kenteken en huidige kilometerstand heb ik de huidige waarde opgezocht in de ANWB Koerslijst. Ik gebruik de waarde bij ‘Inruilen bij een autobedrijf’. Die is uiteraard weer iets lager dan de waarde aan het eind van het vorige kwartaal. Het verschil tussen de waarde aan het einde van het vorige kwartaal en de huidige dagwaarde heb ik als afschrijving geboekt in mijn financiële administratie. Dat zie je als negatieve mutatie op de post Bezittingen terug in onderstaande grafiek.

En dat leidt tot onderstaande ontwikkeling van mijn vermogen per kwartaal. Groei! Dat had ik niet verwacht. Bescheiden groei weliswaar, maar groei is groei. In het eerste kwartaal van 2025 is mijn eigen vermogen gegroeid met 0,4 procent. De laagste groei sinds het tweede kwartaal van 2022, toen ik voor de laatste keer de min indook. En inmiddels sta ik in het tweede kwartaal al behoorlijk in de min, zoals vrijwel alle beleggers…

Bijzondere Uitgave(n)

We deden we wat kleinere uitgaven voor de start van het moestuinseizoen. Maar de meest bijzondere uitgaven van dit kwartaal waren voor mij persoonlijk ook de meest verdrietige. De kosten voor het laten inslapen en het laten cremeren van Hondje… Ik mis hem enorm, al weet ik dat dit ook voor hem de beste keuze was. 😢🐶

Hoe was jouw eerste kwartaal van 2025?

Je kunt oude kwartaalberichten teruglezen via mijn overzichtspagina.

De overstap

  • Berichtcategorie:Financiën

Vaarwel Rabobank. De dag na mijn geboorte werd ik al klant. Er werd een spaarbankboekje geopend. Lange tijd deed ik er alles. Maar dat is alweer heel lang geleden. De afgelopen tien jaar moesten ze het doen met mijn betaalrekening en creditcard, en een klein buffertje van maximaal een paar honderd euro. En nu is het dan eindelijk zover. Ik ben er helemaal weg.

Er was geen specifieke aanleiding om nu te gaan. Ik had er tijd en ruimte voor in mijn hoofd. Gevoel bij de Rabobank had ik al jaren niet meer. Lang dacht ik dat zo’n overstap veel ‘gedoe’ zou geven. Maar dat valt heel erg mee.

Ik stapte over naar ABN AMRO. Daar hebben Vriendin en ik al sinds het begin van onze relatie onze gezamenlijke huishoudrekening. En ook de hypotheken van Huize Geldnerd en Huize Elders zijn verzorgd door deze grootbank.

De overstap

Gewoon een rekening aanmaken in de app… Dat lukte mij dus niet. Ik was al bekend bij ABN AMRO vanwege de hypotheek en de gezamenlijke rekening, en daar loopt het proces als je ineens voor jezelf een rekening wilt dus ergens op vast. Maar dat was gelukkig met één telefoontje opgelost. Dan heb je ineens die andere lopende rekening. En dan kun je aan de slag.

Wat ik daarna wel zelf in de app kon, was de overstapservice aanvragen. Die kost helemaal niks en zorgt er de komende 13 maanden (handig, want in 12 maanden komen alle overboekingen wel een keertje langs) voor dat alles wat op mijn oude rekening zou gebeuren ook naar mijn nieuwe rekening gaat. Binnen 24 uur had ik van de Rabobank een bevestiging dat ik hen ga verlaten (ze vinden het niet eens jammer) met nadere informatie. Zo blokkeren ze op de ingangsdatum van de overstapservice mijn creditcard. De optie Roodstaan moest ik zelf nog even beëindigen bij ze. En er zat een handige lijst met mijn vaste overboekingen bij. Die had ik in vijf minuten ook weer aangemaakt bij ABN. Mijn beleggingsrekening bij Saxo en mijn spaarrekening bij Lloyds zette ik in het adresboek bij ABN AMRO. Ook in de app regelde ik een spaarrekening (voor mijn kleine buffer) en vroeg ik een creditcard aan.

Daarnaast moest ik nog een rondje ’tegenrekeningen en incasso’s wijzigen’. Wie dat zijn kon ik keurig zien bij de Rabobank (bij ABN kan dat overigens ook). Bij mijn werkgever paste ik in het HR-portal mijn salarisrekening aan. Saxo accepteert een nieuwe tegenrekening als de tenaamstelling hetzelfde is. Dat ging uiteraard mis en het kostte twee telefoontjes inclusief een dreiging om elders (pun intended) te gaan beleggen om dit op te lossen. Bij Lloyds Bank en bij AnderZorg (mijn zorgverzekeraar) was het een kwestie van mijn nieuwe bankrekening invoeren in plaats van het huidige nummer. Idem bij mijn hostingprovider en bij mijn mobiele telefonieprovider.

Pasjes

Drie werkdagen na het activeren van de betaalrekening arriveerde als eerste de pincode voor mijn nieuwe bankpas. Twee werkdagen later volgde de bankpas zelf. Met de bankpas ben ik nog wel even langs een geldautomaat gegaan om mijn pincode aan te passen. En na het activeren van de bankpas heb ik deze ook toegevoegd aan Apple Pay. In de praktijk betaal ik namelijk meestal met mijn horloge.

De nieuwe creditcard liet iets langer op zich wachten. Pas na een weekje vroeg men om een salarisbrief. Die heb ik binnen 10 minuten ingestuurd. Daarna was het weer wachten. Vervolgens constateerde men dat op die salarisbrief een andere bankrekening stond en wees de aanvraag af. Ja ammehoela, ik ben net overgestapt vrienden. Ik deed een nieuwe aanvraag, belde er een keertje achteraan, en toen ging het wel goed. Uiteindelijk was dit het vervelendste stukje van de overstap, maar ook de nieuwe creditcard zit inmiddels in mijn portefeuille.

Ik heb ervoor gezorgd dat er nog even voldoende geld achterbleef op de Rabo-rekening, aan het eind van de maand werd namelijk de afrekening van mijn oude creditcard nog afgeboekt. Meteen daarna heb ik het Rabo Totaalpakket opgezegd. Dat heeft geen gevolgen voor de overstapservice. Die blijft gewoon doorlopen. Ook dat is handig. Zelfs de Rabo app is inmiddels verwijderd van mijn telefoon.

En dat was het. Ik denk dat het me in totaal iets meer dan twee uurtjes werk gekost heeft, vooral vanwege de creditcard. Vaarwel Rabobank. Het ga jullie goed. Maar dan zonder mij.

Teloorgang

Terugkijkend is deze overstap de laatste fase van een proces dat al begon in 2009. Toen haalde ik mijn beleggingen weg bij de Rabobank (wegens de veel te dure en slecht renderende Robeco-fondsen). Daarna raakten ze ook mijn spaargeld kwijt. Bij Huize Geldnerd kregen ze de hypotheek niet, en daarna gingen ook de verzekeringen weg. En nu als laatste mijn betalingsverkeer. Ik weet dat ik maar een klein miezerig klantje ben, maar in al die jaren hebben ze niet één keer laten blijken dat ze me missen. Weet ik ook weer waar ik sta…

Mijn financiële leven is nu weer een stukje overzichtelijker. Betalingsverkeer en hypotheek bij ABN AMRO. Verzekeringen bij OHRA. Beleggen bij SAXO. Sparen bij Lloyds Bank. De zorgverzekering bij AnderZorg. En die laatste twee hoeven niet op mijn loyaliteit te rekenen als het ergens anders beter lijkt te zijn…

Ben jij wel eens overgestapt naar een andere bank?

Hypotheekupdate voorjaar 2025

Sinds 2019 neem ik jullie twee keer per jaar mee in een update over het saaiste en meest voorspelbare deel van de financiën van Meneer Elders. Ook na de verkoop van Huize Geldnerd en de aankoop van Huize Elders is er nog steeds een hypotheek. En omdat ik nou eenmaal houd van tradities, blijft de halfjaarlijkse Hypotheekupdate in stand. Zo lang als er nog een hypotheek is, tenminste…

Lineaire Hypotheek

De vaste lezers weten dat wij een lineaire hypotheek hebben. Die kenmerkt zich door elke maand dezelfde aflossing (hypotheekbedrag gedeeld door aantal maanden looptijd) en dus ook elke maand een lagere rente over het resterende uitstaande bedrag. Dit in tegenstelling tot een annuïteitenhypotheek. Daar zijn de maandlasten elke maand hetzelfde. Aan het begin van de looptijd betaal je veel rente en weinig aflossing, en naarmate de looptijd vordert daalt het rentebedrag en stijgt de aflossing. We doen hier niet aan aflossingsvrije hypotheken, prima voor sommige mensen, maar daar heb ik een paar dure lessen mee geleerd.

Strategie

De afgelopen jaren hebben we in hoog tempo versneld afgelost via de sneeuwbalmethode. Je kunt er lang en breed over discussiëren of dat de meest winstgevende keuze is gegeven de lage rente die wij hebben (2,06% tot 2036) en het gemiddeld rendement op beleggingen, maar ik vind dat in onze situatie nog steeds de juiste keuze. Hoe lager de hypotheek, hoe lager onze maandlasten. En dat tikt dubbel aan als je niet meer werkt, want geld dat ik niet meer uitgeef hoef ik ook niet bij elkaar te sparen of te beleggen.

Naast de maandelijks groeiende sneeuwbal deden wij voor Huize Geldnerd ook elke maand een extra aflossing van € 1.000. Gewoon, omdat het kon. En de hypotheekverstrekker incasseerde natuurlijk elke maand keurig de reguliere rente en aflossing. Beide componenten werden elke maand weer een stukje lager, het mooie effect van versneld aflossen op een lineaire hypotheek.

De sneeuwbal is gebleven. Mijn spreadsheet berekent die automatisch gebaseerd op mijn uitgangspunt (het bedrag van de eerste hypotheekbetaling eind 2016) en de huidige maandelijkse rente en aflossing. De eerste sneeuwbalbetaling is al gedaan voordat de hypotheekverstrekker de eerste reguliere rente en aflossing incasseerde. De extra aflossing doen we niet meer.

Onze strategie is dus iets anders dan de afgelopen jaren, maar nog steeds simpel en doeltreffend. Onze totale maandlasten blijven gelijk, maar een steeds groter deel bestaat uit aflossing en een steeds kleiner deel bestaat uit rente.

Het begin

We vertrekken vanuit de situatie van ons huis toen we van start gingen. Dat zijn eigenlijk twee startsituaties: eind november 2016 en eind juni 2024. Eind 2016 hebben we Huize Geldnerd voor ongeveer 30 procent van de aankoopprijs met eigen geld gefinancierd. De rest werd ingevuld met de lineaire hypotheek. In 2024 is Huize Elders voor iets meer dan 70 procent van de aankoopprijs met eigen geld gefinancierd. De hypotheek was slechts iets meer dan 25 procent. En om het helemaal realistisch te maken had het huis in de nieuwe situatie eigenlijk 25% lager moeten zijn, maar dat werkt niet zo goed in mijn spreadsheet. En dat ga ik ook niet meer aanpassen, ik ben te druk met de tuin…

Waar staan we nu?

In onderstaande grafiek zie je hoe de verschillende onderdelen van onze maandlasten zich ontwikkelen. Geen extra aflossing meer, alleen nog reguliere aflossing (donkergroen) en sneeuwbal (lichtgroen). En rente. Een steeds groter percentage aflossing, en steeds minder rente. Van elke euro die we in de hypotheek steken gaat inmiddels 84,5 cent naar ons vermogen. En nog maar 15,5 cent naar de bank. Terwijl onze totale maandlasten gewoon constant blijven.

Het wonder van de sneeuwbal blijft ook mijzelf verbazen. Erover lezen is toch echt anders dan het voor je eigen ogen zien gebeuren. Je ziet de grafiek gewoon exponentieel worden, het lijntje gaat steeds steiler omhoog. We hebben na de aankoop van Huize Elders de draad gewoon weer opgepakt, al gaat het lijntje iets minder steil omhoog door het ontbreken van de extra aflossing. Maar elke maand wordt de sneeuwbal groter. Zoals het hoort met een sneeuwbal. De maandelijkse sneeuwbal is al ruim € 250 groter dan de reguliere aflossing. In minder dan 10 jaar.

Inmiddels lossen we elke maand 0,92% van de resterende hypotheek af. De totale aflossing bedraagt 58,6% van de oorspronkelijke hypotheek (najaar 2024: 56,3%). En de huidige loan-to-value ratio (LTV) bedraagt 30,7% (gerekend met de nieuwe lagere WOZ-waarde).

Om de voortgang verder te visualiseren heb ik de plaatjes met de stand van zaken van juni 2024 en nu nog even naast elkaar gezet. De aflossingen zijn inmiddels duidelijk zichtbaar. We hebben sinds juni dan ook al 6,9% van de hypotheek afgelost.

Prognose

Uiterlijk medio 2033 verwachten we hypotheekvrij te zijn. Dat is nog steeds ruimschoots voor het aflopen van de rentevaste periode, die loopt tot eind 2036. En het is ook een uiterste datum. Het kan ook zomaar zijn dat we de resterende hypotheek in één keer aflossen. Onze rente is nog steeds lager dan de huidige marktrente, dus de bank zou daar geen enkel bezwaar tegen hebben…

En zelfs nu geldt de gebruikelijke disclaimer dat het leven altijd anders kan gaan dan je van plan bent! Maar dat schreef ik in alle vorige hypotheekupdates ook, en vooralsnog zijn we weer een half jaar dichter bij een hypotheekvrij leven. En ruim zes jaar dichter bij een hypotheekvrij leven dan in mijn eerste hypotheekupdate.

Hoe is het met jouw hypotheek?

Langer doorwerken wegens koffieprijzen?

  • Berichtcategorie:Financiën

Zo af en toe schrijft CheesyFinance over zijn pogingen om niet meer FIRE te zijn. Door een dure opknapper te kopen om in te wonen bijvoorbeeld, of door duur op vakantie te gaan. Maar inmiddels kan Meneer Elders ook zo’n dingetje melden.

Ik drink koffie….

Koffie is en blijft een eerste levensbehoefte in Huize Elders. Het is inmiddels al bijna een jaar geleden dat ik de eerste verontrustende berichten las. Op de termijnmarkten voor grondstoffen werden koffiebonen duurder en duurder. Extreem weer. Klimaatverandering. Al die dingen die tegenwoordig automatisch verwijderd worden als je ze in dictatoriale landen als China, Rusland, en de Verenigde Staten, op zou schrijven. En ook een sterke groei van de vraag. In Azië werd traditioneel meer thee gedronken. Maar zelfs daar is koffie tegenwoordig favoriet. Meer vraag. Minder aanbod. Het traditionele recept voor hogere prijzen.

© 2025 Yahoo Finance

Na de zomer van vorig jaar bleef de koffieprijs hoog. Omdat de koffie in de supermarkt meestal lang vantevoren is ingekocht bleef de prijs daar nog redelijk op niveau.

Ook begin 2025 bleven de prijzen maar stijgen. En inmiddels rollen koffieleverancier JDE Peets (moederbedrijf van onder andere Douwe Egberts) en de supermarktketens vechtend over de vloer. Inzet: de prijs van koffie in de supermarkten. Leerzaam, want ik wist niet dat al die supermarkten inmiddels in internationale inkoopallianties zaten. Normaal heb ik het niet zo op de supermarkten, maar met berichten over recordwinsten heeft JDE Peets wat mij betreft de schijn toch wel een beetje tegen.

En ondertussen is de prijs van ons favoriete huismerk koffie bij de grote blauwe grootgrutter niet veranderd, zie ik in de app. We betalen wel iets meer, maar dat komt omdat we er nog maar zelden komen en dus niet meer echt kunnen anticiperen op aanbiedingen. Maar de basisprijs is niet veranderd, zie ik als ik de huidige prijzen vergelijk met mijn spreadsheet van vier jaar koffie. De vraag is natuurlijk hoe lang dat nog zo blijft…

Drink jij nog gewoon jouw bakkie koffie?

Zwitsers komen, Chinezen gaan, Nederlanders falen…

  • Berichtcategorie:Financiën

Zomaar ineens wat brokergerelateerde berichtjes in onze inbox.

Nederlanders falen

Toen ik vorige week bezig was met onze belastingaangifte viel het me al op. Er zat een verschil tussen de gegevens die de Belastingdienst vooringevuld had over de Meesman-portefeuille van Vriendin, en de opgave die zijzelf gekregen had van Meesman. En jawel hoor… Dit weekend een mailtje van Meesman. Er was bij een aantal klanten een foutje gemaakt in de gegevens die bij de Belastingdienst waren aangeleverd. We werden geadviseerd om de gegevens te gebruiken uit de opgave die Vriendin ontvangen had.

Ongeveer rond dezelfde tijd zag ik deze foto voorbijkomen. Een wervingscampagne van Meesman. Ik denk dat ze mensen zoeken die goed kunnen knippen en plakken in Excel om fouten zoals hierboven te voorkomen…

Maar als ik inzoom dan zie ik iets wat Meesman direct verder doet zakken in mijn achting. Als je de mok uitvergroot kun je lezen wat erop staat. Een mok in de categorie ‘meer dan sneue vaderdag-cadeaus… ‘I don´t need to Google, my wife knows everything´….. Sowieso vind ik elk bedrijf dat zich anno nu nog vereenzelvigt met Amerikaanse Evil Big Tech meer dan sneu…

En dan ook nog een ander interessant berichtje. Vroeger, toen bloggen nog hip was, verdienden veel bloggers een extra zakcentje door onder nadere hun broker van harte aan te bevelen. Geldnerd heeft nooit meegedaan aan dat soort moreel verwerpelijke praktijken. Uiteindelijk greep de Autoriteit Financiële Markten in en werd deze praktijk verboden. En deze week werd bekend dat Bux (inmiddels onderdeel van ABN AMRO) alsnog een boete van € 1,6 miljoen krijgt voor dit gedrag. Het blijven boeven, die financiële dienstverleners… Finfluencers trouwens ook.

Zwitsers komen, Chinezen gaan…

En zowaar een juichmail van mijn broker SAXO in mijn inbox. Ze verwelkomen een nieuwe aandeelhouder. Bank J. Safra Sarasin AG (Safra) verwerft een belang van 70 procent. Ik moest het even opzoeken op de interwebsriool, maar dat is dus een Zwitserse bank die weer eigendom is van een Braziliaanse bank. Ze kopen alle aandelen van Geely Financials Denmark A/S, een dochteronderneming van Zhejiang Geely Holding Group Co. Ltd. en Mandatum Group. Dit uiteraard onder voorbehoud van goedkeuring door de relevante toezichthouders. Die 70 procent aandeelhouder was een Chinees bedrijf, en dat vond ik niet zo fijn. Zwitserland en Brazilië vind ik dan al minder erg. Maar goed, dat dachten we de afgelopen 80 jaar ook van de Verenigde Staten….

Ik blijf nog maar even bij Saxo….

Hoe gaat het met jouw broker?

Portfolio Performance opnieuw bekeken

  • Berichtcategorie:Financiën

Onlangs schreef ik een eerbetoon aan alle gratis open-source software die ik gebruik, ter gelegenheid van de I love Free Software dag. Naar aanleiding van dat bericht kreeg ik een vraag om eens wat meer te schrijven over Portfolio Performance, de software waarmee ik mijn beleggingsportefeuille beheer. Nou heeft die vervelende Geldnerd dat ook al eens een keertje gedaan, maar (a) dat is lang geleden en (b) sindsdien heb ik nog heel veel nieuwe functies ontdekt. Tijd dus om er nog eens wat uitgebreider naar te kijken.

Wat is Portfolio Performance?

Portfolio Performance (PP) is software om je beleggingen mee te volgen. Punt. En daarmee doe ik het tekort, want het heeft heel veel mogelijkheden. Zeker als je meerdere beleggingsrekeningen hebt, of verschillende beleggingen en speculaties op verschillende plekken beheert.

Wie geld betaalt voor software of een spreadsheet om z’n administratie mee te doen en z’n geld beter te beheren, is bij voorbaat gezakt voor het examen ‘verstandig met geld omgaan’….

Hoe begin je?

Ik ga je niet vertellen hoe je PP installeert en begint met je portefeuille. Ten eerste zijn mijn lezers geen onvolwassen kinderen en ten tweede ben ik altijd een warm voorstander van het lezen van de handleiding. Veel te weinig mensen doen dat. Overigens werk ik al jaren met de Engelstalige versies van software, niet met de Nederlandstalige versie als die beschikbaar is. Als ik dan namelijk iets opzoek op internet is het veel makkelijker om de oplossing te vinden.

Waar ik je wel in mee wil nemen is hoe ik PP gevuld heb. Want PP wordt leuker en nuttiger als je er meer data in hebt zitten voor langere periodes. Zoals veel mensen weten ben ik in 2013 (na mijn echtscheiding) begonnen met mijn huidige beleggingsspreadsheet. Geldnerd had daarvoor een enorme spreadsheet (‘het monster’). Daarin zaten ook alle transacties die ik sinds begin 2013 gedaan heb.

Nadat ik in PP de basisportefeuille had ingericht heb ik een paar basistransacties handmatig ingevoerd. Een aankooptransactie, een verkooptransactie, een dividendbetaling, een overboeking van mijn lopende rekening naar de beleggingsrekening, en de maandelijkse afrekening van mijn broker. Vervolgens heb ik via ‘File | Export | CSV Files’ deze transacties geëxporteerd als CSV-bestand. Daarmee had ik de structuur van deze transacties in beeld. Welke velden, welke volgorde, hoe wil PP de gegevens hebben.

Op basis van deze structuur heb ik vervolgens een spreadsheet gemaakt met al mijn transacties uit Het Monster in het juiste format. Kolommetjes verplaatsen, datum-formats aanpassen, kolommetjes verwijderen, dat soort dingen. Die spreadsheet heb ik vervolgens geëxporteerd als CSV-bestand. En via ‘File | Import | CSV Files’ geïmporteerd in PP. Ik moest daarna een paar dingen handmatig aanpassen, toevoegen, en verwijderen, maar toen had ik ook in één keer tien jaar aan beleggingsdata in PP staan.

Mijn favoriete grafiek

Door de jaren heen had ik een aantal favoriete indicatoren en grafieken gevonden die ik actief gebruikte in mijn spreadsheet. Waaronder mijn favoriete beleggingsgrafiek. Die laat in één oogopslag zien hoe de totale waarde van mijn beleggingsportefeuille zich verhoudt tot de totale inleg die ik gedaan heb.

PP heeft standaard een grafiek die de actuele waarde laat zien. Die vind je in de linker zijbalk onder ‘Statement of Assets | Chart’. Bij die grafiek zitten een aantal standaard periodes bij die je kunt kiezen aan de bovenkant van het scherm. En die periodes kun je naar hartenlust zelf uitbreiden via de optie ‘Manage’ aan de onderkant van de lijst met periode-opties. Ik heb deze grafiek via het opties-tandwiel rechtsboven uitgebreid met de dataserie ‘Invested Capital (for reporting period)’. Dat laat zien hoeveel geld ik zelf heb ingelegd.

Accounts view

Onder ‘Accounts’ vind je jouw rekeningen. Ik heb bij Saxo een euro-rekening en een dollar-rekening. Die heb ik hier dus aangemaakt. Hier voer ik elke maand mijn transacties in.

Dividend

Handig! Onder ‘Performance | Payments’ vind je de uitgekeerde dividenden. Met verschillende sorteringsmogelijkheden.

Securities View

Onder ‘Performance | Securities’ vind je jouw actuele portefeuille. Je kunt de getoonde gegevens aanpassen via het opties-tandwiel rechtsboven. Als je één van jouw fondsen selecteert zie je een grafiek met het koersverloop, jouw transacties en de dividenduitkeringen. ook hier weer allerlei opties om het aan te passen naar jouw eigen voorkeuren.

Zelfgemaakte dashboards

Bij ‘Performance’ vind je een dashboard met algemene gegevens over je portefeuille. Je kunt naar hartenlust nieuwe dashboards aanmaken naar jouw eigen voorkeur.

Zo heb ik een dashboard gemaakt dat de performance laat zien over de afgelopen vijf jaar, voor de hele periode en per jaar.

En ik heb een dashboard gemaakt dat de performance laat zien over de laatste vijf en tien jaar, en sinds het begin van mijn huidige portefeuille (1 januari 2013).

Oh ja… Via ‘Online | Update Quotes’ kun je automatisch de koersen van de fondsen die je in PP hebt zitten bij laten werken.

Niet te geloven toch? Zo’n mooi stukje software, open-source en gratis!

Welke software gebruik jij voor het beheren van jouw beleggingsportefeuille? En ben jij zo dom om daarvoor te betalen?

Lokale belastingen 2025

  • Berichtcategorie:Financiën

Onlangs schreef ik al over de verschillende overheden die hun jaarlijkse entreeprijs willen heffen voor onze toegang tot en verblijf in Pretpark Nederland. Want ‘die andere’ aanslag viel op de digitale deurmat. Ik schreef al over de WOZ-waarde. Tijd om wat dieper in te gaan op de rest van die aanslag.

Die andere aanslag, dat waren er twee in Geldnerd City. Van de gemeente ontvingen we de aanslag onroerende zaak belasting (OZB) en de afvalstoffenheffing en rioolheffing. Van het waterschap ontvingen we de watersysteemheffing en de zuiveringsheffing. Maar hier in Elders werken die rovers samen. En krijgen we dus één gezamenlijke aanslagbrief van gemeente en waterschap. Tijd dus om dat eens op een rijtje te zetten en te vergelijken met de rovers uit Geldnerd City.

Op het eerste gezicht valt dat niet tegen. Wonen in Elders in 2025 kost hetzelfde als wonen in Geldnerd City in 2024. Terwijl belastingen elk jaar stijgen. Toch zijn er verschillen. Het waterschap in Elders is beduidend goedkoper dan het waterschap in het laag en aan zee gelegen Geldnerd City. De gemeente daarentegen is hier een stuk duurder. Dat komt vooral door de hogere OZB. Ook de rioolheffing is hier hoger, terwijl de afvalstoffenheffing laag lijkt. Maar dat klopt niet helemaal.

Want er staat op de aanslag ook nog een bedrag voor de lediging van onze restafvalcontainer (de kliko) in 2024. De gemeente Elders laat betalen per keer dat je dat ding aan de straat zet. Dat kan hier overigens maar één keer in de maand. We hebben een kleine kliko van 140 liter, daar hebben we totnogtoe genoeg aan. De lediging kost in 2024 € 7 per keer, dus voor de maanden juni tot en met december 2024 betalen we in totaal € 49. In Geldnerd City konden we al ons afval gewoon in een ondergrondse container gooien. No questions asked…

Per saldo is Elders dus iets duurder dan Geldnerd City. En dat snap ik eigenlijk wel. Het is hier veel mooier en veel rustiger, en het kost wat om dat zo te houden…

Wat er niet meer op de belastingaanslag staat is de hondenbelasting. Deze kwispeltaks is in de gemeente Elders per 1 januari 2025 afgeschaft. Daar wordt Hondje weer een heel klein beetje minder duur van.

Standaard betalen we deze aanslag in tien maandelijkse termijnen. De rovers hebben aangekondigd die maandelijks op of rond de 25e af te gaan schrijven van onze bankrekening. En daar kan ik dus rekening mee houden in mijn liquiditeitsplanning.

Heb jij de belastingaanslagen al binnen?

Een ton armer?

  • Berichtcategorie:Financiën

Het is weer de tijd van het jaar. Die tijd waarin de verschillende overheden de jaarlijkse entreeprijs willen heffen voor onze toegang tot en verblijf in Pretpark Nederland. Ontvingen we eerder al de Voorlopige Aanslag voor de inkomstenbelasting 2025, onlangs viel ook ‘die andere’ aanslag op de mat. De aanslag gemeentebelastingen (waarover een andere keer meer) met ook dat ene getalletje. De WOZ-waarde van onze woning.

Stijgers en dalers

De WOZ-waarde wordt geacht een weergave te zijn van de woningwaarde per 1 januari 2024. En die is € 50.000 hoger dan de WOZ-waarde per 1 januari 2023. Niet verbazingwekkend, de huizenprijzen in Nederland blijven maar stijgen. Ooit zal dat ophouden, maar wanneer dat weet nog niemand.

Wij hebben Huize Elders in maart 2024 gekocht. Voor een bedrag dat ruim een ton hoger ligt dan de nieuwe WOZ-waarde. Ben ik nu een ton armer geworden? Voor mijn gevoel niet. De marktwaarde is immers wat wij ervoor betaald hebben. En hier in het buitengebied is ieder huis uniek. Geen rijtje of blok met identieke huizen. Er is dus weinig vergelijkingsmateriaal.

Maar gek voelt het wel, die vreemde punt in mijn grafiek. Moet er toch eens een nieuwe versie van maken, die begint bij de aankoop van Huize Elders. Deze gaat nog helemaal terug naar de aankoop van Huize Geldnerd.

Hoe waardeer ik onze woning

Geldnerd had een hele duidelijke mening over het waarderen van je eigen woning bij de berekening van je eigen vermogen. Die gebruikte de WOZ-waarde. In elk geval vanaf het moment dat die hoger was dan de aankoopwaarde.

En ik ben eigenlijk van plan om hetzelfde te gaan doen. Ik blijf voorlopig dus gewoon de aankoopwaarde hanteren. Ik kan me voorstellen dat ik daar van af ga wijken als de woningmarkt weer eens gaat dalen. Maar dat is nu nog niet het geval.

Volgend jaar verwacht ik overigens een verdere stijging van de WOZ-waarde. Want dan tellen zowel de aankoop van Huize Elders als de verkoop van een boerderijtje verderop in de buurtschap mee in de statistiekjes….

De WOZ voelt anders

Hè? Die titel is eerder gebruikt? Dat klopt. Het was de titel van mijn Geldnerd’s blogpost over de WOZ-waarde een jaar geleden. Een jaar geleden voelde de WOZ-waarde anders dan anders omdat we weliswaar nog eigenaar van Geldnerd HQ waren, maar er al een tijdje niet meer verbleven.

Maar ook dit jaar voelt de WOZ-waarde anders. Tijdens onze jaren in Geldnerd City was de ontwikkeling van de woningwaarde belangrijk voor onze vermogensopbouw. We wisten dat de (over)waarde een belangrijke factor zou worden bij onze sprong naar Elders. Het was een belangrijke component bij onze financiële vrijheid.

Maar daar zijn we nu. Dit is de plek waar ik niet meer weg wil. En voor het eerst in mijn leven voelt het dus minder belangrijk hoeveel dit huis ooit weer op gaat brengen. Ik hoop dat het leven ons goedgezind is en dat het vertrekpunt nog héél ver weg is. Eigenlijk best een vreemd gevoel. Een bevrijding.

Hoe is het met jouw WOZ-waarde?

Salarisbrief januari 2025

  • Berichtcategorie:Financiën

Sinds 2017 kijk ik jaarlijks in januari even wat uitgebreider naar mijn salarisbrief. Want meestal veranderen er per 1 januari allerlei dingen. Het kabinet heeft weer aan de belastingknopjes zitten draaien. Mijn pensioenfonds weer aan de pensioenpremieknop. En niet zelden gebeurt er ook wat in een CAO. Resultaat van al deze acties is een vrijwel onvoorspelbare en meestal nauwelijks te volgen verandering van het salaris dat ik op mijn bankrekening gestort krijg.

CAO

In mijn CAO gebeurt momenteel niet veel. We hebben begin 2024 een mooie verhoging gehad, waardoor mijn aanvangssalaris in de nieuwe baan al iets hoger was dan wat we uitonderhandeld hadden. Daar is nu nog geen spoor van. Ik houd het wel in de gaten, want een inflatiecorrectie zou fijn zijn. De inflatie in de afgelopen maanden was 4,1 procent immers.

Overigens heb ik er wel 1,25 procent bijgekregen bovenop mijn brutosalaris. Dus een stukje van de inflatie is in elk geval wel weggewerkt.

Pensioenpremie

Meneer Elders verhuisde naar Elders en van de rijksoverheid naar een andere sector. Wat bleef was een pensioen bij het ABP. In onderstaande tabel zie je de pensioenpremies die ik respectievelijk betaalde in januari 2024 bij de Rijksoverheid, in februari 2024 bij mijn werkgever in Elders, en nu in januari 2025 in Elders. Geen verrassing, we moeten weer meer betalen. Een bodemloze put is niet snel gevuld, immers. En dat terwijl mijn eigen portefeuille véél beter presteert.

Alle bedragen in €Salaris 2024-01
Rijksoverheid		Salaris 2024-02
Elders		Salaris 2025-01
Elders
Premie AOP14,7015,0317,99
Pensioen / NP723,78642,20673,69
Totaal pensioenpremie738,48657,23691,68
Wijziging (%)-/-11,0%+5,2%

Loonheffing

De dames en heren politici en mijn voormalige ambtelijke collegae in Den Haag hebben bij het opstellen van de begroting weer driftig aan de belastingknopjes gedraaid. Schijfje erbij, percentages veranderd in sprongetjes van 0,01 procent. Het blijft een beetje onnavolgbaar, maar het doel is toch steeds om de koopkracht van de ‘hardwerkende Nederlander’ te laten stijgen om ons, het stemvee, enigszins tevreden te houden. Nu ben ik als publieke sector medewerker natuurlijk notoir niet-hardwerkend, en inmiddels ook een trots inwoner van V.R.E.T.E.N., dus dat is een kansloze missie.

Het netto effect van al dat draaien aan die knopjes is in elk geval dat er weer iets minder loonheffing wordt ingehouden op mijn salaris.

Alle bedragen in €Salaris 2024-01
Rijksoverheid		Salaris 2024-02
Elders		Salaris 2025-01
Elders
Loonheffing2.898,922.656,922.638,25
Wijziging (%)-/-8,3%-/-0,7%

Netto salaris, pensioenpremie, en inflatie

Inflatie knabbelt aan de koopkracht van mijn salaris. Al jaren geleden heb ik besloten dat ik geen zin meer heb om verticale loopbaanstappen te maken om een hoger salaris te krijgen. De overgang naar Elders was qua salaris ‘ongeveer-maar-net-niet-helemaal’ neutraal. Daarmee ben ik afhankelijk van de CAO-verhogingen om de koopkracht van mijn salaris op peil te houden.

Al jaren houd ik dat bij in onderstaande grafiek. Die heb ik weer bijgewerkt. En ik zie dat de kans dat ik de mega-inflatie van 2022 ooit nog in ga halen inmiddels verwaarloosbaar is.

Hoe is het met jouw salaris deze maand?

Voorlopige aanslag 2025

  • Berichtcategorie:Financiën

Al vóór Kerstmis hoorde ik de spotjes van de Belastingdienst op de radio: de voorlopige aanslag inkomstenbelasting 2025 komt eraan. Niet bepaald iets om naar uit te kijken, maar zo zit ‘het systeem’ nou eenmaal in elkaar. Ook de afgelopen jaren mochten wij zo’n ding ontvangen en betalen, dus met enige weemoed hield ik de digitale brievenbus in de gaten.

Uiteindelijk arriveerde het monster op 8 januari jongstleden. Maar in tegenstelling tot andere jaren gaan we dit jaar niet zomaar betalen. We gaan ‘m eerst drastisch aanpassen.

De blauwe vrienden gaan namelijk nog uit van onze rijksambtelijke salarissen. Maar daar werken Meneer Elders en Vriendin al lang niet meer. En daarnaast gaat de Belastingdienst ook nog uit van Huize Geldnerd en de bijbehorende hypotheek. En ook die situatie is natuurlijk drastisch gewijzigd.

Alle reden dus om de Voorlopige Aanslag 2025 aan te passen. En dan kijk ik ook meteen even of ze uitgaan van realistische bedragen voor sparen en beleggen. Ik ga nog even afwachten, als het goed is ontvangen we in de loop van februari de aanslag gemeentelijke belastingen met daarin de nieuwe WOZ-waarde van Huize Elders. Die kan ik dan meteen meenemen bij het aanpassen van de Voorlopige Aanslag. We hebben tot 28 februari om te betalen. Gelukkig heb ik mijn meest gehate potje met voldoende geld hiervoor gereserveerd…

Zijn er bij jou ook wijzigingen in de voorlopige aanslag?