Mijn Financieel Systeem anno 2024

Ruim een jaar geleden is door ikke Geldnerd eindelijk zijn Financieel Systeem uitgeschreven. Sindsdien is er veel gebeurd in ons leven. Heeft dat ook geleid tot grote veranderingen in het systeem?

Kort en bondig: neen! Mijn financieel systeem is een constante factor in mijn leven. Maar helemaal hetzelfde is het systeem ook niet meer, het ontwikkelt zich mee met ons leven. Tijd voor een update.

Ik houd nog steeds bij wat er binnen komt en uit gaat

Het bijhouden van mijn inkomsten en uitgaven is de basis van mijn financiële systeem. Tot op de cent. Wat je meet, beïnvloedt wat je doet. Dat doe ik al sinds 2003. Ik heb het gedaan in het Verre Warme Land. Ik heb de administratie bijgehouden in het tijdelijke huisje in Elders. En ik houd het nu ook alweer een aantal maanden bij voor ons leven in Huize Elders. Zo ongeveer tweewekelijks.

Sinds een aantal jaren gebruik ik GnuCash. Op mijn voormalige blog staat een link naar de serie blogposts die ik hierover geschreven heb. Daarmee kan iedereen snel aan de slag. De administratie is in hoog tempo verfijnder geworden. Er komen grootboekrekeningen bij. De moestuin en de siertuin hebben inmiddels allebei hun eigen rekening in de administratie.

Tijdens mijn reguliere finance-moment handel ik ook alle financiële post af. Dat is tegenwoordig meestal e-mail, en die laat ik binnenkomen op een speciaal daarvoor bedoeld e-mail adres. Dat houdt het allemaal overzichtelijk. Rekeningen, tariefswijzigingen, het komt allemaal op één plek binnen. Rekeningen worden betaald, al dan niet direct of met een geprogrammeerde overboeking. Tariefswijzigingen worden direct verwerkt in mijn begroting.

Mijn begroting helpt mij om te sturen op mijn financiën

Als je bijhoudt wat er in het verleden en heden gebeurt, kun je ook de toekomst gaan voorspellen of plannen. Oftewel: een begroting maken. Vooraf bewuste keuzes maken over wat je met je geld gaat doen. Kijken hoeveel je overhoudt. Of hoeveel je tekort komt. ZuinigAan heeft er een tijdje geleden een hele cursus aan gewijd, met ook een paar bijdragen van mijn hand.

Ik heb nog steeds een aparte begrotingsspreadsheet. De basis is mijn rekeningschema uit GnuCash. Sommige dingen begroot ik op maandbasis, voor andere neem ik alleen een bedrag op voor het hele jaar.

De begroting 2024 is een hele bijzondere. Het eerste begin was nog gebaseerd op ons leven in Geldnerd City. Daarna moest ik begroten op een tijdelijk huisje terwijl onze woonlasten in Geldnerd City ook nog gewoon doorliepen. Van beide had ik werkelijk geen idee hoe lang het ging duren. Dat zijn de momenten in een mensenleven waarbij je weet dat het goed is om je inkomsten en uitgaven goed in de gaten te houden.

Toen Huize Geldnerd verkocht was en Huize Elders gekocht was kon ik een betere begroting gaan maken. Die heb ik voor het gemak maar vast ‘Begroting 2025’ genoemd. En gestaag wordt die gevuld met de verwachte en geplande uitgaven en inkomsten hier in Elders.

Ik betaal mijzelf eerst

Zodra het salaris binnenkomt betaal ik eerst mijzelf. Al jaren. En dat is niet veranderd. Er gaat geld naar mijn voorzieningen. Er gaat geld naar mijn beleggingsrekening. Dat werkt voor mij beter dan alleen maar sparen of beleggen wat ik aan het eind van de maand overgehouden heb.

Het ging een tijdje anders. Mijn maandelijkse inleg in de beleggingen had ik stopgezet om kasgeld achter de hand te hebben voor alle uitgaven rond de verhuizing. Dat voelde verstandig, maar ook ongemakkelijk. Zodra de verhuizingen (en bijbehorende transacties) afgerond waren heb ik mijn beleggingen weer aangevuld.

Wij lossen de hypotheek versneld af

Wij lossen nog steeds extra af via de sneeuwbalmethode. Twee keer per jaar neem ik jullie mee in de stand van zaken.

Elke maand breid ik mijn beleggingsportefeuille uit

Wat een luxe. Ik kan gewoon leven. Geld reserveren voor grote uitgaven in mijn voorzieningen. Extra aflossen op de hypotheek. En ook nog eens elke maand beleggen.

Ik kies hier een luie benadering. Ik koop sinds een aantal jaar gewoon elke maand een aantal stuks Vanguard FTSE All-World UCITS (VWRL). Brede spreiding. Lage kosten. En vooral heel gemakkelijk. Kan het goedkoper? Vast wel. Maar ik heb eigenlijk geen zin meer om nog te switchen.

Mijn beleggingen beheer ik inmiddels in Portfolio Performance. Daar hoef ik niet meer wekelijks de koersen bij te werken, dat gebeurt automatisch als ik het eens een keertje open. Ik hoef alleen maar mijn transacties bij te werken. Ik kijk steeds minder vaak naar mijn portefeuille. Die is er gewoon. En doet z’n ding. Elk kwartaal een riedeltje dividend. Elke maand even bijkopen. Simpel.

Elk kwartaal kijk ik hoe ik er voor sta

De meeste mensen kijken nooit hoe ze er financieel voorstaan. Veel bloggers kijken maandelijks. Ik vind ‘nooit’ te weinig en ‘maandelijks’ te vaak. Sinds jaar en dag kijk ik elk kwartaal hoe ik er voor sta. Mijn Financial Dashboard wordt bijgewerkt. En ik maak mijn Kwartaalrapportage. Die is er net zoveel voor mijzelf als voor jullie.

Ik houd nog steeds gewoon vol

Het belangrijkste: gewoon doorgaan. Komt er een pandemie en dendert de beurs naar beneden? Gewoon doorgaan. Verandert je leven plotsklaps? Gewoon doorgaan. Heeft ‘iedereen’ het over een recessie? Gewoon doorgaan. Loopt ‘iedereen’ achter een nieuwe beleggingshype aan? Gewoon doorgaan. Je eigen pad volgen. Ik doe dat inmiddels ruim twintig jaar. In die tijd is er veel gebeurd in mijn leven. Een echtscheiding, meerdere verhuizingen, een langdurig verblijf in een ver en warm land, verschillende nieuwe banen. Nog steeds mede mogelijk gemaakt door mijn eigen persoonlijke financiële systeem. Hadden we de stap naar Elders aangedurfd als we niet wisten hoe we ervoor stonden? Misschien wel, misschien niet. Maar het financieel systeem maakte de stap makkelijker.

En bedenk wel: dit systeem is niet in één keer neergezet. Het is organisch gegroeid over een periode van inmiddels meer dan 20 jaar. En het verandert nog steeds, ontwikkelt zich door. Laat je dus niet afschrikken. Begin gewoon ergens. Iets doen is beter dan niets doen.

Vereenvoudiging

Voor mijn beleggingen heb ik geen schaduwadministratie meer in LibreOffice Calc. En ook mijn persoonlijke administratie zit niet meer in een spreadsheet. Ik werk alleen nog met Portfolio Performance en GnuCash. De schaduwadministraties in de spreadsheet waren er vooral voor een aantal statistiekjes die ik af en toe gebruikte op mijn blog. Maar het spaarpercentage heb ik nu ook in een rapport in GnuCash. De indicatoren van Portfolio Performance vertellen ook hoe mijn beleggingen er voorstaan. En vooral: ik wil er steeds minder tijd aan hoeven te besteden.

Vereenvoudiging dus. In Portfolio Performance hoef ik alleen maar mijn transacties in te voeren, dat doe ik eens per maand en kost een paar minuten. Grotendeels is dat het kopiëren van eerdere transacties. De hypotheekspreadsheet berekent zelf de volgende maand(en) met één druk op de knop. En het bijwerken van de administraties kost, inclusief downloaden en ‘voorwassen’ van de transacties bij de banken, minder dan vijf minuten per keer.

Zo ik al tijd besteed aan mijn financiën, dan is het aan plannen en analyseren. Kijken waar ruimte zit in de begroting. Analyseren waar het geld naar toegaat. Of gewoon constateren dat alles keurig volgens plan en binnen de lijntjes verloopt, en daarna lekker weer de tuin in. Rust, dat is toch echt één van de meest waardevolle bezittingen op deze planeet…

Hoe is het met jouw financiën?

Derde kwartaal 2024

Driekwart van het jaar 2024 zit erop. Ons eerste volledige kwartaal in Huize Elders. Voor de drieëndertigste keer (!) blik ik terug op een financieel kwartaal. Mijn terugblik zorgt er nog steeds voor dat ik regelmatig, maar niet té vaak, even goed kijk naar wat er in de financiële wereld en met mijn vermogen gebeurt.

In het afgelopen kwartaal heb ik, uitgezonderd de dagen op kantoor, vooral buiten geleefd. We hebben het achterstallig onderhoud in de tuin van Huize Elders aangepakt. Langzaamaan komt daar licht en lucht in.

In de wereld buiten Elders blijft alles helaas nog steeds bij het oude. De Russen zijn nog steeds niet opgerot uit Oekraïne (en de Oekraïners ook niet uit Rusland 😂 ) en het Israëlische leger is nog steeds niet klaar met het vakkundig slopen van alles wat los en vast zit in de Gazastrook, en is dat kunstje nu aan het herhalen in zuidelijk Libanon. In Nederland presenteerde het kabinet z’n regeerakkoord sprookjesboek. En was het Prinsjesdag. En vraag ik mijzelf af hoe lang dit wankele politieke luchtkasteel overeind blijft staan.

Aandelenmarkten

In september verlaagde de Europese Centrale Bank de rente opnieuw, dat deden ze eind tweede kwartaal ook al. Ze verwezen daarbij naar de lagere inflatie, die gemiddeld in Europa 2,2 procent bedraagt. Maar gemiddelden zeggen niet alles. In Nederland was de inflatie in augustus 3,6 procent en in september 3,5 procent, en in België zelfs 4,5 procent. Een renteverlaging gaat niet helpen om dat terug te dringen.

In juli liet de FED, het Amerikaanse stelsel van centrale banken, de rente nog ongewijzigd. Maar in september voerde ‘de markt’ de druk hoog op. In de weken en dagen voorafgaand aan het rentebesluit werd er druk gespeculeerd. De rente ‘moest echt wel omlaag’ en ‘het moest ook wel een stevige verlaging zijn’. De aandelenkoersen stegen alvast in afwachting van het besluit. En de FED stelde niet teleur. De rente daalde met 0,5 procentpunt. Na een serie renteverhogingen, die duurde van medio 2022 tot en met het derde kwartaal van 2023, is er dus nu echt de ommekeer. Al verwacht ik niet dat de rente weer teruggaat naar nul.

Het was een ingewikkeld kwartaal op de beurzen. In juli stegen de aandelen in eerste instantie gewoon door. Maar begin augustus zagen we een ouderwets staaltje zomerpaniek. Er werd druk gespeculeerd over de oorzaken. Vrees voor een recessie gecombineerd met de geopolitieke spanningen, las ik. En verhalen over de over-hype van kunstmatige intelligentie sloegen grote gaten in de koersen van chip- en chipmachines-fabrikanten. Allemaal waar, maar zelf denk ik dat alle verstandige mensen op vakantie waren en dat de aandelenmarkten bemenst waren met zenuwachtige stagiaires.

De zomerpaniek duurde niet lang. Eind augustus stond de S&P500 index gewoon weer op het punt waar ‘ie medio juli ook stond. Daarna dook ‘ie wederom even naar beneden, maar ook dat duurde niet lang. En eind september stond de beurs gewoon weer in de buurt van een nieuwe piek.

Als je de aandelenkoersen vergelijkt met de onderliggende winst van bedrijven, dan staan de koersen nog steeds op een historisch hoog punt. Voldoende neerwaarts potentieel, zegt de gemiddelde doemdenker. Maar de wetten van de zwaartekracht gelden blijkbaar niet voor de aandelenmarkten.

Toch verwacht ik een nerveus laatste kwartaal op de aandelenmarkt. Daar zijn ook voldoende aanleidingen voor. De economische situatie blijft onzeker. En dit kwartaal zijn ook de verkiezingen in de Verenigde Staten. En natuurlijk nog de voortdurende geopolitieke spanning in Europa, Azië, en het Midden-Oosten. Niet dat dit allemaal ook maar iets verandert aan mijn eigen strategie. Stug doorgaan.

En Europa volgde dit kwartaal ook gewoon weer hetzelfde patroon. Maar wat iedereen met enig economisch besef al lang wist is nu ook officieel in Brussel bekend. We moeten stevig hervormen om als Europa economisch te blijven groeien, want we zijn ver achterop geraakt. De voormalige baas van de Europese Centrale Bank, Mario Draghi, heeft er in september een lijvig rapport over gepresenteerd. Mijn verwachtingen zijn niet echt hooggespannen. Consensus en stevige hervormingen verhouden zich slecht tot elkaar, dat hebben we in Polderland Nederland al vaak genoeg gezien…

Verder kijk ik ook elk kwartaal naar de VIX-index, ook wel bekend als de Fear Index. Zelfs die kwam in augustus en september even van zijn extreem lage stand af toen de zomerpaniek over de beurzen golfde. Maar de piek was van korte duur. Daarna bleef de VIX-index wel op een hoger niveau hangen dan voorheen. Dat kan allerlei oorzaken hebben. De geopolitieke spanningen, zenuwen over de verkiezingen, of zenuwen dat de huidige beurskoersen speculatief hoog zijn. Allemaal waar, denk ik.

Ook maar een paar procentpunten beweging in de Amerikaanse dollar dit kwartaal. Het is al een tijdje rustig aan het valutafront. Inmiddels krijg je voor € 1,00 ongeveer US$ 1,11. Aan het einde van het tweede kwartaal van 2024 was dat US$ 1,07. Het was een rustig kwartaal. Ik heb zelf alleen nog indirecte blootstelling aan de Amerikaanse dollar, voor mijn eigen portefeuillebeheer is de dollar niet meer van belang.

Mijn portefeuille

Mijn portefeuille beweegt zoals altijd keurig mee met de wereldwijde aandelenmarkten en obligatiemarkten, met dank aan VWRL en IUSN aangevuld met enkele dividend-ETFs. Tegenwoordig koop ik alleen nog VWRL. Gewoon gestaag verder bouwen. Zo saai mogelijk.

Nadat ik in het tweede kwartaal mijn achterstanden had ingelopen, heb ik in het derde kwartaal gewoon weer elke maand normaal ingelegd. En ik heb ook het ontvangen dividend herbelegd, dat is ook ongeveer anderhalve maand aan reguliere inleg.

In onderstaande tabel voor elke maand van dit kwartaal de transacties die ik uitgevoerd heb, met per maand de ETF, het aantal aandelen dat ik gekocht heb, en de aankoopkoers (in EUR tenzij anders vermeld).

MaandFondsAantalKoers
JuliVanguard FTSE All-World UCITS ETF (VWRL)45122,7000
AugustusVanguard FTSE All-World UCITS ETF (VWRL)10122,0200
SeptemberVanguard FTSE All-World UCITS ETF (VWRL)15123,3800

Afgelopen kwartaal volgde mijn portefeuille keurig de lijn van de aandelenmarkten. Die ging begin augustus en begin september even stevig naar beneden. En krabbelde ook gewoon weer omhoog.

Ik heb mijn oude trouwe ‘waarde en inleg’ grafiek samen met mijn beleggingsspreadsheet met pensioen gestuurd. Je ziet nu gewoon een grafiek uit Portfolio Performance. De groene lijn laat de waarde van mijn portefeuille zien. De grijze lijn mijn totale inleg.

De totale waarde van mijn beleggingsportefeuille staat inmiddels 71,0% boven mijn totale inleg. Aan het einde van het tweede kwartaal van 2024 was dat 69,2%. De ROI over de eerste negen maanden van 2024 bedraagt 14,5%. De 12-maands XIRR staat op 20,9%.

Indicator2023 Q32023 Q42024 Q12024Q22024Q3
% boven inleg49,1%64,6%77,8%69,2%71,0%
ROI YTD9,3%16,3%8,1%9,9%14,5%
XIRR 1Y17,2%14,9%23,5%21,2%20,9%

En vanaf dit kwartaal zijn er twee nieuwe indicatoren. Die de rol van de ROI en de XIRR over gaan nemen, de bovenstaande tabel gaat dus verdwijnen uit mijn kwartaalrapportage. Die indicatoren werden namelijk bijgehouden in mijn (niet meer bestaande) beleggingsspreadsheet (waarover binnenkort meer).

Dus kies ik nu voor indicatoren uit Portfolio Performance, de gratis open-source oplossing die ik gebruik om mijn beleggingen mee te beheren. Dat zijn de True-Time Weighted Rate of Return (TTWOR) en Internal Rate of Return (IRR). Beide bekijk ik voor het laatste jaar plus één kwartaal. De komende periode ga ik maar eens bekijken welke van de twee de meest getrouwe weergave van de prestaties is.

Indicator2023 Q32023 Q42024 Q12024Q22024Q3
% boven inleg49,1%64,6%77,8%69,2%71,0%
TTWOR (annualized)4,2%25,0%36,7%8,7%14,6%
IRR4,4%24,0%36,7%9,2%14,6%

Dividend en Spaarrente

In het derde kwartaal van 2024 ontving ik netto € 1.951,19 aan dividend op mijn rekening. Een aardige groei ten opzichte van vorig jaar. In het derde kwartaal van 2023 ontving ik nog netto € 1.553,41 en in het tweede kwartaal van 2024 ontving ik netto € 2.674,19.

Ik registreer mijn dividend op netto contante basis in Euro’s, de basisvaluta van mijn administratie. Dat betekent dat ik het netto uitbetaalde dividendbedrag opneem in mijn administratie op het moment dat het op mijn beleggingsrekening bijgeschreven wordt. Als het een dividend in buitenlandse valuta (Amerikaanse dollar of een andere valuta) is, dan reken ik het om naar Euro’s tegen de wisselkoers van het moment van ontvangen op mijn rekening.

Bij mijn laatste analyse van mijn dividendrendement heb ik ook gekeken naar het Forward Dividend. Het Forward Dividend voor de rest van dit jaar (de groene balk in onderstaande grafiek) bereken ik door het netto uitbetaalde dividend per aandeel van de laatste twee kwartalen te vermenigvuldigen met mijn huidige aantal aandelen. In de eerste drie kwartalen van 2024 heb ik bijna net zoveel dividend ontvangen als in het hele vorige jaar. Mijn verwachte totale dividendinkomen voor dit jaar is wel iets gedaald ten opzichte van vorig kwartaal. Ik las een interessante analyse bij Groeigeld over het dividend van TDIV, wat een mogelijke verklaring geeft.

Het afgelopen kwartaal bleef de spaarrente onveranderd. Een kleine verlaging van de marktrente van de ECB zal niet meteen leiden tot een verlaging van de spaarrente. Er is ook nog een groot verschil tussen de 3,5 procent van de ECB en de 2,5 procent van Lloyds respectievelijk 1,7 procent van de Rabobank. En banken kijken vooral ook heel erg naar elkaar.

Maar renteverlagingen van de centrale bank veroorzaken wel ‘neerwaartse druk’. Uiteindelijk zal de spaarrente wel gaan dalen als de ECB verder verlaagt. Ik verwacht in elk geval geen verdere verhogingen van de rente op mijn spaarbuffertje met contant geld.

NB: actuele weergegeven spaarrente Rabobank is voor saldo tot en met € 20.000.

Spaarpercentage

In de loop van het tweede kwartaal ben ik begonnen met het berekenen van mijn spaarpercentage met behulp van een rapport in GnuCash. Maar daar reken ik iets anders dan eerder in mijn spreadsheet, dus de percentages in deze grafiek wijken iets af van mijn maandelijkse spaarpercentage in de rapportage over het eerste kwartaal. Ik denk dat, door het dubbel boekhoudsysteem in GnuCash, deze nieuwe methode een betrouwbaarder beeld geeft dan de oude methode in mijn administratie in de spreadsheet, die op kasbasis werkte.

Mijn spaarpercentage herstelde zich in het derde kwartaal. Ik deed één grote uitgave, maar daar had ik voor gespaard in één van mijn potjes. Mijn doelstelling voor 2024 was om maandelijks 40 procent van mijn inkomsten (in elk geval tijdelijk) te parkeren op mijn spaarrekening, om de huidige en komende uitgaven in onze veranderende levensstijl te dekken. Dat is in het derde kwartaal iedere maand gelukt.

Eigen Vermogen

Geen grote verschuivingen in mijn eigen vermogen in het derde kwartaal van 2024. Sinds het einde van het tweede kwartaal staat Huize Elders tegen aankoopwaarde in de boeken. Begin 2025 zal ik het herwaarderen tegen de WOZ-waarde die de gemeente Elders er tegen die tijd aan toekent. Ik houd mijn hart vast… En dan gaat de gemeente Elders ook nog eens de onroerende-zaak belasting fors verhogen wegens een ravijnjaar.

Dit kwartaal was er het reguliere salaris, rente-inkomsten op ons spaargeld (op onze gezamenlijke spaarrekening wordt dat elk kwartaal bijgeschreven), en de reguliere inleg in mijn beleggingen, maar de bewegingen van de beleggingsportefeuille op de golven van de aandelenmarkten hadden natuurlijk ook hun invloed. Verder de positieve bijdrage van de hypotheekaflossing aan mijn vermogen, al is die meer bescheiden dan vroeger door het stopzetten van de extra aflossing. We hebben een hypotheek, dus moet er afgelost worden! En we deden de nodige uitgaven in en om ons huis, dus de contanten daalden.

Ik heb de afgelopen 9 maanden inmiddels zo’n 15.000 kilometer gereden met mijn dinosaurussap verstokende racemonster. Op basis van kenteken en huidige kilometerstand heb ik de huidige waarde opgezocht in de ANWB Koerslijst. Ik gebruik de waarde bij ‘Inruilen bij een autobedrijf’. Die is weer iets lager dan de waarde aan het eind van het eerste kwartaal van dit jaar, dat zal je niet verbazen. Het verschil tussen de waarde aan het einde van het vorige kwartaal en de huidige dagwaarde heb ik als afschrijving geboekt in mijn financiële administratie. Dat zie je als negatieve mutatie op de post Bezittingen terug in onderstaande grafiek.

En als je dat dan allemaal bij elkaar optelt en van elkaar aftrekt en de wortel van de sinus en de cosinus in het kwadraat neemt dan krijg je onderstaande grafiek. Met twee duidelijke conclusies: er is ook dit kwartaal weer groei, en het is vooral de aandelenmarkt die bij mij het werk doet. Hiep hiep hoera voor de aandelenmarkt!

En dat leidt tot onderstaande ontwikkeling van mijn vermogen per kwartaal. In het derde kwartaal van 2024 is mijn eigen vermogen gegroeid met 2,5 procent (2024Q2 was +3,7 procent). De meest bescheiden groei sinds het laatste kwartaal van 2022, maar in absolute termen nog steeds een heel mooi bedrag.

Beste Uitgave(n)

De beste uitgave van afgelopen kwartaal was…. Mijn trekhaak! Veel te duur, want er past maar één (afneembaar) type onder mijn racemonster. Maar wekelijks gebruikt. Elk weekend gaat er minimaal één aanhangwagentje vol met snoeiafval naar ‘de stort’. En in sommige weekenden zelfs meerdere. Mijn vaste weekend-uitje.

Hoe was jouw derde kwartaal van 2024?

Je kunt oude kwartaalberichten teruglezen via mijn overzichtspagina, het tweede kwartaal van 2024 vind je hier.

Hypotheekupdate najaar 2024

  • Berichtcategorie:FinanciënHuis

Sinds 2019 neem ik jullie twee keer per jaar mee in een update over het saaiste en meest voorspelbare deel van de financiën van Meneer Elders. Ook na de verkoop van Huize Geldnerd en de aankoop van Huize Elders is er nog steeds een hypotheek. En omdat ik nou eenmaal houd van tradities, blijft de halfjaarlijkse Hypotheekupdate in stand. Zo lang als er nog een hypotheek is, tenminste… Het is wel een iets aangepaste hypotheekupdate, door het schuiven met huizen en hypotheekjes zijn een aantal grafiekjes niet meer relevant.

Lineaire Hypotheek

De vaste lezers weten dat wij een lineaire hypotheek hebben. Die kenmerkt zich door elke maand dezelfde aflossing (hypotheekbedrag gedeeld door aantal maanden looptijd) en dus ook elke maand een lagere rente over het resterende uitstaande bedrag. Dit in tegenstelling tot een annuïteitenhypotheek. Daar zijn de maandlasten elke maand hetzelfde. Aan het begin van de looptijd betaal je veel rente en weinig aflossing, en naarmate de looptijd vordert daalt het rentebedrag en stijgt de aflossing. We doen hier niet aan aflossingsvrije hypotheken, prima voor sommige mensen, maar daar heb ik een paar dure lessen mee geleerd.

Wat er blijft en wat er verandert

De afgelopen jaren hebben we in hoog tempo versneld afgelost via de sneeuwbalmethode. Je kunt er lang en breed over discussiëren of dat de meest winstgevende keuze is gegeven de lage rente die wij hebben (2,06% tot 2036) en het gemiddeld rendement op beleggingen, maar ik vind dat in onze situatie nog steeds de juiste keuze. Hoe lager de hypotheek, hoe lager onze maandlasten. En dat tikt dubbel aan als je niet meer werkt, want geld dat ik niet meer uitgeef hoef ik ook niet bij elkaar te sparen of te beleggen.

Naast de maandelijks groeiende sneeuwbal deden wij voor Huize Geldnerd ook elke maand een extra aflossing van € 1.000. Gewoon, omdat het kon. En de hypotheekverstrekker incasseerde natuurlijk elke maand keurig de reguliere rente en aflossing. Beide componenten werden elke maand weer een stukje lager, het mooie effect van versneld aflossen op een lineaire hypotheek.

De sneeuwbal is gebleven. Mijn spreadsheet berekent die automatisch gebaseerd op mijn uitgangspunt (het bedrag van de eerste hypotheekbetaling eind 2016) en de huidige maandelijkse rente en aflossing. De eerste sneeuwbalbetaling is al gedaan voordat de hypotheekverstrekker de eerste reguliere rente en aflossing incasseerde. De extra aflossing doen we (voorlopig) niet. We zijn iets minder gaan verdienen door ons vertrek uit Geldnerd City, we hebben nog niet helemaal scherp wat onze huidige kosten van levensonderhoud gaan worden, en we willen voldoende geld apart zetten voor (groot) onderhoud aan Huize Elders. Dat tezamen maakt dat we die € 1.000 vooralsnog niet in de stenen willen stoppen.

Onze strategie is dus iets anders dan de afgelopen jaren, maar nog steeds simpel en doeltreffend. Onze totale maandlasten blijven gelijk, maar een steeds groter deel bestaat uit aflossing en een steeds kleiner deel bestaat uit rente.

Het begin

We vertrekken vanuit de situatie van ons huis toen we van start gingen. Dat zijn eigenlijk twee startsituaties: eind november 2016 en eind juni 2024. Eind 2016 hebben we Huize Geldnerd voor ongeveer 30 procent van de aankoopprijs met eigen geld gefinancierd. De rest werd ingevuld met de lineaire hypotheek. In 2024 is Huize Elders voor iets meer dan 70 procent van de aankoopprijs met eigen geld gefinancierd. De hypotheek was slechts iets meer dan 25 procent. En om het helemaal realistisch te maken had het huis in de nieuwe situatie eigenlijk 25% lager moeten zijn, maar dat werkt niet zo goed in mijn spreadsheet. En dat ga ik ook niet meer aanpassen, ik ben te druk met de tuin…

Waar staan we nu?

In onderstaande grafiek zie je hoe de verschillende onderdelen van onze maandlasten zich ontwikkelen. Geen extra aflossing meer, alleen nog reguliere aflossing (donkergroen) en sneeuwbal (lichtgroen). En rente. Een steeds groter percentage aflossing, en steeds minder rente. Van elke euro die we in de hypotheek steken gaat inmiddels 83,5 cent naar ons vermogen. En nog maar 16,5 cent naar de bank. Terwijl onze totale maandlasten gewoon constant blijven.

Het wonder van de sneeuwbal blijft ook mijzelf verbazen. Erover lezen is toch echt anders dan het voor je eigen ogen zien gebeuren. Je ziet de grafiek gewoon exponentieel worden, het lijntje gaat steeds steiler omhoog. We hebben na de aankoop van Huize Elders de draad gewoon weer opgepakt. Al zal het lijntje vooralsnog weer iets minder steil omhoog gaan door het ontbreken van de extra aflossing. Maar elke maand wordt de sneeuwbal groter. Zoals het hoort met een sneeuwbal.

Inmiddels lossen we elke maand 0,87% van de resterende hypotheek af. De totale aflossing bedraagt inmiddels 56,26% van de oorspronkelijke hypotheek (najaar 2023: 53,4%). En de huidige loan-to-value ratio (LTV) bedraagt 26,7%.

Om de voortgang verder te visualiseren heb ik de plaatjes met de stand van zaken van juni en nu nog even naast elkaar gezet. Het zijn nog minieme streepjes, de aflossingen. Maar het begin is er.

Prognose

De datum waarop we verwachten hypotheekvrij te zijn, is een aantal jaren naar achteren geschoven. Dat zal je niet verbazen, met een aflossing die elke maand € 1.000 lager is dan voorheen. Toch valt het effect mij mee. In de nieuwe prognose zijn we ergens in het voorjaar van 2033 hypotheekvrij, dat was medio 2029. Het is nog steeds ruimschoots voor het aflopen van de rentevaste periode, die loopt tot eind 2036.

En zelfs nu geldt de gebruikelijke disclaimer dat het leven altijd anders kan gaan dan je van plan bent! Maar dat schreef ik in alle vorige hypotheekupdates ook, en vooralsnog zijn we weer een half jaar dichter bij een hypotheekvrij leven. En bijna zes jaar dichter bij een hypotheekvrij leven dan in mijn eerste hypotheekupdate.

Hoe is het met jouw hypotheek?

Boodschappenblog

  • Berichtcategorie:Financiën

Ooit, heel lang geleden, schreef ik een Boodschappenblog. Dat was destijds een gecoördineerde actie met heel veel andere bloggers, waarvan de meesten helaas / gelukkig (*) niet meer actief zijn ( * = doorhalen wat niet van toepassing is ). Inmiddels vind ik het wel weer tijd voor een nieuwe versie. Want ons boodschappenlandschap is nogal veranderd. Deels door veranderingen in ons eetpatroon, maar deels ook door de verhuizing naar Elders

Boodschappenlandschap

In Geldnerd City was ons leven overzichtelijk. Overzichtelijk maar niet meteen goedkoop. De drie supermarkten die het dichtst bij Huize Geldnerd lagen waren alledrie van Albert Heijn. Verder waren er een relatief kleine Plus en een kleine Jumbo op loopafstand. Een grotere Jumbo en een Lidl lagen op een afstand van drie à vier kilometer. Net als een AH XL.

In de praktijk kwam meer dan vijfennegentig procent van onze dagelijkse boodschappen van ‘de Appie’. Gemak dient de mens. Heel af en toe maakte Vriendin een avontuurlijk uitstapje naar een andere supermarkt, maar dat was eigenlijk altijd eenmalig. We vulden het aan met boodschappen in de categorie ‘speciaalzaken’. Dat was destijds de online Nespresso shop (55%), de lokale wijnhandel (25%), en een veelvoud aan zaakjes variërend van de groentejuwelier, het kaaswinkeltje, de Franse patisserie en diverse bakkertjes (de rest).

Grote veranderingen in ons boodschappenleven waren de komst van de koffiemachine en de komst van Healthnerd. Van dat laatste heeft met name de wijnhandel last gehad. En de eerste betekende dat onze omzet bij Nespresso naar nul ging. Na wat experimenteren kozen we de koffiebonen van het huismerk van Albert Heijn tot onze favoriet. Daarmee werd de koffie onderdeel van onze reguliere huishoudelijke uitgaven.

De trek naar Elders…

Hoe anders is het leven in Elders. In het dorp bij ons tijdelijke huisje vonden we een Jumbo. Dat werd de pleisterplaats voor onze dagelijkse boodschappen. Maar van de verschillende varianten koffiebonen werden we hier niet erg enthousiast. In het Dorp Verderop vonden we een Lidl en een Plus. Met name die eerste was een welkome aanvulling. Want een stuk voordeliger.

Goede koffiebonen vonden we in het huismerk van een andere (serie) supermarkten. Waaronder de nieuwe supermarkt in het dorp van mijn schoonouders. Daar halen we nu dus regelmatig een voorraadje. In de dorpen rondom Huize Elders vinden we alleen Plus-supermarkten. Redelijk goed gesorteerd maar prijzig. Dus regelmatig maken we (meestal Vriendin) nog tripjes naar het Dorp Verderop om de plaatselijke Lidl te plunderen.

En die speciaalzaken? Dat is wat lastiger. Daarvoor moeten we naar De Stad. Dat is een kilometer of vijftien. En dat hebben we de afgelopen acht maanden nog niet gedaan.

In Elders is het een beetje behelpen met de horeca. Patat/friet (*) zaakjes (* = ook alweer doorhalen wat in jouw regio niet van toepassing is) zijn er genoeg, al is de dichtstbijzijnde McDonalds of Burger King wel een kwartiertje rijden. Ook een authentieke Nederlandse Chin-Ind is er. En we hebben diverse eetcafés. Al doen die ons denken aan het culinaire niveau dat we destijds op de Veluwe aantroffen. Een bord met frietjes en wat sla en een vleesvariant. Niet zelden een schnitzel. De Nederlander is snel tevreden. Binnen een kwartier rijden kunnen we ook nog redelijk Indiaas eten en een behoorlijke pizza vinden. Maar voor sushi, Mexicaans, en andere meer exotische keukens moeten we verder weg. Naar De Stad. Of nog verder.

Impact op de boodschappen

Dit alles heeft impact op onze boodschappen. We (in meer dan vijfennegentig procent van de gevallen Vriendin 😳) koken vaker zelf en de Thuisbezorgd app is verwijderd van mijn telefoon. Ik werk in principe drie dagen in de week op kantoor en neem dan meestal mijn eigen lunch mee, één dag in de week werk ik thuis en lunch ik ook thuis. Vriendin werkt op fietsafstand en gaat vier dagen per week naar kantoor en neemt altijd haar eigen lunch mee van thuis. Donderdagavond begint nog steeds ons weekend. Sinds we verhuisd zijn naar Elders gaan we minder vaak uit eten, halen minder vaak af, en er is niks meer thuisbezorgd.

De boodschappen komen nu dus vrijwel volledig van de Plus en de Lidl. En een enkele keer van een bakker of een slager.

Vergelijkbaarheid

Ik kijk naar onze huishoudelijke uitgaven. Ons eten, ons drinken, en huishoudelijke artikelen voor bijvoorbeeld schoonmaak. Wasmiddel en afwasmiddel kopen we bijvoorbeeld ook in de supermarkt. In onze administratie is dat grootboekrekening 18100 Supermarkt. In onderstaande grafiek zie je onze uitgaven vanaf 2017 per maand.

Op basis van de eerste acht maanden in Elders kan ik nog niet concluderen dat er sprake is van een trendbreuk. Ja, de uitgaven liggen hoger. Maar in de jaren sinds 2017 was de trendlijn sowieso meestal stijgend. De boodschappen werden duurder.

Impact op Horeca

En de horeca dan? Ook daarvan heb ik de totalen maar eens op een rijtje gezet. En er een trendlijn doorheen gejaagd. En dan zie je toch iets verrassend. Onze horeca-uitgaven hebben een dalende trend. Met pieken en dalen, dat wel. Ik zie onze vreugde terug als er weer corona-restricties opgeheven werden. En ik zie de opkomst van Healthnerd en mijn gezondere leven.

Voor de Nederlandse horeca lijkt dit me geen beste trend…

Hoe is het met jouw boodschappen?

Waar ik naar uitkijk

  • Berichtcategorie:Financiën

De afgelopen maanden schrijf ik meer over het huis en de tuin dan over de persoonlijke financiën. Dat is niet zo heel vreemd natuurlijk. Waar het hart vol van is daar loopt de mond blog van over. Maar ik heb eens even rondgekeken op het internetriool, en er was het afgelopen halfjaar ook bar weinig financieel nieuws. Ja, twee kleine dipjes in de schier eeuwig stijgende beurskoersen, maar dat was het dan ook wel.

Inmiddels is de zomer toch wel grotendeels voorbij. De meeste mensen zijn terug in hun ritme van werk en school en andere reguliere dingetjes en tellen af naar de volgende vakantie. Hier in Elders kijk ik uit naar de start van het volgende voorjaar, en naar alle dingen die ik dan in de moestuin wil gaan doen. Al heb ik ook nog een lange lijst met klussen voor de tussenliggende periode.

En er zijn ook verschillende financiële dingen waar ik de komende periode naar uitkijk.

Sowieso ben ik benieuwd of er nog nieuws naar buiten gaat komen over de pensioenhervormingen. Mijn eigen pensioenfonds, het ABP, sluit helemaal achteraan in de rij. Als ik dat zo zie is het eind 2026 voordat ik een beetje weet wat de consequenties zijn voor mij persoonlijk. Dat vind ik wel een beetje jammer. Meer duidelijkheid over de toekomst van mijn pensioen is één van de belangrijkste factoren in mijn pad naar financiële onafhankelijkheid.

Verder ben ik nieuwsgierig hoe het verder gaat met Box 3. En met de belastingaanslagen over 2022 en 2023, die bij ons nog steeds de status ‘voorlopig’ hebben. En naar de toegezegde compensatieregeling. Ik reken op miljoenen ter compensatie van het mij aangedane belastingleed. En vraag mij af of die ene prinses ons ook in de watten komt leggen. Van mij hoeft dat niet. Doe maar gewoon een smak geld.

En ik ben een beetje benieuwd naar de rest van Prinsjesdag. Eens zien of er iets overeind blijft van de luchtkastelen van het hoofdlijnenakkoord waar onze huidige regering op gebaseerd is. Met welke trucjes ze onze koopkracht nou weer willen laten stijgen. Verder voelt Prinsjesdag voor mij vooral anders dan de afgelopen 20 jaar. Ik ben immers geen onderdeel meer van het Haagse circus. En daar ben ik nog steeds heel blij mee.

Tenslotte verwacht ik deze maand ook weer een aantal dividendbetalingen. En die blijf ik ook heel leuk vinden.

Waar kijk jij naar uit?

De boefjes van de gemeente Geldnerd City

  • Berichtcategorie:Financiën

We hebben Geldnerd City nu helemaal achter ons gelaten. Ik had een zorgvuldige controlelijst gemaakt van alle acties en openstaande puntjes waar ik op moest letten. En één voor één kon ik ze afvinken. ZIGGO bevestigde dat het modem in goede orde terug ontvangen was. Het waterbedrijf stuurde de eindafrekening en stortte een bedragje op onze bankrekening. Idem de vrienden van Greenchoice, met een iets groter bedragje. En ook het waterschap kwam snel in actie met een aangepaste aanslag, die ik meteen betaalde.

Maar van één kant bleef het stil. De gemeente Geldnerd City.

En die had ik toch echt op mijn lijstje staan. Want begin dit jaar heb ik de jaarlijkse aanslag gemeentebelastingen gekregen, samen met de WOZ-waarde van Huize Geldnerd. En op die aanslag staan verschillende posten.

Ten eerste de OZB, oftewel de onroerende-zaak-belasting. Voorname bron van inkomsten voor de gemeenten in Nederland. Het is een percentage van je WOZ-waarde. Daarnaast de rioolheffing. En de afvalstoffenheffing. Bij elkaar een behoorlijk bedrag.

Vóór de overdracht van Huize Geldnerd ontvingen we de Nota van Verrekening van de notaris. Het overzicht van alle financiële posten die onderdeel zijn van de overdracht. Dat gaat niet alleen om de verkoopprijs. Ook de eventuele aflossing van de hypotheek, makelaarscourtage, en (in ons geval bij een appartement) de verrekening van de VVE. En de verrekening van gemeentelijke belastingen. Maar daar stonden maar twee posten. De OZB en de rioolheffing. Die zijn gekoppeld aan het onroerende goed, de woning, en worden wij nog geacht te betalen voor dit jaar, omdat wij op peildatum 1 januari 2024 eigenaar waren van (en dus belastingplichtig voor) Huize Geldnerd. En dat kregen we dus pro rata voor de rest van het jaar terugbetaald door de nieuwe eigenaren.

Maar geen woord (getal) over de afvalstoffenheffing. Dat is ook lastig. Want die is onder andere gebonden aan de omvang van een huishouden. De meeste mensen zullen verhuizen binnen de gemeente. En dan maakt het niet uit. Maar wij zijn natuurlijk vertrokken naar Elders. Heel ver weg. Buiten de gemeente.

(On)Geduldig zat ik dus na de overdracht te wachten op een aangepaste aanslag van de gemeente. Normaliter betaalden wij die in maandelijkse termijnen. Maar deze wilde ik graag in één keer betalen, om het hoofdstuk Geldnerd City (ook financieel) helemaal af te kunnen sluiten. Het bleef echter stil. Geen bericht van de gemeente in mijn digitale brievenbus. En ook bij het inloggen in de digitale omgeving van de gemeente zag ik alleen de originele aanslag.

Dus na een paar weken besloot ik even te bellen. En kreeg een uitermate vriendelijke medewerker van het klantcontactcentrum aan de telefoon. Dat vind ik altijd bijzonder. Want normaliter is het voor mij een keuze om ergens klant te zijn, maar bij de overheid heb ik die keuze niet. Noem mij dan geen klant. Ik ben inwoner. Of, in het geval van Geldnerd City, voormalig inwoner.

De medewerker moest even navraag doen. En vertelde mij toen dat ik zelf actie moest ondernemen. Ik kon een bezwaar indienen tegen mijn afvalstoffenheffing. Dan zou het restant mij worden kwijtgescholden (ik was immers verhuisd) en zou ik een aangepaste aanslag krijgen. Een lichte verbijstering maakte zich van mij meester. Want hoeveel mensen bellen er niet? En betalen dus vrolijk de rest van het jaar ook nog? Dat wist de medewerker niet. Hij wist wel dat ik de eerste was die hij over dit onderwerp aan de telefoon kreeg. En hij werkte er toch al een paar jaar.

Inmiddels weet ik dat dit geen standaard werkwijze is van alle gemeenten. Er zijn er ook die wel pro-actief actie ondernemen en zelf een aangepaste aanslag sturen. Het kan dus wel. Maar blijkbaar niet in Geldnerd City. Boefjes zijn het. Lekker stil blijven zitten en hopen dat de voormalige inwoners het over het hoofd zien. En een extra bedragje afvalstoffenheffing incasseren.

Het bezwaar was overigens eenvoudig ingediend. Dat kon digitaal en kostte mij minder dan vijf minuten. Daarna was het weer even afwachten. Twee dagen later al kreeg ik een bericht van Geldnerd City in mijn Berichtenbox. Mijn hart maakte een sprongetje. Wat een snelheid! Wat een efficiency van zo’n overheidsapparaat! Maar helaas…. het bleek slechts een ontvangstbevestiging.

Uiteindelijk moest ik zes weken wachten op antwoord. Een keurige brief met een lettertype dat eruit zag alsof het met een ouderwetsche typemachine vervaardigd was, gewoon digitaal in de MijnOverheid omgeving. Uiteraard werd mijn bezwaar toegewezen. Scheelt toch even mooi € 300 in 2024. In de tussentijd had ik al wel gemerkt dat ze wakker geworden waren in Geldnerd City. Want eind mei werd niet het reguliere bedrag afgeschreven. Maar slechts de helft.

Let jij goed op alle bedragen als je een huis overdraagt?

Tussenstand jaardoelen 2024

De tijd glipt soms als zand tussen je vingers door, schreef ik vorig jaar rond deze tijd. Hoe waar is dat? Ons leven is nu compleet anders dan een jaar geleden. We zochten en vonden nieuwe functies elders (wij wel!), we verhuisden naar Elders, we verkochten ons huis in Geldnerd City en kochten een droomhuis in Elders.

Mijn blog is een goede stok achter de deur om af en toe even stil te staan, afstand te nemen, en naar mijzelf en deze gekke wereld te kijken. Het jaar 2024 is alweer voor de helft voorbij. Tijd dus om te kijken hoe het gaat met de doelen die ik mijzelf gesteld heb. Onderdeel van mijn jaarlijkse persoonlijke planningscyclus!

2024Doelen
2023DoelenTussenstandEvaluatie
2022DoelenTussenstandEvaluatie
2021DoelenTussenstandEvaluatie
2020DoelenTussenstandEvaluatie

Ik maak een onderscheid tussen Doelen en Systemen. Systemen zijn goede gewoontes die ‘vanzelf’ succes brengen. Doelen zijn idealiter specifiek, meetbaar, acceptabel, realistisch en tijdgebonden (SMART) geformuleerde concrete dingen die ik wil bereiken.

Systemen

Leven overhoop, dus de systemen overhoop? Dat valt gelukkig mee. Zoals de trouwe lezers weten heb ik een Werksysteem, een Gezond Leven Systeem, een Opgeruimd Leven Systeem, en mijn Financiële Systeem.

Het Opgeruimd Leven Systeem heeft de afgelopen zes maanden z’n waarde meer dan bewezen. We verhuisden naar een tijdelijke woning in Elders met een paar kuub aan spullen die we noodzakelijk vonden. En dat werkt. Een goede reminder dat je niet zo heel veel nodig hebt om je leven te kunnen leiden. Het systeem scheelde ook veel tijd bij het inpakken van Huize Geldnerd. We zijn nu volop bezig om onze weg te vinden in Huize Elders. Het zal nog wel een tijdje duren voordat we hier net zo geoptimaliseerd zijn als in Huize Geldnerd, maar dat geeft niet.

Mijn Financiële Systeem draait ondertussen onverstoorbaar z’n rondjes. Het leven is totaal anders, maar de administratie werkt nog. Ik sta ook op het punt om weer te beginnen met de maandelijkse inleg op de beleggingen en het maandelijks bijkopen van VWRL. De gemiste inleg door het kopen van mijn auto en het opzij leggen van contanten voor de dure verhuisperiode heb ik gerepareerd na de verkoop van Huize Geldnerd.

Mijn Werksysteem is nog in wording in mijn nieuwe baan. Ik heb een aantal vaste waarden meegenomen uit mijn oude werkomgeving, en voeg daar aan toe wat in mijn nieuwe werkomgeving nodig is.

Het Gezond Leven Systeem is helaas nog niet terug op het oude niveau. Mijn gezondheidsklachten zijn chronisch, en ik bekijk van dag tot dag en van week tot week wat er kan. De afgelopen zes maanden betekende dat voor een aantal maanden dat ik geen meter rennend afgelegd heb. De laatste maanden probeer ik één keer per week een hardlooprondje te doen. Gelukkig is de zorg in Elders toegankelijker dan in Geldnerd City, en samen zijn we actief op zoek naar manieren om mijn klachten te verminderen.

Doelen

Voor 2024 ging ik werken met een beperkte set meetbare ambities, schreef Geldnerd ik in januari. Hoe staat het daar inmiddels mee?

OmschrijvingDoelstelling 2024Tussenstand 1 juliDat vind ik
1.Spaarpercentage minimaal 40,0%15% – 45% per maand++
2.Gewichtmaximaal 85,0 kiloTeveel….—
3.Sportmomentenminstens 2x / week2x / maand—
4.Blog9e verjaardag halenAls blogger lukt dat, als Geldnerd niet…+++

Het spaarpercentage is aan de orde geweest in mijn kwartaalrapportage.

Gewicht en Sportmomenten stellen teleur, dat zal je na het voorgaande niet verbazen. Drukke momenten en veel veranderingen werden (iets) te vaak gecompenseerd met lekker eten en/of snoepen. En als je dan onvoldoende sportmomenten hebt om dat er weer af te lopen is de weg naar boven met het gewicht zo gevonden… Hier baal ik oprecht van, de tweede helft van dit jaar moet ik hier echt verbetering laten zien.

En met mijn blog heb ik natuurlijk vals gespeeld. Mijn negende verjaardag als actieve blogger ga ik wel halen. Maar niet meer als Geldnerd. Een ander leven, een andere blog. Ik reken ‘m goed….

Wat vind ik ervan?

Het belangrijkste element van 2024 is voor ons natuurlijk De Grote Verandering. Op 31 december 2023 woonden we in Geldnerd City, en op 30 juni waren we allebei geland in onze nieuwe functies en woonden we in Huize Elders, buitenaf en in het groen met een ruime tuin. In de tussentijd is er veel gebeurd: huis verkocht, huis gekocht, huis leeggehaald, opgeleverd, opgeleverd gekregen, verhuisd naar tijdelijke woning, verhuisd naar definitieve woning, klussen na de oplevering (in willekeurige volgorde). Achter iedere bijzin zit een bak werk, en dat is allemaal in de afgelopen zes maanden uitgevoerd door Team Elders. Vriendin en ikzelf, ondersteund door ons onvolprezen Hondje. Die als een dappere dodo al die veranderingen in zijn hondenleventje ook maar mooi doorstaan heeft.

Al die andere doelen zijn bijzaak. Want het gaat om die grote verandering. Building the life that we do not need vacation from. De volgende levensfase. Ik ben meer dan tevreden over de manier waarop we de afgelopen zes maanden doorgekomen zijn. En dat gewicht aanpakken? Dat komt wel weer….

Hoe gaat het met jouw goede voornemens en persoonlijke doelen voor 2024? Kun jij je nog herinneren wat ze ook al weer waren? 😈

Tweede kwartaal 2024

  • Berichtcategorie:Financiën

Het jaar 2024 is op de helft, het tweede kwartaal van 2024 zit er alweer op. Traditioneel het moment voor alter ego Geldnerd om even terug te blikken. En die gewoonte zet ik hier voort. Want mijn terugblik zorgde ervoor dat ik regelmatig, maar niet té vaak, even goed keek naar wat er in de financiële wereld en met mijn vermogen gebeurt. En daarvoor onderbreek ik even mijn focus op het nieuwe huis.

Het afgelopen kwartaal was in veel opzichten zeer dynamisch. We droegen Huize Geldnerd over aan nieuwe eigenaren en kregen Huize Elders overgedragen van oude eigenaren. Dat betekende dat er (voor ons doen) enorme bedragen heen en weer schoven tussen notariskantoren en onze rekeningen, en tussen onze bankrekeningen onderling. Ik vulde mijn beleggingsrekening weer aan. En ga verder gewoon door waar ik gebleven ben.

In de wereld buiten Elders blijft alles een beetje bij het oude. De Russen zijn nog steeds niet opgerot uit Oekraïne en het Israëlische leger is nog steeds bezig met het vakkundig slopen van alles wat los en vast zit in de Gazastrook. Nederland heeft inmiddels een nieuw kabinet. Maar of ik daar blij van word…? En de Nederlandse economie stagneert ook nog steeds.

Aandelenmarkten

De beweging op de aandelenmarkten blijft ingewikkeld. Het verkiezingsoptimisme voor het lopende jaar en een rally in aandelen hebben in mijn ogen tot nu toe de ongemakkelijke waarheden voor de wereldeconomie verborgen. De schulden groeien, zelfs sneller dan het bbp. De inflatie blijft hoog, maar lager dan ‘ie was. En ik vind het helaas steeds waarschijnlijker dat Trump de verkiezingen gaat winnen in de Verenigde Staten. In Europa hebben we een Europees Parlement dat enkele gradaties rechtser is dan voorheen, en enkele gradaties minder op samenwerking gericht. En toch blijven de beurzen stijgen, als het orkest op het achterdek van de Titanic dat bleef spelen terwijl het schip onvermijdelijk ten onder ging…

Het tweede kwartaal was er vooral eentje waarin werd uitgekeken naar renteverlagingen, gegeven de dalende inflatie. Eind mei bleek dat de inflatie niet verder gedaald was. Toch verlaagde de Europese Centrale Bank (ECB) in de eerste week van juni de rente voor het eerst in jaren, met 0,25 procentpunt. In de tweede week van juni vergaderde de FED, het Amerikaanse stelsel van centrale banken. Maar zij lieten de rente ongewijzigd.

In eerste instantie begon het kwartaal op de beurzen met een dipje, maar daarna ging alles ‘gewoon’ weer omhoog. Steil omhoog. De totale waarde van de Amerikaanse aandelenmarkt beslaat inmiddels 61 procent van de waarde van alle aandelenmarkten van de wereld bij elkaar, las ik afgelopen weekend in mijn lijfblad The Economist,

En Europa volgde dit kwartaal in eerste instantie gewoon het patroon van de Verenigde Staten. Alsof we hier geen eigen wil meer hebben. Maar waarom klaag ik? De helft van mijn vermogen zit in aandelen, ik profiteer mee! Al ben ik wel benieuwd wat er komende periode gaat gebeuren, na de overhaaste parlementsverkiezingen in Frankrijk. De onzekerheid daarover zie ik wel terug in de laatste weken van het kwartaal.

Verder kijk ik ook elk kwartaal naar de VIX-index, ook wel bekend als de Fear Index, de maatstaf van volatiliteit in de markt. En door mij vorig jaar omgedoopt in de Kop-In-Het-Zand Index, omdat ‘ie steeds maar zo laag blijft staan in een onzekerder wereld. Het beursdipje in april zag je terug in een stijging van de VIX. Een stijging. Maar in mei zakte alles gewoon terug naar het aloude lage niveau. Een instabiele wereld als het nieuwe normaal.

Ook weinig beweging in de Amerikaanse dollar dit kwartaal. Het dipje in de beurs in april zag je ook terug in de dollarkoers. Inmiddels krijg je voor € 1,00 ongeveer US$ 1,07. Aan het einde van het eerste kwartaal van 2024 was dat US$ 1,08. Het was een rustig kwartaal. Ik heb zelf alleen nog indirecte blootstelling aan de Amerikaanse dollar, voor mijn eigen portefeuillebeheer is de dollar niet meer van belang. De laatste dollartransactie in mijn administratie dateert van februari 2022.

Mijn portefeuille

Mijn portefeuille beweegt zoals altijd keurig mee met de wereldwijde aandelenmarkten en obligatiemarkten, met dank aan VWRL en IUSN aangevuld met enkele dividend-ETFs. Sinds een tijdje koop ik alleen nog VWRL. Gewoon gestaag verder bouwen. Zo saai mogelijk.

In het tweede kwartaal heb ik een deel van mijn opbrengst van Huize Geldnerd gebruikt om de beleggingsrekening aan te vullen. Daar heb ik immers eind vorig jaar een deel van geplunderd om mijn dinosaurussap-verstokende racemonster mee te bekostigen. En ik heb mijn maandelijkse inleg stopgezet om voldoende contanten te verzamelen voor de verhuizing. Ik heb dit bedrag en de gemiste inleg tot en met januari in één keer ingehaald toen we de opbrengst van Huize Geldnerd op onze bankrekening bijgeschreven kregen. En in juni heb ik ook nog een bedrag voor een aantal maanden ingehaald. Voor de toekomst moet ik nog bepalen hoe ik in onze nieuwe situatie met de maandelijkse inleg omga.

In onderstaande tabel voor elke maand van dit kwartaal de transactie die ik uitgevoerd heb, met per maand de ETF, het aantal aandelen dat ik gekocht heb, en de aankoopkoers (in EUR tenzij anders vermeld).

MaandFondsAantalKoers
AprilVanguard FTSE All-World UCITS ETF (VWRL)17115,7000
JuniVanguard FTSE All-World UCITS ETF (VWRL)253119,8136

Afgelopen kwartaal volgde mijn portefeuille keurig de stijgende lijn van de aandelenmarkten. Met een forse sprong omhoog omdat ik achterstallige inleg inhaalde na de afhandeling van de verkoop van Huize Geldnerd.

Hoe lees je deze grafiek? De (op dit moment) bovenste zwarte lijn geeft de actuele waarde van mijn beleggingsportefeuille op de betreffende datum. De (op dit moment) onderste zwarte lijn geeft de totale inleg tot die datum weer. Je ziet dat ik de afgelopen jaren (tot november 2023) elke maand een inleg gedaan heb. Het groene vlak tussen de twee lijnen is mijn huidige papieren beleggingswinst. Als ik op verlies zou staan (de portefeuille is minder waard dan de inleg) dan wordt er een rood vlak zichtbaar. Zie ook mijn nadere uitleg over hoe ik deze grafiek opgebouwd heb.

Net als het eerste kwartaal eindigde ook het tweede kwartaal met een nieuw Virtual All-Time High (VATH). Het VATH bereken ik door het vorige reële All Time High te nemen plus alle inleg sinds die datum.

De totale waarde van mijn beleggingsportefeuille staat inmiddels 69,2% boven mijn totale inleg. Aan het einde van het eerste kwartaal van 2024 was dat 77,8%. De ROI over het eerste half jaar van 2024 bedraagt 9,9%. De 12-maands XIRR staat op 21,2%.

Indicator2023 Q22023 Q32023 Q42024 Q12024Q2
% boven inleg55,4%49,1%64,6%77,8%69,2%
ROI YTD7,7%9,3%16,3%8,1%9,9%
XIRR 1Y10,3%17,2%14,9%23,5%21,2%

Dividend en Spaarrente

In het tweede kwartaal van 2024 ontving ik netto € 2.674,19 aan dividend op mijn rekening. Een nieuw record, het tweede kwartaal is traditioneel ook het beste dividendkwartaal. In het tweede kwartaal van 2023 ontving ik nog € 2.066,20 en in het eerste kwartaal van 2024 ontving ik netto € 1.173,09.

Ik registreer mijn dividend op netto contante basis in Euro’s, de basisvaluta van mijn administratie. Dat betekent dat ik het netto dividendbedrag opneem in mijn administratie op het moment dat het op mijn beleggingsrekening bijgeschreven wordt. Als het een dividend in buitenlandse valuta (Amerikaanse dollar of een andere valuta) is, dan reken ik het om naar Euro’s tegen de wisselkoers van het moment van ontvangen op mijn rekening.

Bij mijn laatste analyse van mijn dividendrendement heb ik ook gekeken naar het Forward Dividend. Het Forward Dividend voor de rest van dit jaar (de groene balk in onderstaande grafiek) bereken ik door het netto uitbetaalde dividend per aandeel van de laatste twee kwartalen te vermenigvuldigen met mijn huidige aantal aandelen. Ik lig mooi op schema, mijn verwachte totale dividendinkomen voor dit jaar is weer wat hoger dan vorig kwartaal.

Er was pas aan het einde van het afgelopen kwartaal beweging bij de centrale banken, en (dus) ook nog geen beweging bij de spaarbanken. Er was een tijdelijke actie bij Lloyds, daar kreeg ik tot eind mei een spaarrente van 3,0 procent. Inmiddels heb ik er een hoger saldo staan dan ooit in de afgelopen 7,5 jaar, door de extra storting in mijn potje voor onderhoud van de eigen woning.

NB: actuele weergegeven spaarrente Rabobank is voor saldo tot en met € 20.000.

Spaarpercentage

In de loop van het tweede kwartaal ben ik begonnen met het berekenen van mijn spaarpercentage met behulp van een rapport in GnuCash. Maar daar reken ik iets anders dan eerder in mijn spreadsheet, dus de percentages in deze grafiek wijken iets af van mijn maandelijkse spaarpercentage in de rapportage over het eerste kwartaal. Ik denk dat, door het dubbel boekhoudsysteem in GnuCash, deze nieuwe methode een betrouwbaarder beeld geeft dan de oude methode in mijn administratie in de spreadsheet, die op kasbasis werkte.

Mijn spaarpercentage was de afgelopen maanden lager dan gebruikelijk. Verhuizen kost nou eenmaal geld, en dubbele woonlasten ook. Mijn doelstelling voor 2024 was om maandelijks 40 procent van mijn inkomsten (in elk geval tijdelijk) te parkeren op mijn spaarrekening, om de huidige en komende uitgaven in onze veranderende levensstijl te dekken. Dat doel kan ik nu langzaam los gaan laten. We hebben geen dubbele woonlasten meer, ons tijdelijke huisje is opgezegd, en de vaste lasten van ons nieuwe leven in Elders beginnen zich af te tekenen.

Eigen Vermogen

Grote verschuivingen in mijn eigen vermogen in het tweede kwartaal van 2024. Huize Geldnerd stond tot en met vorig kwartaal tegen de WOZ-waarde in de boeken. Het veranderde dit kwartaal tegen een hoger bedrag van eigenaar. En inmiddels staat Huize Elders tegen aankoopwaarde in de boeken. Die is weer lager dan de verkoopwaarde van Huize Geldnerd, en zie je dus als negatieve mutatie op de post Delta WOZ. Begin 2025 zal ik het herwaarderen tegen de WOZ-waarde die de gemeente Elders er tegen die tijd aan toekent.

De overwaarde van Huize Geldnerd werd echt geld. Geld op onze bankrekening. Deels is het apart gezet op onze spaarrekeningen voor verwachte uitgaven en verbouwingen. En deels is het in mijn beleggingen gestoken. Het leidt in elk geval tot meer spaargeld/contanten en meer beleggingen dan drie maanden geleden.

Ik heb de afgelopen 6 maanden zo’n 10.000 kilometer gereden met mijn dinosaurussap verstokende racemonster. Op basis van kenteken en huidige kilometerstand heb ik de huidige waarde opgezocht in de ANWB Koerslijst. Ik gebruik de waarde bij ‘Inruilen bij een autobedrijf’. Die is lager dan de waarde aan het eind van het eerste kwartaal van dit jaar, dat zal je niet verbazen. Het verschil tussen de waarde aan het einde van het vorige kwartaal en de huidige dagwaarde heb ik als afschrijving geboekt in mijn financiële administratie. Dat zie je als negatieve mutatie op de post Bezittingen terug in onderstaande grafiek.

Verder dit kwartaal weinig Aflossing, want deels een hypotheekloze periode.

En dat leidt tot onderstaande ontwikkeling van mijn vermogen per kwartaal. In het tweede kwartaal van 2024 is mijn eigen vermogen gegroeid met 3,7 procent (2024Q1 was +5,7 procent). Overigens rapporteer ik vanaf dit kwartaal geen spaarpercentage per kwartaal meer, in GnuCash meet ik dat alleen per maand en per jaar.

Beste Uitgave(n)

Waar te beginnen? Dit was financieel één van de meest bijzondere kwartalen uit mijn leven. Maar het is niet het huis, of de uitgaven voor klussen, of nieuwe meubels. Het meest bijzonder vond ik eigenlijk mijn eerste aankopen bij een lokale kweker in Elders. Mijn eerste zaaigoed en tomatenplantjes. Mijn eerste stappen in het opbouwen van de moestuin in Elders. Uiteindelijk wil ik daar grotendeels zelfvoorzienend in worden. Maar de eerste stapjes op die weg voelden het afgelopen kwartaal wel héél bijzonder.

Hoe was jouw tweede kwartaal van 2024?

Je kunt oude kwartaalberichten teruglezen via mijn overzichtspagina.

Laat je niet belazeren met een betaalde spreadsheet!

Meer dan 15 jaar heb ik mijn financiën beheerd met behulp van Excel spreadsheets. Verregaand geautomatiseerd, zo min mogelijk menselijke handelingen. Al jarenlang te downloaden op mijn voormalige blog, gratis en voor niks. Je hoeft zelfs geen e-mail adres achter te laten. En dat terwijl sommige sneue bloggers je zelfs laten betalen voor een gewone spreadsheet. Ik vraag me dan altijd af wat de verkoopcijfers daarvan zijn, daarover lees je nooit iets. Vast en zeker ‘concurrentiegevoelige informatie’ (mijn spreadsheets zijn tot en met eind april 2024 ruim 60.000 keer gedownload).

Maar de mensheid laat zich graag belazeren, er zullen dus ongetwijfeld mensen zijn die betalen voor een sneue spreadsheet met kekke kleurtjes, omdat je nu eenmaal niet zonder kunt…. En dat is dus nergens voor nodig. Ik heb dan ook een hartgrondige hekel aan ’ondernemers’ die parasiteren op de onzekerheid van mensen door tegen betaling cursussen en stukjes gereedschap te verkopen en je wijs te maken dat je alleen met hun hulp je financiën onder controle krijgt.

Meneer Elders (voorheen Geldnerd) roept het al jaren. Je persoonlijke financiën zijn niet iets om bang voor te zijn. Als je tot tien kunt tellen en begrijpend kunt lezen, dan ben je met een investering van wat tijd echt wel in staat om je eigen financiën te doorgronden. Daar hoef je echt geen geld voor uit te geven. Alle kennis en alle gereedschap is ook gratis te vinden.

Zelf heb ik ooit een gratis cursus met een knipoog geschreven. Nog te vinden op mijn oude blog. Misschien komt er komende winter wel een opgefriste versie, als huis en tuin dat toelaten. Het belangrijkste is gewoon beginnen. Internetbankieren open, en boeking voor boeking, rekening voor rekening, mailtje voor mailtje, brief voor brief, duidelijkheid creëren voor jezelf. Lezen wat er staat. Nadenken over de consequenties.

Veel gereedschap heb je daar niet bij nodig. Pen en papier is al genoeg. Een spreadsheet als je ambitieus bent. Maar ook die is gratis te vinden. Ik ben er niet eens voorstander van om te beginnen met een kant en klare en geavanceerde spreadsheet van iemand anders. Dat helpt namelijk niet om jouw eigen situatie echt te doorgronden. Beter dat je zelf iets opbouwt, vanaf nul, dat je zelf helemaal begrijpt en dat jou helpt. Je persoonlijke financiën zijn immers van jou, persoonlijk. De naam zegt het al.

Zelf zie ik ook in mijn eigen situatie verschillende generaties gereedschap, als ik terugkijk naar die ruim twintig jaar dat ik mijn financiën bijhoud. Excelspreadsheets die steeds geavanceerder werden. En pas in 2014 een volledig geautomatiseerde versie met macro’s, steeds minder handwerk. Na een aantal probeersels de overstap van Microsoft Excel naar LibreOffice Calc, GnuCash (voor de administratie), en Portfolio Performance (voor mijn beleggingen). Maar toen was ik dus al twintig jaar bezig. Heb ik het daarom niet goed gedaan? Welnee! Mijn gereedschap is gewoon meegegroeid met mijn behoefte en mijn eigen kennis over mijn persoonlijke financiën. En mede daardoor ben ik privacy en daarmee ook open-source software belangrijker gaan vinden.

Hier vind je de tools

Wil je echt met administratie-gereedschap aan de slag? Dan is internet je vriend. Mijn oude blog is echt niet de enige plek waar je gratis online voorbeelden kunt downloaden. Het platform Wijzer in Geldzaken (onderdeel van het ministerie van Financiën) heeft een vrij uitgebreid overzicht van Nederlandse oplossingen. En open-source nieuwssite It’s FOSS heeft een lijst met open-source oplossingen. Keuze genoeg dus, zonder de portemonnee te trekken!

Wat gebruik jij om jouw financiën bij te houden?

De Box (3) van Pandora is nu echt open…

  • Berichtcategorie:Financiën

Met meer dan gemiddelde interesse heb ik afgelopen jaren de discussie gevolgd over de vermogensrendementsheffing in ons inkomstenbelastingstelsel. In de volksmond beter bekend als Box 3. Menig bericht van mijn voormalig alter ego Geldnerd werd gewijd aan dit fiscale gedrocht.

Voor wie het zich nog kan herinneren: ‘vroeger’ telden we gewoon onze spaarrekeningen en beleggingen bij elkaar op. De Belastingdienst ging er vervolgens van uit dat je over dat geld (minus een bedrag dat heffingsvrij was) 4,0 procent rendement maakte. En over die 4,0 procent hieven ze vervolgens 30,0 procent belasting. In totaal betaalde je dus ( 30% x 4% = ) 1,2 procent vermogensrendementsheffing.

Onomstreden is dat nooit geweest. Ik heb al heel lang het grootste deel van mijn vermogen in beleggingen zitten, en maakte gemiddeld genomen wel iets meer rendement dan die veronderstelde 4,0 procent. Het oude systeem was in die zin voordelig voor mij.

Maar de gemiddelde spaarder klaagde steen en been. Want met alleen maar sparen is 4,0 procent onrealistisch hoog. Dus werd er geklaagd. En geprocedeerd. Tot aan de Hoge Raad aan toe, het hoogste rechtsorgaan in ons landje. Daarbij werd zelfs gesteld dat Box 3 strijdig is met het Europees Verdrag voor de Rechten van de Mens (EVRM). Politiek en Haagse ambtenarij stribbelden tegen tot het bittere einde, maar de Hoge Raad was onverbiddelijk. Uitgaan van een fictief rendement op spaargeld en beleggingen was niet eerlijk.

Vervolgens werd er een (in mijn ogen) Onvervalste Haagsche Blunder begaan. Er werd compensatie voorgesteld, maar alleen voor die mensen die zich ook daadwerkelijk beklaagd hadden over de aanslag in Box 3. Er ontstond nieuw rumoer, een lawine aan nieuwe bezwaren richting de Belastingdienst, en nieuwe rechtszaken.

En afgelopen donderdag kwam het nieuwe oordeel van de Hoge Raad. De overheid gaat wederom grandioos het schip in. De Herstelwet, die de overheid in het leven had geroepen om ons (de ‘Box 3 slachtoffers’) te compenseren, is óók niet eerlijk. Er moet echt gekeken worden naar het werkelijke rendement. Den Haag houdt alweer rekening met een miljardenstrop, en dat bij de start van een nieuw kabinet dat sowieso al geld tekort komt… En ik hoop op een ruime schadevergoeding voor het mij aangedane leed, uitgekeerd door een stichting van één of ander prinsesje. Een tonnetje of twee vind ik dan toch wel het minimum…

Dat laatste is natuurlijk een grapje. Maar ik ben wel benieuwd naar het vervolg. Vooralsnog wacht ik maar even af waar het ministerie van Financiën nu weer mee gaat komen. Daar nemen ze in elk geval 8 weken de tijd voor, lees ik in deze Q&A. En ik vraag mij sowieso af of het voor mij wel wat op gaat leveren. Want alleen het jaar 2022 was een beroerd beursjaar. Daar heb ik zeker méér vermogensrendementsheffing over betaald dan dat ik in dat jaar aan rendement gemaakt heb. Maar in alle andere jaren was het rendement waar de fiscus van uit gaat lager dan mijn eigen rendement. Ik voel me dan ook helemaal niet zielig of ‘beroofd’ door de Belastingdienst en de overheid. Al zullen veel andere mensen daar vast en zeker anders over denken.

Hoe kijk jij naar dit meest recente hoofdstuk in de roerige historie van Box 3?

Toevoeging: op 23 mei heeft de staatssecretaris ook nog een debat gehad met de Tweede Kamer over de voorgestelde nieuwe Box 3. De Kamerbrief naar aanleiding van dat debat vind je hier.