Sinds 2017 kijk ik jaarlijks in januari even wat uitgebreider naar mijn salarisbrief. Want meestal veranderen er per 1 januari allerlei dingen. Het kabinet heeft weer aan de belastingknopjes zitten draaien. Mijn pensioenfonds weer aan de pensioenpremieknop. En niet zelden gebeurt er ook wat in een CAO. Resultaat van al deze acties is een vrijwel onvoorspelbare en meestal nauwelijks te volgen verandering van het salaris dat ik op mijn bankrekening gestort krijg.
CAO
In mijn CAO gebeurt momenteel niet veel. We hebben begin 2024 een mooie verhoging gehad, waardoor mijn aanvangssalaris in de nieuwe baan al iets hoger was dan wat we uitonderhandeld hadden. Daar is nu nog geen spoor van. Ik houd het wel in de gaten, want een inflatiecorrectie zou fijn zijn. De inflatie in de afgelopen maanden was 4,1 procent immers.
Overigens heb ik er wel 1,25 procent bijgekregen bovenop mijn brutosalaris. Dus een stukje van de inflatie is in elk geval wel weggewerkt.
Pensioenpremie
Meneer Elders verhuisde naar Elders en van de rijksoverheid naar een andere sector. Wat bleef was een pensioen bij het ABP. In onderstaande tabel zie je de pensioenpremies die ik respectievelijk betaalde in januari 2024 bij de Rijksoverheid, in februari 2024 bij mijn werkgever in Elders, en nu in januari 2025 in Elders. Geen verrassing, we moeten weer meer betalen. Een bodemloze put is niet snel gevuld, immers. En dat terwijl mijn eigen portefeuille véél beter presteert.
Alle bedragen in €
Salaris 2024-01 Rijksoverheid
Salaris 2024-02 Elders
Salaris 2025-01 Elders
Premie AOP
14,70
15,03
17,99
Pensioen / NP
723,78
642,20
673,69
Totaal pensioenpremie
738,48
657,23
691,68
Wijziging (%)
-/-11,0%
+5,2%
Loonheffing
De dames en heren politici en mijn voormalige ambtelijke collegae in Den Haag hebben bij het opstellen van de begroting weer driftig aan de belastingknopjes gedraaid. Schijfje erbij, percentages veranderd in sprongetjes van 0,01 procent. Het blijft een beetje onnavolgbaar, maar het doel is toch steeds om de koopkracht van de ‘hardwerkende Nederlander’ te laten stijgen om ons, het stemvee, enigszins tevreden te houden. Nu ben ik als publieke sector medewerker natuurlijk notoir niet-hardwerkend, en inmiddels ook een trots inwoner van V.R.E.T.E.N., dus dat is een kansloze missie.
Het netto effect van al dat draaien aan die knopjes is in elk geval dat er weer iets minder loonheffing wordt ingehouden op mijn salaris.
Alle bedragen in €
Salaris 2024-01 Rijksoverheid
Salaris 2024-02 Elders
Salaris 2025-01 Elders
Loonheffing
2.898,92
2.656,92
2.638,25
Wijziging (%)
-/-8,3%
-/-0,7%
Netto salaris, pensioenpremie, en inflatie
Inflatie knabbelt aan de koopkracht van mijn salaris. Al jaren geleden heb ik besloten dat ik geen zin meer heb om verticale loopbaanstappen te maken om een hoger salaris te krijgen. De overgang naar Elders was qua salaris ‘ongeveer-maar-net-niet-helemaal’ neutraal. Daarmee ben ik afhankelijk van de CAO-verhogingen om de koopkracht van mijn salaris op peil te houden.
Al jaren houd ik dat bij in onderstaande grafiek. Die heb ik weer bijgewerkt. En ik zie dat de kans dat ik de mega-inflatie van 2022 ooit nog in ga halen inmiddels verwaarloosbaar is.
Al vóór Kerstmis hoorde ik de spotjes van de Belastingdienst op de radio: de voorlopige aanslag inkomstenbelasting 2025 komt eraan. Niet bepaald iets om naar uit te kijken, maar zo zit ‘het systeem’ nou eenmaal in elkaar. Ook de afgelopen jaren mochten wij zo’n ding ontvangen en betalen, dus met enige weemoed hield ik de digitale brievenbus in de gaten.
Uiteindelijk arriveerde het monster op 8 januari jongstleden. Maar in tegenstelling tot andere jaren gaan we dit jaar niet zomaar betalen. We gaan ‘m eerst drastisch aanpassen.
De blauwe vrienden gaan namelijk nog uit van onze rijksambtelijke salarissen. Maar daar werken Meneer Elders en Vriendin al lang niet meer. En daarnaast gaat de Belastingdienst ook nog uit van Huize Geldnerd en de bijbehorende hypotheek. En ook die situatie is natuurlijk drastisch gewijzigd.
Alle reden dus om de Voorlopige Aanslag 2025 aan te passen. En dan kijk ik ook meteen even of ze uitgaan van realistische bedragen voor sparen en beleggen. Ik ga nog even afwachten, als het goed is ontvangen we in de loop van februari de aanslag gemeentelijke belastingen met daarin de nieuwe WOZ-waarde van Huize Elders. Die kan ik dan meteen meenemen bij het aanpassen van de Voorlopige Aanslag. We hebben tot 28 februari om te betalen. Gelukkig heb ik mijn meest gehate potje met voldoende geld hiervoor gereserveerd…
Zijn er bij jou ook wijzigingen in de voorlopige aanslag?
Het is weer Blue Monday! De dag dat mensen zich realiseren dat de meeste goede voornemens alweer in rook zijn opgegaan, dat de wereld en je leven niet ineens miraculeus veranderd zijn in het nieuwe jaar, en dat het nog heel lang duurt voordat het voorjaar is. Kortom, niet de meest opwekkende dag van het jaar. Het weer en de geopolitieke ontwikkelingen in de wereld maken de maandag dit jaar wat mij betreft extra ‘blue’….
Sinds een paar jaar heb ik de gewoonte om op Blue Monday mijn doelen voor het nieuwe jaar te publiceren. En dat ga ik dit jaar dus ook doen. Maar dan iets anders dan je gewend bent….
Doelen
Ik heb namelijk nog maar één doel. De lijn van ons nieuwe leven hier in Elders vasthouden. Uitbouwen.
We maken meer tijd voor de tuin. En gaan onze groente- en fruitproductie gestaag uitbreiden.
We maken ons huis stapsgewijs comfortabeler.
We zorgen dat we financieel niet ontsporen, maar (zo lang kort als we nog werken) doorgaan met vermogen opbouwen.
En gezond(er) leven. Met vooral meer ruimte voor rust en ontspanning, en minder stress en drukte.
En dit zijn tijdloze doelstellingen. Waarvan de puristen vast en zeker zullen klagen dat ze niet SMART zijn. Maar daar trek ik me niks van aan. Hier in Elders zijn we niet SMART. Maar wel slim.
Het is dus klaar met ‘moeten’. Dat leidt alleen maar tot teleurstellingen. Ik moest ervoor de Grote Stad uit en naar een van de rustigste plekjes in Nederland, maar ik ben de rust aan het vinden.
Dat is alles. Geen specifieke doelen voor het spaarpercentage, gewicht, sportmomenten, en aantallen te lezen pagina’s. Geen grote ambities met mijn systemen. Dat is wat mij betreft iets van het verleden.
Ah! Mijn potjes! Bron van rust in mijn financiële huishouding! Waar zou ik toch zijn zonder jullie? Niet voor niets heb ik jullie meegenomen naar GnuCash. Een jaar geleden heb ik goed gekeken hoe jullie ervoor stonden. Bij de uitwerking van de begroting voor 2025 heb ik al bepaald wat ik maandelijks toe ga voegen aan elk potje in 2025. En ook dit jaar kijk ik even wat er is gebeurd in 2024, wat de eindstand is, en of ik daar eventueel mee moet schuiven aan het begin van 2025.
En er is dit jaar ook een bonus te verdelen. Door de huidige stand van de spaarrente ontving ik op 1 januari bijna € 1.200 helemaal gratis en voor niks op mijn spaarrekening. Ook dat geld ga ik inzetten.
Zorgverzekering en eigen risico / eigen bijdrage
Ook dit jaar zijn niet alle potjes even ingewikkeld. Het potje voor de premie Zorgverzekering heb ik al genoemd toen ik schreef over de keuze voor mijn zorgverzekering voor 2025. Daar stort ik maandelijks een bedrag in om aan het eind van het jaar de zorgverzekeringspremie voor het komende jaar in één keer vooruit te betalen. In december heb ik hieruit mijn premie voor 2025 betaald, en daardoor start dat potje het jaar 2024 dus met een saldo van € 0 (nul euro). Zoals ik in november al schreef leg ik in 2025 maandelijks € 160 in.
Ook schreef ik al over het voorzieningenpotje voor het eigen risico en de eigen bijdragen voor zorg. Mijn maximale eigen risico is in 2025 € 385 per jaar. Er zat eind december € 920 in dit potje, nadat ik alle eigen bijdragen die ik in 2024 heb betaald aan de zorgverzekeraar hieruit bekostigd heb. Vanaf 1 januari wordt er maandelijks weer € 50 bijgestort.
Bril
Het potje voor de vervanging van mijn bril was eind 2023 bijna leeg na de aanschaf van een nieuwe bril. De reservering van € 50 per maand houd ik in stand, en op 1 januari 2025 zat er € 685 in dit potje.
Economist
De vulling van mijn potje voor het abonnement op The Economist loopt gewoon volgens schema door. In september 2023 heb ik mijn abonnement weer voor drie jaar verlengd. Per 1 januari zit er € 330 in deze voorziening, en hier houd ik de maandelijkse inleg van € 25 in stand, om in 2026 voldoende geld te hebben voor een nieuwe verlenging.
Gezond Leven
Het Gezond Leven potje had een heel rustig jaar. Door de verhuisdrukte en mijn kwakkelende longen heb ik nauwelijks gesport, en dus ook nauwelijks iets uitgegeven. Inmiddels loop ik wel weer. De inhoud heb ik afgeroomd naar € 500 per 1 januari. Ik schat in dat een maandelijkse inleg van € 50 genoeg gaat zijn om mijn uitgaven (app-abonnement, af en toe nieuwe schoenen en eens een shirt of zo) te dekken.
Gadgets / Tech
In december 2024 heb ik dit potje vakkundig geplunderd voor de aanschaf van een nieuwe laptop. Vervolgens heb ik het potje ook weer aangevuld met € 1.000, en nu zit er per 1 januari € 4.000 in dit potje. ik heb nog een aantal plannen hiermee, waarover in een andere blogpost wellicht meer. De maandelijkse inleg handhaaf ik op € 200.
Mogelijk komt er ook nog een nieuwe iPad, mijn huidige is 5 jaar oud en begint end-of-life te raken. Mijn smartphone en smartwatch (uit de vorige plunderronde) zijn twee jaar oud en moeten, behoudens ongelukken, nog een aantal jaren meekunnen.
Vakanties
Ik heb, met een vierdaagse werkweek en het wonen op een plek die andere mensen als vakantiebestemming beschouwen, niet het idee dat we te weinig vakantie nemen. Maar mijn verlofsaldo denkt daar anders over. Dat ga ik dit kalenderjaar dus wat beter plannen en benutten.
Veel weg hoef ik dan niet. Tussen februari en oktober is er meer dan genoeg te doen in en om het huis. Maar eventjes weg zullen we wel willen. En dat kan, want in het vakantie-potje zat eind 2024 € 1.500. Vanaf 1 januari stort ik maandelijks € 100 in dit potje, net als afgelopen jaar.
Kleding
Het jaar 2024 was een ‘abnormaal rustig’ kledingjaar. De werkomgeving van mijn nieuwe baan is inderdaad een stuk informeler dan mijn voormalige Rijksoverheidsomgeving. Kostuums draag ik alleen nog bij hoge uitzondering. De maandelijkse inleg verlaag ik van € 300 naar € 200. Per 1 januari zit er € 3.500 in dit potje, en ik kan me eigenlijk niet voorstellen dat ik het allemaal nodig ga hebben. Maar in 2024 heb ik (behalve een nieuwe spijkerbroek en een stevige buitenjas) echt helemaal niks gekocht. Dat ga ik niet nog een jaar volhouden, denk ik.
Belastingen
Mijn meest gehate potje, schreef ik toen ik het in maart 2023 introduceerde. Ik reserveer hier geld voor te verwachten belastingaanslagen. Per begin 2025 zit er € 2.000 in het potje. De Voorlopige Aanslag 2025 zal een dezer dagen wel op de digitale deurmat ploffen, en dan gaan we ‘m gewoon leegtrekken.
De laatste definitieve aanslag inkomstenbelasting die wij ontvangen hebben is over het belastingjaar 2020. Voor 2021 en verder hebben we alleen voorlopige aanslagen gekregen. En het zal nog wel even duren voordat al die aanslagen definitief worden.
Ik heb een paar jaar geleden uitgerekend dat ik maandelijks € 175 in dit potje moet gaan storten om de komende jaren de verwachte belastingen te kunnen betalen. Met alle onzekerheden in de belastingaanslagen, de vertraging in een aangekondigde Box-3 hervorming, en de stijging van zowel ons vermogen als de Box-3 tarieven, zullen we zien of dat genoeg gaat zijn…
Onderhoud auto
Dit potje is eind 2023 ingesteld na de aanschaf van mijn racemonster. Toen ik onlangs de uitgaven over het eerste jaar bekeek, heb ik jullie ook meegenomen in de stand van dit potje. Voldoende gevuld met € 2.500 per 1 januari, en ik ga er vanaf 1 januari maandelijks € 100 in storten in plaats van € 150.
Onderhoud woning
Inmiddels is dit potje het pièce de résistance van mijn voorzieningen. begin 2024 kondigde ik al aan dat ik hier op wilde gaan potten met het oog op de toen nog onbekende huizensituatie. Er werd bijgestort, en ook een stukje van de opbrengst van Huize Geldnerd werd in deze pot geparkeerd. En met resultaat. Op 1 januari zat er € 39.730 in dit potje. En ik blijf hier maandelijks € 150 in storten.
Daarnaast reserveren wij via onze gezamenlijke rekening, € 500 per maand voor onderhoud. Uitgaande van 1 procent van de woningwaarde per jaar. Het lijkt allemaal veel geld, maar we zijn bezig met de uitwerking van verduurzamingsplannen voor Huize Elders. Ik zal daar binnenkort eens een blogje over schrijven.
Inkomensbuffer
Ooit hield ik minimaal een jaar aan uitgaven aan als inkomensbuffer. De afgelopen jaren ben ik vaak van gedachten veranderd. Meer dan twee jaar geleden is dat teruggebracht naar 2 maanden, in totaal € 5.000. En ik heb ook nu geen reden om dit bedrag te verhogen. Verder verlagen wil ik het overigens ook nog steeds niet… Maar ik ga hier dus ook maandelijks niets bijstorten.
Gedachten aan het begin van 2025
Het jaar 2024 was een jaar van grote veranderingen. Met veranderingen komt onzekerheid, en dat maakt dat ik extra spaargeld aan ben gaan houden. Een natuurlijke reactie op onzekerheid, in elk geval wat mij betreft. Dat zie je dus ook duidelijk terug in de grafiek over de afgelopen twee jaar…
Ik zit nu op het niveau dat ik denk dat ik misschien zelfs iets te veel contant geld aanhoud. Spaargeld werkt gemiddeld genomen minder hard dan beleggingsgeld. Mijn huidige record-spaarrente van 2,5 procent valt in het niet bij het gemiddelde rendement over mijn beleggingen sinds 1 januari 2013. Dat was namelijk precies 10,0 procent per jaar.
Toch ga ik nu geen substantieel bedrag overhevelen naar de beleggingen. Ik verwacht het geld namelijk dit jaar deels nodig te hebben voor de start van de verduurzaming van Huize Elders. En (minder dan) één jaar is een té korte beleggingshorizon. Wel heb ik de maandelijkse inleg naar beneden bijgesteld. Voorlopig gaat er € 1.300 per maand naar de bufferrekening, minder dan de maandelijkse € 1.500 van 2024.
Het was een bijzonder jaar. Het roer ging om en wij vertrokken, maar dan zonder televisiecamera’s, buitenland, gebrek aan budget en talenkennis. We gingen gewoon ons leven anders inrichten. En tussendoor had ik ook nog jaardoelen gesteld, zoals te doen gebruikelijk.
Mijn blog blijft een goede stok achter de deur om af en toe even stil te staan, afstand te nemen, en naar mijzelf en deze gekke wereld te kijken. Tijd om terug te te kijken hoe het gaat met de doelen die ik mijzelf gesteld heb. Onderdeel van mijn jaarlijkse persoonlijke planningscyclus!
Ik maak een onderscheid tussen Doelen en Systemen. Systemen zijn goede gewoontes die ‘vanzelf’ succes brengen. Doelen zijn idealiter specifiek, meetbaar, acceptabel, realistisch en tijdgebonden (SMART) geformuleerde concrete dingen die ik wil bereiken.
Het Opgeruimd Leven Systeem heeft in het eerste halfjaar z’n waarde meer dan bewezen, met alle verhuizingen en tijdelijke huisjes. Medio 2024 schreef ik nog wel een tijdje zou duren voordat we hier in Elders net zo geoptimaliseerd zijn als in Huize Geldnerd. En dat is nog steeds het geval. Terugkijkend hadden we Huize Geldnerd gewoon ontzettend efficiënt ingericht, zeker qua bergruimte. Dat is in een oud huisje zoals in Elders een stukje lastiger. En ook die schuur vol met tuingereedschap is een uitdaging. Maar we komen er wel. In Geldnerd City was het ook een meerjaren-project.
Mijn Financiële Systeem draait nog steeds onverstoorbaar z’n rondjes. Het leven is totaal anders, maar de administratie werkt nog. Een tijdje geleden heb ik er een update over geschreven. En ook mijn Werksysteem is inmiddels aangepast aan mijn nieuwe werksituatie.
Het Gezond Leven Systeem blijft kwakkelen, in lijn met mijn gezondheid. Een zomer die we vooral buiten in de tuin hebben doorgebracht heeft duidelijk geholpen. Maar dat doet niet echt iets voor de conditie. Mijn oude hardloophobby lijdt behoorlijk onder mijn gezondheidsklachten. Ik heb mijn ambities dus bijgesteld. Het doel is niet meer een bepaalde afstand in een bepaalde tijd. Het doel is nu gewoon om een paar keer per week een rondje te hobbelen en te genieten van de inspanning en de mooie omgeving. En accepteren dat het zo is. Dat laatste is het moeilijkste, dat zal niemand verbazen…
Doelen
Voor 2024 ging ik werken met een beperkte set meetbare ambities, schreef Geldnerd ik in januari. Hoe staat het daar inmiddels mee?
Het spaarpercentage is al aan de orde geweest in mijn Jaarafsluiting afgelopen week.
Gewicht stelt teleur, zoals verwacht. De combinatie van een meer Bourgondische levensstijl en minder Sportmomenten eist haar tol. Trots ben ik wel op mijn blog. De lezersaantallen zijn niet afgenomen na de omschakeling van Geldnerd naar Elders Leven. En ik schrijf iets minder regelmatig, maar heb er nog steeds veel lol aan.
Wat vind ik ervan?
Het belangrijkste element van 2024 was voor ons natuurlijk De Grote Verandering. Uitgevoerd door Team Elders. Vriendin en ikzelf, ondersteund door ons onvolprezen Hondje. Die als een dappere dodo al die veranderingen in zijn hondenleventje ook maar mooi doorstaan heeft. Ik durf nu echt te stellen dat die ons gebracht heeft wat we zoeken. Rust en ruimte, zowel binnen als buiten het hoofd. We zijn er, schreef ik een tijdje geleden al. En zo voelt het nog iedere dag. Al die andere doelen zijn eigenlijk maar bijzaak.
Eigenlijk was 2024 dus het meest fantastische jaar dat ik me ooit had kunnen wensen.
Hoe is het in 2024 gegaan met jouw jaardoelen en goede voornemens?
Het jaar 2024 zit er weer op. Het was voor ons persoonlijk een heel bijzonder jaar, door de Grote Reis Naar Elders. In het laatste kwartaal waren het vooral de oplopende geopolitieke spanningen die het beeld beheersten. Het Midden-Oosten bleef onrustig met dank aan Israël en Syrische vrijheidsstrijders. Ook aan de oostgrenzen van Europa blijft het onrustig, al heeft Poetin nu blijkbaar zelfs Noord-Koreaans kanonnenvoer nodig om zijn machtshonger te stillen. Dichter bij huis worden we gewaarschuwd om ons voor te bereiden op oorlog. En de Amerikanen kozen voor de tweede keer een warrige oude man met de kleur van een genetisch gemanipuleerde wortel tot hun president. En die wordt gesteund door een ‘succesvolle zakenman’ die me sterk doet denken aan de slechterik uit deze James Bond film. Ik vrees dat het allemaal niet bij gaat dragen aan een rustige en stabiele wereld in 2025. Maar daar zijn we in Elders goed op voorbereid.
En voor de vierendertigste keer kijk ik op dit blog terug op een kwartaal. De langstlopende vaste rubriek op mijn blog. Lees hier mee met de ontwikkelingen van mijn persoonlijke financiën in deze steeds ingewikkelder wordende wereld…
Aandelenmarkten
Dit keer begin ik niet met de centrale banken en de rente, maar met de Amerikaanse S&P500-index. Want die had een bijzonder kwartaal. De maand oktober was relatief rustig. In de aanloop naar de Amerikaanse presidentsverkiezingen van begin november ging de beurs naar beneden. Maar toen die rare verwarde wortel gewonnen had spoot de beurs omhoog. Blijkbaar zijn beleggers ervan overtuigd dat alles nu goed komt. Dat ‘de markt’ alle ruimte krijgt om te doen waar ze zin in hebben. Iets vergelijkbaars gebeurde met de bitcoin.
In de eerste helft van december stabiliseerde de boel een beetje. En daarna verlaagde de FED de rente minder dan verwacht, en kwam er een correctie. Waarna richting het einde van het jaar de scherven weer een beetje bij elkaar geraapt werden. Het zijn allemaal kleine beweginkjes op het lange-termijn beeld…
Zelf verwacht ik overigens dat alle positieve verwachtingen weer veel te optimistisch blijken te zijn. Het zal allemaal wel tegenvallen. Dus dat dondert nog wel weer naar beneden.
Waar de verkiezing van Trump blijkbaar goed nieuws was voor de Amerikaanse beurs, daar gold het omgekeerde voor de beurzen in Europa. Ook daar ging de index naar beneden in de aanloop naar de Amerikaanse verkiezingen. En bleef daarna dalen terwijl Amerika omhoog klom. Pas rond 20 november werd er een voorlopig dieptepunt aangetikt, en we zijn nog niet meer teruggekomen op de piek van eind september.
Het is natuurlijk ook allemaal kwakkelen, met ingewikkelde overheidsfinanciën en politiek in Frankrijk en een haperende economie in Duitsland. Mijn lijfblad The Economist koos Spanje tot best presterende economie ter wereld in het afgelopen jaar. Dat had niemand tien of zelfs vijf jaar geleden durven voorspellen.
Het was dus de geopolitiek die de aandelenbeurzen voorwaarts dreef in het afgelopen kwartaal. Terwijl er toch ook het nodige gebeurde bij de centrale banken. De rente kwam neerwaarts in beweging, zowel de FED as de ECB verlaagde de rente meerdere keren.
Met ingang van deze rapportage gebruik ik een nieuwe grafiek. In deze grafiek zie je de Federal Funds Target Range – Lower Limit (DFEDTARL) van de Amerikaanse FED, en de Deposit Facility van de Europese Centrale Bank. Dus niet meer de dagkoers van de Amerikaanse 10-jaars Treasury Bonds, maar de officiële rentestanden van de centrale banken.
Verder kijk ik ook elk kwartaal naar de VIX-index, ook wel bekend als de Fear Index, de maatstaf van volatiliteit in de markt. Ik zie nog steeds een extreem lage VIX, terwijl de wereld wat mij betreft toch echt wel een stuk onzekerder is dan 10 jaar geleden. Wel zie je in het tweede halfjaar van 2024 duidelijk wat meer onzekerheidspiekjes dan in het eerste halfjaar.
En zoals gebruikelijk ook een blik op de dollarkoers. Sinds eind september is de dollar eigenlijk alleen maar sterker geworden. Aan het einde van het derde kwartaal kreeg je voor € 1,00 ongeveer US$ 1,11. Inmiddels krijg je voor € 1,00 nog maar ongeveer US$ 1,03. Ik heb zelf alleen nog indirecte blootstelling aan de Amerikaanse dollar, voor mijn eigen portefeuillebeheer is de dollar niet meer van belang. De laatste dollartransactie in mijn administratie dateert van februari 2022.
Mijn portefeuille
Mijn portefeuille beweegt zoals altijd keurig mee met de wereldwijde aandelenmarkten en obligatiemarkten, met dank aan VWRL en IUSN aangevuld met enkele dividend-ETFs. Sinds een tijdje koop ik vrijwel alleen nog VWRL. Daar heb ik dit kwartaal één uitzondering op gemaakt. Ik wilde een rond aantal VWRL kopen en hield toen wat geld over voor een niet rond getal aan TDIV. Het leven van een ronde-getallen-fetisjist valt niet mee.
Maand
Fonds
Aantal
Koers
Oktober
Vanguard FTSE All-World UCITS ETF (VWRL)
15
128,9800
VanEck Developed Markets Dividend Leaders ETF (TDIV)
12
40,1400
November
Vanguard FTSE All-World UCITS ETF (VWRL)
10
133,2200
December
Vanguard FTSE All-World UCITS ETF (VWRL)
19
132,8800
In het vierde kwartaal volgde ik ook mooi de bewegingen van de markt. En die was, ondanks het ‘blipje’ in december, vooral opwaarts. Hoe eerder je begint en hoe langer je volhoudt, hoe groter de kans op succes.
Deze grafiek komt ook weer uit Portfolio Performance. De groene lijn laat de waarde van mijn portefeuille zien. De grijze lijn mijn totale inleg.
In onderstaande tabel zie je het percentage dat mijn portefeuille nu hoger (+) of lager (-/-) staat dan de totale inleg die ik gedaan heb, en je ziet de True-Time Weighted Rate of Return (TTWOR). Beide bekijk ik voor het laatste jaar plus één kwartaal.
Indicator
2023 Q4
2024 Q1
2024 Q2
2024 Q3
2024 Q4
% boven inleg
64,6%
77,8%
69,2%
75,5%
81,2%
TTWOR (annualized)
24,7%
36,3%
8,7%
14,7%
18,8%
Kosten van beleggen
In mijn Jaarafsluiting 2019 gaf ik voor het eerst inzicht in de kosten van mijn beleggingen. Ik keek naar twee indicatoren. De eerste is de Total Expense Ratio (TER) van de fondsen in mijn portefeuille met behulp van de Morningstar X-ray. Dat doe ik dit jaar voor het laatst, ik heb mijn data bij Morningstar inmiddels gewist in het kader van mijn grote online schoonmaak.
Daarnaast maak ik kosten bij mijn broker, transactiekosten en een maandelijkse fee. Daar werd rond de zomer een belangrijke wijziging doorgevoerd. Doordat ik mijn maandelijkse fee nu als transactiekosten-tegoed terug krijg, betaal ik feitelijk geen transactiekosten meer. De kosten van mijn vermogensbeheer zijn daardoor gedaald, zowel procentueel als in absolute zin.
Kosten Broker (percentage portefeuillewaarde op 31-12)
0,24%
0,17%
0,16%
0,17%
0,17%
0,11%
– waarvan Servicefee Broker
44%
61%
74%
80%
67%
98%
– waarvan Transactiekosten
56%
39%
26%
20%
33%
2%
In 2024 heb ik 11 aankooptransacties verricht, en geen verkooptransactie.
Dividend en Spaarrente
In het vierde kwartaal van 2024 ontving ik netto € 1.669,13 aan dividend op mijn rekening. In het vierde kwartaal van 2023 was dat nog € 1.431,96 en in het derde kwartaal van 2024 ontving ik netto € 1.951,51. Traditioneel zijn het vierde kwartaal en het eerste kwartaal de slechtste dividendkwartalen in mijn portefeuille
Ik registreer mijn dividend op netto contante basis in Euro’s, de basisvaluta van mijn administratie. Dat betekent dat ik het netto dividendbedrag opneem in mijn administratie op het moment dat het op mijn beleggingsrekening bijgeschreven wordt. Als het een dividend in buitenlandse valuta (Amerikaanse dollar of een andere valuta) is, dan reken ik het om naar Euro’s tegen de wisselkoers van het moment van ontvangen op mijn rekening.
Bij mijn laatste analyse van mijn dividendrendement heb ik ook gekeken naar het Forward Dividend. Het Forward Dividend bereken ik door het netto uitbetaalde dividend per aandeel van de afgelopen vier kwartalen te vermenigvuldigen met mijn huidige aantal aandelen. Voor 2025 verwacht ik op basis van de afgelopen jaren een vrij vlakke ontwikkeling van het dividend.
Dan de spaarrente. Er is dit kwartaal geen enkele beweging geweest in mijn spaarrentes. Al komt de huidige ECB-depositorente (3,0 procent sinds de meest recente verlaging in december) wel gevaarlijk dicht in de buurt van de rente die Lloyds mij geeft. En inderdaad, op 30 december ontving ik de aankondiging van Lloyds dat ze de rente medio januari gaan verlagen naar 2,25%.
Vanaf 1 januari 2025 kent Lloyds twee klassen op de spaarrekening. Een saldoklasse tot € 500.000, en een saldoklasse van € 500.000 en meer. Dat opent de weg om het rentepercentage te gaan diversificeren. Maar ik kan me niet voorstellen dat ik nog een keer meer dan € 500.000 op een spaarrekening heb staan.
NB: actuele weergegeven spaarrente Rabobank is voor saldo tot en met € 20.000.
Spaarpercentage
In de loop van het tweede kwartaal ben ik begonnen met het berekenen van mijn spaarpercentage met behulp van een rapport in GnuCash. Ik denk dat, door het dubbel boekhoudsysteem in GnuCash, deze nieuwe methode een betrouwbaarder beeld geeft dan de oude methode in mijn administratie in de spreadsheet, die op kasbasis werkte.
Het herstel van mijn spaarpercentage stabiliseerde in het vierde kwartaal, ik ben weer terug bij ‘normaal’. De dip in december komt door één grote uitgave, maar daar had ik voor gespaard in één van mijn potjes.
Mijn doelstelling voor 2024 was om maandelijks 40 procent van mijn inkomsten (in elk geval tijdelijk) te parkeren op mijn spaarrekening, om de huidige en komende uitgaven in onze veranderende levensstijl te dekken. Dat is niet helemaal gelukt, maar met 35,1 procent vind ik het (gegeven alle veranderingen) toch een succesvol jaar.
Mijn spaarpercentage houd ik al bij sinds 2003. Meerjarig doe ik het met deze score nog helemaal niet zo slecht. We zullen zien wat 2025 ons gaat brengen.
Eigen Vermogen
Dit kwartaal was er zoals gebruikelijk alleen het reguliere salaris, inleg in mijn beleggingen, en natuurlijk de bewegingen van de beleggingsportefeuille op de golven van de aandelenmarkten. Geen aanpassing van de WOZ-waarde, en geen rente-inkomsten (die boek ik in het eerste kwartaal). Verder de gebruikelijke positieve bijdrage van de hypotheekaflossing aan mijn vermogen. En ook de aandelenmarkt leverde een positieve bijdrage.
Ik heb de afgelopen 12 maanden inmiddels zo’n 23.000 kilometer gereden met mijn dinosaurussap verstokende racemonster. Op basis van kenteken en huidige kilometerstand heb ik de huidige waarde opgezocht in de ANWB Koerslijst. Ik gebruik de waarde bij ‘Inruilen bij een autobedrijf’. Die is uiteraard weer iets lager dan de waarde aan het eind van het vorige kwartaal. Het verschil tussen de waarde aan het einde van het vorige kwartaal en de huidige dagwaarde heb ik als afschrijving geboekt in mijn financiële administratie. Dat zie je als negatieve mutatie op de post Bezittingen terug in onderstaande grafiek.
En dat leidt tot onderstaande ontwikkeling van mijn vermogen per kwartaal. In het vierde kwartaal van 2024 is mijn eigen vermogen gegroeid met 3,1%. Dat lijkt misschien niet zoveel, maar het is wederom meer dan ik met mijn reguliere baan verdiend heb.
Over het hele jaar 2024 is mijn eigen vermogen gegroeid met 15,8 procent. Je ziet in onderstaande grafiek goed terug dat we in een huis met een lagere waarde zijn gaan wonen, en dat geld hebben omgezet in cash. Alle factoren leverden een positieve bijdrage, maar de belangrijkste was de goede aandelenmarkt in 2024.
Beste Uitgave(n)
In dit kwartaal kocht ik een nieuwe laptop, die na een hele wereldreis arriveerde in Elders. Daarover binnenkort meer. Het geld daarvoor kwam keurig uit het potje voor Gadgets en Tech. Maar dat is ook de enige majeure uitgave die ik terug heb kunnen vinden in mijn administratie.
Deze blogpost schrijf ik aan de eettafel terwijl ik uitkijk over de weilanden en akkers achter Huize Elders. Geen mens te zien. Ook geen auto’s of andere sporen van menselijke ‘beschaving’. Wel vogels. Ze vliegen af en aan op de pinda’s, vetbollen, en vogelpindakaas die we opgehangen hebben. Dat is begrijpelijk, want het is koud en het is winter, de andere voedselbronnen nemen af. Onze inschatting is inmiddels dat we een maandsalaris kwijt gaan zijn aan het bijvoeren van de vogels hier. En dat is prima.
Ik heb het al vaker gezegd. Ik vind hier rust. De stilte, de ruimte, het ontbreken van mensen en de op één of andere manier onvermijdelijk daarbij behorende drukte, het maakt dat ik vanzelf ook rustig wordt. Ik heb nog wel eens de neiging om mee te gaan vibreren met mijn omgeving. Zet me in een omgeving die niet zo heel veel vibreert, en ik vibreer zelf ook een stuk minder. En dat is prima.
Die rust uit zich ook op een andere manier. Minder administratie. Ik houd minder lijstjes bij dan in het verleden. Ik hoef geen eetdagboek meer, geen gezond leven spreadsheet, geen lijst met gelezen en te lezen boeken. Geen lijsten met alle verschillende soorten bier en wijn en whisky die ik gedronken heb en wat ik daar van vond. Zelfs mijn administratie is sterk vereenvoudigd. Alleen nog GnuCash en Portfolio Performance en een eenvoudig financieel dashboard. Ik blijf echt wel op koers, daar heb ik geen 20 spreadsheets en 50 indicatoren meer voor nodig. Het scheelt veel tijd. En het scheelt ook veel denkkracht en zorgen. En dat is prima.
Voor rust probeer ik ook te zorgen in mijn agenda. Werktechnisch lukt dat nog niet helemaal, alhoewel ik goed vasthoud aan mijn vierdaagse werkweek, waarvan één thuiswerkdag. Drie dagen kantoor en vier dagen Elders. En dat is prima.
Ik zie eigenlijk maar één nadeel. Minder inspiratie om te bloggen. Maar ook dat is prima, toch? Ik blijf toch wel schrijven. We zijn inmiddels bezig met de tuinplanning voor 2025. Daar zitten heel wat blogposts in… En dat is prima.
Ongeveer een jaar geleden nam ik afscheid van mijn autoloze leven en kocht ik een dinosaurussap verstokend racemonster. Het was een beetje onwennig, en ook wel spannend. Dat laatste vooral omdat de aankoop onderdeel was van De Grote Reis Naar Elders. En na een jaar is het wel eens tijd om te kijken wat dat noodzakelijke kwaad mij kost….
Racemonster en ik maakten afgelopen jaar best veel kilometers samen. Het afgelopen jaar heb ik 22.730 kilometer gereden, ruimschoots de halve planeet rond.
Autogebruik en kosten
Een aantal dagen per week gebruik ik de auto voor mijn woon-werkverkeer. Meestal zijn dat drie dagen per week, ik streef naar twee. Meer thuiswerken. En verder hebben de auto en ik deze zomer en dit najaar elk weekend wel een ritje naar ‘de stort’ gemaakt. Vergezeld van de trouwe aanhanger. En in de eerste maanden van dit jaar reden racemonster en ik ook nog wel eens heen en weer tussen Geldnerd City en Elders. Maar dat was na het eerste kwartaal gelukkig wel afgelopen.
In mijn administratie heb ik een speciale groep grootboekrekeningen ingericht rond mobiliteit. Belastingen, verzekeringen, klein en groot onderhoud, brandstof, elke uitgave komt op z’n eigen grootboekrekening terecht. Ik kan dus tot op de cent nauwkeurig zien wat mijn auto mij gekost heeft.
Brandstof
Al die liters dinosaurussap zijn niet gratis. In Nederland betaal je daar grootse bedragen voor. Waarvan een groot deel naar de overheid gaat, in de vorm van accijnzen en belastingen.
Zelf heb ik het geluk dat ik meestal in het buitenland kan tanken Alwaar het dinosaurussap een stukje goedkoper is. Dat maakt dat ik gemiddeld € 1,745 per liter betaald heb over het afgelopen jaar. Dat scheelt meer dan enkele dubbeltjes per liter ten opzichte van tanken in Nederland.
In totaal heb ik afgelopen jaar 1.226 liter brandstof verstookt in mijn auto. Gemiddeld verbruikt mijn racemonster 1 liter brandstof per 18,295 kilometer. Totale kosten in het eerste jaar € 2.139,90.
Bijdrage aan vernietiging van de planeet
Volgens diverse autovergelijkingssites heeft mijn racemonster een CO2-uitstoot van 105 g/km. Dat betekent dat ik met mijn mobiliteitswensen het afgelopen jaar zo’n 2,2 ton CO2 heb bijgedragen aan de vernietiging van onze planeet. Exclusief de productie van de auto en alles eromheen. Dat is ongeveer hetzelfde als een zonvakantie voor 2 personen naar de Canarische eilanden, lees ik bij Milieu Centraal. Maar ik vlieg niet. Het triggert me wel om eens een keer naar onze totale CO2-footprint te kijken. En ja, een elektrische auto zou met mijn kilometers wel een klein beetje bijdragen….
Belastingen en verzekeringen
Onlangs schreef ik al over het eerste jaar autoverzekering en de kosten daarvan. Totaal € 956,21 in de eerste twaalf maanden. Verzekeren is in Elders een stuk goedkoper dan in Geldnerd City!
De wegenbelasting heeft een vergelijkbare beweging doorgemaakt. Geldnerd City ligt in een provincie met een hoge provinciale opslag (opcenten). Elders is een stukje goedkoper. In totaal betaalde ik de eerste twaalf maanden € 562.
Onderhoud
Racemonster had een grote beurt gehad bij de aankoop. Na 10.000 kilometer heb ik de auto een beurt laten geven bij de dealer hier in Elders. Er zit nog garantie op de auto. Zodra die verlopen is gaat het onderhoud naar de lokale garage. Daarnaast gaat de auto af en toe door een wasstraat heen. Niet te vaak, want dat is hier in het buitengebied vrij zinloos… In totaal heb ik in het eerste jaar € 655 uitgegeven aan het onderhoud.
En vergeet de trekhaak niet. Die heb ik aangeschaft in het derde kwartaal van 2024. En die wordt ieder weekend gebruikt. Ik reken de trekhaak niet mee in de onderhoudskosten. Het is een extraatje. Noodzakelijk voor ons leven buiten. Vind ik. Ik zou niet weten hoe ik anders de hoeveelheden tuinafval, die niet op de composthoop kunnen, weg had gekregen.
Parkeren
Meneer Elders woont op een plek waar geen stoplicht te bekennen is. En waar betaald parkeren niet bestaat. Heel anders dan Geldnerd City. Maar dat verandert zodra ik naar de bewoonde wereld reis. Op mijn kantoordagen staat mijn racemonster in een parkeergarage. Dat krijg ik grotendeels vergoed van mijn werkgever, netto kost mij dit in het afgelopen jaar € 125. Het parkeren in Geldnerd City vóór de verhuizing heeft in totaal € 50 gekost. En dan heb ik ook nog € 10 besteed aan parkeren elders dan in Elders. Totaal dus € 185 in het eerste jaar.
Afschrijving
Een auto wordt elke dag een stukje minder waard. Leeftijd. Kilometers. Nieuwere modellen met meer opties. Het heet afschrijving.
Op basis van kenteken en huidige kilometerstand bekijk ik aan het eind van elk kwartaal de actuele waarde in de ANWB Koerslijst. Ik gebruik de waarde bij ‘Inruilen bij een autobedrijf’. Het verschil tussen de waarde aan het einde van het vorige kwartaal en de huidige dagwaarde wordt als afschrijving geboekt in mijn financiële administratie.
In totaal heb ik de afgelopen twaalf maanden € 4.550 afgeschreven op de waarde van mijn auto.
Prijs per kilometer
De hamvraag. Wat heeft het racemonster mij het afgelopen jaar gekost? In totaal en per kilometer? Je leest het in onderstaande tabel.
Bedragen in €
Totaal
Aantal kilometers
22.730 km
Afschrijving
4.550,00
Brandstof
2.139,90
Wegenbelasting
562,00
Autoverzekering
956,21
Onderhoud
655,00
Parkeren
185,00
Totaal
9.048,11
En dat leidt tot onderstaande kilometerprijs inclusief respectievelijk exclusief afschrijvingen.
Kilometerprijs
€ / km
Inclusief afschrijving
0,398
Exclusief afschrijving
0,198
Auto en financiën
Best wel een bedrag als je het zo op een rijtje zet. Gemiddeld kost mijn racemonster € 755 per maand inclusief de afschrijving, en € 375 per maand exclusief de afschrijving.
In mijn administratie zit verder nog een voorziening voor onderhoud aan mijn auto. Daar heb ik bij de aanschaf van de auto een initiële storting in gedaan en het afgelopen jaar € 150 per maand in gestort. De grote onderhoudsbeurt is daar bijvoorbeeld uit betaald. Momenteel zit er € 2.175 in deze pot. Ik verwacht de komende maanden weer een reguliere onderhoudsbeurt, en mogelijk ook een set nieuwe banden
De toekomst
Voor de korte termijn heb ik geen plannen om de auto te vervangen. Bij een min of meer geplande grotere verbouwing van Huize Elders willen we wel voorzieningen aanleggen voor het opladen van elektrische auto’s.
Uiteindelijk wordt alles elektrisch, verwacht ik nu. Meneer Elders dus ook. Maar ik stippel daar nog geen tijdpad voor uit. De meeste elektrische auto’s zijn duur in de aanschaf, de tweedehands markt is nog klein, het bereik is beperkt, en ik vind ze foeilelijk. Hier geen verwende leaserijder waar de baas meebetaalt. Meneer Elders zit nog in de afwachtstand.
De feestelijke door de meeste mensen in hun agenda veel te vol gepropte decembermaand is begonnen. Aftellen naar 2025. En ik heb jullie nog niet eens meegenomen in mijn begroting voor het jaar 2025. Geldnerd zou er schande van spreken. Maar goed, die is er gelukkig niet meer.
Ik gebruik nog steeds de budgetmethode die Geldnerd de afgelopen jaren gebruikt heeft. En toen ik onlangs een update gaf over mijn Financiële Systeem vertelde ik al dat de begroting voor 2025 al bijna klaar was. Die ben ik na onze verhuizing naar Elders gewoon gaan vullen met alle informatie die ik verzamelde. En dat proces gaat nog steeds door. Begroten is eigenlijk een continu-proces. Als er iets verandert kijk ik naar de impact op mijn begroting.
Wat mis ik nog?
Veel is al in beeld, maar nog niet alles. Zoals gebruikelijk is het nog moeilijk in te schatten wat mijn maandelijkse netto-salaris gaat zijn. Op het moment dat ik dit schrijft steggelen de politici nog over het Belastingplan. En zelfs als dat aangenomen wordt waag ik me niet aan een voorspelling. Er lopen ook nog CAO-onderhandelingen namelijk. Ik wacht gewoon af tot de salarisbrief van januari. Tot die tijd reken ik met mijn huidige netto-salaris.
Ook de gemeentelijke lasten heb ik nog niet helemaal scherp. Door jaarlijks bezwaar aan te tekenen hielden de vorige eigenaren de WOZ-waarde kunstmatig laag. Als je dat meer dan drie decennia volhoudt heeft dat echt wel effect. En in het buitengebied waar wij wonen heb je eigenlijk alleen maar unieke woningen. Hier geen straten vol met vergelijkbare rijtjes als referentie. De marktwaarde is dus meer dan gemiddeld een subjectief iets.
Maar nu is er wel een marktwaarde. WIJ zijn de marktwaarde, het bedrag dat wij betaald hebben voor Huize Elders. Het eerste huis in ons straatje dat de afgelopen tien jaar verkocht is. Recent is er nog een huis verkocht, maar die transactie komt te laat voor de WOZ-waardebepaling. Ik ben dus wel een beetje nieuwsgierig wat de gemeente gaat doen met de WOZ-waarde van Huize Elders. Beheerste stijging of grote inhaalslag?
Verder hebben gemeentes last van ravijnen en donkere financiële perspectieven. Ook de gemeente Elders zit op zwart zaad. De onroerendezaakbelasting (OZB) gaat hier dus sowieso met enkele tientallen procenten omhoog, lees ik in ons lokale blaadje. Alle reden dus om de aanslag voor gemeentelijke belastingen en struikroverij vol spanning af te wachten.
Begrotingsbewegingen
Ons leven is onvergelijkbaar anders dan een jaar geleden. Toch is er verbazingwekkend veel hetzelfde gebleven in de begroting. De ontwikkelingen van ons huishoudelijk budget heb je kunnen lezen in mijn eerdere Boodschappenblog. De aflossing van onze hypotheek is iets veranderd, dat kun je lezen in de halfjaarlijkse Hypotheekupdate.
Gas en elektriciteit en internet zijn inmiddels in het nieuwe huis gewoon vaste lasten, net als de verzekeringen. Net als dat dure lieve mormel dat hier naast me ligt te slapen.
Vooralsnog hebben we verbazingwekkend weinig uitgegeven aan het huis en aan de tuin. We denken na over een grotere verbouwing, maar daar nemen we rustig de tijd voor. En in de tuin is het een sport om zoveel mogelijk te hergebruiken en te ruilen. We hebben na de verkoop van Huize Geldnerd een aardig bedrag apart gezet op een gezamenlijke spaarrekening voor uitgaven aan huis en tuin. Maar daar is nog verbazingwekkend weinig van verbruikt.
Betaal jezelf eerst…
Zoals de vaste lezers weten is Betaal Jezelf Eerst één van mijn financiële principes. Mijn salaris wordt altijd uiterlijk op de 22e van de maand betaald. Op de 23e staan er dus vier overboekingen ingepland. De vaste inleg op de beleggingsrekening, de storting op mijn grote bufferrekening voor mijn voorzieningen, en naar de gezamenlijke huishoudrekening gaan de bijdrage aan de aflossing van de hypotheek en de bijdrage aan de maandelijkse huishoudelijke uitgaven.
De maandelijkse aflossing rolt gewoon uit mijn hypotheekspreadsheet. En de bijdrage aan de maandelijkse huishoudelijke uitgaven wordt automatisch berekend in mijn begrotingsspreadsheet. Dat gaat naar rato van ons netto maandelijks inkomen.
Mijn inleg in de beleggingen is ooit gestart met € 1.000 per maand. Op basis van de jaarlijkse inflatie is die de afgelopen 8 jaar in stapjes van € 100 verhoogd naar € 1.300 (sinds december 2022). De inflatie over de afgelopen twaalf maanden is maar liefst 4,0 procent, lees ik bij het CBS. In ieder geval één indicator waarmee we nog het hoogste scoren in Europa, al weet ik niet of we er blij mee moeten zijn. Toch heb ik besloten om mijn maandelijkse inleg te verhogen naar € 1.400. Gewoon omdat het kan.
De stand van en maandelijkse inleg in de voorzieningen zal ik in een aparte blogpost behandelen. In elk geval is al wel duidelijk dat mijn maandelijkse reservering voor de zorgverzekering fors omhoog gaat. Daar staat tegenover dat ik niet meer apart reserveer voor het onderhoud van de eigen woning. Dat doen we nu middels een maandelijkse inleg op de gezamenlijke spaarrekening.
Het jaar 2025 zou financieel rustiger moeten worden dan (in elk geval de eerste helft van) 2024. Geen verhuizingen en tijdelijke huisvestingen en zo gepland. Maar het leven kan altijd onverwachte dingen op je pad gooien natuurlijk…
Het kabinet sprak op Prinsjesdag de verwachting uit dat de premie voor de basisverzekering tegen ziektekosten volgend jaar gemiddeld € 10 euro per maand meer zou kosten dan dit jaar. Alleen gaan zij daar niet over, dus ik neem die verwachting altijd maar voor kennisgeving aan. De verzekeraars stellen de uiteindelijke premies vast. En dat moesten ze ons, arme machteloze klanten premiebetalers, uiterlijk 12 november laten weten.
Net zoals elk jaar was DSW de eerste die de premie bekend maakte. Die bleef ongeveer in lijn met de verwachting van het kabinet. Maar net als vorig jaar zei DSW dat wat hen betreft het einde van dit zorgstelsel echt wel in zicht is. Niet dat ik enige actie zie of verwacht vanuit Den Haag…
Mijn keuzes één jaar geleden
Zoals elk jaar neem ik jullie mee in de keuzes die ik te maken heb in mijn zorgverzekering voor komend jaar. Vorig jaar bleef ik wederom bij AnderZorg, ondanks een stevige premiestijging. Ik hield ook mijn maximaal verhoogde eigen risico van € 885 en betaalde de premie in één keer vooruit om nog een beetje extra korting mee te pikken. En nam wederom geen enkele aanvullende verzekering. Daarmee kwam mijn totale netto jaarpremie voor 2024 op € 1.470,12 (2023: € 1.363,20). Ik verhoogde de maandelijkse inleg in mijn potje voor de zorgverzekering naar € 130 per maand (2023: € 120) om voldoende geld te sparen om eind 2024 ook weer mijn premie te kunnen betalen
Mijn gezondheid in 2024
Tot op dit moment is 2024 een relatief rustig jaar voor mijn gezondheid. Ik gebruik dagelijks medicijnen voor mijn longen, maar verder heb ik nauwelijks kwalen en kwaaltjes gehad. Een paar keer dit jaar ben ik voor controle van mijn longen naar het ziekenhuis geweest. Het complete verhoogde eigen risico van € 885 heb ik met de medicijnen en de ziekenhuisbezoekjes wel opgebruikt. Sterker nog. Volgens de website van AnderZorg heb ik meer zorg verbruikt dan de door mij betaalde premie en het (verhoogde) eigen risico bij elkaar. Ik ben, met andere woorden, een verliesgevende klant voor ze. Een kostenpost. Gelukkig is Vriendin ook bij ze verzekerd. En die gebruikt helemaal geen zorg. Verdienen ze toch nog iets aan ons huishouden.
Mijn tandarts en mondhygiënist laat ik (zoals gebruikelijk) buiten beschouwing. Daar krijg ik niets voor vergoed. In 2024 gaf ik, net als in 2023, ongeveer € 400 uit. Ik ga twee keer per jaar voor een controle. En vier keer per jaar naar de mondhygiënist. Over de achtergronden van dit trouwe bezoek heb ik in het verleden genoeg geschreven.
Het aanbod van AnderZorg
Op 12 november ontving ik geen nieuw aanbod van AnderZorg in mijn mail. Toen ik in de ochtend van 13 november dan maar in de online omgeving keek, zag ik daar wel een nieuwe polis voor 2025 staan. ‘Zogenaamd’ afgegeven op 26 oktober en verstuurd op 28 oktober. Maar waar ik van iedere rekening en andere correspondentie keurig een berichtje kreeg, is dat bij deze nieuwe polis niet gebeurd. En bij Vriendin ook niet. Genoeg om achterdochtig te worden….
De reguliere jaarpremie stijgt van € 1.695 in 2024 naar € 1.827 in 2025, dat is een stijging van 7,8 procent. De korting als ik het eigen risico maximaal verhoog van € 385 per jaar naar € 885 per jaar blijft dit keer hetzelfde. Voor 2025 levert dat nog steeds € 210 aan korting op. De jaarpremie in één keer vooruit betalen levert verder nog 1,002 procent aan korting op. Blijft er over een jaarpremie van € 1.600,80. En dat is toch weer 8,7 procent meer dan de totale netto premie voor het afgelopen jaar. Ruim een tientje per maand erbij. Tweeëneenhalf keer de inflatie over de afgelopen 12 maanden.
Zorgpremie 2025
In onderstaand overzicht zie je de zorgpremies die ik de afgelopen jaren betaalde. Daar heb ik het premie-aanbod voor 2025 nu aan toegevoegd.
Alle bedragen in euro (€)
2020
2021
2022
2023
2024
2025
Verzekeraar
CZ
AnderZorg
AnderZorg
AnderZorg
AnderZorg
AnderZorg
Premie Basisverzekering (€ / jaar)
1.451,40
1.392,00
1.431,00
1.617,00
1.695,00
1.827,00
Korting bij maximaal eigen risico
-/- 210,00
-/- 300,00
-/- 264,00
-/- 240,00
-/- 210,00
-/- 210,00
Korting bij jaarbetaling
-/- 23,38
-/- 21,84
-/- 11,64
-/- 13,80
-/- 14,88
-/-16,20
Netto premie (€ / jaar)
1.145,42
1.070,16
1.155,36
1.363,20
1.470,12
1.600,80
Verandering t.o.v. voorgaand jaar
-/-6,6%
+8,0%
+18,0%
+7,8%
+8,9%
Zorgverzekeringen worden inderdaad steeds duurder. En ook wel met iets meer dan de inflatie. Dat zie je ook als ik de jaarlijkse premie die ik betaald heb voor de jaren 2016 tot en met 2023 in een grafiekje naast elkaar zet, en ook het premievoorstel voor 2025 erbij. Ik bedoel maar. € 1.800 is ruim een half modaal maandsalaris. De premie voor één persoon.
Ik snap het allemaal wel. We worden ouder. Hebben meer zorg nodig. En salarissen en andere zorgkosten stijgen ook gewoon. Maar een premie tussen de € 1.750 en € 2.000 per persoon per jaar is echt wel heel veel geld. Zelfs als je de maximale zorgtoeslag krijgt. Dus DSW heeft wel een beetje gelijk als ze het hebben over de grenzen van de houdbaarheid van dit systeem.
Ik heb dan weer iets minder begrip voor deze grootverdienende wereldvreemde mevrouw die de stijging van de zorgpremie relativeert en daar ook weer héél snel op terugkwam na wat publicitaire tegenwind. Ik kan al jaren heel goed zonder Netflix, maar mag niet zonder verplichte zorgverzekering. Het soort bestuurdersarrogantie waar deze mevrouw in Den Haag nog best ver mee zou kunnen komen. Hopelijk niet…
Keuzes en overwegingen
Ook in 2024 heb ik mijn volledige eigen risico opgebruikt, net als in 2023. En de kans dat ik in 2025 ineens miraculeus geen medicijnen en regelmatige controles meer nodig heb schat ik laag in. En mijn longarts ook, bleek deze week bij de controle in het ziekenhuis.
Het verhogen van mijn eigen risico leverde mij jaarlijks ruim € 200 aan premievoordeel op, maar dat is niet zo zinvol als je vervolgens die € 500 verhoogd eigen risico gewoon helemaal moet bijbetalen. Dat gaan we dus anders doen. Met pijn in het hart (en dat is voor zover mij bekend geen gevolg van een medische conditie). Gewoon het standaard eigen risico van € 385 voor mij in 2025.
Ik heb nog overwogen om een tandartsverzekering te nemen. Maar één blik op de premies en op de beperkende voorwaarden voor deze aanvullende verzekeringen heeft mij weer voor een aantal jaren genezen van die gedachte. Dat is echt geen aantrekkelijke propositie….
Vergelijkingen
In de week na ‘ontvangst’ van het aanbod van AnderZorg heb ik rustig afgewacht tot de verschillende vergelijkingssites hun databases gevuld hadden. Mijn uitgangspunten zijn dit jaar op één punt anders dan in de afgelopen jaren:
Ik wil nog steeds alleen een basisverzekering.
Hierbij neem ik het normale eigen risico van € 385 per jaar, dat is dus een ander uitgangspunt dan afgelopen jaren.
De jaarpremie betaal ik in één keer vóór 31 december 2024, en ik wil dat mij dit een korting oplevert.
De klanttevredenheid moet ruim voldoende tot goed zijn.
Ik wil graag enige vrijheid in zorgkeuze. Liefst dus een combinatiepolis, en geen naturapolis. Maar het prijsverschil mag ook weer niet te groot worden…
Ik wil een ruim aanbod aan zorgverleners. Liefst dus het budgetmerk van een van de grote verzekeraars CZ, VGZ, of MENZIS.
Ook dit jaar ben ik gaan vergelijken bij Poliswijzer, bij Independer en bij de Consumentenbond. Ook heb ik weer de discussies op het Tweakers-forum gevolgd (want nerds die met geld bezig zijn hebben altijd gelijk, toch…? 😉 ). En ja, het kan nog steeds goedkoper. Maar wil ik dat ook?
De aller-aller-goedkoopste verzekering die ik tegenkom is een combinatiepolis. VinkVink (van Menzis, waar AnderZorg ook bij hoort). Ruim een tientje per maand goedkoper. Blijkbaar wordt AnderZorg langzaamaan opgeschoven naar een hoger marktsegment, en zijn ze daaronder gewoon een nieuw budgetmerk begonnen. Met een scherpe prijs om klanten te trekken? Maar de klantenreviews zijn gemengd, en dat houdt mij toch wel tegen.
Ook kwam ik a.s.r. tegen in het rijtje. Dit jaar de keuze van Financieel Onafhankelijk Blog. Alleen ben ik een stuk duurder uit dan de immer tot het laatste dubbeltje optimaliserende Mr. FOB. Want ik wil mij dat hoge eigen risico niet meer permitteren.
Daarna volgt er een heel rijtje naturapolissen. En dan volgt AnderZorg als (op VinkVink na) de goedkoopste combinatiepolis. Het kan dus goedkoper dan AnderZorg. Maar ik ben nog niet bereid om die concessies te doen.
Ik blijf dus nog een jaartje bij AnderZorg. Maar met één wijziging. Ik verlaag mijn Eigen Risico van € 885 naar € 385 (het wettelijk minimum). Mijn jaarpremie (na aftrek van de korting omdat ik dit in één keer betaal) wordt dan € 1.808,76. Au…
Reserveren voor mijn zorgkosten
Zoals jullie weten heb ik in mijn administratie twee potjes die te maken hebben met zorgkosten. Die zal ik ook in 2025 blijven gebruiken. Eind december betaal ik de zorgpremie voor 2025 in één keer vooruit. Dat scheelt me een beetje belasting in Box 3 en levert me een kleine korting van 1,0 procent op. Ik gebruik hiervoor de inhoud van het potje Zorgpremie.
In het potje Zorgverzekering zit per eind november € 1.420. Ik heb gedurende 2024 maandelijks € 130 gestort om dit in één keer vooruit te kunnen betalen, en begin dit jaar was er nog € 10 tekort van vorig jaar. Tot en met 2022 was € 100 per maand voldoende, maar per 1 januari 2023 had ik die maandelijkse inleg al verhoogd naar € 120. Met de nog komende storting van december zit er eind 2024 € 1.550 in het potje. Dat is niet genoeg om de premie voor 2025 te betalen.
Gelukkig heb ik ook nog een potje voor Eigen Risico / Eigen Bijdragen. Daar zit eind december € 1.180 in. Ik boek dus € 260 uit dit potje over naar de voorziening Zorgverzekering. Daarmee kan ik de premie voor 2025 vooruit betalen. Het potje Zorgverzekering begint dus 1 januari 2025 met een saldo van € 0 (nul). En het potje Eigen Risico / Eigen Bijdragen begint met een saldo van € 920.
Ik heb besloten de reservering voor 2025 te verhogen naar € 160 per maand. Die neem ik op in mijn begroting voor het komende jaar. Dan zal er eind 2025 € 1.920 in de pot zitten. Of dat genoeg zal zijn? Ik denk het wederom niet We gaan het zien. De maandelijkse inleg in het potje voor Eigen Risico / Eigen Bijdragen (niet gedekt door de basisverzekering) gaat weer terug van € 75 per maand naar € 50 per maand. Dat vind ik genoeg, zeker nu ik een lager eigen risico neem. Maar de totale stijging van mijn reserveringen voor zorgkosten vind ik wel schokkend.