Ik ga voor iets meer diversiteit aan gewassen en hopelijk een langer en meer gespreid oogstseizoen. Vanaf februari gaan de eerste zaadjes de grond in. Gewoon binnen, in onze kweekbakjes op de verwarming.
Voordat we gaan zaaien…
Voordat de eerste zaadjes de grond in gaan moet er nog veel gebeuren. De moestuin moet klaar gemaakt worden voor het nieuwe seizoen.
Ik hoop de komende twee maanden nog een deel van de (deels dode) buxusstruiken uit te kunnen graven. Vorig weekend op onze eerste tuindagen ben ik begonnen. Met gemiddeld 30 centimeter breedte nemen ze veel teeltruimte weg. Daarna zal ik de aarde wel aan moeten vullen, hopelijk kan ik dat combineren met bemesting en/of extra compost. De grond is arm, leerde ik vorig jaar uit een bodemtest, en ik zal er nog wel een aantal jaren in moeten investeren om het ‘op niveau’ te krijgen
Ook hebben we nog wat te doen om de voormalige ‘woestenij’ bij de kas klaar te maken voor beplanting. Er moeten nog een aantal struiken en wortelpartijen uitgegraven worden, en we hebben nog een jungle aan klimop te bestrijden. Afgelopen najaar hebben we hier een begin gemaakt. En ik heb een groot deel van de bladeren die we in het najaar van ons grasveld geharkt hebben hier al neergelegd om te composteren.
Kas
Hier in Elders hebben we een eenvoudige kas met een looppad in het midden. Afgelopen jaar heb ik stangen aan het dak bevestigd om mijn kweeksels makkelijker op te kunnen binden. En dit jaar heb aan de achterzijde van de kas een deel van het looppad weg gehaald om extra kweekruimte te creëren.
Deze foto herkennen jullie nog wel, dat was in het voorjaar van 2025…
Dit jaar gaan we in de kas vooral voor kleinere cherrytomaten en trostomaten. Die kunnen zowel in de lunchtrommel als in de maaltijden verwerkt worden, dat geeft ons meer flexibiliteit. We hebben nog zaden voor ‘Barry’s Crazy Cherry‘ en voor de cherrytomaat ‘Cheralita’. Beide ga ik eind februari / begin maart voorzaaien, en zal ik eind april / begin mei in de kas uitplanten (net als vorig jaar). Ik zal een plant minder plaatsen dan vorig jaar, daarmee hoop ik ziektes buiten de deur te houden en een langer oogstseizoen te krijgen. De Cheralita wil ik ook buiten planten.
Ook de snackkomkommers komen dit jaar terug, in grotere getale dan vorig jaar. Ik ga proberen ze wat meer in de tijd gespreid te zaaien en uit te planten, om een iets meer gespreide oogst over een langere periode te krijgen. En ook de snackkomkommers wil ik zowel in de kas als buiten planten.
Verder komt er dit jaar maar één rode peperplant. We hebben nog een voorraad voor meerdere jaren in de diepvries liggen. En ik overweeg om pluksla en basilicum mee te gaan telen in de kas.
En zo zag de kas er begin januari 2026 uit…
Moestuin
Een aantal succesnummers van afgelopen jaar komt zeker terug. Mijn eigen spruitjes zijn vele malen lekkerder dan die zoete groene bolletjes uit de winkel. Ook de broccoli komt terug. Afgelopen jaar heb ik een deel door laten schieten. Dat is zonde. Eerder oogsten en invriezen wordt dit jaar het devies.
De snijbonen zijn ook een blijvertje. Die vinden we allebei erg lekker. Ook wil ik tuinbonen gaan kweken (een van mijn favoriete groenten), en een doperwt-variant die hopelijk iets beter bestand is tegen slakken dan de rijspeulen van vorig jaar.
De flespompoen en bolcourgette komen ook terug, maar in iets kleinere hoeveelheden dan vorig jaar. Reguliere courgettes willen we dan juist iets meer. Ook ga ik mini-pompoentjes, de Zuid-Afrikaanse ‘skorsies’, proberen te kweken. Ik doe ook een nieuwe poging met uien en wortels.
Nieuw zijn ook de bloemkool en de aubergine. Een blijvertje is de bosui, al wil ik die iets meer gespreid in de tijd zaaien.
En daarnaast zal er zeker ook weer sla in diverse varianten gezaaid worden. Meer pluksla dan kropsla dit jaar, want een krop sla is wel heel veel voor ons tweetjes (Doggy eet geen sla…).
Fruit
Zes druivenstruiken. Een appelboom. De perenboom. Vier kersenbomen, een pruim en een perzik. En de vijgenboom, niet te vergeten. Ook die zullen hopelijk dit jaar weer een bijdrage gaan leveren aan de oogst. Eerst maar eens uitkijken naar het nieuwe blad en de bloesem…
Oogst verwerken
Veel kunnen oogsten is fijn. Maar afgelopen jaar merkten we ook dat er al snel niet meer tegenop te eten valt. Dus denken we vooraf beter na over de verwerking. Vaker oogsten en invriezen, want door laten schieten is zonde. En onze nieuwe weckketel zal ook aan de slag moeten. Meer bruikbare opbrengst uit de tuin halen!
Het afgelopen jaar hebben mijn potjes hun nut wederom meer dan bewezen. Een nieuwe server en tablet werden probleemloos betaald uit het potje voor Gadgets en Tech. Na het betalen van mijn jaarpremie zorgverzekering voor 2026 had ik nog geld over in de zorgpotjes. En zelfs het vervangen van alle kozijnen, ramen en buitendeuren van Huize Elders werd probleemloos betaald uit het potje (of beter: ‘de pot’) voor onderhoud en verduurzaming van onze woning.
En dat is natuurlijk ook waar de potjes voor bedoeld zijn. Zorgen dat er geld is voor grote uitgaven als we dat nodig hebben. En zorgen dat ik zonder schuldgevoel af en toe ook geld uitgeef aan dingen die ik belangrijk vind. Rust op het financiële front.
In 2018 begon ik met één potje, om te reserveren voor de jaarpremie zorgverzekering. En sinds begin 2020 gebruik ik het potjessysteem volledig. Dat betekent dat mijn potjes inmiddels hun zevende jaar ingaan. Twaalf stuks zijn het er inmiddels, dertien als ik ook de categorie ‘Overige’ meetel.
Bij de uitwerking van de begroting voor 2026 heb ik al bepaald wat ik maandelijks toe ga voegen aan elk potje in 2026. En ook dit jaar kijk ik even wat er is gebeurd in 2025, wat de eindstand is, en of ik daar eventueel mee moet schuiven aan het begin van 2026.
Ook dit jaar is er een bonus te verdelen. Door de huidige stand van de spaarrente ontving ik op 1 januari bijna € 1.100 helemaal gratis en voor niks op mijn spaarrekening. Ook dat geld ga ik inzetten.
Zorgverzekering en eigen risico / eigen bijdrage
Ook dit jaar zijn niet alle potjes even ingewikkeld. Het potje voor de premie Zorgverzekering heb ik al genoemd toen ik schreef over de keuzes voor mijn zorgverzekering voor 2026. Daar stort ik maandelijks een bedrag in om aan het eind van het jaar de zorgverzekeringspremie voor het komende jaar in één keer vooruit te betalen. In december heb ik hieruit mijn premie voor 2026 betaald. Zoals ik in november al schreef leg ik in 2026 maandelijks € 140 in.
A
B
B – A
Eindsaldo 2025
Beginsaldo 2026
Afromen (-/-) / Bijstorten (+)
Maandbedrag 2026
345,00
0,00
-/- 345,00
140,00
Voorziening: Premie Zorgverzekering
Ook schreef ik al over het voorzieningenpotje voor het eigen risico en de eigen bijdragen voor zorg. Mijn maximale eigen risico is in 2026 weer € 885 per jaar, het hoogst mogelijke eigen risico met dus een maximale korting op de premie. Er zat eind december € 1.520 in dit potje, nadat ik alle eigen bijdragen die ik in 2024 heb betaald aan de zorgverzekeraar hieruit bekostigd heb. Dat vind ik teveel, ik begin het jaar met € 600. Vanaf 1 januari wordt er maandelijks weer € 50 bijgestort.
A
B
B – A
Eindsaldo 2025
Beginsaldo 2026
Afromen (-/-) / Bijstorten (+)
Maandbedrag 2026
1.520,00
600,00
-/- 920,00
50,00
Voorziening: Eigen Risico Zorg
Bril
Het potje voor de vervanging van mijn bril was eind 2023 bijna leeg na de aanschaf van een nieuwe bril. De reservering van € 50 per maand houd ik in stand, en op 1 januari 2026 zat er € 1.300 in dit potje.
A
B
B – A
Eindsaldo 2025
Beginsaldo 2026
Afromen (-/-) / Bijstorten (+)
Maandbedrag 2026
1.300,00
1.300,00
0,00
50,00
Voorziening: Bril
Economist
De vulling van mijn potje voor het abonnement op The Economist loopt gewoon volgens schema door. In september 2023 heb ik mijn abonnement voor drie jaar verlengd. Per 1 januari zit er € 650 in deze voorziening, en hier houd ik de maandelijkse inleg van € 25 in stand, om in 2026 voldoende geld te hebben voor een nieuwe verlenging.
A
B
B – A
Eindsaldo 2025
Beginsaldo 2026
Afromen (-/-) / Bijstorten (+)
Maandbedrag 2026
650,00
650,00
0,00
25,00
Voorziening: Abonnement The Economist
Gezond Leven
Het Gezond Leven potje had wederom een heel rustig jaar. Door mijn kwakkelende longen heb ik nauwelijks gesport, en dus ook nauwelijks iets uitgegeven. Voorzichtig wordt er inmiddels weer iets meer bewogen. De inhoud heb ik afgeroomd naar € 500 per 1 januari. Ik schat in dat een maandelijkse inleg van € 25 genoeg gaat zijn om mijn uitgaven (app-abonnement, af en toe nieuwe schoenen en eens een shirt of zo) te dekken.
A
B
B – A
Eindsaldo 2025
Beginsaldo 2026
Afromen (-/-) / Bijstorten (+)
Maandbedrag 2026
1.060,00
500,00
-/- 560,00
25,00
Voorziening: Gezond Leven
Gadgets / Tech
Ook in 2025 heb ik dit potje vakkundig geplunderd. Een nieuwe server, een nieuwe tablet, en nog wat kleinere dingen. Eindstand 2025 is € 1.405. Ik vul dit potje aan tot € 1.500, de maandelijkse inleg handhaaf ik op € 200.
A
B
B – A
Eindsaldo 2025
Beginsaldo 2026
Afromen (-/-) / Bijstorten (+)
Maandbedrag 2026
1.405,00
1.500,00
+ 95,00
200,00
Voorziening: Gadgets en Technologie
Vakanties
Ik heb, met een vierdaagse werkweek en het wonen op een plek die andere mensen als vakantiebestemming beschouwen, niet het idee dat we te weinig vakantie nemen. Die ene vakantie die we dit jaar gepland hadden werd geannuleerd wegens een urgente en hele fijne oorzaak.
Voor komend jaar hebben we nog geen vastomlijnde plannen. Tussen februari en oktober is er meer dan genoeg te doen in en om het huis. Maar eventjes weg zullen we wel willen. En dat kan, want in het vakantie-potje zat eind 2025 € 2.700. Dat vind ik wat veel, ik room af naar € 2.000. Vanaf 1 januari stort ik maandelijks € 100 in dit potje, net als afgelopen jaar.
A
B
B – A
Eindsaldo 2025
Beginsaldo 2026
Afromen (-/-) / Bijstorten (+)
Maandbedrag 2026
2.700,00
2.000,00
-/- 700,00
0,00
Voorziening: Vakantie
Kleding
Ik verwacht niet dat ik ooit nog een kostuum ga kopen. En met maar twee of drie kantoordagen per week draag ik ook minder vaak een overhemd. Dat zie ik terug in mijn kledingaankopen. Per 1 januari zit er € 2.970 in dit potje. Dat room ik af naar € 2.000. De maandelijkse inleg blijft € 200.
A
B
B – A
Eindsaldo 2025
Beginsaldo 2026
Afromen (-/-) / Bijstorten (+)
Maandbedrag 2026
2.970,00
2.000,00
-/- 970,00
200,00
Voorziening: Vakantie
Belastingen
Mijn meest gehate potje, schreef ik toen ik het in maart 2023 introduceerde. Ik reserveer hier geld voor te verwachten belastingaanslagen. Per begin 2026 zit er € 1.605 in het potje.
De Voorlopige Aanslag 2026 zal een dezer dagen wel op de digitale deurmat ploffen. En onlangs heb ik mijn werkelijk rendement over 2022 op mogen geven, al kan het nog wel een aantal jaren duren voordat we daar uitsluitsel over krijgen. De definitieve aanslag over 2022 is binnen. Dan wacht ik nog op de definitieve aanslagen over 2023 en 2024. Maar in de tussentijd mogen we ook alweer aangifte doen over 2025.
Ik heb nog weinig geschreven over de definitieve plannen met Box-3. Dat heeft een heel eenvoudige reden. De hele boel is nog zo in beweging dat er geen touw aan vast te knopen is. En ondertussen komt er ook nog een nieuw kabinet waarvan we nog maar moeten afwachten wat die er dan weer van vinden. Als het duidelijker wordt zal ik Geldnerd vragen om daar eens een gastblog aan te wijden…
Ondertussen ga ik er wel van uit dat we meer gaan betalen. Om die reden verhoog ik mijn maandelijkse inleg in dit potje naar € 200.
A
B
B – A
Eindsaldo 2025
Beginsaldo 2026
Afromen (-/-) / Bijstorten (+)
Maandbedrag 2026
1.605,00
2.500,00
+ 895,00
200,00
Voorziening: Vakantie
Onderhoud auto
Dit potje is eind 2023 ingesteld na de aanschaf van mijn racemonster. Naar mijn mening nog steeds voldoende gevuld met € 2.690 per 1 januari, en ik blijf er vanaf 1 januari maandelijks € 100 in storten.
Medio januari gaat mij auto weer naar de garage voor een onderhoudsbeurt en de eerste APK-keuring. En ik verwacht een nieuwe set banden nodig te hebben. Mooi dat ik hier zo’n goed gevuld potje voor heb staan.
A
B
B – A
Eindsaldo 2025
Beginsaldo 2026
Afromen (-/-) / Bijstorten (+)
Maandbedrag 2026
2.690,00
2.690,00
+ 0,00
100,00
Voorziening: Vakantie
Onderhoud woning
Dit potje bevat nog steeds het grootste deel van mijn voorzieningen. Begin 2024 kondigde ik al aan dat ik hier op wilde gaan potten met het oog op de toen nog onbekende huizensituatie. Er werd bijgestort, en ook een stukje van de opbrengst van Huize Geldnerd werd in deze pot geparkeerd. Maandelijks wordt er € 150 bijgestort. Eind 2025 heb ik er € 23.000 uitgehaald om mijn aandeel in de rekening voor de ramen en kozijnen te betalen. Op 1 januari 2026 zat er nog € 11.300 in dit potje. En ik blijf hier maandelijks € 150 in storten.
A
B
B – A
Eindsaldo 2025
Beginsaldo 2026
Afromen (-/-) / Bijstorten (+)
Maandbedrag 2026
11.300,00
11.300,00
+ 0,00
150,00
Voorziening: Vakantie
Daarnaast reserveren wij, via onze gezamenlijke rekening, € 500 per maand voor onderhoud. Dit uitgaande van 1,0 procent van de woningwaarde per jaar. Het lijkt allemaal veel geld, maar we zijn nog steeds bezig met de verduurzamingsplannen voor Huize Elders.
Inkomensbuffer
Ooit hield ik minimaal een jaar aan uitgaven aan als inkomensbuffer. Daarover ben ik vaak van gedachten veranderd. Inmiddels staat dit al een aantal jaren op 2 maanden, in totaal € 5.000. En ik heb ook nu geen reden om dit bedrag te verhogen. Verder verlagen wil ik het overigens ook nog steeds niet… Maar ik ga hier dus ook maandelijks niets bijstorten.
A
B
B – A
Eindsaldo 2025
Beginsaldo 2026
Afromen (-/-) / Bijstorten (+)
Maandbedrag 2026
5.000,00
5.000,00
+ 0,00
0,00
Voorziening: Vakantie
Gedachten aan het begin van 2026
Ook in 2025 is er veel bijgestort in en onttrokken aan mijn reserves. De aandachtige lezer ziet dat ik meer afroom dan bijstort. En dan staat in mijn lijst nog niet eens het overbodige potje ‘Overige’ met daarin € 7.710 op 1 januari 2026. En ik heb ook nog de bijna € 1.100 aan rente over 2025.
Het totaal aan per 1 januari 2026 door mij gewenste reserveringen is € 29.850. In werkelijkheid staat er (inclusief rente) € 41.350 op mijn spaarrekening. Dat is € 11.500 teveel. Toch zie je dat ik aan het eind van 2025 minder contant geld heb dan in de afgelopen anderhalf jaar. Wat een luxe, om zonder zorg zo’n grote investering in ons huis te kunnen doen.
Wat te doen met het ’teveel’ aan reserves? Ik heb besloten om dat hele bedrag toe te voegen aan de reserve Onderhoud Woning. Daar zit dan per 1 januari € 22.800 in. Dat geld gaan we de komende jaren echt wel nodig hebben. En het is nog steeds heel veel geld.
Verder durf ik mijn maandelijkse inleg in de voorzieningen weer iets te verlagen. Ik ga van € 1.300 naar € 1.250 per maand. Een robuuste buffer voor mijn gemoedsrust.
Het jaar 2025 is voorbij. Ons eerste volledige jaar in Elders. Het jaar dat Hondje overleed en Doggy op haar eigen wijze (met en zonder spatie) ook veel nieuwe vreugde brengt in ons huishouden. Maar 2025 was ook het jaar waarin ik openlijk toegaf dat het FIRE-getal meer dan bereikt is, en het was mijn eerste volledige moestuinjaar hier in Elders. Persoonlijk een meer dan memorabel jaar dus. Ondanks de nog steeds deplorabele toestand van de wereld…
Voor de 38e keer kijk ik terug op een kwartaal. Voor de tiende keer sluit ik hier een financieel jaar af. Meer dan negen jaar persoonlijke financiële historie. Wat deden de gebeurtenissen in deze wereld én mijn eigen persoonlijke keuzes dit kwartaal met mijn financiën? Kijk mee!
Aandelenmarkten
Wederom begin ik met de Amerikaanse S&P500-index. Bubbel of geen bubbel, dat blijft de vraag. Ik denk ‘bubbel’, maar heb (net als ieder ander) geen enkel idee waar we in de bubbelcyclus zitten. Misschien stijgen we nog wel jaren door in dit tempo voordat we wegzinken in weer een diep en langdurig gat. Misschien begint het zinken morgen wel. Wie het weet mag het zeggen, maar wordt dan vast en zeker niet geloofd.
Ook in het vierde kwartaal was het een vrijwel onafgebroken lijn omhoog. Wel iets langzamer dan daarvoor, maar ja. Met een beginstand van 5.881,63, een dieptepunt van rond de 5.000 punten begin april, en een eindstand van 6.845,50 (totale stijging in 2025 16,4 procent) valt er weinig aan te merken op het totale rendement. Behalve die ene hardnekkige vraag: waar is het op gebaseerd? Op verwachtingen. Menselijke emoties. Meestal een wankele basis.
De Europese beurzen zijn ongemerkt het afgelopen half jaar toch wel een paar procent omhoog gekropen. Spectaculair is het allemaal niet, maar toch. De ESTX600 is 2025 begonnen op een stand van 507,62 en geëindigd op een stand van 592,19. Dat is toch een stijging van 16,7 procent. Een fractie beter dan de Amerikanen. Wat zal Trump daarvan balen…
Dan de rente. Eind oktober en medio december verlaagde de FED de rente met 0,25 procentpunt. Nog steeds veel te weinig naar de zin van Koning Wortel de Tweede, die eigenlijk een fors lagere rente nodig heeft om de effecten van zijn ‘economische beleid’ te maskeren. De ECB hield de rente ook in het laatste kwartaal ongewijzigd.
Verder kijk ik ook elk kwartaal naar de VIX-index, ook wel bekend als de Fear Index, de maatstaf van volatiliteit in de Amerikaanse markt. Die is nog lang niet in crisis-stand. In de financiële crisis van 2008 – 2009 haalde de index standen boven de 80. Aan het begin van de coronapandemie stond er een stand net iets boven de 65 op de borden. Afgelopen jaar lag de piek net iets boven de 45 toen oom Donald zijn importtarieven aankondigde. De huidige standen zijn dan ‘normaal’ te noemen.
En zoals gebruikelijk ook een blik op de dollarkoers. Sinds begin dit jaar is de dollar behoorlijk verzwakt, maar net als in het derde kwartaal kwam de dollar ook in het vierde kwartaal nauwelijks in beweging. Aan het einde van het vierde kwartaal van 2024 kreeg je voor € 1,00 ongeveer US$ 1,03. Aan het einde van het derde kwartaal van 2025 was dat US$ 1,17. En eind 2025 kreeg je voor € 1,00 precies US$ 1,175.
Ik heb zelf alleen nog indirecte blootstelling aan de Amerikaanse dollar, voor mijn eigen portefeuillebeheer is de dollar niet meer van belang. De laatste dollartransactie in mijn administratie dateert van februari 2022.
Mijn portefeuille
Mijn portefeuille beweegt keurig mee met de wereldwijde aandelenmarkten en obligatiemarkten, met dank aan VWRL en IUSN aangevuld met enkele dividend-ETFs. Dit kwartaal ben ik doorgegaan met het kopen van dividend-ETFs. Gewoon omdat ik meer dividend wil ontvangen.
Maand
Fonds
Aantal
Koers
Oktober
iShares STOXX Global Select Dividend 100 UCITS ETF (ISPA)
95
32,3000
November
VanEck Dev Markets Dividend Leaders ETF (TDIV)
35
46,0950
December
VanEck Dev Markets Dividend Leaders ETF (TDIV)
50
47,7900
En ik volgde dus ook mooi de bewegingen van de markt. Die steeds nerveuzer wordt. Mensen praten en schrijven over uitstappen. Maar de kopen-en-vasthouden belegger blijft rustig doorgaan. Want je kunt immers alleen achteraf bepalen of je op het goede moment in- en uitgestapt bent. Tenzij je een kristallen bol hebt. En die heb ik niet.
Deze grafiek toont mijn totale inleg, die nog steeds elke maand een stapje omhoog maakt, en de beweeglijke waarde van mijn beleggingsportefeuille. Zolang de waarde hoger is dan de inleg, is er niks aan de hand. En mocht de waarde ooit lager worden dan de inleg, dan is er ook nog niks aan de hand. Ik heb nog een lange beleggingshorizon.
In onderstaande tabel zie je het percentage dat mijn portefeuille nu hoger (+) of lager (-/-) staat dan de totale inleg die ik gedaan heb, en je ziet de True-Time Weighted Rate of Return (TTWOR). Beide bekijk ik voor het laatste jaar plus één kwartaal.
Indicator
2024Q4
2025Q1
2025Q2
2025Q3
2025Q4
% boven inleg
81,2%
76,9%
77,8%
84,4%
93,1%
TTWOR (annualized)
18,8%
-/-5,21%
-/-0,20%
31,5%
22,6%
Dividend en Spaarrente
In het vierde kwartaal van 2025 ontving ik netto € 2.458,92 aan dividend op mijn rekening. In het vierde kwartaal van 2024 was dat nog € 1.669,13 en in het derde kwartaal van 2025 ontving ik netto € 2.676,79.
Bijzonder aan dit kwartaal was dat ik twee dividendbetalingen van VWRL registreerde. Begin oktober ontving ik de betaling over het derde kwartaal, en op 31 december de betaling over het vierde kwartaal. Zo kwam VWRL dit jaar toch aan vier dividendbetalingen.
Ik registreer mijn dividend op netto contante basis in Euro’s, de basisvaluta van mijn administratie. Dat betekent dat ik het netto dividendbedrag opneem in mijn administratie op het moment dat het op mijn beleggingsrekening bijgeschreven wordt. Als het een dividend in buitenlandse valuta (Amerikaanse dollar of een andere valuta) is, dan reken ik het om naar Euro’s tegen de wisselkoers van het moment van ontvangen op mijn rekening.
Bij mijn laatste analyse van mijn dividendrendement heb ik ook gekeken naar het Forward Dividend. Het Forward Dividend bereken ik door het netto uitbetaalde dividend per aandeel van de afgelopen vier kwartalen te vermenigvuldigen met mijn huidige aantal aandelen. Voor 2025 verwachtte ik op basis van de afgelopen jaren ongeveer € 7.900 aan dividend.
In werkelijkheid heb ik in 2025 netto € 8.554,57 aan dividend ontvangen. Dankzij het bijkopen van dividend-ETFs, maar ook omdat het dividend per aandeel voor al mijn ETFs een paar procent gegroeid is.
Mijn Forward Dividend verwachting voor 2026 is minstens € 9.500. Het bijkopen van dividend-ETFs werpt nog steeds z’n vruchten af.
Dan de spaarrente. Nadat Lloyds de rente in mei van 2,00 procent naar 1,50 procent verlaagde is er hier niks meer gebeurd. Mijn kleine bufferspaarrekening bij ABN AMRO geeft ook nog steeds 1,25 procent rente. Rust bij de ECB, dus ook rust op de spaarmarkt.
Spaarpercentage
In de loop van het tweede kwartaal van 2024 ben ik begonnen met het berekenen van mijn spaarpercentage met behulp van een rapport in GnuCash. Het vierde kwartaal van 2025 was normaal te noemen.
Over mijn spaarpercentage over het hele jaar 2025 ben ik meer dan tevreden. Ik had voor dit jaar geen specifieke doelstelling voor mijn spaarpercentage vastgesteld. Over het hele jaar verwachtte ik tussen de 35 en 40 procent uit te komen, in lijn met mijn langjarig gemiddelde. Volgens GnuCash zit ik aan het einde van het vierde kwartaal op 50,2 procent voor dit jaar.
Mijn spaarpercentage houd ik al bij sinds 2003. Meerjarig doe ik het met deze score nog helemaal niet zo slecht. Hopelijk lukt dit in 2026 ook weer.
Activa
Vrijwel al mijn bezittingen (‘activa’) zijn op waarde nul (€ 0,00) gewaardeerd. Alleen de waarde van mijn auto houd ik apart bij.
Ik heb sinds december 2023 in totaal ruim 46.000 kilometer gereden met mijn dinosaurussap verstokende racemonster. Op basis van kenteken en huidige kilometerstand heb ik de huidige waarde opgezocht in de ANWB Koerslijst. Ik gebruik de waarde bij ‘Inruilen bij een autobedrijf’. Die is uiteraard weer iets lager dan de waarde aan het eind van het vorige kwartaal.
Het verschil tussen de waarde aan het einde van het vorige kwartaal en de huidige dagwaarde heb ik als afschrijving geboekt in mijn financiële administratie. Dat zie je als negatieve mutatie op de post Bezittingen terug in onderstaande grafiek.
Eigen Vermogen
Dit kwartaal was er zoals gebruikelijk het reguliere salaris, inleg in mijn beleggingen, en natuurlijk de bewegingen van de beleggingsportefeuille op de golven van de aandelenmarkten. Ook een beetje rente, ABN AMRO keert dat elk kwartaal uit. Verder de gebruikelijke positieve bijdrage van de hypotheekaflossing aan mijn vermogen.
Mijn contanten (het geld op de lopende rekening en de spaarrekening) namen stevig af. Dat komt natuurlijk door het betalen van de rekening voor de nieuwe kozijnen. De inleg op de beleggingsrekening en de aflossing van de hypotheek waren ‘normaal’. De stijgende lijn van de aandelenbeurs maakte dat ik per saldo in het laatste kwartaal ook weer in de plus uitkwam. Groei.
Over het hele jaar 2025 is mijn eigen vermogen gegroeid met 6,8 procent. Alle factoren behalve het spaarsaldo leverden een positieve bijdrage, maar de belangrijkste was de wispelturige maar uiteindelijk toch zeer goede aandelenmarkt in 2025.
En dat leidt tot onderstaande ontwikkeling van mijn vermogen per kwartaal. Een normaal spaarpercentage, en ook weer groei.
Bijzondere Uitgave(n)
Ook in het vierde kwartaal verwenden we onszelf en Doggy met extra ‘benodigdheden’ voor Doggy. Daarnaast heb ik begin oktober mijn jaarlijkse voorraadje whisky laten bezorgen. Er zijn al enkele avonden doorgebracht in mijn stoel voor de haard met Doggy op schoot, en met een boek (op de e-reader) en een glaasje whisky onder handbereik. Klein geluk.
Meneer Elders wenst iedereen ook dit jaar weer mooie Kerstdagen en een goede jaarwisseling toe! Het jaar 2025 was er weer eentje met hoogtepunten en dieptepunten, hier in Elders en elders in de wereld. Ik wens iedereen een stabieler en positiever nieuw jaar toe!
Dank aan iedereen die dit jaar weer meegelezen heeft, het eerste volledige jaar bij Elders Leven, en vooral ook aan de mensen die de moeite namen om een reactie te plaatsen of mij persoonlijk te mailen! Ook na ruim 10 jaar schrijven ben ik niet uitgeschreven. Gelukkig zijn er ook heel veel mensen niet uitgelezen.
Heb jij nog bijzondere plannen voor de feestdagen?
In februari van dit jaar werden de eerste kweekbakjes in stelling gebracht, en werden de eerste zaadjes in de grond gelegd. Dit ‘voorzaaien’, op de vensterbank boven de verwarming, was de start van het Moestuinjaar 2025. Maandelijks nam ik jullie in mijn Tuindagboek mee in de hoogte- en dieptepunten van het moestuinjaar.
Inmiddels is de kas geruimd (en is er rucola gezaaid voor de winterteelt). Idem zijn de meeste moestuinvakken leeg, al staat er nog prei en spruitjes die de komende maanden geoogst zullen worden, en knoflook die we in de vroege zomer van volgend jaar zullen oogsten. Het moestuinjaar, ons eerste volledige moestuinjaar in Elders, is officieel voorbij. Tijd dus voor een terugblik. Een evaluatie. Wat ging er goed, wat kan er beter? Welke lessen leer ik daarvan voor komende jaren?
Trots en tevreden
Allereerst, ik ben heel trots en tevreden. In mijn stoutste dromen had ik niet durven dromen dat er zoveel oogst van onze eigen grond zou komen. En dat ik zoveel voldoening zou halen uit mijn eigen werk, het verzorgen van al die plantjes. Vrijwel allemaal vanuit een zaadje opgekweekt. Ik was vergeten hoe intensief en druk een moestuin kan zijn. En de intensiteit en dagelijkse aandacht die een kas vereist is sowieso nieuw voor mij. In combinatie met al die andere projecten en projectjes was het meer werk dan ik op sommige momenten aankon. Realistischere ambities, en projecten beter spreiden, dat is het devies voor volgend jaar.
Wijze lessen
Er zijn ook lessen te trekken. Dingen die ik volgend jaar anders wil gaan doen.
Volgend jaar ga ik voor meer diversiteit aan groenten en fruit, en minder planten per soort. Op een gegeven moment hadden we het wel gehad met de twintig varianten van gevulde bolcorgette. Minder planten dius, behalve van de soorten waarvan ik moet accepteren dat slakken en rupsen een deel verorberen. We hadden een explosie van koolwitjes in de maand nadat ik mijn broccli en spruitkolen geplant had. En toch hebben we een goed oogst gehad van beide soorten.
Complicerende factor: Ik ben erachter gekomen dat ik het heel moeilijk vind om zelf opgekweekte plantjes niet te gebruiken…. Een zaadje in een kweekpotje, trouw elke dag besproeien, het groene kopje boven de grond uit zien komen, verspenen, grotere kweekbakjes, op zien groeien in de kas… Ik kan het niet over mijn hart verkrijgen om die plantjes weg te doen, om ze niet de kans te geven om vrucht te dragen. Ik heb een aantal planten weggegeven, maar we hebben ook maandenlang komkommers uit eigen kas gegeten. En ik noemde al de bolcourgettes.
Ook ga ik voor meer spreiding in de tijd. Dus dezelfde planten met vier of zes weken tussenpozen uitzaaien, en beter kijken naar een mix van planten die het hele seizoen vrucht dragen. Dat wil ik bijvoorbeeld doen voor de (snack)komkommers. Sommige gewassen kan ik ook zowel binnen in de kas als buiten telen, om het seizoen te verlengen.
Verder moet ik investeren in verwerkingscapaciteit, en vooraf nadenken wat ik met opbrengsten ga doen. We verbouwen echt te veel om het zelf meteen op te eten. Oogsten als het rijp is, en invriezen, inmaken, verwerken tot jam of sap. Misschien een weckketel en een wijnmakersset. Hier heb ik echt nog iets te doen.
Ik heb me ook gerealiseerd dat ik eerder te veel dan te weinig water geef. Bovendien gaf ik dit jaar ’s avonds water in de kas. ’s Ochtends is beter. Water voor de warme dag, en minder kans op schimmel later in de zomer als de nachten vochtiger worden.
We hebben dit jaar behoorlijk geïnvesteerd in de kwaliteit van de grond. Er is een paar kuub compost de tuin in gegaan, en specifieke plantjes hebben mest gekregen. Maar de grond is hier nog armer dan we dachten, en klinkt snel in. We zullen hier ook de komende jaren nog stevig in blijven investeren.
Verder wil ik komend jaar meer fruitstruiken (frambozen/bramen). We zijn een deel van de tuin hier al voor aan het voorbereiden. Vogelnetten gingen in de ban nadat Vriendin een hysterisch piepende jonge merel had moeten bevrijden. We hebben zelf meer fruitopbrengst nodig, maar moeten ook accepteren dat een deel voor de vogels is. De oplossing: meer struiken.
Tot slot moet ik komend jaar beter op de tomaten letten en nog vaker dieven. Ik heb de planten te dicht laten groeien. Daardoor had ik uiteindelijk een korter seizoen omdat een aantal planten ten prooi viel aan de meeldauw. Er ligt een kilo of 15 in de diepvries, maar dat had dus nog meer kunnen zijn.
Het derde kwartaal van 2025 is voorbij, het najaar is begonnen. Stilletjes begin ik na te denken over het opzetten van de kerstboom, al is er van vrede op aarde nog steeds weinig te merken.
Een beetje later dan normaal (want er was belangrijker nieuws) kijk ik, voor de 37e keer, terug op een kwartaal. Meer dan negen jaar persoonlijke financiële historie. Wat deden de gebeurtenissen in deze wereld én mijn eigen persoonlijke keuzes dit kwartaal met mijn financiën? Kijk mee! De eerste kwartaalrapportage met mijn grafieken in de nieuwe huisstijl.
Aandelenmarkten
Ook dit keer begin ik met de Amerikaanse S&P500-index. Aan het einde van het tweede kwartaal tikte de S&P500 weer recordstanden aan. Zelfs waanzin kan normaal worden, schreef ik toen. En ook in het derde kwartaal was het een vrijwel onafgebroken lijn omhoog. Het adagium ‘verkoop in mei en kom in september terug’ was dit jaar niet van toepassing. Ik kijk ernaar en vind er verder weinig van. Eerst maar eens afwachten wanneer en met hoeveel lawaai de AI-bubbel barst. Dan gaan we daarna de scherven wel weer oprapen.
De Europese beurzen bewegen zich, na het herstel van april / mei, vooral horizontaal. Geen sterke stijgingen, maar ook geen dalingen. Met al het nieuws is dat op zich al wonderbaarlijk te noemen.
Bij de centrale banken was het een rustig kwartaal. Ook de FED en de ECB houden zomervakantie…
In september verlaagde de Amerikaanse FED de rente met 0,25 procentpunt. Veel te weinig naar de zin van Koning Wortel de Tweede, maar gezien alle onzekerheden snap ik dat wel. De ECB hield de rente ongewijzigd.
Verder kijk ik ook elk kwartaal naar de VIX-index, ook wel bekend als de Fear Index, de maatstaf van volatiliteit in de markt. Geen bewegingen dit kwartaal. Er zijn natuurlijk ook nog geen nieuwe rampen op ons pad gekomen. Alleen de bestaande rampen, en die accepteren we blijkbaar.
En zoals gebruikelijk ook een blik op de dollarkoers. Sinds begin dit jaar is de dollar behoorlijk verzwakt, maar in het derde kwartaal kwam de dollar nauwelijks in beweging. Aan het einde van het vierde kwartaal van 2024 kreeg je voor € 1,00 ongeveer US$ 1,03. Aan het einde van het tweede kwartaal van 2025 was dat US$ 1,18. En inmiddels krijg je voor € 1,00 ongeveer US$ 1,17.
Ik heb zelf alleen nog indirecte blootstelling aan de Amerikaanse dollar, voor mijn eigen portefeuillebeheer is de dollar niet meer van belang. De laatste dollartransactie in mijn administratie dateert van februari 2022.
Mijn portefeuille
Mijn portefeuille beweegt zoals altijd keurig mee met de wereldwijde aandelenmarkten en obligatiemarkten, met dank aan VWRL en IUSN aangevuld met enkele dividend-ETFs. Dit kwartaal ben ik gewoon doorgegaan met het kopen van dividend-ETFs. Gewoon omdat ik meer dividend wil ontvangen.
Maand
Fonds
Aantal
Koers
Juli
iShares STOXX Global Select Dividend 100 UCITS ETF (ISPA)
120
31,2000
Augustus
iShares STOXX Global Select Dividend 100 UCITS ETF (ISPA)
50
32,1700
September
iShares STOXX Global Select Dividend 100 UCITS ETF (ISPA)
75
31,9793
In het derde kwartaal volgde ik ook mooi de bewegingen van de markt. De waarde van mijn portefeuille blijft op een all-time high. De kopen-en-vasthouden belegger blijft gewoon rustig doorgaan.
Deze grafiek komt niet meer uit Portfolio Performance. Want dan zou het de enige grafiek zijn die niet bij de huisstijl past, dat kon mijn obsessieve brein niet aan. Het is ook niet meer de ingewikkelde grafiek van voorheen. Maar gewoon mijn totale inleg, die keurig elke maand een stapje omhoog maakt, en de beweeglijke waarde van mijn beleggingsportefeuille.
In onderstaande tabel zie je het percentage dat mijn portefeuille nu hoger (+) of lager (-/-) staat dan de totale inleg die ik gedaan heb, en je ziet de True-Time Weighted Rate of Return (TTWOR). Beide bekijk ik voor het laatste jaar plus één kwartaal. Het was een wild kwartaal…
Indicator
2024 Q3
2024 Q4
2025 Q1
2025 Q2
2025 Q3
% boven inleg
75,5%
81,2%
76,9%
77,8%
84,4%
TTWOR (annualized)
14,7%
18,8%
-/-5,21%
-/-0,20%
31,5%
Dividend en Spaarrente
In het derde kwartaal van 2025 ontving ik netto € 2.676,79 aan dividend op mijn rekening. In het derde kwartaal van 2024 was dat nog € 1.951,91 en in het tweede kwartaal van 2025 ontving ik netto € 2.538,64. Het is op het nippertje een nieuw record, € 2,60 hoger dan het vorige record in het tweede kwartaal van 2024.
Ik registreer mijn dividend op netto contante basis in Euro’s, de basisvaluta van mijn administratie. Dat betekent dat ik het netto dividendbedrag opneem in mijn administratie op het moment dat het op mijn beleggingsrekening bijgeschreven wordt. Als het een dividend in buitenlandse valuta (Amerikaanse dollar of een andere valuta) is, dan reken ik het om naar Euro’s tegen de wisselkoers van het moment van ontvangen op mijn rekening.
Bij mijn laatste analyse van mijn dividendrendement heb ik ook gekeken naar het Forward Dividend. Het Forward Dividend bereken ik door het netto uitbetaalde dividend per aandeel van de afgelopen vier kwartalen te vermenigvuldigen met mijn huidige aantal aandelen. Voor 2025 verwachtte ik op basis van de afgelopen jaren een vrij vlakke ontwikkeling van het dividend.
In het derde kwartaal heb ik mijn Forward Dividend verwachting neerwaarts bijgesteld van € 8.425 naar € 8.007. Het bijkopen van dividend-ETFs werpt nog steeds z’n vruchten af, maar doordat VWRL z’n dividendbetalingen over de kwartaalgrens heen getild heeft ontvang ik dit jaar naar verwachting voor dit fonds maar drie dividendbetalingen in plaats van vier.
Dan de spaarrente. Nadat Lloyds de rente in mei van 2,00 procent naar 1,50 procent verlaagde is er hier in het derde kwartaal niks meer gebeurd. Mijn kleine bufferspaarrekening bij ABN AMRO geeft momenteel 1,25 procent rente, iets lager dan de 1,50 procent uit het eerste kwartaal.
Het beeld van mijn spaarpercentage in het derde kwartaal valt me niet tegen, ik zat elke maand boven de 50 procent. Ik heb voor 2025 geen specifieke doelstelling voor mijn spaarpercentage vastgesteld. Over het hele jaar verwacht ik tussen de 35 en 40 procent uit te komen, in lijn met mijn langjarig gemiddelde. Volgens GnuCash zit ik aan het einde van het derde kwartaal op 50,1 procent voor dit jaar.
Eigen Vermogen
Dit kwartaal was er zoals gebruikelijk het reguliere salaris, inleg in mijn beleggingen, en natuurlijk de bewegingen van de beleggingsportefeuille op de golven van de aandelenmarkten. Ook een beetje rente, ABN AMRO keert dat elk kwartaal uit. Verder de gebruikelijke positieve bijdrage van de hypotheekaflossing aan mijn vermogen. Dit kwartaal zit het merendeel van de groei in de bewegingen van de aandelenportefeuille.
Ik heb sinds december 2023 in totaal ruim 41.000 kilometer gereden met mijn dinosaurussap verstokende racemonster. Op basis van kenteken en huidige kilometerstand heb ik de huidige waarde opgezocht in de ANWB Koerslijst. Ik gebruik de waarde bij ‘Inruilen bij een autobedrijf’. Die is uiteraard weer iets lager dan de waarde aan het eind van het vorige kwartaal. Het verschil tussen de waarde aan het einde van het vorige kwartaal en de huidige dagwaarde heb ik als afschrijving geboekt in mijn financiële administratie. Dat zie je als negatieve mutatie op de post Bezittingen terug in onderstaande grafiek.
Mijn contanten (het geld op de lopende rekening en de spaarrekening) namen stevig af. Dat komt door mijn bijzondere uitgaven, meer daarover zoals gebruikelijk aan het eind van deze blogpost.
En dat leidt tot onderstaande ontwikkeling van mijn vermogen per kwartaal. Ook dit kwartaal weer groei! In het derde kwartaal van 2025 is mijn eigen vermogen gegroeid met 3,8 procent.
Bijzondere Uitgave(n)
De meest bijzondere uitgaven van dit kwartaal waren uiteraard de spulletjes die we kochten voor Doggy. Na het overlijden van Hondje hebben we de meeste spullen weggegeven, en Doggy is ook nog een maatje kleiner dan Hondje was. Het is heerlijk om weer een beestje te mogen verwennen
En verder was er een heel erg groot bedrag dat we hebben uitgegeven aan nieuwe kozijnen, ramen, en buitendeuren. We laten alles in één keer vervangen. Een deel hebben we in september betaald, en de rest betalen we in het vierde kwartaal. En ook daarvoor heb ik mijn voorzieningen. Waarbij ik dit meer zie als een investering dan als een uitgave.
Het tweede kwartaal van 2025 is voorbij, de zomer is ruimschoots begonnen. Die andere financiële goeroe ging met pensioen. Zelf wil ik overigens iets eerder stoppen dan op mijn 94e…. 😉 En de wereld? Ach ja nee… Rusland. Israël. Iran. De Verenigde Staten. Den Haag. Er gebeurt weinig om vrolijk van te worden. Wel volkerenmoord. Geen volkerenmoord. Of toch wel? Wel een vredesakkoord? Toch geen vredesakkoord? Wel tarieven. Geen tarieven. Toch wel. Hoger. Lager. Uitstel. Toch hoger. Laten we eerst nog eens wat bommen gooien. En nog wat extra ministers van Asiel benoemen. En verkiezingen gaan houden. Het leidt allemaal tot onzekerheid, het lost niks op, en daar houden ‘de markten’ niet van…
Voor de 36e keer kijk ik terug op een kwartaal. Negen jaar persoonlijke financiële historie. Het was een dynamisch kwartaal, dus we gaan snel aan de slag.
Aandelenmarkten
Ook dit keer begin ik met de Amerikaanse S&P500-index. Aan het einde van het eerste kwartaal denderden de beurzen naar beneden, met dank aan het economisch beleid van prins Wortel de Tweede in de Verenigde Staten. Maar aan het begin van het tweede kwartaal bewezen de aandelenmarkten wederom dat de bewegingen weinig met ratio te maken hebben. Ze klommen keurig weer omhoog. En inmiddels tikt de S&P500 weer recordstanden aan. Zelfs waanzin kan normaal worden…
Nog geen recordstanden op de Europese beurzen. Maar ook daar een sterke stijging. Als we nou onze ogen dicht doen, onze vingers in onze oren stoppen, en heel hard de Europese Hymne zingen, kunnen we dan net doen alsof alles normaal is? We kunnen het in elk geval proberen…
Het was dus wederom de geopolitiek die de aandelenbeurzen voorwaarts dreef in het afgelopen kwartaal. Bij de centrale banken was het beeld wederom gemengd.
In april verlaagde de Europese Centrale Bank (ECB) de rente voor de zevende keer in een jaar tijd. De door Trump en zijn handlangers veroorzaakte onzekerheid was hier een belangrijk argument voor. Dat blijft niet heel gunstig voor Nederland, met onze hardnekkig hoge inflatie en het door onze problemen vooruitschuivende aanstaande voormalige regering vakkundig om zeep geholpen consumentenvertrouwen. In de Verenigde Staten hield de FED zich nog steeds gedeisd. Geen aanpassingen van de rente.
Sinds eind 2024 gebruik ik een nieuwe grafiek. In deze grafiek zie je de Federal Funds Target Range – Lower Limit (DFEDTARL) van de Amerikaanse FED, en de Deposit Facility van de Europese Centrale Bank. Dus niet meer de dagkoers van de Amerikaanse 10-jaars Treasury Bonds, maar de officiële rentestanden van de centrale banken.
Verder kijk ik ook elk kwartaal naar de VIX-index, ook wel bekend als de Fear Index, de maatstaf van volatiliteit in de markt. Daar zagen we aan het begin van het kwartaal een enorme piek toen Trump z’n handelstarieven aankondigde. Maar al snel bleek dat de soep niet zo heet gegeten werd en gingen we terug naar een stabiel niveau. Maar wel een niveau dat een paar tikjes hoger ligt dan twee jaar geleden.
En zoals gebruikelijk ook een blik op de dollarkoers. Na de zomer van 2024 werd de dollar sterker. Maar sinds begin dit jaar is de dollar behoorlijk verzwakt. Aan het einde van het vierde kwartaal van 2024 kreeg je voor € 1,00 ongeveer US$ 1,03. Aan het einde van het eerste kwartaal van 2025 was dat US$ 1,08. En inmiddels krijg je voor € 1,00 ongeveer US$ 1,18.
Ik heb zelf alleen nog indirecte blootstelling aan de Amerikaanse dollar, voor mijn eigen portefeuillebeheer is de dollar niet meer van belang. De laatste dollartransactie in mijn administratie dateert van februari 2022. Maar toch heb ik hier last van in mijn portefeuille. Want van US$ 1,03 naar US$ 1,18 in zes maanden tijd is wel erg veel…
Mijn portefeuille
Mijn portefeuille beweegt zoals altijd keurig mee met de wereldwijde aandelenmarkten en obligatiemarkten, met dank aan VWRL en IUSN aangevuld met enkele dividend-ETFs. Dit jaar ben ik weer begonnen met het kopen van dividend-ETFs. Gewoon omdat ik meer dividend wil ontvangen. En ik heb één aandeeltje VWRL bijgekocht, gewoon omdat ik op ronde aantallen uit wil komen in de aandelenposities in mijn portefeuille.
Maand
Fonds
Aantal
Koers
April
VanEck Developed Markets Dividend Leaders ETF (TDIV)
54
41,2050
Mei
iShares STOXX Global Select Dividend 100 UCITS ETF (ISPA)
50
30,6150
Vanguard FTSE All-World UCITS ETF (VWRL)
1
126,8500
Juni
iShares STOXX Global Select Dividend 100 UCITS ETF (ISPA)
110
30,5150
In het tweede kwartaal volgde ik ook mooi de bewegingen van de markt. Het blijft voorlopig wel kwakkelen in 2025. De wereldwijde indexes zijn wel weer hersteld.
Maar de waarde van mijn portefeuille is nog niet terug op een all-time high. Een valuta-effect. Want veel aandelen die onderdeel zijn van mijn Euro-genoteerde ETFs zijn op de beurs genoteerd in Amerikaanse dollars. En voor 1 Euro kreeg je begin dit jaar 1,03 Amerikaanse dollar. Aan het einde van het tweede kwartaal kreeg je voor 1 Euro 1,18 Amerikaanse dollar. Een verschil van 14,5 procent. Maar op de langere termijn is het effect nog steeds niet heel erg groot te noemen. De kopen-en-vasthouden belegger blijft gewoon rustig doorgaan.
Deze grafiek komt ook weer uit Portfolio Performance. De groene lijn laat de waarde van mijn portefeuille zien. De grijze lijn mijn totale inleg.
In onderstaande tabel zie je het percentage dat mijn portefeuille nu hoger (+) of lager (-/-) staat dan de totale inleg die ik gedaan heb, en je ziet de True-Time Weighted Rate of Return (TTWOR). Beide bekijk ik voor het laatste jaar plus één kwartaal. Na het negatieve getalletje van vorig kwartaal staat er nu weer een iets minder negatief getalletje.
Indicator
2024 Q2
2024 Q3
2024 Q4
2025 Q1
2025 Q2
% boven inleg
69,2%
75,5%
81,2%
76,9%
77,8%
TTWOR (annualized)
8,7%
14,7%
18,8%
-5,21%
-0,20%
Dividend en Spaarrente
In het tweede kwartaal van 2025 ontving ik netto € 2.538,64 aan dividend op mijn rekening. In het tweede kwartaal van 2024 was dat nog € 2.674,19 en in het eerste kwartaal van 2025 ontving ik netto € 880,22.
Het lijkt erop dat Vanguard de betaaldatum van het VWRL-kwartaaldividend structureel een weekje heeft opgeschoven. Het in maart aangekondigde kwartaaldividend werd betaald op 2 april, en het in juni aangekondigde dividend heeft een betaaldatum van 2 juli. Ik heb gezocht, maar hier geen actieve communicatie over gevonden. Daardoor is de totale dividendontvangst van het tweede kwartaal nét geen record, 2024 was net iets hoger. Maar goed, dit derde kwartaal is wel goed begonnen met de ontvangst van het dividend van VWRL…
Ik registreer mijn dividend op netto contante basis in Euro’s, de basisvaluta van mijn administratie. Dat betekent dat ik het netto dividendbedrag opneem in mijn administratie op het moment dat het op mijn beleggingsrekening bijgeschreven wordt. Daarom moet ik de VWRL-dividenden van mijzelf een kwartaaltje later boeken, de betaaldatum telt. Als het een dividend in buitenlandse valuta (Amerikaanse dollar of een andere valuta) is, dan reken ik het om naar Euro’s tegen de wisselkoers van het moment van ontvangen op mijn rekening.
Bij mijn laatste analyse van mijn dividendrendement heb ik ook gekeken naar het Forward Dividend. Het Forward Dividend bereken ik door het netto uitbetaalde dividend per aandeel van de afgelopen vier kwartalen te vermenigvuldigen met mijn huidige aantal aandelen. Voor 2025 verwachtte ik op basis van de afgelopen jaren een vrij vlakke ontwikkeling van het dividend.
In het tweede kwartaal verbeterde mijn Forward Dividend verwachting van € 8.086 (en een paar cent) naar € 8.425. Het bijkopen van dividend-ETFs werpt z’n vruchten af.
Dan de spaarrente. In navolging van de ECB verlaagde Lloyds de rente in mei van 2,00 procent naar 1,50 procent. Daarmee doen ze niet echt meer mee als prijsvechter in de ranglijstjes van spaarrekeningen zonder beperkende voorwaarden. Misschien moet ik komend kwartaal weer eens verder gaan kijken, al is het verschil nauwelijks de moeite waard omdat ik maar beperkt spaargeld aanhoud. Het merendeel zit in de beleggingen. Mijn kleine bufferspaarrekening bij ABN AMRO geeft momenteel 1,25 procent rente, iets lager dan de 1,50 procent uit het eerste kwartaal.
Het beeld van mijn spaarpercentage in het tweede kwartaal valt me niet tegen, ik deed wat grote uitgaven. Ik heb voor 2025 geen specifieke doelstelling voor mijn spaarpercentage vastgesteld. Over het hele jaar verwacht ik tussen de 35 en 40 procent uit te komen, in lijn met mijn langjarig gemiddelde. Volgens GnuCash zit ik aan het einde van het tweede kwartaal op 48,9 procent. Daar ben ik dus meer dan tevreden over.
Eigen Vermogen
Dit kwartaal was er zoals gebruikelijk het reguliere salaris, inleg in mijn beleggingen, en natuurlijk de bewegingen van de beleggingsportefeuille op de golven van de aandelenmarkten. Ook een beetje rente, ABN AMRO keert dat elk kwartaal uit. Verder de gebruikelijke positieve bijdrage van de hypotheekaflossing aan mijn vermogen. En ook de aandelenmarkt leverde een bijdrage. Een negatieve dit keer, maar uiteindelijk valt dat effect me mee.
Ik heb sinds december 2023 in totaal ruim 35.000 kilometer gereden met mijn dinosaurussap verstokende racemonster. Op basis van kenteken en huidige kilometerstand heb ik de huidige waarde opgezocht in de ANWB Koerslijst. Ik gebruik de waarde bij ‘Inruilen bij een autobedrijf’. Die is uiteraard weer iets lager dan de waarde aan het eind van het vorige kwartaal. Het verschil tussen de waarde aan het einde van het vorige kwartaal en de huidige dagwaarde heb ik als afschrijving geboekt in mijn financiële administratie. Dat zie je als negatieve mutatie op de post Bezittingen terug in onderstaande grafiek.
Mijn contanten (het geld op de lopende rekening en de spaarrekening) namen iets af. Dat komt door mijn bijzondere uitgaven, meer daarover zoals gebruikelijk aan het eind van deze blogpost.
En dat leidt tot onderstaande ontwikkeling van mijn vermogen per kwartaal. Ook dit kwartaal weer een bescheiden groei! In het tweede kwartaal van 2025 is mijn eigen vermogen gegroeid met 1,7 procent. De eerste helft van dit jaar was geen klapper, zullen we maar zeggen. Ik moet het van mijn eigen spaarpercentage hebben. Maar ook dat hoort erbij.
Bijzondere Uitgave(n)
De meest bijzondere uitgave van dit kwartaal was een cadeautje aan mijzelf. Ik kocht een verrekijker. Met een fijne korting dankzij Vriendin. Zij heeft al jaren een goede kijker, en het werd tijd dat ik er ook eentje kocht. Zodat we samen tegelijkertijd naar alle vogels en andere dieren hier in Elders kunnen kijken. En de andere grote uitgave was een nieuwe server. Het is weer een QNAP geworden.
Beide uitgaven zijn betaald uit het potje voor Gadgets en Tech. Dat is hiermee behoorlijk geplunderd. Maar daarvoor heb ik mijn voorzieningen juist. Om ze uiteindelijk uit te geven…
Hoe was jouw tweede kwartaal van 2025?
Je kunt oude kwartaalberichten teruglezen via mijn overzichtspagina. Die tegenwoordig ook hier op Elders Leven staat.
Het eerste kwartaal van 2025 is alweer even voorbij. Een koude en sombere winter, niet alleen vanwege de weersomstandigheden, maar ook vanwege alle geopolitieke ontwikkelingen. En vooral ook vanwege het overlijden van Hondje.
Als de wereldpolitiek overheerst wordt door uit de hand gelopen schoolpleinpestkoppen dan valt er weinig goeds te verwachten. En dat blijkt momenteel elke dag. Ik voel me machteloos en vraag me alleen nog maar af hoe diep we als mensheid gaan zinken voordat het weer eens beter wordt.
En ja, ondertussen blog ik vandaag ook alweer een jaar op Elders Leven. Op 7 april 2024 verscheen tegelijkertijd de laatste blog van Geldnerd en de eerste blog op mijn nieuwe plekje op het internet.
Ik kijk hier voor de vijfendertigste keer terug op een kwartaal. Vijfendertig keer. De langstlopende vaste rubriek op mijn blog. Lees hier mee met de ontwikkelingen van mijn persoonlijke financiën in deze nog steeds ingewikkelder wordende wereld…
Aandelenmarkten
Ook dit keer begin ik niet met de centrale banken en de rente, maar met de Amerikaanse S&P500-index. “Zelf verwacht ik overigens dat alle positieve verwachtingen weer veel te optimistisch blijken te zijn. Het zal allemaal wel tegenvallen. Dus dat dondert nog wel weer naar beneden”. Deze woorden schreef ik begin dit jaar. En dat bleek ook zo te zijn.
De ‘Trump Bump’ van januari en februari (een wederom op geen enkel rationeel feit gebaseerde stijging van de koersen) werd in maart een ‘Trump Slump´. Ik verloor een jaarinkomen in minder dan twee weken. Fictief dan. Want zolang ik niet verkoop is het allemaal fictief geld, behalve het geld dat ik ingelegd heb. Per saldo hadden de Amerikaanse beurzen hun slechtste kwartaal sinds 2022. En dat, weten alle beleggers, was geen best beursjaar. En inmiddels weten we dat het tweede kwartaal van 2025 ook niet zo best begonnen is…
Op de Europese beurzen gebeurde dan weer iets heel anders. Voor het eerst in mijn herinnering, in elk geval zolang als ik kwartaalupdates schrijf, deden de beurzen in Europa het beter minder slecht dan de Amerikaanse markt.
Het was dus wederom de geopolitiek die de aandelenbeurzen voorwaarts dreef in het afgelopen kwartaal. Bij de centrale banken was het beeld gemengd. In Europa daalde de rente verder. De ECB verlaagde de rente eind januari en in maart. Niet meteen gunstig voor Nederland, want de inflatie in ons instabiele kikkerlandje blijft hardnekkig hoog. In de Verenigde Staten hield de FED zich even gedeisd. Geen aanpassingen van de rente. Het zou me niet verbazen als daar de komende periode juist renteverhogingen nodig gaan zijn. Want de ‘zeer experimentele’ economische politiek van president Wortel en zijn hulpje meneer X met de vervelende rechterarm zal naar verwachting de inflatie in de Verenigde Staten behoorlijk aanwakkeren. Eigen schuld…
Sinds eind 2024 gebruik ik een nieuwe grafiek. In deze grafiek zie je de Federal Funds Target Range – Lower Limit (DFEDTARL) van de Amerikaanse FED, en de Deposit Facility van de Europese Centrale Bank. Dus niet meer de dagkoers van de Amerikaanse 10-jaars Treasury Bonds, maar de officiële rentestanden van de centrale banken.
Verder kijk ik ook elk kwartaal naar de VIX-index, ook wel bekend als de Fear Index, de maatstaf van volatiliteit in de markt. Die zie ik oplopen. Dat de wereld in brand staat is blijkbaar geen reden om bang te zijn, maar handelsoorlogen en tarieven zijn dat wel. Wederom een bewijs dat het de markten gaat om geld, niet om mensen. Mensen zijn interessant als ze consumeren, anders niet.
En zoals gebruikelijk ook een blik op de dollarkoers. In het laatste kwartaal van 2024 is de dollar eigenlijk alleen maar sterker geworden. Aan het einde van het vierde kwartaal kreeg je voor € 1,00 ongeveer US$ 1,03. Inmiddels is de dollar enigszins verzwakt en krijg je voor € 1,00 ongeveer US$ 1,08. Ik heb zelf alleen nog indirecte blootstelling aan de Amerikaanse dollar, voor mijn eigen portefeuillebeheer is de dollar niet meer van belang. De laatste dollartransactie in mijn administratie dateert van februari 2022.
Mijn portefeuille
Mijn portefeuille beweegt zoals altijd keurig mee met de wereldwijde aandelenmarkten en obligatiemarkten, met dank aan VWRL en IUSN aangevuld met enkele dividend-ETFs. Dit jaar ben ik weer begonnen met het kopen van dividend-ETFs. Gewoon omdat ik meer dividend wil ontvangen.
Maand
Fonds
Aantal
Koers
Januari
VanEck Developed Markets Dividend Leaders ETF (TDIV)
59
41,6700
Februari
iShares STOXX Global Select Dividend 100 UCITS ETF (ISPA)
50
30,4800
Maart
iShares STOXX Global Select Dividend 100 UCITS ETF (ISPA)
60
30,6450
In het eerste kwartaal volgde ik ook mooi de bewegingen van de markt. Vooraf hield ik mijn hart al vast. Ik verwachtte dat Trump en de zijnen voor chaos en onzekerheid zouden zorgen. En daar houden financiële markten niet van. En dat bleek te kloppen. Begin maart begon Trump te strooien met importtarieven. En doken de markten naar beneden. Alle koersstijgingen van januari en februari werden in een paar dagen teniet gedaan. Maar ach, op de langere termijn is het effect vooralsnog niet heel erg groot te noemen. De kopen-en-vasthouden belegger blijft gewoon rustig doorgaan.
Deze grafiek komt ook weer uit Portfolio Performance. De groene lijn laat de waarde van mijn portefeuille zien. De grijze lijn mijn totale inleg.
In onderstaande tabel zie je het percentage dat mijn portefeuille nu hoger (+) of lager (-/-) staat dan de totale inleg die ik gedaan heb, en je ziet de True-Time Weighted Rate of Return (TTWOR). Beide bekijk ik voor het laatste jaar plus één kwartaal. Een negatief getalletje, dat was alweer eventjes geleden…
Indicator
2024 Q1
2024 Q2
2024 Q3
2024 Q4
2025 Q1
% boven inleg
77,8%
69,2%
75,5%
81,2%
76,9%
TTWOR (annualized)
36,3%
8,7%
14,7%
18,8%
-5,21%
Dividend en Spaarrente
In het eerste kwartaal van 2025 ontving ik netto € 880,22 aan dividend op mijn rekening. In het eerste kwartaal van 2024 was dat nog € 1.173,09 en in het vierde kwartaal van 2024 ontving ik netto € 1.669,13. Traditioneel zijn het vierde kwartaal en het eerste kwartaal de slechtste dividendkwartalen in mijn portefeuille. Dit eerste kwartaal is helemaal bijzonder, om één of andere reden die ik niet heb kunnen achterhalen is het kwartaaldividend van VWRL pas betaald op 2 april. In het tweede kwartaal dus.
Ik registreer mijn dividend op netto contante basis in Euro’s, de basisvaluta van mijn administratie. Dat betekent dat ik het netto dividendbedrag opneem in mijn administratie op het moment dat het op mijn beleggingsrekening bijgeschreven wordt. Als het een dividend in buitenlandse valuta (Amerikaanse dollar of een andere valuta) is, dan reken ik het om naar Euro’s tegen de wisselkoers van het moment van ontvangen op mijn rekening.
Bij mijn laatste analyse van mijn dividendrendement heb ik ook gekeken naar het Forward Dividend. Het Forward Dividend bereken ik door het netto uitbetaalde dividend per aandeel van de afgelopen vier kwartalen te vermenigvuldigen met mijn huidige aantal aandelen. Voor 2025 verwachtte ik op basis van de afgelopen jaren een vrij vlakke ontwikkeling van het dividend. De ontwikkeling in het eerste kwartaal laat een lichte verbetering zien ten opzichte van een kwartaal geleden. Deels door een hoger kwartaaldividend van ISPA, maar vooral omdat ik weer dividend-ETFs ben gaan bijkopen. Niet zo vreemd dus
Dan de spaarrente. Die kwam neerwaarts in beweging. Lloyds verlaagde de rente medio januari naar 2,25 procent, en ging in de tweede helft van februari omlaag naar 2,00 procent.
Vanaf 1 januari 2025 kent Lloyds twee klassen op de spaarrekening. Een saldoklasse tot € 500.000, en een saldoklasse van € 500.000 en meer. Dat opent de weg om het rentepercentage te gaan diversificeren. Maar ik kan me niet voorstellen dat ik nog een keer meer dan € 500.000 op een spaarrekening heb staan.
Zelf stapte ik in maart voor mijn betalingsverkeer over van Rabobank naar ABN AMRO. En dat betekent dat mijn kleine bufferspaarrekening nu ook bij ABN AMRO zit, gekoppeld aan mijn betaalrekening daar. Daar staat zelden meer dan een paar honderd euro op, maar voor de volledigheid neem ik wel het rentepercentage mee in mijn rapportages. Dat is 1,50 procent, iets lager dan de 1,70 procent die ik bij Rabobank kreeg. Het rentepercentage bij de Rabobank zal uit mijn toekomstige kwartaalrapportages verdwijnen.
NB: actuele weergegeven spaarrente Rabobank is voor saldo tot en met € 20.000.
Spaarpercentage
In de loop van het tweede kwartaal van 2024 ben ik begonnen met het berekenen van mijn spaarpercentage met behulp van een rapport in GnuCash. Ik denk dat, door het dubbel boekhoudsysteem in GnuCash, deze nieuwe methode een betrouwbaarder beeld geeft dan de oude methode in mijn administratie in de spreadsheet, die op kasbasis werkte.
Het beeld van mijn spaarpercentage in het eerste kwartaal vind ik ‘normaal’. In februari kocht ik wat kleding, verder geen grote uitgaven. Ik heb voor 2025 geen specifieke doelstelling voor mijn spaarpercentage vastgesteld. Over het hele jaar verwacht ik tussen de 35 en 40 procent uit te komen, in lijn met mijn langjarig gemiddelde. Volgens GnuCash zit ik aan het einde van het eerste kwartaal op 50,8 procent. Daar ben ik dus meer dan tevreden over.
Eigen Vermogen
Dit kwartaal was er zoals gebruikelijk het reguliere salaris, inleg in mijn beleggingen, en natuurlijk de bewegingen van de beleggingsportefeuille op de golven van de aandelenmarkten. Verder ook de jaarlijkse aanpassing van de WOZ-waarde (al waardeer ik nog steeds op aankoopprijs, dus mutatie is nul), en de jaarlijkse rente-inkomsten. Verder de gebruikelijke positieve bijdrage van de hypotheekaflossing aan mijn vermogen. En ook de aandelenmarkt leverde een bijdrage. Een negatieve dit keer, maar uiteindelijk valt dat effect me mee.
In totaal ontving ik € 1.252,07 aan rente op mijn spaarrekeningen. Het is alweer heel wat jaartjes geleden dat ik zo’n mooi bedrag bij mocht schrijven.
Ik heb sinds december 2023 in totaal ruim 28.000 kilometer gereden met mijn dinosaurussap verstokende racemonster. Op basis van kenteken en huidige kilometerstand heb ik de huidige waarde opgezocht in de ANWB Koerslijst. Ik gebruik de waarde bij ‘Inruilen bij een autobedrijf’. Die is uiteraard weer iets lager dan de waarde aan het eind van het vorige kwartaal. Het verschil tussen de waarde aan het einde van het vorige kwartaal en de huidige dagwaarde heb ik als afschrijving geboekt in mijn financiële administratie. Dat zie je als negatieve mutatie op de post Bezittingen terug in onderstaande grafiek.
En dat leidt tot onderstaande ontwikkeling van mijn vermogen per kwartaal. Groei! Dat had ik niet verwacht. Bescheiden groei weliswaar, maar groei is groei. In het eerste kwartaal van 2025 is mijn eigen vermogen gegroeid met 0,4 procent. De laagste groei sinds het tweede kwartaal van 2022, toen ik voor de laatste keer de min indook. En inmiddels sta ik in het tweede kwartaal al behoorlijk in de min, zoals vrijwel alle beleggers…
Bijzondere Uitgave(n)
We deden we wat kleinere uitgaven voor de start van het moestuinseizoen. Maar de meest bijzondere uitgaven van dit kwartaal waren voor mij persoonlijk ook de meest verdrietige. De kosten voor het laten inslapen en het laten cremeren van Hondje… Ik mis hem enorm, al weet ik dat dit ook voor hem de beste keuze was. 😢🐶
Zaterdag was er nog niks te zien. Maar toen ik gisteren (zondag) het deksel van het kweekkasje optilde waren ze daar. De eerstelingen van 2025. De eerste rijspeulen steken hun kopjes boven de grond uit. Ik heb er als een blij ei een kwartier naar zitten turen met een hele grote glimlach op mijn gezicht…
En als je dan ook nog op diezelfde dag verse rucola uit onze eigen kas kunt verwerken in de maaltijd, dan is het blij ei geluk compleet. Gezaaid in oktober, en nu in minder dan een half uur van plukken tot opeten.
Ah! Mijn potjes! Bron van rust in mijn financiële huishouding! Waar zou ik toch zijn zonder jullie? Niet voor niets heb ik jullie meegenomen naar GnuCash. Een jaar geleden heb ik goed gekeken hoe jullie ervoor stonden. Bij de uitwerking van de begroting voor 2025 heb ik al bepaald wat ik maandelijks toe ga voegen aan elk potje in 2025. En ook dit jaar kijk ik even wat er is gebeurd in 2024, wat de eindstand is, en of ik daar eventueel mee moet schuiven aan het begin van 2025.
En er is dit jaar ook een bonus te verdelen. Door de huidige stand van de spaarrente ontving ik op 1 januari bijna € 1.200 helemaal gratis en voor niks op mijn spaarrekening. Ook dat geld ga ik inzetten.
Zorgverzekering en eigen risico / eigen bijdrage
Ook dit jaar zijn niet alle potjes even ingewikkeld. Het potje voor de premie Zorgverzekering heb ik al genoemd toen ik schreef over de keuze voor mijn zorgverzekering voor 2025. Daar stort ik maandelijks een bedrag in om aan het eind van het jaar de zorgverzekeringspremie voor het komende jaar in één keer vooruit te betalen. In december heb ik hieruit mijn premie voor 2025 betaald, en daardoor start dat potje het jaar 2024 dus met een saldo van € 0 (nul euro). Zoals ik in november al schreef leg ik in 2025 maandelijks € 160 in.
Ook schreef ik al over het voorzieningenpotje voor het eigen risico en de eigen bijdragen voor zorg. Mijn maximale eigen risico is in 2025 € 385 per jaar. Er zat eind december € 920 in dit potje, nadat ik alle eigen bijdragen die ik in 2024 heb betaald aan de zorgverzekeraar hieruit bekostigd heb. Vanaf 1 januari wordt er maandelijks weer € 50 bijgestort.
Bril
Het potje voor de vervanging van mijn bril was eind 2023 bijna leeg na de aanschaf van een nieuwe bril. De reservering van € 50 per maand houd ik in stand, en op 1 januari 2025 zat er € 685 in dit potje.
Economist
De vulling van mijn potje voor het abonnement op The Economist loopt gewoon volgens schema door. In september 2023 heb ik mijn abonnement weer voor drie jaar verlengd. Per 1 januari zit er € 330 in deze voorziening, en hier houd ik de maandelijkse inleg van € 25 in stand, om in 2026 voldoende geld te hebben voor een nieuwe verlenging.
Gezond Leven
Het Gezond Leven potje had een heel rustig jaar. Door de verhuisdrukte en mijn kwakkelende longen heb ik nauwelijks gesport, en dus ook nauwelijks iets uitgegeven. Inmiddels loop ik wel weer. De inhoud heb ik afgeroomd naar € 500 per 1 januari. Ik schat in dat een maandelijkse inleg van € 50 genoeg gaat zijn om mijn uitgaven (app-abonnement, af en toe nieuwe schoenen en eens een shirt of zo) te dekken.
Gadgets / Tech
In december 2024 heb ik dit potje vakkundig geplunderd voor de aanschaf van een nieuwe laptop. Vervolgens heb ik het potje ook weer aangevuld met € 1.000, en nu zit er per 1 januari € 4.000 in dit potje. ik heb nog een aantal plannen hiermee, waarover in een andere blogpost wellicht meer. De maandelijkse inleg handhaaf ik op € 200.
Mogelijk komt er ook nog een nieuwe iPad, mijn huidige is 5 jaar oud en begint end-of-life te raken. Mijn smartphone en smartwatch (uit de vorige plunderronde) zijn twee jaar oud en moeten, behoudens ongelukken, nog een aantal jaren meekunnen.
Vakanties
Ik heb, met een vierdaagse werkweek en het wonen op een plek die andere mensen als vakantiebestemming beschouwen, niet het idee dat we te weinig vakantie nemen. Maar mijn verlofsaldo denkt daar anders over. Dat ga ik dit kalenderjaar dus wat beter plannen en benutten.
Veel weg hoef ik dan niet. Tussen februari en oktober is er meer dan genoeg te doen in en om het huis. Maar eventjes weg zullen we wel willen. En dat kan, want in het vakantie-potje zat eind 2024 € 1.500. Vanaf 1 januari stort ik maandelijks € 100 in dit potje, net als afgelopen jaar.
Kleding
Het jaar 2024 was een ‘abnormaal rustig’ kledingjaar. De werkomgeving van mijn nieuwe baan is inderdaad een stuk informeler dan mijn voormalige Rijksoverheidsomgeving. Kostuums draag ik alleen nog bij hoge uitzondering. De maandelijkse inleg verlaag ik van € 300 naar € 200. Per 1 januari zit er € 3.500 in dit potje, en ik kan me eigenlijk niet voorstellen dat ik het allemaal nodig ga hebben. Maar in 2024 heb ik (behalve een nieuwe spijkerbroek en een stevige buitenjas) echt helemaal niks gekocht. Dat ga ik niet nog een jaar volhouden, denk ik.
Belastingen
Mijn meest gehate potje, schreef ik toen ik het in maart 2023 introduceerde. Ik reserveer hier geld voor te verwachten belastingaanslagen. Per begin 2025 zit er € 2.000 in het potje. De Voorlopige Aanslag 2025 zal een dezer dagen wel op de digitale deurmat ploffen, en dan gaan we ‘m gewoon leegtrekken.
De laatste definitieve aanslag inkomstenbelasting die wij ontvangen hebben is over het belastingjaar 2020. Voor 2021 en verder hebben we alleen voorlopige aanslagen gekregen. En het zal nog wel even duren voordat al die aanslagen definitief worden.
Ik heb een paar jaar geleden uitgerekend dat ik maandelijks € 175 in dit potje moet gaan storten om de komende jaren de verwachte belastingen te kunnen betalen. Met alle onzekerheden in de belastingaanslagen, de vertraging in een aangekondigde Box-3 hervorming, en de stijging van zowel ons vermogen als de Box-3 tarieven, zullen we zien of dat genoeg gaat zijn…
Onderhoud auto
Dit potje is eind 2023 ingesteld na de aanschaf van mijn racemonster. Toen ik onlangs de uitgaven over het eerste jaar bekeek, heb ik jullie ook meegenomen in de stand van dit potje. Voldoende gevuld met € 2.500 per 1 januari, en ik ga er vanaf 1 januari maandelijks € 100 in storten in plaats van € 150.
Onderhoud woning
Inmiddels is dit potje het pièce de résistance van mijn voorzieningen. begin 2024 kondigde ik al aan dat ik hier op wilde gaan potten met het oog op de toen nog onbekende huizensituatie. Er werd bijgestort, en ook een stukje van de opbrengst van Huize Geldnerd werd in deze pot geparkeerd. En met resultaat. Op 1 januari zat er € 39.730 in dit potje. En ik blijf hier maandelijks € 150 in storten.
Daarnaast reserveren wij via onze gezamenlijke rekening, € 500 per maand voor onderhoud. Uitgaande van 1 procent van de woningwaarde per jaar. Het lijkt allemaal veel geld, maar we zijn bezig met de uitwerking van verduurzamingsplannen voor Huize Elders. Ik zal daar binnenkort eens een blogje over schrijven.
Inkomensbuffer
Ooit hield ik minimaal een jaar aan uitgaven aan als inkomensbuffer. De afgelopen jaren ben ik vaak van gedachten veranderd. Meer dan twee jaar geleden is dat teruggebracht naar 2 maanden, in totaal € 5.000. En ik heb ook nu geen reden om dit bedrag te verhogen. Verder verlagen wil ik het overigens ook nog steeds niet… Maar ik ga hier dus ook maandelijks niets bijstorten.
Gedachten aan het begin van 2025
Het jaar 2024 was een jaar van grote veranderingen. Met veranderingen komt onzekerheid, en dat maakt dat ik extra spaargeld aan ben gaan houden. Een natuurlijke reactie op onzekerheid, in elk geval wat mij betreft. Dat zie je dus ook duidelijk terug in de grafiek over de afgelopen twee jaar…
Ik zit nu op het niveau dat ik denk dat ik misschien zelfs iets te veel contant geld aanhoud. Spaargeld werkt gemiddeld genomen minder hard dan beleggingsgeld. Mijn huidige record-spaarrente van 2,5 procent valt in het niet bij het gemiddelde rendement over mijn beleggingen sinds 1 januari 2013. Dat was namelijk precies 10,0 procent per jaar.
Toch ga ik nu geen substantieel bedrag overhevelen naar de beleggingen. Ik verwacht het geld namelijk dit jaar deels nodig te hebben voor de start van de verduurzaming van Huize Elders. En (minder dan) één jaar is een té korte beleggingshorizon. Wel heb ik de maandelijkse inleg naar beneden bijgesteld. Voorlopig gaat er € 1.300 per maand naar de bufferrekening, minder dan de maandelijkse € 1.500 van 2024.
