Rondom ons huis staan de bomen in herfstkleuren, en dumpen ze ongelofelijke hoeveelheden blad in onze tuin. En eikels. Het is een goed jaar voor eikels, niet alleen hier.
En dan is het onvermijdelijk tijd om de boel winterklaar te maken. Jacobse en Van Es wisten dat decennia geleden al. Het betekent voor ons allerlei nieuwe klusjes in en om Huize Elders.
In huis hebben we de CV-ketel een beurt laten geven en het verwarmingssysteem opgestart, ik schreef er onlangs al over. Verder hebben we op een aantal plaatsen de insectenhorren weggehaald, schoongemaakt, en opgeborgen in de garage. Niet overal, want er vliegt nog van alles in en om ons huis heen.
Ook het zwembad is inmiddels winterklaar gemaakt. De pomp is afgesloten en veilig vorstvrij opgeborgen, het filtersysteem staat in de winterstand. Verder is de zwemtrap binnengehaald en het dekzeil er overheen gegaan. En ook de grondwaterpomp is afgesloten voor de winter. Alle tuinslangen die buiten hingen zijn ook vorstvrij opgeborgen in de schuur.
Wekelijks maken we terras en oprit vrij van blad. Dagelijks zou ook kunnen, maar je kunt wel bezig blijven… Verder laten we het blad zoveel mogelijk liggen voor alle vogels, muisjes, egels en insecten die ook de winter door moeten komen. We hebben twee grote bladkorven opgezet waarin we het blad verzamelen. Vroeger had ik weinig begrip voor bladblazers, inmiddels ben ik meer begripvol en een regelmatig gebruiker. Ook van de bladstofzuiger, die voor het gemak het opgezogen blad ook versnipperd.
Op de moestuin is de oogst binnengehaald. Een klein deel van de druiven hebben we laten hangen voor de vogels. De merels en de spreeuwen wisten daar de afgelopen weken wel raad mee.
De kas had ik een paar weken geleden al leeggeruimd en schoongemaakt. Ik moet wel het glas nog schoonmaken, na jarenlange algengroei is de lichtopbrengst stevig afgenomen. En als het weer meewerkt maak ik ook de zonnepanelen nog schoon.
Ik heb de inhoud van de regentonnen gebruikt om de grond in de kas goed door te spoelen. Bijkomend voordeel: daarmee maak ik ook de regentonnen leeg. Kraantje open laten staan en die zijn klaar voor eventuele vorstperiodes. Maar de kas staat niet leeg. Eind oktober heb ik sla, rucola, en spinazie gezaaid. Die ontkiemen ook met koud weer. Hopelijk eten we met Kerstmis salade uit eigen kas. De rucola staat nu, een weekje later, al boven de grond.
In de kas staan verder nog wat druivenplanten in grote potten om te overwinteren. Komend voorjaar gaan ze naar een speciaal zonnig plekje in de tuin waar ik nog een constructie moet bouwen om ze langs te geleiden.
Op naar het voorjaar! Is jouw tuin al winterklaar?
Onlangs verscheen de jaarlijkse proletenlijst. De lijst van mensen die veel meer geld hebben dan eigenlijk nodig is, die al lang hadden kunnen stoppen met werken, of die het gewoon bij hun geboorte in hun schoot geworpen hebben gekregen. Ik heb het natuurlijk over de Quote-500.
Gedurende het ‘kwakkeljaar’ 2023 groeide het vermogen van de 500 rijkste Nederlanders met 5 procent, lees ik. Dat is niet zo veel. Dat is zelfs minder dan het forfaitair rendement op beleggingen waar de Belastingdienst voor dat jaar mee rekent (dat was 6,17%). Ik heb het even nagezocht in mijn administratie, maar in 2023 groeide mijn eigen vermogen met 20,8 procent. Ik ben dus bezig met een inhaalrace, mijn vermogen is veel harder gegroeid…
Tegelijkertijd lees ik ook dat je tegenwoordig een vermogen nodig hebt van € 130 miljoen om in de lijst te komen. Dan heb ik nog wel even te gaan. Maar ik wil er ook helemaal niet in. Dat schept maar verplichtingen en trekt maar de aandacht. Laat mij maar lekker kneuteren in mijn eigen hoekje in Elders.
De titel van deze blogpost gaat niet over ons huis of onze tuin. Daar is genoeg te doen. En gaat ook niet over mijn werk. Ook daar is meer dan genoeg te doen. In plaats daarvan verwijst de titel naar een zinnetje in de brief die ik onlangs ontving van de Belastingdienst. U hoeft voorlopig niets te doen. En toch die brief. Vriendin ontving er ook één.
Net zoals vele anderen is Meneer Elders een Slachtoffer. Jarenlang ben ik mishandeld, miskend, beroofd, en onrecht aangedaan door de Nederlandse overheid. Slapeloze nachten. Nachtmerries. Schaamte en angst waren mijn deel. Ik durfde geen nieuwe auto te kopen. Geen maatpakken. Vloog economy class op vakantie in plaats van business class. Op de golfclub aan de bar werd er besmuikt met elkaar over gefluisterd. Want daar had je meer slachtoffers.
Maar nu en hier durf ik het openlijk uit te spreken. Ik ben een Slachtoffer van de Box 3 affaire. Eén van de vele slachtoffers van de Nederlandse overheid.
Maar er is hoop. Het Herstel is onderweg. Hopelijk zonder prinses.
Alle gekheid op een stokje natuurlijk. Als je belasting betaalt in Box 3 dan ben je niet echt een slachtoffer. Want dan heb je behoorlijk vermogen op de bank. Mensen die weinig tot niets hebben en getroffen worden door fouten van de overheid, dat zijn slachtoffers. Toeslagen. UWV-uitkeringen. Maar Box 3 slachtoffers? Dat vind ik moeilijk voorstelbaar.
De Brief
Onlangs ontving ik dus een brief van de Blauwe Enveloppen Brigade. Mijn vrienden van de Belastingdienst. En die ging niet over een van de openstaande aangiftes en ook niet over die vervloekte Fraude Signalerings Voorziening (FSV) waar ik ten onrechte in geregistreerd stond.
Het ging over Box 3. Ook ik hoor bij de doelgroep van het herstel. Het verbaast mij niet. Ik betaal al heel lang vermogensrendementsheffing in Box 3. Dat is een voorrecht. Maar ik hoef voorlopig niets te doen. Ergens volgend jaar ga ik een formulier ontvangen voor elk van toepassing zijnd jaar.
Op de speciale Box 3 website van de Belastingdienst lees ik welke informatie er allemaal nodig gaat zijn om dat formulier in te vullen. Met mijn gedetailleerde administratie wordt dat geen probleem. Ik hoop dat dit ook voor andere slachtoffers geldt.
De verwachtingen
Overigens verwacht ik niks van deze herstelactie. Ik heb al jarenlang het merendeel van mijn vermogen in beleggingen zitten, en slechts een klein beetje spaargeld. Mijn rendement is dus meestal hoger dan het forfaitaire rendement waar de Belastingdienst mee rekent. En dan krijg ik dus geen tegemoetkoming, en dat lijkt me meer dan terecht. Heel misschien is dat anders voor 2022, want dat was een uitzonderlijk slecht beursjaar.
We zullen het wel zien als de formulieren binnenkomen. Maar voorlopig hoef ik dus nog even niets te doen.
Elk jaar kijk ik even naar de uitgaven die we doen voor ons Hondje. Bijna 16,5 jaar is hij inmiddels. Eerder dit jaar heb ik jullie al verteld over zijn leven in Elders. Maar de verhuizing naar Elders heeft ook een behoorlijke invloed gehad op de uitgaven. Hondje is een stuk duurder geworden…. En dat terwijl zijn leven inmiddels bestaat uit ongeveer 20 uur slapen per etmaal. Soms ben ik jaloers op hem.
Scharrelen in Elders
Eén van de grote voordelen van Huize Elders is de grote tuin. Die volledig omheind is. Als we de poort(en) gesloten houden kan Hondje niet per ongeluk weglopen. En de afgelopen maanden hebben we vrijwel elke dag van ons weekend in de tuin gewerkt. En was Hondje ook buiten.
We hebben elke dag genoten van ons Hondje. Hoe hij hier in Elders zelfstandig door de tuin heen scharrelt terwijl wij bezig zijn. Hij ziet slecht en hoort vrijwel niets meer, dus meestal loopt hij gewoon zijn neus achterna. Soms zien we hem een half uur niet, en blijkt hij ergens in een zonnig hoekje te liggen, diep in slaap. Dan weer scharrelt hij om je heen met een grenzeloos vermogen om in de weg te staan. Wat fijn dat hij dit nog mee mag maken. Die gedachte brengt elke keer een glimlach op mijn gezicht.
Voeding
Hondje is altijd een slechte eter geweest. Dat was hij al bij zijn vorige baasje, en dat is nooit veranderd. Totdat…. We merkten dat hij zijn brokjes steeds moeilijker wegkreeg. Niet verwonderlijk, hij heeft niet zoveel tanden en kiezen meer over. En hij stond al op een vetarm dieet met speciale brokken, sinds hij in 2020 ziek geweest is.
Van datzelfde type dieetvoer is er ook een blikvorm. Bij wijze van experiment hebben we die dus voor hem gekocht. En wat schetst onze verbazing? Die eet hij. Gretig. Elke dag. We zijn er blij mee. Want Hondje werd zienderogen magerder. Maar sinds hij zijn dieetvoer uit een blikje krijgt eet hij weer meer dan voldoende en blijft hij mooi op gewicht. En inmiddels is ‘blikkie!’ een ingeburgerde kreet in ons huis.
Eén nadeel is er ook. Met een dure zak dieetbrokken deden we eindeloos lang, omdat Hondje zo slecht at. Maar het dure dieet-‘blikkie’ gaat elke dag schoon op. We geven dus meer uit aan zijn voer dan in het verleden. Veel meer. En ook is het niet zo fijn dat Hondje regelmatig na het eten zijn vuile snoet afveegt aan mijn kleding. Maar een Hondje dat vrolijk zijn bakje leeg eet is dat natuurlijk meer dan waard!
Uitlaatservice
In Geldnerd City was de uitlaatservice het hoogtepunt van de werkdag van Hondje. Hij was met afstand de oudste en langst meelopende viervoeter in zijn groepje. En de uitlaatmevrouw was zijn beste vriendin. Hij gelukkig, wij gelukkig.
Ook hier in Elders gaat Hondje op onze werkdagen op pad met een uitlaatservice. En met zijn charmes heeft hij ook hier de uitlaatdames om zijn hondenpootje gewonden. Onlangs op een thuiswerkdag zag ik dat Hondje letterlijk wakker wordt geknuffeld als hij ligt te slapen wanneer ze hem op komen halen. En we worden overspoeld met verhalen over hoe lief hij is, hoe goed hij omgaat met de andere hondjes, en hoe goed hij nog mee scharrelt voor zijn leeftijd. Af en toe vraag ik me af of ze soms een ander hondje meenemen. Maar tegelijkertijd zijn we ook hier gelukkig, en zien we dat het blijft helpen om hem fit en sociaal te houden.
Ook de uitlaatservice is duurder dan in Geldnerd City. Dat is niet zo verwonderlijk, ze bestrijken een veel groter werkgebied. Naast het standaardtarief voor de wandeling betalen we dus ook een kilometervergoeding.
Zorgkosten
Dit jaar hebben we tot op heden gelukkig geen bijzondere zorgkosten gehad. Hij krijgt maandelijks zijn Librela-injectie voor de artrose, die kost inmiddels € 80 per maand… 😱 Verder jaarlijks zijn reguliere vaccinaties. En maandelijks een pilletje tegen vlooien, teken en wormen. Dat risico is hier in de rimboe van Elders natuurlijk iets groter dan in de urban jungle van Geldnerd City…
Ontwikkeling uitgaven
In onderstaande grafiek zie je de procentuele verdeling van de kosten sinds 2016. Hier vinden nauwelijks verschuivingen meer in plaats.
De normale uitgaven voor Hondje zijn inmiddels stevig gestegen. Zonder de uitlaatservice kost ons Hondje inmiddels ongeveer € 2.750 per jaar. Daarvan gaat ruim € 1.000 naar de dierenarts. Maar zoals eerder gezegd: we gunnen hem die uitlaatservice ook nog steeds, het houdt hem fitter, vitaler en gelukkiger. En geeft ons flexibiliteit op werkdagen.
* Kosten 2024 tot en met september
Toch zit er ook wel een nieuwe ontwikkeling in deze grafiek. Voor 2024 hebben we tot en met september al meer uitgegeven aan ons Hondje dan in het hele jaar 2023 bij elkaar. Uitgaven aan voeding en snacks zijn meer dan verdubbeld, +122 procent. En ook de uitlaatservice met +35 procent hakt erin. De achtergronden van deze stijging heb ik hierboven toegelicht. In totaal zijn de uitgaven tot en met september 45 procent hoger dan in dezelfde periode van 2023.
Zoals je kunt zien hebben we in 2024 geen Hondenbelasting meer betaald. In Geldnerd City werd die per 1 januari afgeschaft. Hier in Elders is die er nog wel. Ik heb recent de aanslag ontvangen voor het tweede halfjaar van 2024. Voor de lieve som van € 23….
Hij blijft natuurlijk nog steeds een duur Hondje, duurder dan ooit zelfs. Maar we zouden hem nog steeds voor geen goud willen missen. Al beseffen we ook dat hij op een leeftijd is waar dat zomaar ineens kan gebeuren. Maar we zijn blij dat hij er nog is en hopen dat hij nog lange tijd bij ons mag blijven!
Vorig jaar draaiden we de verwarming in Huize Geldnerd voor het eerst echt open op 15 oktober. Het werd een bijzonder stookseizoen. Vanaf begin januari woonden we in een tijdelijk huisje in Elders, en ging de verwarming in Huize Geldnerd alleen nog maar aan als er bezichtigingen waren. Ik heb dat stookseizoen dan ook nooit officieel afgesloten, merk ik als ik het terug zoek bij die enge spreadsheetblog van Geldnerd.
Terug in de tijd….
Huize Geldnerd was overzichtelijk. Twee lagen, aan drie kanten (links, rechts, en boven) omringd door buren. Een achterzijde op het oosten, maar enigszins beschut door andere bebouwing. Een voorzijde op het westen, maar daar volledig voorzien van nieuwe kozijnen en HR++-glas. De klassiek gasgestookte combiketel uit 2016 werd aangestuurd door een slimme thermostaat, en de radiatoren in alle verblijfsruimtes waren voorzien van slimme thermostaatkranen waarmee ze individueel aangestuurd konden worden. Dat geheel was ingesteld op ons dag/nacht en kantoor/thuis ritme, en draaien maar. geen omkijken naar. Als we afweken van ons ritme draaiden we een kamer open of dicht in de app, en TADO deed de rest.
Fast forward naar het verleden ons huidige Huize Elders…
Huize Elders heeft ook twee lagen. De bovenverdieping is direct onder het dak en heeft dus schuine wanden. Het bestaat eigenlijk uit drie delen, de oude kern is van voor 1900, en dan een deel uit 1987 en een deel uit 1997. De muren zijn na-geisoleerd. De dakisolatie verschilt per deel, maar we stellen ons er niet alteveel bij voor.
Huize Elders is vrijstaand. Ten noorden en ten zuiden hebben we buren, er zit tien tot twintig meter tussen de woningen. Op het perceel van de zuidelijke buren staat een rij bomen die ons enige beschutting geeft. Aan de zuidwestkant hebben we vrij uitzicht op akkers en een bos. Aan de oostzijde is het semi-open met een weiland met bomen, daarachter akkers en in de verte een bosje. Dat betekent waarschijnlijk dat de oostenwind in de winter, als de bomen kaal zijn, vrij spel zal hebben.
Huize Elders wordt verwarmd (en van warm water voorzien) met een gehuurde REMEHA ketel uit 2014, type Calenta. Die zat er al in en laten we dus maar even zitten (inclusief huurcontract). We hebben deze in september een onderhoudsbeurt laten geven. De ketel wordt aangestuurd met een draadloze Resideo / Honeywell thermostaat. Juhj, weer een app….!
In het huis is het verder een allegaartje. De oude vleugel heeft van die ouderwetse zware radiatoren, beneden met drie panelen en op de bovenverdieping met twee panelen. En daarin een enorme hoeveelheid water die verwarmd moet worden. De aangebouwde vleugel heeft modernere radiatoren. In de keuken en op de badkamer zit een designradiator. De keuken en badkamer zijn ook de enige ruimtes die zijn voorzien van een thermostaatkraan van het type Heimeier Halo. Verder zijn er alleen klassieke radiatorkranen die je in meer of mindere mate open en dicht kunt draaien.
De badkamer is ook nog voorzien van elektrische vloerverwarming. Daar kunnen we de komende jaren wel iets mee, gezien ons elektriciteitsoverschot. Helaas wordt die vloerverwarming aangestuurd door een oudere domme thermostaat. Je kunt er wel een vast weekprogrammaatje inzetten, maar hij communiceert niet met de buitenwereld. Ik heb nog niet uitgezocht of ik die thermostaat eenvoudig kan vervangen door een moderner type.
En als laatste zit er in de woonkamer ook nog een gashaard van dit merk. Ook op ouderwetsche handbediening. Je ziet, we hebben in dit huis nog een opgave als het over verduurzaming van ons verwarmingssysteem gaat. De keuken wordt overigens van warm water voorzien via een Quooker-systeem. De ketel draait dus alleen voor de verwarming en de badkamer.
Winter is coming…
Medio september werd het even een weekje herfst. Maar we hielden moedig stand, truien en sokken waren voldoende. De verwarming ging niet aan. Tot zondag 29 september kwam. Het weer verjoeg ons uit de tuin, die fijne plek waar we sinds onze komst hier zoveel mogelijk tijd hadden doorgebracht. Maar binnen in de huiskamer was het 16 graden Celsius.
Dus gingen we voor de bijl. Onder het mom van ‘laten we de verwarming testen voordat het écht nodig is’, draaide ik de thermostaat naar 19 graden Celsius. Al na vijf minuten voelden we de radiatoren langzaam warm worden. En in iets minder dan veertig minuten kwam de temperatuur van 16 graden Celsius naar een meer dan comfortabele 19 graden Celsius. Dat viel me niks tegen.
Later die week hebben we ook de gashaard getest. Dat werkt ook prima maar ruikt een beetje stoffig, ik vermoed dat die eerst een onderhoudsbeurt nodig heeft. Dat moet ik nog even regelen.
Vervolgens gingen we valsspelen. In de tweede week van oktober zijn we op vakantie geweest. Afgelopen weekend kwamen we terug. Maar toen gingen we ook echt voor de bijl. Het was ronduit kil in huis. De thermostaat werd dus omhoog geklikt naar een comfortabele temperatuur. En later in het weekend heb ik de thermostaat geprogrammeerd. Sindsdien zorgt die automatisch voor een comfortabele temperatuur.
En toen werd het toch nog weer even nazomer. Deze week overschrijdt de temperatuur overdag weer even de 20 graden. Ik heb het programma dus maar uitgezet. Maar dat gaat vast en zeker niet lang meer duren. De winter komt eraan. Het stookseizoen is officieel begonnen. Zondag 13 oktober 2024 reken ik als de officiële startdatum.
Ruim een jaar geleden is door ikke Geldnerd eindelijk zijn Financieel Systeem uitgeschreven. Sindsdien is er veel gebeurd in ons leven. Heeft dat ook geleid tot grote veranderingen in het systeem?
Kort en bondig: neen! Mijn financieel systeem is een constante factor in mijn leven. Maar helemaal hetzelfde is het systeem ook niet meer, het ontwikkelt zich mee met ons leven. Tijd voor een update.
Ik houd nog steeds bij wat er binnen komt en uit gaat
Het bijhouden van mijn inkomsten en uitgaven is de basis van mijn financiële systeem. Tot op de cent. Wat je meet, beïnvloedt wat je doet. Dat doe ik al sinds 2003. Ik heb het gedaan in het Verre Warme Land. Ik heb de administratie bijgehouden in het tijdelijke huisje in Elders. En ik houd het nu ook alweer een aantal maanden bij voor ons leven in Huize Elders. Zo ongeveer tweewekelijks.
Sinds een aantal jaren gebruik ik GnuCash. Op mijn voormalige blog staat een link naar de serie blogposts die ik hierover geschreven heb. Daarmee kan iedereen snel aan de slag. De administratie is in hoog tempo verfijnder geworden. Er komen grootboekrekeningen bij. De moestuin en de siertuin hebben inmiddels allebei hun eigen rekening in de administratie.
Tijdens mijn reguliere finance-moment handel ik ook alle financiële post af. Dat is tegenwoordig meestal e-mail, en die laat ik binnenkomen op een speciaal daarvoor bedoeld e-mail adres. Dat houdt het allemaal overzichtelijk. Rekeningen, tariefswijzigingen, het komt allemaal op één plek binnen. Rekeningen worden betaald, al dan niet direct of met een geprogrammeerde overboeking. Tariefswijzigingen worden direct verwerkt in mijn begroting.
Mijn begroting helpt mij om te sturen op mijn financiën
Als je bijhoudt wat er in het verleden en heden gebeurt, kun je ook de toekomst gaan voorspellen of plannen. Oftewel: een begroting maken. Vooraf bewuste keuzes maken over wat je met je geld gaat doen. Kijken hoeveel je overhoudt. Of hoeveel je tekort komt. ZuinigAan heeft er een tijdje geleden een hele cursus aan gewijd, met ook een paar bijdragen van mijn hand.
Ik heb nog steeds een aparte begrotingsspreadsheet. De basis is mijn rekeningschema uit GnuCash. Sommige dingen begroot ik op maandbasis, voor andere neem ik alleen een bedrag op voor het hele jaar.
De begroting 2024 is een hele bijzondere. Het eerste begin was nog gebaseerd op ons leven in Geldnerd City. Daarna moest ik begroten op een tijdelijk huisje terwijl onze woonlasten in Geldnerd City ook nog gewoon doorliepen. Van beide had ik werkelijk geen idee hoe lang het ging duren. Dat zijn de momenten in een mensenleven waarbij je weet dat het goed is om je inkomsten en uitgaven goed in de gaten te houden.
Toen Huize Geldnerd verkocht was en Huize Elders gekocht was kon ik een betere begroting gaan maken. Die heb ik voor het gemak maar vast ‘Begroting 2025’ genoemd. En gestaag wordt die gevuld met de verwachte en geplande uitgaven en inkomsten hier in Elders.
Ik betaal mijzelf eerst
Zodra het salaris binnenkomt betaal ik eerst mijzelf. Al jaren. En dat is niet veranderd. Er gaat geld naar mijn voorzieningen. Er gaat geld naar mijn beleggingsrekening. Dat werkt voor mij beter dan alleen maar sparen of beleggen wat ik aan het eind van de maand overgehouden heb.
Het ging een tijdje anders. Mijn maandelijkse inleg in de beleggingen had ik stopgezet om kasgeld achter de hand te hebben voor alle uitgaven rond de verhuizing. Dat voelde verstandig, maar ook ongemakkelijk. Zodra de verhuizingen (en bijbehorende transacties) afgerond waren heb ik mijn beleggingen weer aangevuld.
Elke maand breid ik mijn beleggingsportefeuille uit
Wat een luxe. Ik kan gewoon leven. Geld reserveren voor grote uitgaven in mijn voorzieningen. Extra aflossen op de hypotheek. En ook nog eens elke maand beleggen.
Ik kies hier een luie benadering. Ik koop sinds een aantal jaar gewoon elke maand een aantal stuks Vanguard FTSE All-World UCITS (VWRL). Brede spreiding. Lage kosten. En vooral heel gemakkelijk. Kan het goedkoper? Vast wel. Maar ik heb eigenlijk geen zin meer om nog te switchen.
Mijn beleggingen beheer ik inmiddels in Portfolio Performance. Daar hoef ik niet meer wekelijks de koersen bij te werken, dat gebeurt automatisch als ik het eens een keertje open. Ik hoef alleen maar mijn transacties bij te werken. Ik kijk steeds minder vaak naar mijn portefeuille. Die is er gewoon. En doet z’n ding. Elk kwartaal een riedeltje dividend. Elke maand even bijkopen. Simpel.
Elk kwartaal kijk ik hoe ik er voor sta
De meeste mensen kijken nooit hoe ze er financieel voorstaan. Veel bloggers kijken maandelijks. Ik vind ‘nooit’ te weinig en ‘maandelijks’ te vaak. Sinds jaar en dag kijk ik elk kwartaal hoe ik er voor sta. Mijn Financial Dashboard wordt bijgewerkt. En ik maak mijn Kwartaalrapportage. Die is er net zoveel voor mijzelf als voor jullie.
Ik houd nog steeds gewoon vol
Het belangrijkste: gewoon doorgaan. Komt er een pandemie en dendert de beurs naar beneden? Gewoon doorgaan. Verandert je leven plotsklaps? Gewoon doorgaan. Heeft ‘iedereen’ het over een recessie? Gewoon doorgaan. Loopt ‘iedereen’ achter een nieuwe beleggingshype aan? Gewoon doorgaan. Je eigen pad volgen. Ik doe dat inmiddels ruim twintig jaar. In die tijd is er veel gebeurd in mijn leven. Een echtscheiding, meerdere verhuizingen, een langdurig verblijf in een ver en warm land, verschillende nieuwe banen. Nog steeds mede mogelijk gemaakt door mijn eigen persoonlijke financiële systeem. Hadden we de stap naar Elders aangedurfd als we niet wisten hoe we ervoor stonden? Misschien wel, misschien niet. Maar het financieel systeem maakte de stap makkelijker.
En bedenk wel: dit systeem is niet in één keer neergezet. Het is organisch gegroeid over een periode van inmiddels meer dan 20 jaar. En het verandert nog steeds, ontwikkelt zich door. Laat je dus niet afschrikken. Begin gewoon ergens. Iets doen is beter dan niets doen.
Vereenvoudiging
Voor mijn beleggingen heb ik geen schaduwadministratie meer in LibreOffice Calc. En ook mijn persoonlijke administratie zit niet meer in een spreadsheet. Ik werk alleen nog met Portfolio Performance en GnuCash. De schaduwadministraties in de spreadsheet waren er vooral voor een aantal statistiekjes die ik af en toe gebruikte op mijn blog. Maar het spaarpercentage heb ik nu ook in een rapport in GnuCash. De indicatoren van Portfolio Performance vertellen ook hoe mijn beleggingen er voorstaan. En vooral: ik wil er steeds minder tijd aan hoeven te besteden.
Vereenvoudiging dus. In Portfolio Performance hoef ik alleen maar mijn transacties in te voeren, dat doe ik eens per maand en kost een paar minuten. Grotendeels is dat het kopiëren van eerdere transacties. De hypotheekspreadsheet berekent zelf de volgende maand(en) met één druk op de knop. En het bijwerken van de administraties kost, inclusief downloaden en ‘voorwassen’ van de transacties bij de banken, minder dan vijf minuten per keer.
Zo ik al tijd besteed aan mijn financiën, dan is het aan plannen en analyseren. Kijken waar ruimte zit in de begroting. Analyseren waar het geld naar toegaat. Of gewoon constateren dat alles keurig volgens plan en binnen de lijntjes verloopt, en daarna lekker weer de tuin in. Rust, dat is toch echt één van de meest waardevolle bezittingen op deze planeet…
Meneer Elders ontvangt nog maar zeer zelden papieren post. Dat is maar goed ook, want we wonen zo afgelegen dat de postbode hier met een busje langskomt nadat papieren bescheiden eerst via een netwerk van postkoetsen vanuit de bewoonde wereld naar ons hoekje van het land gebracht zijn. Maar onlangs viel er toch een officieel uitziende brief op onze mat. Geadresseerd aan mij. En afkomstig van mijn huisarts hier in Elders.
Nieuwsgierig opende ik deze envelop. En zag een al even officieel uitziende brief. Ik werd, voor het eerst in mijn leven, uitgenodigd voor de jaarlijkse griepprik.
Deze brief geeft mij gemengde gevoelens. Aan de ene kant ben ik er blij mee. Met de chronische longklachten die ik overhield aan corona hakt een verkoudheid of een griep er stevig in. Als dit helpt om die effecten te dempen dan is dat heel fijn.
Maar aan de andere kant kan ik het niet meer ontkennen. Ik ben officieel oud en gebrekkig. En dat heb ik maar te accepteren. Denk ik.
Ik ben de tel kwijt om de hoeveelste het gaat, maar CheesyFinance organiseert weer een gelegenheid om bij te praten met gelijkgestemde financiële zielen. Over geld, financiële onafhankelijkheid, en al die andere onderwerpen waar je op het gemiddelde verjaardagsfeestje niet mee aan hoeft te komen. Door mij (en anderen) van harte aanbevolen.
Verdere details vind je op de blog van CheesyFinance. Mocht je ‘m nog niet kennen, die blog is overigens ook van harte aanbevolen.
De kans dat je Geldnerd Meneer Elders daar gaat treffen is overigens niet heel groot. In Elders beschouwen we alles ten westen van de IJssel en de Maas als vijandelijk en levensgevaarlijk gebied…. In die zin was mijn aanwezigheid bij de Meetup in De Meern al een hele onderneming. En Leiderdorp ligt ook wel heel ver weg. Maar laat dat je vooral niet weerhouden!
Driekwart van het jaar 2024 zit erop. Ons eerste volledige kwartaal in Huize Elders. Voor de drieëndertigste keer (!) blik ik terug op een financieel kwartaal. Mijn terugblik zorgt er nog steeds voor dat ik regelmatig, maar niet té vaak, even goed kijk naar wat er in de financiële wereld en met mijn vermogen gebeurt.
In het afgelopen kwartaal heb ik, uitgezonderd de dagen op kantoor, vooral buiten geleefd. We hebben het achterstallig onderhoud in de tuin van Huize Elders aangepakt. Langzaamaan komt daar licht en lucht in.
In de wereld buiten Elders blijft alles helaas nog steeds bij het oude. De Russen zijn nog steeds niet opgerot uit Oekraïne (en de Oekraïners ook niet uit Rusland 😂 ) en het Israëlische leger is nog steeds niet klaar met het vakkundig slopen van alles wat los en vast zit in de Gazastrook, en is dat kunstje nu aan het herhalen in zuidelijk Libanon. In Nederland presenteerde het kabinet z’n regeerakkoord sprookjesboek. En was het Prinsjesdag. En vraag ik mijzelf af hoe lang dit wankele politieke luchtkasteel overeind blijft staan.
In juli liet de FED, het Amerikaanse stelsel van centrale banken, de rente nog ongewijzigd. Maar in september voerde ‘de markt’ de druk hoog op. In de weken en dagen voorafgaand aan het rentebesluit werd er druk gespeculeerd. De rente ‘moest echt wel omlaag’ en ‘het moest ook wel een stevige verlaging zijn’. De aandelenkoersen stegen alvast in afwachting van het besluit. En de FED stelde niet teleur. De rente daalde met 0,5 procentpunt. Na een serie renteverhogingen, die duurde van medio 2022 tot en met het derde kwartaal van 2023, is er dus nu echt de ommekeer. Al verwacht ik niet dat de rente weer teruggaat naar nul.
Het was een ingewikkeld kwartaal op de beurzen. In juli stegen de aandelen in eerste instantie gewoon door. Maar begin augustus zagen we een ouderwets staaltje zomerpaniek. Er werd druk gespeculeerd over de oorzaken. Vrees voor een recessie gecombineerd met de geopolitieke spanningen, las ik. En verhalen over de over-hype van kunstmatige intelligentie sloegen grote gaten in de koersen van chip- en chipmachines-fabrikanten. Allemaal waar, maar zelf denk ik dat alle verstandige mensen op vakantie waren en dat de aandelenmarkten bemenst waren met zenuwachtige stagiaires.
De zomerpaniek duurde niet lang. Eind augustus stond de S&P500 index gewoon weer op het punt waar ‘ie medio juli ook stond. Daarna dook ‘ie wederom even naar beneden, maar ook dat duurde niet lang. En eind september stond de beurs gewoon weer in de buurt van een nieuwe piek.
Als je de aandelenkoersen vergelijkt met de onderliggende winst van bedrijven, dan staan de koersen nog steeds op een historisch hoog punt. Voldoende neerwaarts potentieel, zegt de gemiddelde doemdenker. Maar de wetten van de zwaartekracht gelden blijkbaar niet voor de aandelenmarkten.
Toch verwacht ik een nerveus laatste kwartaal op de aandelenmarkt. Daar zijn ook voldoende aanleidingen voor. De economische situatie blijft onzeker. En dit kwartaal zijn ook de verkiezingen in de Verenigde Staten. En natuurlijk nog de voortdurende geopolitieke spanning in Europa, Azië, en het Midden-Oosten. Niet dat dit allemaal ook maar iets verandert aan mijn eigen strategie. Stug doorgaan.
En Europa volgde dit kwartaal ook gewoon weer hetzelfde patroon. Maar wat iedereen met enig economisch besef al lang wist is nu ook officieel in Brussel bekend. We moeten stevig hervormen om als Europa economisch te blijven groeien, want we zijn ver achterop geraakt. De voormalige baas van de Europese Centrale Bank, Mario Draghi, heeft er in september een lijvig rapport over gepresenteerd. Mijn verwachtingen zijn niet echt hooggespannen. Consensus en stevige hervormingen verhouden zich slecht tot elkaar, dat hebben we in Polderland Nederland al vaak genoeg gezien…
Verder kijk ik ook elk kwartaal naar de VIX-index, ook wel bekend als de Fear Index. Zelfs die kwam in augustus en september even van zijn extreem lage stand af toen de zomerpaniek over de beurzen golfde. Maar de piek was van korte duur. Daarna bleef de VIX-index wel op een hoger niveau hangen dan voorheen. Dat kan allerlei oorzaken hebben. De geopolitieke spanningen, zenuwen over de verkiezingen, of zenuwen dat de huidige beurskoersen speculatief hoog zijn. Allemaal waar, denk ik.
Ook maar een paar procentpunten beweging in de Amerikaanse dollar dit kwartaal. Het is al een tijdje rustig aan het valutafront. Inmiddels krijg je voor € 1,00 ongeveer US$ 1,11. Aan het einde van het tweede kwartaal van 2024 was dat US$ 1,07. Het was een rustig kwartaal. Ik heb zelf alleen nog indirecte blootstelling aan de Amerikaanse dollar, voor mijn eigen portefeuillebeheer is de dollar niet meer van belang.
Mijn portefeuille
Mijn portefeuille beweegt zoals altijd keurig mee met de wereldwijde aandelenmarkten en obligatiemarkten, met dank aan VWRL en IUSN aangevuld met enkele dividend-ETFs. Tegenwoordig koop ik alleen nog VWRL. Gewoon gestaag verder bouwen. Zo saai mogelijk.
Nadat ik in het tweede kwartaal mijn achterstanden had ingelopen, heb ik in het derde kwartaal gewoon weer elke maand normaal ingelegd. En ik heb ook het ontvangen dividend herbelegd, dat is ook ongeveer anderhalve maand aan reguliere inleg.
In onderstaande tabel voor elke maand van dit kwartaal de transacties die ik uitgevoerd heb, met per maand de ETF, het aantal aandelen dat ik gekocht heb, en de aankoopkoers (in EUR tenzij anders vermeld).
Maand
Fonds
Aantal
Koers
Juli
Vanguard FTSE All-World UCITS ETF (VWRL)
45
122,7000
Augustus
Vanguard FTSE All-World UCITS ETF (VWRL)
10
122,0200
September
Vanguard FTSE All-World UCITS ETF (VWRL)
15
123,3800
Afgelopen kwartaal volgde mijn portefeuille keurig de lijn van de aandelenmarkten. Die ging begin augustus en begin september even stevig naar beneden. En krabbelde ook gewoon weer omhoog.
Ik heb mijn oude trouwe ‘waarde en inleg’ grafiek samen met mijn beleggingsspreadsheet met pensioen gestuurd. Je ziet nu gewoon een grafiek uit Portfolio Performance. De groene lijn laat de waarde van mijn portefeuille zien. De grijze lijn mijn totale inleg.
De totale waarde van mijn beleggingsportefeuille staat inmiddels 71,0% boven mijn totale inleg. Aan het einde van het tweede kwartaal van 2024 was dat 69,2%. De ROI over de eerste negen maanden van 2024 bedraagt 14,5%. De 12-maands XIRR staat op 20,9%.
Indicator
2023 Q3
2023 Q4
2024 Q1
2024Q2
2024Q3
% boven inleg
49,1%
64,6%
77,8%
69,2%
71,0%
ROI YTD
9,3%
16,3%
8,1%
9,9%
14,5%
XIRR 1Y
17,2%
14,9%
23,5%
21,2%
20,9%
En vanaf dit kwartaal zijn er twee nieuwe indicatoren. Die de rol van de ROI en de XIRR over gaan nemen, de bovenstaande tabel gaat dus verdwijnen uit mijn kwartaalrapportage. Die indicatoren werden namelijk bijgehouden in mijn (niet meer bestaande) beleggingsspreadsheet (waarover binnenkort meer).
Dus kies ik nu voor indicatoren uit Portfolio Performance, de gratis open-source oplossing die ik gebruik om mijn beleggingen mee te beheren. Dat zijn de True-Time Weighted Rate of Return (TTWOR) en Internal Rate of Return (IRR). Beide bekijk ik voor het laatste jaar plus één kwartaal. De komende periode ga ik maar eens bekijken welke van de twee de meest getrouwe weergave van de prestaties is.
Indicator
2023 Q3
2023 Q4
2024 Q1
2024 Q2
2024 Q3
% boven inleg
49,1%
64,6%
77,8%
69,2%
71,0%
TTWOR (annualized)
4,1%
24,7%
36,3%
8,7%
14,6%
IRR
4,6%
23,7%
36,3%
9,2%
14,6%
Dividend en Spaarrente
In het derde kwartaal van 2024 ontving ik netto € 1.951,19 aan dividend op mijn rekening. Een aardige groei ten opzichte van vorig jaar. In het derde kwartaal van 2023 ontving ik nog netto € 1.553,41 en in het tweede kwartaal van 2024 ontving ik netto € 2.674,19.
Ik registreer mijn dividend op netto contante basis in Euro’s, de basisvaluta van mijn administratie. Dat betekent dat ik het netto uitbetaalde dividendbedrag opneem in mijn administratie op het moment dat het op mijn beleggingsrekening bijgeschreven wordt. Als het een dividend in buitenlandse valuta (Amerikaanse dollar of een andere valuta) is, dan reken ik het om naar Euro’s tegen de wisselkoers van het moment van ontvangen op mijn rekening.
Bij mijn laatste analyse van mijn dividendrendement heb ik ook gekeken naar het Forward Dividend. Het Forward Dividend voor de rest van dit jaar (de groene balk in onderstaande grafiek) bereken ik door het netto uitbetaalde dividend per aandeel van de laatste twee kwartalen te vermenigvuldigen met mijn huidige aantal aandelen. In de eerste drie kwartalen van 2024 heb ik bijna net zoveel dividend ontvangen als in het hele vorige jaar. Mijn verwachte totale dividendinkomen voor dit jaar is wel iets gedaald ten opzichte van vorig kwartaal. Ik las een interessante analyse bij Groeigeld over het dividend van TDIV, wat een mogelijke verklaring geeft.
Het afgelopen kwartaal bleef de spaarrente onveranderd. Een kleine verlaging van de marktrente van de ECB zal niet meteen leiden tot een verlaging van de spaarrente. Er is ook nog een groot verschil tussen de 3,5 procent van de ECB en de 2,5 procent van Lloyds respectievelijk 1,7 procent van de Rabobank. En banken kijken vooral ook heel erg naar elkaar.
Maar renteverlagingen van de centrale bank veroorzaken wel ‘neerwaartse druk’. Uiteindelijk zal de spaarrente wel gaan dalen als de ECB verder verlaagt. Ik verwacht in elk geval geen verdere verhogingen van de rente op mijn spaarbuffertje met contant geld.
NB: actuele weergegeven spaarrente Rabobank is voor saldo tot en met € 20.000.
Spaarpercentage
In de loop van het tweede kwartaal ben ik begonnen met het berekenen van mijn spaarpercentage met behulp van een rapport in GnuCash. Maar daar reken ik iets anders dan eerder in mijn spreadsheet, dus de percentages in deze grafiek wijken iets af van mijn maandelijkse spaarpercentage in de rapportage over het eerste kwartaal. Ik denk dat, door het dubbel boekhoudsysteem in GnuCash, deze nieuwe methode een betrouwbaarder beeld geeft dan de oude methode in mijn administratie in de spreadsheet, die op kasbasis werkte.
Mijn spaarpercentage herstelde zich in het derde kwartaal. Ik deed één grote uitgave, maar daar had ik voor gespaard in één van mijn potjes. Mijn doelstelling voor 2024 was om maandelijks 40 procent van mijn inkomsten (in elk geval tijdelijk) te parkeren op mijn spaarrekening, om de huidige en komende uitgaven in onze veranderende levensstijl te dekken. Dat is in het derde kwartaal iedere maand gelukt.
Eigen Vermogen
Geen grote verschuivingen in mijn eigen vermogen in het derde kwartaal van 2024. Sinds het einde van het tweede kwartaal staat Huize Elders tegen aankoopwaarde in de boeken. Begin 2025 zal ik het herwaarderen tegen de WOZ-waarde die de gemeente Elders er tegen die tijd aan toekent. Ik houd mijn hart vast… En dan gaat de gemeente Elders ook nog eens de onroerende-zaak belasting fors verhogen wegens een ravijnjaar.
Dit kwartaal was er het reguliere salaris, rente-inkomsten op ons spaargeld (op onze gezamenlijke spaarrekening wordt dat elk kwartaal bijgeschreven), en de reguliere inleg in mijn beleggingen, maar de bewegingen van de beleggingsportefeuille op de golven van de aandelenmarkten hadden natuurlijk ook hun invloed. Verder de positieve bijdrage van de hypotheekaflossing aan mijn vermogen, al is die meer bescheiden dan vroeger door het stopzetten van de extra aflossing. We hebben een hypotheek, dus moet er afgelost worden! En we deden de nodige uitgaven in en om ons huis, dus de contanten daalden.
Ik heb de afgelopen 9 maanden inmiddels zo’n 15.000 kilometer gereden met mijn dinosaurussap verstokende racemonster. Op basis van kenteken en huidige kilometerstand heb ik de huidige waarde opgezocht in de ANWB Koerslijst. Ik gebruik de waarde bij ‘Inruilen bij een autobedrijf’. Die is weer iets lager dan de waarde aan het eind van het eerste kwartaal van dit jaar, dat zal je niet verbazen. Het verschil tussen de waarde aan het einde van het vorige kwartaal en de huidige dagwaarde heb ik als afschrijving geboekt in mijn financiële administratie. Dat zie je als negatieve mutatie op de post Bezittingen terug in onderstaande grafiek.
En als je dat dan allemaal bij elkaar optelt en van elkaar aftrekt en de wortel van de sinus en de cosinus in het kwadraat neemt dan krijg je onderstaande grafiek. Met twee duidelijke conclusies: er is ook dit kwartaal weer groei, en het is vooral de aandelenmarkt die bij mij het werk doet. Hiep hiep hoera voor de aandelenmarkt!
En dat leidt tot onderstaande ontwikkeling van mijn vermogen per kwartaal. In het derde kwartaal van 2024 is mijn eigen vermogen gegroeid met 2,5 procent (2024Q2 was +3,7 procent). De meest bescheiden groei sinds het laatste kwartaal van 2022, maar in absolute termen nog steeds een heel mooi bedrag.
Beste Uitgave(n)
De beste uitgave van afgelopen kwartaal was…. Mijn trekhaak! Veel te duur, want er past maar één (afneembaar) type onder mijn racemonster. Maar wekelijks gebruikt. Elk weekend gaat er minimaal één aanhangwagentje vol met snoeiafval naar ‘de stort’. En in sommige weekenden zelfs meerdere. Mijn vaste weekend-uitje.
Mijn moestuin-ambities waren beperkt dit jaar. We zijn immers pas verhuisd naar Huize Elders toen het tuinseizoen al in volle gang was. Wat ik in de volle grond zaaide viel snel ten prooi aan slakken en vogels. De fruitbomen hadden last van zwarte luis en van het feit dat ze al jaren niet goed gesnoeid waren. Dat pakken we de komende weken aan, en daar hopen we komend jaar de vruchten van te plukken (letterlijk). De vijg begon pas in augustus vruchtjes te ontwikkelen, ik denk niet dat die nog rijpen voor de eerste vorst.
De kas was wel redelijk succesvol. Ik schat dat ik tussen de vijf en tien kilo tomaatjes geoogst heb. Er hangt nog het een en ander maar dat zal nog slechts langzaam rijpen. In de diepvries liggen tientallen pepertjes, dat ene plantje heeft z’n best gedaan. En ook de paprikaplanten leverden hun bescheiden bijdrage.
De frambozen waren totaal overwoekerd door bamboe en klimop. Inmiddels zijn ze gered en staan gesnoeid en wel in de kas. We zullen zien wat er komend voorjaar gebeurt. De braamstruik heeft wel een bescheiden bijdrage geleverd aan mijn standaard yoghurt – muesli – fruit ontbijt.
De echte opbrengst kwam van twee ‘vaste krachten’ in Elders. Tegen de naar het zuiden gerichte muur staan, in lei vorm, een druivenstruik en een perenboom. Op onderstaande foto een deel van de oogst. Voorlopig eten we peren en drinken we druivensap uit eigen tuin. En ik ga me voorzichtig verdiepen in de edele kunst van het wijn maken.
