Derde kwartaal 2024

  • Berichtcategorie:Financiën

Driekwart van het jaar 2024 zit erop. Ons eerste volledige kwartaal in Huize Elders. Voor de drieëndertigste keer (!) blik ik terug op een financieel kwartaal. Mijn terugblik zorgt er nog steeds voor dat ik regelmatig, maar niet té vaak, even goed kijk naar wat er in de financiële wereld en met mijn vermogen gebeurt.

In het afgelopen kwartaal heb ik, uitgezonderd de dagen op kantoor, vooral buiten geleefd. We hebben het achterstallig onderhoud in de tuin van Huize Elders aangepakt. Langzaamaan komt daar licht en lucht in.

In de wereld buiten Elders blijft alles helaas nog steeds bij het oude. De Russen zijn nog steeds niet opgerot uit Oekraïne (en de Oekraïners ook niet uit Rusland 😂 ) en het Israëlische leger is nog steeds niet klaar met het vakkundig slopen van alles wat los en vast zit in de Gazastrook, en is dat kunstje nu aan het herhalen in zuidelijk Libanon. In Nederland presenteerde het kabinet z’n regeerakkoord sprookjesboek. En was het Prinsjesdag. En vraag ik mijzelf af hoe lang dit wankele politieke luchtkasteel overeind blijft staan.

Aandelenmarkten

In september verlaagde de Europese Centrale Bank de rente opnieuw, dat deden ze eind tweede kwartaal ook al. Ze verwezen daarbij naar de lagere inflatie, die gemiddeld in Europa 2,2 procent bedraagt. Maar gemiddelden zeggen niet alles. In Nederland was de inflatie in augustus 3,6 procent en in september 3,5 procent, en in België zelfs 4,5 procent. Een renteverlaging gaat niet helpen om dat terug te dringen.

In juli liet de FED, het Amerikaanse stelsel van centrale banken, de rente nog ongewijzigd. Maar in september voerde ‘de markt’ de druk hoog op. In de weken en dagen voorafgaand aan het rentebesluit werd er druk gespeculeerd. De rente ‘moest echt wel omlaag’ en ‘het moest ook wel een stevige verlaging zijn’. De aandelenkoersen stegen alvast in afwachting van het besluit. En de FED stelde niet teleur. De rente daalde met 0,5 procentpunt. Na een serie renteverhogingen, die duurde van medio 2022 tot en met het derde kwartaal van 2023, is er dus nu echt de ommekeer. Al verwacht ik niet dat de rente weer teruggaat naar nul.

Het was een ingewikkeld kwartaal op de beurzen. In juli stegen de aandelen in eerste instantie gewoon door. Maar begin augustus zagen we een ouderwets staaltje zomerpaniek. Er werd druk gespeculeerd over de oorzaken. Vrees voor een recessie gecombineerd met de geopolitieke spanningen, las ik. En verhalen over de over-hype van kunstmatige intelligentie sloegen grote gaten in de koersen van chip- en chipmachines-fabrikanten. Allemaal waar, maar zelf denk ik dat alle verstandige mensen op vakantie waren en dat de aandelenmarkten bemenst waren met zenuwachtige stagiaires.

De zomerpaniek duurde niet lang. Eind augustus stond de S&P500 index gewoon weer op het punt waar ‘ie medio juli ook stond. Daarna dook ‘ie wederom even naar beneden, maar ook dat duurde niet lang. En eind september stond de beurs gewoon weer in de buurt van een nieuwe piek.

Als je de aandelenkoersen vergelijkt met de onderliggende winst van bedrijven, dan staan de koersen nog steeds op een historisch hoog punt. Voldoende neerwaarts potentieel, zegt de gemiddelde doemdenker. Maar de wetten van de zwaartekracht gelden blijkbaar niet voor de aandelenmarkten.

Toch verwacht ik een nerveus laatste kwartaal op de aandelenmarkt. Daar zijn ook voldoende aanleidingen voor. De economische situatie blijft onzeker. En dit kwartaal zijn ook de verkiezingen in de Verenigde Staten. En natuurlijk nog de voortdurende geopolitieke spanning in Europa, Azië, en het Midden-Oosten. Niet dat dit allemaal ook maar iets verandert aan mijn eigen strategie. Stug doorgaan.

En Europa volgde dit kwartaal ook gewoon weer hetzelfde patroon. Maar wat iedereen met enig economisch besef al lang wist is nu ook officieel in Brussel bekend. We moeten stevig hervormen om als Europa economisch te blijven groeien, want we zijn ver achterop geraakt. De voormalige baas van de Europese Centrale Bank, Mario Draghi, heeft er in september een lijvig rapport over gepresenteerd. Mijn verwachtingen zijn niet echt hooggespannen. Consensus en stevige hervormingen verhouden zich slecht tot elkaar, dat hebben we in Polderland Nederland al vaak genoeg gezien…

Verder kijk ik ook elk kwartaal naar de VIX-index, ook wel bekend als de Fear Index. Zelfs die kwam in augustus en september even van zijn extreem lage stand af toen de zomerpaniek over de beurzen golfde. Maar de piek was van korte duur. Daarna bleef de VIX-index wel op een hoger niveau hangen dan voorheen. Dat kan allerlei oorzaken hebben. De geopolitieke spanningen, zenuwen over de verkiezingen, of zenuwen dat de huidige beurskoersen speculatief hoog zijn. Allemaal waar, denk ik.

Ook maar een paar procentpunten beweging in de Amerikaanse dollar dit kwartaal. Het is al een tijdje rustig aan het valutafront. Inmiddels krijg je voor € 1,00 ongeveer US$ 1,11. Aan het einde van het tweede kwartaal van 2024 was dat US$ 1,07. Het was een rustig kwartaal. Ik heb zelf alleen nog indirecte blootstelling aan de Amerikaanse dollar, voor mijn eigen portefeuillebeheer is de dollar niet meer van belang.

Mijn portefeuille

Mijn portefeuille beweegt zoals altijd keurig mee met de wereldwijde aandelenmarkten en obligatiemarkten, met dank aan VWRL en IUSN aangevuld met enkele dividend-ETFs. Tegenwoordig koop ik alleen nog VWRL. Gewoon gestaag verder bouwen. Zo saai mogelijk.

Nadat ik in het tweede kwartaal mijn achterstanden had ingelopen, heb ik in het derde kwartaal gewoon weer elke maand normaal ingelegd. En ik heb ook het ontvangen dividend herbelegd, dat is ook ongeveer anderhalve maand aan reguliere inleg.

In onderstaande tabel voor elke maand van dit kwartaal de transacties die ik uitgevoerd heb, met per maand de ETF, het aantal aandelen dat ik gekocht heb, en de aankoopkoers (in EUR tenzij anders vermeld).

MaandFondsAantalKoers
JuliVanguard FTSE All-World UCITS ETF (VWRL)45122,7000
AugustusVanguard FTSE All-World UCITS ETF (VWRL)10122,0200
SeptemberVanguard FTSE All-World UCITS ETF (VWRL)15123,3800

Afgelopen kwartaal volgde mijn portefeuille keurig de lijn van de aandelenmarkten. Die ging begin augustus en begin september even stevig naar beneden. En krabbelde ook gewoon weer omhoog.

Ik heb mijn oude trouwe ‘waarde en inleg’ grafiek samen met mijn beleggingsspreadsheet met pensioen gestuurd. Je ziet nu gewoon een grafiek uit Portfolio Performance. De groene lijn laat de waarde van mijn portefeuille zien. De grijze lijn mijn totale inleg.

De totale waarde van mijn beleggingsportefeuille staat inmiddels 71,0% boven mijn totale inleg. Aan het einde van het tweede kwartaal van 2024 was dat 69,2%. De ROI over de eerste negen maanden van 2024 bedraagt 14,5%. De 12-maands XIRR staat op 20,9%.

Indicator2023 Q32023 Q42024 Q12024Q22024Q3
% boven inleg49,1%64,6%77,8%69,2%71,0%
ROI YTD9,3%16,3%8,1%9,9%14,5%
XIRR 1Y17,2%14,9%23,5%21,2%20,9%

En vanaf dit kwartaal zijn er twee nieuwe indicatoren. Die de rol van de ROI en de XIRR over gaan nemen, de bovenstaande tabel gaat dus verdwijnen uit mijn kwartaalrapportage. Die indicatoren werden namelijk bijgehouden in mijn (niet meer bestaande) beleggingsspreadsheet (waarover binnenkort meer).

Dus kies ik nu voor indicatoren uit Portfolio Performance, de gratis open-source oplossing die ik gebruik om mijn beleggingen mee te beheren. Dat zijn de True-Time Weighted Rate of Return (TTWOR) en Internal Rate of Return (IRR). Beide bekijk ik voor het laatste jaar plus één kwartaal. De komende periode ga ik maar eens bekijken welke van de twee de meest getrouwe weergave van de prestaties is.

Indicator2023 Q32023 Q42024 Q12024 Q22024 Q3
% boven inleg49,1%64,6%77,8%69,2%71,0%
TTWOR (annualized)4,1%24,7%36,3%8,7%14,6%
IRR4,6%23,7%36,3%9,2%14,6%

Dividend en Spaarrente

In het derde kwartaal van 2024 ontving ik netto € 1.951,19 aan dividend op mijn rekening. Een aardige groei ten opzichte van vorig jaar. In het derde kwartaal van 2023 ontving ik nog netto € 1.553,41 en in het tweede kwartaal van 2024 ontving ik netto € 2.674,19.

Ik registreer mijn dividend op netto contante basis in Euro’s, de basisvaluta van mijn administratie. Dat betekent dat ik het netto uitbetaalde dividendbedrag opneem in mijn administratie op het moment dat het op mijn beleggingsrekening bijgeschreven wordt. Als het een dividend in buitenlandse valuta (Amerikaanse dollar of een andere valuta) is, dan reken ik het om naar Euro’s tegen de wisselkoers van het moment van ontvangen op mijn rekening.

Bij mijn laatste analyse van mijn dividendrendement heb ik ook gekeken naar het Forward Dividend. Het Forward Dividend voor de rest van dit jaar (de groene balk in onderstaande grafiek) bereken ik door het netto uitbetaalde dividend per aandeel van de laatste twee kwartalen te vermenigvuldigen met mijn huidige aantal aandelen. In de eerste drie kwartalen van 2024 heb ik bijna net zoveel dividend ontvangen als in het hele vorige jaar. Mijn verwachte totale dividendinkomen voor dit jaar is wel iets gedaald ten opzichte van vorig kwartaal. Ik las een interessante analyse bij Groeigeld over het dividend van TDIV, wat een mogelijke verklaring geeft.

Het afgelopen kwartaal bleef de spaarrente onveranderd. Een kleine verlaging van de marktrente van de ECB zal niet meteen leiden tot een verlaging van de spaarrente. Er is ook nog een groot verschil tussen de 3,5 procent van de ECB en de 2,5 procent van Lloyds respectievelijk 1,7 procent van de Rabobank. En banken kijken vooral ook heel erg naar elkaar.

Maar renteverlagingen van de centrale bank veroorzaken wel ‘neerwaartse druk’. Uiteindelijk zal de spaarrente wel gaan dalen als de ECB verder verlaagt. Ik verwacht in elk geval geen verdere verhogingen van de rente op mijn spaarbuffertje met contant geld.

NB: actuele weergegeven spaarrente Rabobank is voor saldo tot en met € 20.000.

Spaarpercentage

In de loop van het tweede kwartaal ben ik begonnen met het berekenen van mijn spaarpercentage met behulp van een rapport in GnuCash. Maar daar reken ik iets anders dan eerder in mijn spreadsheet, dus de percentages in deze grafiek wijken iets af van mijn maandelijkse spaarpercentage in de rapportage over het eerste kwartaal. Ik denk dat, door het dubbel boekhoudsysteem in GnuCash, deze nieuwe methode een betrouwbaarder beeld geeft dan de oude methode in mijn administratie in de spreadsheet, die op kasbasis werkte.

Mijn spaarpercentage herstelde zich in het derde kwartaal. Ik deed één grote uitgave, maar daar had ik voor gespaard in één van mijn potjes. Mijn doelstelling voor 2024 was om maandelijks 40 procent van mijn inkomsten (in elk geval tijdelijk) te parkeren op mijn spaarrekening, om de huidige en komende uitgaven in onze veranderende levensstijl te dekken. Dat is in het derde kwartaal iedere maand gelukt.

Eigen Vermogen

Geen grote verschuivingen in mijn eigen vermogen in het derde kwartaal van 2024. Sinds het einde van het tweede kwartaal staat Huize Elders tegen aankoopwaarde in de boeken. Begin 2025 zal ik het herwaarderen tegen de WOZ-waarde die de gemeente Elders er tegen die tijd aan toekent. Ik houd mijn hart vast… En dan gaat de gemeente Elders ook nog eens de onroerende-zaak belasting fors verhogen wegens een ravijnjaar.

Dit kwartaal was er het reguliere salaris, rente-inkomsten op ons spaargeld (op onze gezamenlijke spaarrekening wordt dat elk kwartaal bijgeschreven), en de reguliere inleg in mijn beleggingen, maar de bewegingen van de beleggingsportefeuille op de golven van de aandelenmarkten hadden natuurlijk ook hun invloed. Verder de positieve bijdrage van de hypotheekaflossing aan mijn vermogen, al is die meer bescheiden dan vroeger door het stopzetten van de extra aflossing. We hebben een hypotheek, dus moet er afgelost worden! En we deden de nodige uitgaven in en om ons huis, dus de contanten daalden.

Ik heb de afgelopen 9 maanden inmiddels zo’n 15.000 kilometer gereden met mijn dinosaurussap verstokende racemonster. Op basis van kenteken en huidige kilometerstand heb ik de huidige waarde opgezocht in de ANWB Koerslijst. Ik gebruik de waarde bij ‘Inruilen bij een autobedrijf’. Die is weer iets lager dan de waarde aan het eind van het eerste kwartaal van dit jaar, dat zal je niet verbazen. Het verschil tussen de waarde aan het einde van het vorige kwartaal en de huidige dagwaarde heb ik als afschrijving geboekt in mijn financiële administratie. Dat zie je als negatieve mutatie op de post Bezittingen terug in onderstaande grafiek.

En als je dat dan allemaal bij elkaar optelt en van elkaar aftrekt en de wortel van de sinus en de cosinus in het kwadraat neemt dan krijg je onderstaande grafiek. Met twee duidelijke conclusies: er is ook dit kwartaal weer groei, en het is vooral de aandelenmarkt die bij mij het werk doet. Hiep hiep hoera voor de aandelenmarkt!

En dat leidt tot onderstaande ontwikkeling van mijn vermogen per kwartaal. In het derde kwartaal van 2024 is mijn eigen vermogen gegroeid met 2,5 procent (2024Q2 was +3,7 procent). De meest bescheiden groei sinds het laatste kwartaal van 2022, maar in absolute termen nog steeds een heel mooi bedrag.

Beste Uitgave(n)

De beste uitgave van afgelopen kwartaal was…. Mijn trekhaak! Veel te duur, want er past maar één (afneembaar) type onder mijn racemonster. Maar wekelijks gebruikt. Elk weekend gaat er minimaal één aanhangwagentje vol met snoeiafval naar ‘de stort’. En in sommige weekenden zelfs meerdere. Mijn vaste weekend-uitje.

Hoe was jouw derde kwartaal van 2024?

Je kunt oude kwartaalberichten teruglezen via mijn overzichtspagina, het tweede kwartaal van 2024 vind je hier.

Oogst

  • Berichtcategorie:Tuin

Mijn moestuin-ambities waren beperkt dit jaar. We zijn immers pas verhuisd naar Huize Elders toen het tuinseizoen al in volle gang was. Wat ik in de volle grond zaaide viel snel ten prooi aan slakken en vogels. De fruitbomen hadden last van zwarte luis en van het feit dat ze al jaren niet goed gesnoeid waren. Dat pakken we de komende weken aan, en daar hopen we komend jaar de vruchten van te plukken (letterlijk). De vijg begon pas in augustus vruchtjes te ontwikkelen, ik denk niet dat die nog rijpen voor de eerste vorst.

De kas was wel redelijk succesvol. Ik schat dat ik tussen de vijf en tien kilo tomaatjes geoogst heb. Er hangt nog het een en ander maar dat zal nog slechts langzaam rijpen. In de diepvries liggen tientallen pepertjes, dat ene plantje heeft z’n best gedaan. En ook de paprikaplanten leverden hun bescheiden bijdrage.

De frambozen waren totaal overwoekerd door bamboe en klimop. Inmiddels zijn ze gered en staan gesnoeid en wel in de kas. We zullen zien wat er komend voorjaar gebeurt. De braamstruik heeft wel een bescheiden bijdrage geleverd aan mijn standaard yoghurt – muesli – fruit ontbijt.

De echte opbrengst kwam van twee ‘vaste krachten’ in Elders. Tegen de naar het zuiden gerichte muur staan, in lei vorm, een druivenstruik en een perenboom. Op onderstaande foto een deel van de oogst. Voorlopig eten we peren en drinken we druivensap uit eigen tuin. En ik ga me voorzichtig verdiepen in de edele kunst van het wijn maken.

Hoe verloopt jouw oogstseizoen?

Hypotheekupdate najaar 2024

  • Berichtcategorie:FinanciënHuis

Sinds 2019 neem ik jullie twee keer per jaar mee in een update over het saaiste en meest voorspelbare deel van de financiën van Meneer Elders. Ook na de verkoop van Huize Geldnerd en de aankoop van Huize Elders is er nog steeds een hypotheek. En omdat ik nou eenmaal houd van tradities, blijft de halfjaarlijkse Hypotheekupdate in stand. Zo lang als er nog een hypotheek is, tenminste… Het is wel een iets aangepaste hypotheekupdate, door het schuiven met huizen en hypotheekjes zijn een aantal grafiekjes niet meer relevant.

Lineaire Hypotheek

De vaste lezers weten dat wij een lineaire hypotheek hebben. Die kenmerkt zich door elke maand dezelfde aflossing (hypotheekbedrag gedeeld door aantal maanden looptijd) en dus ook elke maand een lagere rente over het resterende uitstaande bedrag. Dit in tegenstelling tot een annuïteitenhypotheek. Daar zijn de maandlasten elke maand hetzelfde. Aan het begin van de looptijd betaal je veel rente en weinig aflossing, en naarmate de looptijd vordert daalt het rentebedrag en stijgt de aflossing. We doen hier niet aan aflossingsvrije hypotheken, prima voor sommige mensen, maar daar heb ik een paar dure lessen mee geleerd.

Wat er blijft en wat er verandert

De afgelopen jaren hebben we in hoog tempo versneld afgelost via de sneeuwbalmethode. Je kunt er lang en breed over discussiëren of dat de meest winstgevende keuze is gegeven de lage rente die wij hebben (2,06% tot 2036) en het gemiddeld rendement op beleggingen, maar ik vind dat in onze situatie nog steeds de juiste keuze. Hoe lager de hypotheek, hoe lager onze maandlasten. En dat tikt dubbel aan als je niet meer werkt, want geld dat ik niet meer uitgeef hoef ik ook niet bij elkaar te sparen of te beleggen.

Naast de maandelijks groeiende sneeuwbal deden wij voor Huize Geldnerd ook elke maand een extra aflossing van € 1.000. Gewoon, omdat het kon. En de hypotheekverstrekker incasseerde natuurlijk elke maand keurig de reguliere rente en aflossing. Beide componenten werden elke maand weer een stukje lager, het mooie effect van versneld aflossen op een lineaire hypotheek.

De sneeuwbal is gebleven. Mijn spreadsheet berekent die automatisch gebaseerd op mijn uitgangspunt (het bedrag van de eerste hypotheekbetaling eind 2016) en de huidige maandelijkse rente en aflossing. De eerste sneeuwbalbetaling is al gedaan voordat de hypotheekverstrekker de eerste reguliere rente en aflossing incasseerde. De extra aflossing doen we (voorlopig) niet. We zijn iets minder gaan verdienen door ons vertrek uit Geldnerd City, we hebben nog niet helemaal scherp wat onze huidige kosten van levensonderhoud gaan worden, en we willen voldoende geld apart zetten voor (groot) onderhoud aan Huize Elders. Dat tezamen maakt dat we die € 1.000 vooralsnog niet in de stenen willen stoppen.

Onze strategie is dus iets anders dan de afgelopen jaren, maar nog steeds simpel en doeltreffend. Onze totale maandlasten blijven gelijk, maar een steeds groter deel bestaat uit aflossing en een steeds kleiner deel bestaat uit rente.

Het begin

We vertrekken vanuit de situatie van ons huis toen we van start gingen. Dat zijn eigenlijk twee startsituaties: eind november 2016 en eind juni 2024. Eind 2016 hebben we Huize Geldnerd voor ongeveer 30 procent van de aankoopprijs met eigen geld gefinancierd. De rest werd ingevuld met de lineaire hypotheek. In 2024 is Huize Elders voor iets meer dan 70 procent van de aankoopprijs met eigen geld gefinancierd. De hypotheek was slechts iets meer dan 25 procent. En om het helemaal realistisch te maken had het huis in de nieuwe situatie eigenlijk 25% lager moeten zijn, maar dat werkt niet zo goed in mijn spreadsheet. En dat ga ik ook niet meer aanpassen, ik ben te druk met de tuin…

Waar staan we nu?

In onderstaande grafiek zie je hoe de verschillende onderdelen van onze maandlasten zich ontwikkelen. Geen extra aflossing meer, alleen nog reguliere aflossing (donkergroen) en sneeuwbal (lichtgroen). En rente. Een steeds groter percentage aflossing, en steeds minder rente. Van elke euro die we in de hypotheek steken gaat inmiddels 83,5 cent naar ons vermogen. En nog maar 16,5 cent naar de bank. Terwijl onze totale maandlasten gewoon constant blijven.

Het wonder van de sneeuwbal blijft ook mijzelf verbazen. Erover lezen is toch echt anders dan het voor je eigen ogen zien gebeuren. Je ziet de grafiek gewoon exponentieel worden, het lijntje gaat steeds steiler omhoog. We hebben na de aankoop van Huize Elders de draad gewoon weer opgepakt. Al zal het lijntje vooralsnog weer iets minder steil omhoog gaan door het ontbreken van de extra aflossing. Maar elke maand wordt de sneeuwbal groter. Zoals het hoort met een sneeuwbal.

Inmiddels lossen we elke maand 0,87% van de resterende hypotheek af. De totale aflossing bedraagt inmiddels 56,26% van de oorspronkelijke hypotheek (najaar 2023: 53,4%). En de huidige loan-to-value ratio (LTV) bedraagt 26,7%.

Om de voortgang verder te visualiseren heb ik de plaatjes met de stand van zaken van juni en nu nog even naast elkaar gezet. Het zijn nog minieme streepjes, de aflossingen. Maar het begin is er.

Prognose

De datum waarop we verwachten hypotheekvrij te zijn, is een aantal jaren naar achteren geschoven. Dat zal je niet verbazen, met een aflossing die elke maand € 1.000 lager is dan voorheen. Toch valt het effect mij mee. In de nieuwe prognose zijn we ergens in het voorjaar van 2033 hypotheekvrij, dat was medio 2029. Het is nog steeds ruimschoots voor het aflopen van de rentevaste periode, die loopt tot eind 2036.

En zelfs nu geldt de gebruikelijke disclaimer dat het leven altijd anders kan gaan dan je van plan bent! Maar dat schreef ik in alle vorige hypotheekupdates ook, en vooralsnog zijn we weer een half jaar dichter bij een hypotheekvrij leven. En bijna zes jaar dichter bij een hypotheekvrij leven dan in mijn eerste hypotheekupdate.

Hoe is het met jouw hypotheek?

Melkweg

  • Berichtcategorie:Leven

Meneer Elders is dol op zeezeilen. En vooral op nachtelijke overtochten. Eén van de redenen hiervoor is dat je dan de meest prachtige sterrenhemels kunt zien. Het meest gelukkig word ik als ik de Melkweg kan zien. Die mooie lichtende band van sterren die de hemel omspant.

De afgelopen decennia heb ik de Melkweg alleen in bijzondere situaties gezien. Tijdens zeilvakanties. Een enkele keer op vakantie in het buitenland. Maar nog nooit heb ik op een plek gewoond waar ik de Melkweg kon zien. Teveel lichtvervuiling. Steden. Kassen.

Tot nu. Hier in Elders kan ik ‘m zien. Een zelfgemaakte foto houden jullie tegoed. Voor nu blijf ik even genieten van mijn eigen stukje Melkweg.

De laatste zwaluwen

  • Berichtcategorie:Tuin

Vrijdag 13 september 2024 zagen we de laatste van dit jaar. Zwaluwen.

De hele zomer hebben we genoten van deze sierlijke vogels. We zagen ze dartelen boven de weilanden en de akkers, jagend op insecten. Hoogvliegend bij warm weer, lager vliegend als het koeler was. In onze omgeving hebben we boerenzwaluwen en huiszwaluwen.

Maar nu zijn ze weg. Vrijdagmiddag zag Vriendin er nog een paar vliegen boven het weiland. Maar na de koude nacht van vrijdag op zaterdag waren ze verdwenen. Vertrokken naar warmere oorden. Het weerbericht voor deze week, dat mooi zonnig nazomerweer belooft, hebben ze niet afgewacht. Het is een teken, de zomer van 2024 is echt voorbij.

Ik heb van het vertrek van de zwaluwen een aantekening gemaakt in mijn agenda. Dat zal ik weer doen als ze terugkomen om de zomer van 2025 in te luiden. De terugkeer van de zwaluwen, iets om naar uit te kijken.

Boodschappenblog

  • Berichtcategorie:Financiën

Ooit, heel lang geleden, schreef ik een Boodschappenblog. Dat was destijds een gecoördineerde actie met heel veel andere bloggers, waarvan de meesten helaas / gelukkig (*) niet meer actief zijn ( * = doorhalen wat niet van toepassing is ). Inmiddels vind ik het wel weer tijd voor een nieuwe versie. Want ons boodschappenlandschap is nogal veranderd. Deels door veranderingen in ons eetpatroon, maar deels ook door de verhuizing naar Elders

Boodschappenlandschap

In Geldnerd City was ons leven overzichtelijk. Overzichtelijk maar niet meteen goedkoop. De drie supermarkten die het dichtst bij Huize Geldnerd lagen waren alledrie van Albert Heijn. Verder waren er een relatief kleine Plus en een kleine Jumbo op loopafstand. Een grotere Jumbo en een Lidl lagen op een afstand van drie à vier kilometer. Net als een AH XL.

In de praktijk kwam meer dan vijfennegentig procent van onze dagelijkse boodschappen van ‘de Appie’. Gemak dient de mens. Heel af en toe maakte Vriendin een avontuurlijk uitstapje naar een andere supermarkt, maar dat was eigenlijk altijd eenmalig. We vulden het aan met boodschappen in de categorie ‘speciaalzaken’. Dat was destijds de online Nespresso shop (55%), de lokale wijnhandel (25%), en een veelvoud aan zaakjes variërend van de groentejuwelier, het kaaswinkeltje, de Franse patisserie en diverse bakkertjes (de rest).

Grote veranderingen in ons boodschappenleven waren de komst van de koffiemachine en de komst van Healthnerd. Van dat laatste heeft met name de wijnhandel last gehad. En de eerste betekende dat onze omzet bij Nespresso naar nul ging. Na wat experimenteren kozen we de koffiebonen van het huismerk van Albert Heijn tot onze favoriet. Daarmee werd de koffie onderdeel van onze reguliere huishoudelijke uitgaven.

De trek naar Elders…

Hoe anders is het leven in Elders. In het dorp bij ons tijdelijke huisje vonden we een Jumbo. Dat werd de pleisterplaats voor onze dagelijkse boodschappen. Maar van de verschillende varianten koffiebonen werden we hier niet erg enthousiast. In het Dorp Verderop vonden we een Lidl en een Plus. Met name die eerste was een welkome aanvulling. Want een stuk voordeliger.

Goede koffiebonen vonden we in het huismerk van een andere (serie) supermarkten. Waaronder de nieuwe supermarkt in het dorp van mijn schoonouders. Daar halen we nu dus regelmatig een voorraadje. In de dorpen rondom Huize Elders vinden we alleen Plus-supermarkten. Redelijk goed gesorteerd maar prijzig. Dus regelmatig maken we (meestal Vriendin) nog tripjes naar het Dorp Verderop om de plaatselijke Lidl te plunderen.

En die speciaalzaken? Dat is wat lastiger. Daarvoor moeten we naar De Stad. Dat is een kilometer of vijftien. En dat hebben we de afgelopen acht maanden nog niet gedaan.

In Elders is het een beetje behelpen met de horeca. Patat/friet (*) zaakjes (* = ook alweer doorhalen wat in jouw regio niet van toepassing is) zijn er genoeg, al is de dichtstbijzijnde McDonalds of Burger King wel een kwartiertje rijden. Ook een authentieke Nederlandse Chin-Ind is er. En we hebben diverse eetcafés. Al doen die ons denken aan het culinaire niveau dat we destijds op de Veluwe aantroffen. Een bord met frietjes en wat sla en een vleesvariant. Niet zelden een schnitzel. De Nederlander is snel tevreden. Binnen een kwartier rijden kunnen we ook nog redelijk Indiaas eten en een behoorlijke pizza vinden. Maar voor sushi, Mexicaans, en andere meer exotische keukens moeten we verder weg. Naar De Stad. Of nog verder.

Impact op de boodschappen

Dit alles heeft impact op onze boodschappen. We (in meer dan vijfennegentig procent van de gevallen Vriendin 😳) koken vaker zelf en de Thuisbezorgd app is verwijderd van mijn telefoon. Ik werk in principe drie dagen in de week op kantoor en neem dan meestal mijn eigen lunch mee, één dag in de week werk ik thuis en lunch ik ook thuis. Vriendin werkt op fietsafstand en gaat vier dagen per week naar kantoor en neemt altijd haar eigen lunch mee van thuis. Donderdagavond begint nog steeds ons weekend. Sinds we verhuisd zijn naar Elders gaan we minder vaak uit eten, halen minder vaak af, en er is niks meer thuisbezorgd.

De boodschappen komen nu dus vrijwel volledig van de Plus en de Lidl. En een enkele keer van een bakker of een slager.

Vergelijkbaarheid

Ik kijk naar onze huishoudelijke uitgaven. Ons eten, ons drinken, en huishoudelijke artikelen voor bijvoorbeeld schoonmaak. Wasmiddel en afwasmiddel kopen we bijvoorbeeld ook in de supermarkt. In onze administratie is dat grootboekrekening 18100 Supermarkt. In onderstaande grafiek zie je onze uitgaven vanaf 2017 per maand.

Op basis van de eerste acht maanden in Elders kan ik nog niet concluderen dat er sprake is van een trendbreuk. Ja, de uitgaven liggen hoger. Maar in de jaren sinds 2017 was de trendlijn sowieso meestal stijgend. De boodschappen werden duurder.

Impact op Horeca

En de horeca dan? Ook daarvan heb ik de totalen maar eens op een rijtje gezet. En er een trendlijn doorheen gejaagd. En dan zie je toch iets verrassend. Onze horeca-uitgaven hebben een dalende trend. Met pieken en dalen, dat wel. Ik zie onze vreugde terug als er weer corona-restricties opgeheven werden. En ik zie de opkomst van Healthnerd en mijn gezondere leven.

Voor de Nederlandse horeca lijkt dit me geen beste trend…

Hoe is het met jouw boodschappen?

Gezien in Elders (6) – Vlinders

  • Berichtcategorie:Tuin

Inmiddels lijkt het wel herfst. Helaas. Maar tot en met afgelopen weekend was het heerlijk zomers weer. Afgelopen weekend lette Meneer Elders even niet goed op en was hij zomaar ineens nog verbrand in het zonnetje.

En afgelopen week was het ook weer mooi met de beestjes op en rond ons paradijsje in Elders. Zomaar op een doordeweekse avond een groep van vijf buizerds die boven ons domein cirkelden. En in het weekend twee rode wouwen cirkelend boven de akkers. Dat blijft een zeldzaam zicht in ons gifspuitende landje waar het stikstofprobleem met een pennestreek schijnt te zijn opgelost

Van die roofvogels heb ik geen goede foto’s, helaas. Maar dit weekend wel een prachtig Landkaartje op het koninginnekruid.

En ook een paartje Bont Zandoogje op onze buitentafel.

Verder veel rondfladderende koolwitjes. Maar die blijven helaas nooit lang genoeg stilzitten om er een foto van te maken.

Je merkt dat de zomer op z’n einde loopt. Ons eerste volledige seizoen in Elders zit erop. Ik heb genoten van de rust, van de natuur, van het klooien in en om het huis en in de tuin. Langzaamaan krijgen onze plannen voor de herinrichting van de tuin verder vorm. Voorlopig is er hier nog genoeg te doen. We zijn dan ook pas begonnen…

Waar ik naar uitkijk

  • Berichtcategorie:Financiën

De afgelopen maanden schrijf ik meer over het huis en de tuin dan over de persoonlijke financiën. Dat is niet zo heel vreemd natuurlijk. Waar het hart vol van is daar loopt de mond blog van over. Maar ik heb eens even rondgekeken op het internetriool, en er was het afgelopen halfjaar ook bar weinig financieel nieuws. Ja, twee kleine dipjes in de schier eeuwig stijgende beurskoersen, maar dat was het dan ook wel.

Inmiddels is de zomer toch wel grotendeels voorbij. De meeste mensen zijn terug in hun ritme van werk en school en andere reguliere dingetjes en tellen af naar de volgende vakantie. Hier in Elders kijk ik uit naar de start van het volgende voorjaar, en naar alle dingen die ik dan in de moestuin wil gaan doen. Al heb ik ook nog een lange lijst met klussen voor de tussenliggende periode.

En er zijn ook verschillende financiële dingen waar ik de komende periode naar uitkijk.

Sowieso ben ik benieuwd of er nog nieuws naar buiten gaat komen over de pensioenhervormingen. Mijn eigen pensioenfonds, het ABP, sluit helemaal achteraan in de rij. Als ik dat zo zie is het eind 2026 voordat ik een beetje weet wat de consequenties zijn voor mij persoonlijk. Dat vind ik wel een beetje jammer. Meer duidelijkheid over de toekomst van mijn pensioen is één van de belangrijkste factoren in mijn pad naar financiële onafhankelijkheid.

Verder ben ik nieuwsgierig hoe het verder gaat met Box 3. En met de belastingaanslagen over 2022 en 2023, die bij ons nog steeds de status ‘voorlopig’ hebben. En naar de toegezegde compensatieregeling. Ik reken op miljoenen ter compensatie van het mij aangedane belastingleed. En vraag mij af of die ene prinses ons ook in de watten komt leggen. Van mij hoeft dat niet. Doe maar gewoon een smak geld.

En ik ben een beetje benieuwd naar de rest van Prinsjesdag. Eens zien of er iets overeind blijft van de luchtkastelen van het hoofdlijnenakkoord waar onze huidige regering op gebaseerd is. Met welke trucjes ze onze koopkracht nou weer willen laten stijgen. Verder voelt Prinsjesdag voor mij vooral anders dan de afgelopen 20 jaar. Ik ben immers geen onderdeel meer van het Haagse circus. En daar ben ik nog steeds heel blij mee.

Tenslotte verwacht ik deze maand ook weer een aantal dividendbetalingen. En die blijf ik ook heel leuk vinden.

Waar kijk jij naar uit?

We zijn er

  • Berichtcategorie:Leven

Het is een mooie zomeravond, rond een uur of half negen. Hondje ligt aan mijn voeten te slapen. Ik zit in onze tuin met een glaasje witte wijn te kijken naar de zwaluwen die boven mij door de lucht dartelen, op jacht naar de vele insectjes die er rondvliegen. Om mij heen hoor ik alleen een enkele vogel. Een vink, denk ik. In de verte klinkt de roep van een buizerd. In het gras ritselt iets, ik meen een muisje te zien. Verder hoor je niets.

Ik denk terug aan de afgelopen twee jaar. Hoe ik mijzelf overbodig maakte. Hoe Vriendin en ik op zoek gingen naar die nieuwe banen in Elders. Hoe we die vonden en daarmee de volgende fase van ons leven in gang zetten.

We zijn in zes maanden tijd drie keer verhuisd. Maar nu definitief. Naar Huize Elders. Buitenaf, op een van de rustigste plekjes van Nederland. Een plek die ook als doel heeft om zo rustig te blijven. Hier wil ik blijven. Ik ben nog nooit eerder in mijn leven ergens gaan wonen met de gedachte dat ik er nooit meer weg wil gaan. Maar nu wel. Thuis in Elders.

Het waren enerverende maanden. En er zal hier altijd veel te doen zijn. Er zijn veel klusjes afgestreept en er komen ook steeds nieuwe klusjes en klussen bij. Iets met houtworm in de schuur. Een tuin die verbouwd moet gaan worden. Een huis dat gemoderniseerd moet worden.

Maar dat komt allemaal wel. Ik denk in meerjarenplannen. En dat geeft rust.

Maar tegelijkertijd geniet ik van dit moment. Mijn moment. Dit is waar ik het voor deed. Dit is het gevoel dat ik wilde ervaren. De rust die ik wil vinden.

Het roer is om. Maar zonder de televisiecamera’s, zonder het drama, gebrek aan budget en gebrek aan talenkennis, en zonder vertrek naar het buitenland. Dat kan me allemaal gestolen worden. Ik heb geen grote wereld nodig.

Tijd om het laatste rondje te lopen met Hondje. Ik ben blij dat hij dit nog mee mag maken. Zie hem genieten van het buitenleven, zijn dutjes in het gras, zijn gescharrel in de tuin. Het gaat schemeren, misschien zien we nog wat vleermuizen. En dan lekker slapen. Morgenochtend wakker worden in de rust van Elders. Een nieuwe dag in ons nieuwe leven.

Welkom in Elders.

Er was eens…

Er was eens, heel lang geleden, in een land heel ver weg over bergen en over de zee… Negen jaar geleden, om precies te zijn. 1 september 2015. Een spreadsheetnerd van middelbare leeftijd begon verhaaltjes te schrijven vanuit een Ver en Warm Land. Verhaaltjes over persoonlijke financiën, over geld, beleggen, en over spreadsheets. Geldnerd was geboren.

Geldnerd is al een tijdje niet meer. Ons leven is erg veranderd. Terug van het Verre Warme Land naar Geldnerd City in Nederland, maar uiteindelijk ook de verhuizing naar Elders en een heel ander leven.

Maar ik schrijf nog steeds verhaaltjes. Soms wat vaker, soms wat minder. Het buitenleven lonkt, en de laptop wordt minder vaak opgestart. Maar dat geeft niet. De verhaaltjes blijven nog wel even komen. En ik vier stilletjes mijn negende verjaardag als actieve blogger. Ook weer een bewijs dat er heel veel kan op deze wereld, als je maar gewoon stug doorgaat.

Vieren jullie dit jubileum mee?