Juli 2024. De afgelopen negen maanden stond ons leven op z’n kop. Ik stopte met maandelijks inleggen in mijn beleggingen om contant geld te verzamelen voor dubbele woonlasten en kosten van verhuizingen. Verkocht zelfs een stukje beleggingen om er een dinosaurussap slurpend vervoermiddel van te kopen. Mijn altijd rustige en stabiele financiën stonden op hun kop. Ik registreerde keurig elke transactie in mijn administratie, maar er zaten veel bijzondere transacties bij.
Maar vanaf deze week is alles weer normaal. Mijn salaris komt binnen. En daags erna gaan er vier overboekingen de deur uit.
Twee gaan naar de gezamenlijke huishoudrekening. Eén is voor de bijdrage aan de gezamenlijke huishouding. Die heb ik herberekend op basis van ons uitgavenpatroon hier en onze nieuwe inkomens.. Minder horeca, iets meer supermarkt. Nieuw energievoorschot. Dat soort dingen.
De tweede boeking is voor de aflossing op onze hypotheek. Reguliere aflossing én een extra aflossing in de vorm van de sneeuwbal. Die is meteen weer in ere hersteld. Ik heb zelfs de eerste extra aflossing gedaan voordat de hypotheekverstrekker de eerste reguliere aflossing incasseerde. Dat zal ze leren…
De derde boeking is mijn reguliere maandelijkse storting in mijn Voorzieningen. Die heb ik elke maand gewoon gedaan. Een aantal maanden zelfs extra veel, om geld voor de verhuispotjes te verzamelen. Maar ook deze overboeking is weer terug naar normaal. Ik heb hierbij wel mijn maandelijkse reservering Onderhoud Woning geschrapt. Die doen we nu in de gezamenlijke administratie vanaf de gezamenlijke rekening. Op de gezamenlijke spaarrekening staat inmiddels ongeveer vier procent van de aankoopwaarde van de woning in ons eigen Onderhoudsfonds voor Huize Elders. Of dat genoeg gaat zijn? We zullen zien….
En de vierde boeking gaat naar mijn beleggingsrekening. Gewoon weer elke maand, vanaf deze week. Het beste bewijs dat we in het nieuwe normaal zitten. Financieel gezien dan. Gewoon weer elke maand inleggen en mijn VWRLetjes kopen. Zonder transactiekosten, met dank aan SAXO. Mijn reguliere inleg heb ik niet gedaan sinds november. In totaal 8 maanden gemiste inleg. En dan nog het bedrag voor de aanschaf van de auto. Maar dat heb ik inmiddels allemaal opnieuw ingelegd. De laatste inhaal-inleg is vorige week op de beleggingsrekening gestort, en wordt deze week belegd samen met de reguliere maandinleg. Ik heb dus uiteindelijk alleen een aantal maanden time-in-the-market gemist. Maar in het geheel der dingen en op de langere termijn is dat te overzien.
Een paar dagen later gaat er altijd nog een andere boeking van mijn rekening af. De creditcard. Die rekening is hoger dan in mijn oude leven. Ik betaal mijn brandstof op de creditcard. En ook mijn persoonlijke vaste lasten zijn hoger dan vroeger. Maandelijks wordt de premie voor de autoverzekering geïncasseerd, en de wegenbelasting. Dure hobby, zo’n auto…
Wat ook anders is…
Er zijn nog een paar dingen anders in dit nieuwe normaal. Neem de gemiddelde ochtend in het weekend. Ik kruip niet achter de laptop, om bezig te gaan met de financiën en mijn blogposts. Maar ik ga de tuin in. Door de week maken we een actielijstje voor het weekend. En daar gaan we moedig mee aan de slag. Om de tuin om te toveren in ons eigen paradijsje.
Klusjes in huis blijven liggen. Dat kan ook op een regenachtige dag of straks in de winter. Nu zijn we buiten zodra het kan en zo lang als het kan. En het is altijd weer een fijn gevoel als we aan het eind van de dag op ons terras zitten en uitkijken over ons landgoed. Moe maar voldaan.
Het jaar 2024 is op de helft, het tweede kwartaal van 2024 zit er alweer op. Traditioneel het moment voor alter ego Geldnerd om even terug te blikken. En die gewoonte zet ik hier voort. Want mijn terugblik zorgde ervoor dat ik regelmatig, maar niet té vaak, even goed keek naar wat er in de financiële wereld en met mijn vermogen gebeurt. En daarvoor onderbreek ik even mijn focus op het nieuwe huis.
Het afgelopen kwartaal was in veel opzichten zeer dynamisch. We droegen Huize Geldnerd over aan nieuwe eigenaren en kregen Huize Elders overgedragen van oude eigenaren. Dat betekende dat er (voor ons doen) enorme bedragen heen en weer schoven tussen notariskantoren en onze rekeningen, en tussen onze bankrekeningen onderling. Ik vulde mijn beleggingsrekening weer aan. En ga verder gewoon door waar ik gebleven ben.
In de wereld buiten Elders blijft alles een beetje bij het oude. De Russen zijn nog steeds niet opgerot uit Oekraïne en het Israëlische leger is nog steeds bezig met het vakkundig slopen van alles wat los en vast zit in de Gazastrook. Nederland heeft inmiddels een nieuw kabinet. Maar of ik daar blij van word…? En de Nederlandse economie stagneert ook nog steeds.
Aandelenmarkten
De beweging op de aandelenmarkten blijft ingewikkeld. Het verkiezingsoptimisme voor het lopende jaar en een rally in aandelen hebben in mijn ogen tot nu toe de ongemakkelijke waarheden voor de wereldeconomie verborgen. De schulden groeien, zelfs sneller dan het bbp. De inflatie blijft hoog, maar lager dan ‘ie was. En ik vind het helaas steeds waarschijnlijker dat Trump de verkiezingen gaat winnen in de Verenigde Staten. In Europa hebben we een Europees Parlement dat enkele gradaties rechtser is dan voorheen, en enkele gradaties minder op samenwerking gericht. En toch blijven de beurzen stijgen, als het orkest op het achterdek van de Titanic dat bleef spelen terwijl het schip onvermijdelijk ten onder ging…
In eerste instantie begon het kwartaal op de beurzen met een dipje, maar daarna ging alles ‘gewoon’ weer omhoog. Steil omhoog. De totale waarde van de Amerikaanse aandelenmarkt beslaat inmiddels 61 procent van de waarde van alle aandelenmarkten van de wereld bij elkaar, las ik afgelopen weekend in mijn lijfblad The Economist,
En Europa volgde dit kwartaal in eerste instantie gewoon het patroon van de Verenigde Staten. Alsof we hier geen eigen wil meer hebben. Maar waarom klaag ik? De helft van mijn vermogen zit in aandelen, ik profiteer mee! Al ben ik wel benieuwd wat er komende periode gaat gebeuren, na de overhaaste parlementsverkiezingen in Frankrijk. De onzekerheid daarover zie ik wel terug in de laatste weken van het kwartaal.
Verder kijk ik ook elk kwartaal naar de VIX-index, ook wel bekend als de Fear Index, de maatstaf van volatiliteit in de markt. En door mij vorig jaar omgedoopt in de Kop-In-Het-Zand Index, omdat ‘ie steeds maar zo laag blijft staan in een onzekerder wereld. Het beursdipje in april zag je terug in een stijging van de VIX. Een stijging. Maar in mei zakte alles gewoon terug naar het aloude lage niveau. Een instabiele wereld als het nieuwe normaal.
Ook weinig beweging in de Amerikaanse dollar dit kwartaal. Het dipje in de beurs in april zag je ook terug in de dollarkoers. Inmiddels krijg je voor € 1,00 ongeveer US$ 1,07. Aan het einde van het eerste kwartaal van 2024 was dat US$ 1,08. Het was een rustig kwartaal. Ik heb zelf alleen nog indirecte blootstelling aan de Amerikaanse dollar, voor mijn eigen portefeuillebeheer is de dollar niet meer van belang. De laatste dollartransactie in mijn administratie dateert van februari 2022.
Mijn portefeuille
Mijn portefeuille beweegt zoals altijd keurig mee met de wereldwijde aandelenmarkten en obligatiemarkten, met dank aan VWRL en IUSN aangevuld met enkele dividend-ETFs. Sinds een tijdje koop ik alleen nog VWRL. Gewoon gestaag verder bouwen. Zo saai mogelijk.
In het tweede kwartaal heb ik een deel van mijn opbrengst van Huize Geldnerd gebruikt om de beleggingsrekening aan te vullen. Daar heb ik immers eind vorig jaar een deel van geplunderd om mijn dinosaurussap-verstokende racemonster mee te bekostigen. En ik heb mijn maandelijkse inleg stopgezet om voldoende contanten te verzamelen voor de verhuizing. Ik heb dit bedrag en de gemiste inleg tot en met januari in één keer ingehaald toen we de opbrengst van Huize Geldnerd op onze bankrekening bijgeschreven kregen. En in juni heb ik ook nog een bedrag voor een aantal maanden ingehaald. Voor de toekomst moet ik nog bepalen hoe ik in onze nieuwe situatie met de maandelijkse inleg omga.
In onderstaande tabel voor elke maand van dit kwartaal de transactie die ik uitgevoerd heb, met per maand de ETF, het aantal aandelen dat ik gekocht heb, en de aankoopkoers (in EUR tenzij anders vermeld).
Maand
Fonds
Aantal
Koers
April
Vanguard FTSE All-World UCITS ETF (VWRL)
17
115,7000
Juni
Vanguard FTSE All-World UCITS ETF (VWRL)
253
119,8136
Afgelopen kwartaal volgde mijn portefeuille keurig de stijgende lijn van de aandelenmarkten. Met een forse sprong omhoog omdat ik achterstallige inleg inhaalde na de afhandeling van de verkoop van Huize Geldnerd.
Hoe lees je deze grafiek? De (op dit moment) bovenste zwarte lijn geeft de actuele waarde van mijn beleggingsportefeuille op de betreffende datum. De (op dit moment) onderste zwarte lijn geeft de totale inleg tot die datum weer. Je ziet dat ik de afgelopen jaren (tot november 2023) elke maand een inleg gedaan heb. Het groene vlak tussen de twee lijnen is mijn huidige papieren beleggingswinst. Als ik op verlies zou staan (de portefeuille is minder waard dan de inleg) dan wordt er een rood vlak zichtbaar. Zie ook mijn nadere uitleg over hoe ik deze grafiek opgebouwd heb.
Net als het eerste kwartaal eindigde ook het tweede kwartaal met een nieuw Virtual All-Time High (VATH). Het VATH bereken ik door het vorige reële All Time High te nemen plus alle inleg sinds die datum.
De totale waarde van mijn beleggingsportefeuille staat inmiddels 69,2% boven mijn totale inleg. Aan het einde van het eerste kwartaal van 2024 was dat 77,8%. De ROI over het eerste half jaar van 2024 bedraagt 9,9%. De 12-maands XIRR staat op 21,2%.
Indicator
2023 Q2
2023 Q3
2023 Q4
2024 Q1
2024Q2
% boven inleg
55,4%
49,1%
64,6%
77,8%
69,2%
ROI YTD
7,7%
9,3%
16,3%
8,1%
9,9%
XIRR 1Y
10,3%
17,2%
14,9%
23,5%
21,2%
Dividend en Spaarrente
In het tweede kwartaal van 2024 ontving ik netto € 2.674,19 aan dividend op mijn rekening. Een nieuw record, het tweede kwartaal is traditioneel ook het beste dividendkwartaal. In het tweede kwartaal van 2023 ontving ik nog € 2.066,20 en in het eerste kwartaal van 2024 ontving ik netto € 1.173,09.
Ik registreer mijn dividend op netto contante basis in Euro’s, de basisvaluta van mijn administratie. Dat betekent dat ik het netto dividendbedrag opneem in mijn administratie op het moment dat het op mijn beleggingsrekening bijgeschreven wordt. Als het een dividend in buitenlandse valuta (Amerikaanse dollar of een andere valuta) is, dan reken ik het om naar Euro’s tegen de wisselkoers van het moment van ontvangen op mijn rekening.
Bij mijn laatste analyse van mijn dividendrendement heb ik ook gekeken naar het Forward Dividend. Het Forward Dividend voor de rest van dit jaar (de groene balk in onderstaande grafiek) bereken ik door het netto uitbetaalde dividend per aandeel van de laatste twee kwartalen te vermenigvuldigen met mijn huidige aantal aandelen. Ik lig mooi op schema, mijn verwachte totale dividendinkomen voor dit jaar is weer wat hoger dan vorig kwartaal.
Er was pas aan het einde van het afgelopen kwartaal beweging bij de centrale banken, en (dus) ook nog geen beweging bij de spaarbanken. Er was een tijdelijke actie bij Lloyds, daar kreeg ik tot eind mei een spaarrente van 3,0 procent. Inmiddels heb ik er een hoger saldo staan dan ooit in de afgelopen 7,5 jaar, door de extra storting in mijn potje voor onderhoud van de eigen woning.
NB: actuele weergegeven spaarrente Rabobank is voor saldo tot en met € 20.000.
Spaarpercentage
In de loop van het tweede kwartaal ben ik begonnen met het berekenen van mijn spaarpercentage met behulp van een rapport in GnuCash. Maar daar reken ik iets anders dan eerder in mijn spreadsheet, dus de percentages in deze grafiek wijken iets af van mijn maandelijkse spaarpercentage in de rapportage over het eerste kwartaal. Ik denk dat, door het dubbel boekhoudsysteem in GnuCash, deze nieuwe methode een betrouwbaarder beeld geeft dan de oude methode in mijn administratie in de spreadsheet, die op kasbasis werkte.
Mijn spaarpercentage was de afgelopen maanden lager dan gebruikelijk. Verhuizen kost nou eenmaal geld, en dubbele woonlasten ook. Mijn doelstelling voor 2024 was om maandelijks 40 procent van mijn inkomsten (in elk geval tijdelijk) te parkeren op mijn spaarrekening, om de huidige en komende uitgaven in onze veranderende levensstijl te dekken. Dat doel kan ik nu langzaam los gaan laten. We hebben geen dubbele woonlasten meer, ons tijdelijke huisje is opgezegd, en de vaste lasten van ons nieuwe leven in Elders beginnen zich af te tekenen.
Eigen Vermogen
Grote verschuivingen in mijn eigen vermogen in het tweede kwartaal van 2024. Huize Geldnerd stond tot en met vorig kwartaal tegen de WOZ-waarde in de boeken. Het veranderde dit kwartaal tegen een hoger bedrag van eigenaar. En inmiddels staat Huize Elders tegen aankoopwaarde in de boeken. Die is weer lager dan de verkoopwaarde van Huize Geldnerd, en zie je dus als negatieve mutatie op de post Delta WOZ. Begin 2025 zal ik het herwaarderen tegen de WOZ-waarde die de gemeente Elders er tegen die tijd aan toekent.
De overwaarde van Huize Geldnerd werd echt geld. Geld op onze bankrekening. Deels is het apart gezet op onze spaarrekeningen voor verwachte uitgaven en verbouwingen. En deels is het in mijn beleggingen gestoken. Het leidt in elk geval tot meer spaargeld/contanten en meer beleggingen dan drie maanden geleden.
Ik heb de afgelopen 6 maanden zo’n 10.000 kilometer gereden met mijn dinosaurussap verstokende racemonster. Op basis van kenteken en huidige kilometerstand heb ik de huidige waarde opgezocht in de ANWB Koerslijst. Ik gebruik de waarde bij ‘Inruilen bij een autobedrijf’. Die is lager dan de waarde aan het eind van het eerste kwartaal van dit jaar, dat zal je niet verbazen. Het verschil tussen de waarde aan het einde van het vorige kwartaal en de huidige dagwaarde heb ik als afschrijving geboekt in mijn financiële administratie. Dat zie je als negatieve mutatie op de post Bezittingen terug in onderstaande grafiek.
Verder dit kwartaal weinig Aflossing, want deels een hypotheekloze periode.
En dat leidt tot onderstaande ontwikkeling van mijn vermogen per kwartaal. In het tweede kwartaal van 2024 is mijn eigen vermogen gegroeid met 3,7 procent (2024Q1 was +5,7 procent). Overigens rapporteer ik vanaf dit kwartaal geen spaarpercentage per kwartaal meer, in GnuCash meet ik dat alleen per maand en per jaar.
Beste Uitgave(n)
Waar te beginnen? Dit was financieel één van de meest bijzondere kwartalen uit mijn leven. Maar het is niet het huis, of de uitgaven voor klussen, of nieuwe meubels. Het meest bijzonder vond ik eigenlijk mijn eerste aankopen bij een lokale kweker in Elders. Mijn eerste zaaigoed en tomatenplantjes. Mijn eerste stappen in het opbouwen van de moestuin in Elders. Uiteindelijk wil ik daar grotendeels zelfvoorzienend in worden. Maar de eerste stapjes op die weg voelden het afgelopen kwartaal wel héél bijzonder.
Geld Lenen Kost Geld. Die slogan, bedoeld om ons te waarschuwen voor de gevaren van lenen, kennen we allemaal. Maar Geld Schuiven kost ook steeds meer geld. Zo las ik afgelopen week dat de meeste banken de kosten van de gewone betaalrekening weer fors omhoog gooien. Voor mijn betaalpakket bij de Rabobank betaal ik vanaf 1 juli € 6,95 per maand. In mijn administratie zie ik dat ik daarvoor in 2013 nog maar € 3,55 per maand betaalde. Het is dus ongeveer verdubbeld in tien jaar tijd.
Natuurlijk, alles wordt duurder. En de overheid verplicht de banken om ook goed op te letten dat wij geen terrorisme financieren of crimineel geld witwassen. En dat kost ook allemaal geld. De winstmarges in de bankenwereld zijn immers flinterdun, met lagere kosten voor een betaalrekening gaan er vast en zeker banken failliet…. 😈
De afgelopen jaren heeft alter ego Geldnerd er al vaak over gedacht om de Rabobank vaarwel te zeggen. De bank waar hij al sinds (letterlijk de dag na) zijn geboorte een bankrekening heeft. En ook nu bekruipt de gedachte mij weer.
Ik ben voor mijzelf nog eens goed nagegaan waarom ik nog steeds bij de Rabobank zit. De belangrijkste reden die ik nog kan bedenken is het uitgebreide CSV-exportbestand. Dat geeft mij meer informatie voor mijn administratie. Voor mijn persoonlijke administratie houd ik nog steeds een schaduwboekhouding bij in LibreOffice Calc, naast mijn officiële administratie in GnuCash. Want in GnuCash heb ik nog steeds geen rapportage ingericht om mijn spaarpercentage in de gaten te houden.
Het wordt toch eens een keer tijd om dat klusje op te pakken. Ik heb een rapport klaarstaan dat mij door een lezer is toegezonden. En dan, wie weet, wel de overstap te maken. Scheelt weer een spreadsheet. En scheelt geld.
Want voor een betaalrekening, een creditcard, en een spaarrekening voor mijn kleine buffer, ben ik bij ABN AMRO minder geld kwijt dan bij de Rabobank. En verhuizen is volgens mij best wel makkelijk sinds de Overstapservice er is.
