Herhaling: Les in budgetteren

Budgetteren. Of een begroting maken. ‘Misschien wijd ik er nog wel eens een blogpost aan’, schreef ik ooit. Hier is een herhaling van mijn bericht uit 2023, in de aanloop naar de komende FIRE-meetup.

Budgetteren is één van de pijlers onder mijn Financiële Systeem. Nog steeds. Overigens gebruik ik de term budget en begroting door elkaar heen. Een gruwel voor financiële puristen, maar het maakt weinig verschil voor mijn persoonlijke financiën. Maar wat heb ik dan nog toe te voegen aan de gratis cursus van Aaf?

In één van mijn bijdragen aan die cursus ben ik uitgebreid ingegaan op de psychologie van budgetteren. Het moeilijkste deel, wat mij betreft. Budgetteren is niet hetzelfde als bezuinigen. Ook leuke dingen mogen begroot worden, graag zelfs. En toch denk ik dat ik nog wat toe te voegen heb. Namelijk een ‘hoe doe je dat nu?’. Gewoon, jullie heel concreet meenemen in hoe ik mijn begroting maak en hoe mijn spreadsheet er uit ziet. Gewoon als voorbeeld.

Wat heb je nodig?

Budgetteren werkt eigenlijk het beste als je al een beetje zicht hebt op je inkomsten en uitgaven. Je kunt wel roepen ‘mijn budget voor boodschappen is € 50 per week’, maar als je niet weet wat je de afgelopen periode werkelijk uitgegeven hebt, en jezelf daar ook bij durft af te vragen of het anders kan, dan heeft het weinig zin. Als je een weekbudget van € 50 instelt terwijl je in werkelijkheid de afgelopen periode € 100 per week uitgaf, dan organiseer je alleen maar je eigen teleurstelling. En zul je het budgetteren al heel snel weer loslaten.

Er zijn natuurlijk wel trucjes. Zo vind je op de website van het NIBUD legio voorbeelden van wat een ‘gemiddeld Nederlands huishouden’ uitgeeft. Niemand is een gemiddelde, maar als je geen zicht hebt op je uitgaven en inkomsten, en geen tijd of zin hebt om daar eerst inzicht in te krijgen, dan is het beter dan niets. Het is in elk geval een begin.

Zelf gebruik ik twee stukjes gereedschap voor het maken van mijn begroting. Dat zijn mijn spreadsheets en mijn administraties in GnuCash. En in die administraties zitten zitten al mijn persoonlijke uitgaven en al onze gezamenlijke huishouduitgaven sinds 1 januari 2013. Bij gebrek aan kristallen bol is het verleden immers de beste voorspeller van de (nabije) toekomst.

Uitgangspunten

Een paar simpele uitgangspunten. Mijn administraties werken op basis van kalenderjaren, en daarbinnen begroot ik per kalendermaand. Sommige mensen laten hun financiële maand beginnen als het salaris binnenkomt, maar dat doe ik niet. Dat zou maar ingewikkeld zijn met overzichtjes en berekeningen. Ik houd de dingen graag simpel.

Financiële kalenderjaren en maanden als budgetperiode zijn dus ook de standaardinstellingen die ik gebruik in GnuCash. En voor elk kalenderjaar maak ik een nieuwe begrotingsspreadsheet. Vertrekpunt daarbij is uiteraard de actuele begrotingsspreadsheet van het voorgaande jaar. Ik ontwikkel door, ik begin niet steeds opnieuw.

Ik probeer zoveel mogelijk op maandbasis te begroten. Maar er zijn posten die zo onregelmatig over het jaar verspreid zijn dat ik daarmee mijzelf voor de gek houd. In dat geval begroot ik een jaarbedrag.

Uiteindelijk voer ik op basis van de begrotingsspreadsheet een Jaarbudget in GnuCash in. Daar heb ik een uitgebreide blogpost over geschreven. In de praktijk betekent dit ook hier: kopiëren van het budget van afgelopen jaar, en aanpassen waar nodig. Het leven verandert gelukkig niet elk jaar heel drastisch.

Soorten uitgaven

Het onderscheid tussen vaste en variabele lasten heb ik in mijn bijdrage bij Aaf uitgebreid toegelicht. Vaste lasten zijn uitgaven die je elke maand, elk kwartaal of elk jaar doet, of die in elk geval regelmatig terugkomen. Het zijn terugkerende uitgaven die je moet betalen omdat je een juridische overeenkomst bent aangegaan met een leverancier, provider of dienstverlener, of vanuit een wettelijke verplichting. En variabele lasten, dat is dus ‘de rest’. Al jouw uitgaven die niet tot de vaste lasten gerekend worden. Dingen die je niet op een vast tijdstip betaalt. Uitgaven waar je zelf enige controle hebt over het moment waarop je de uitgave doet.

Mijn begrotingsspreadsheet

Tijd om jullie mee te nemen in mijn begrotingsspreadsheet. Die bevat eigenlijk twee begrotingen. Eentje voor de gezamenlijke huishouding, en eentje voor mijn persoonlijke inkomsten en uitgaven. Die hebben allebei een eigen werkblad. De opzet is heel simpel. Elke regel correspondeert met een van de grootboekrekeningen uit mijn administratie. Er is een kolom voor totalen. En een kolom per maand.

Welke stapjes zet ik dan?

De kern van mijn begrotingsproces is dat ik deze werkbladen regel voor regel doorloop. En mij bij elke regel afvraag ‘wat moet ik hiermee?’. Daar zitten een aantal stapjes in. Heb ik er de afgelopen jaren iets op begroot? Wat heb ik uitgegeven? Wat verwacht ik dat er het komende jaar gaat gebeuren. Deels feiten die ik uit mijn oude begroting en (vooral) mijn administratie kan halen. Maar deels ook gevoel, goede of slechte voornemens, en plannen.

Sommige dingen zijn tot op de cent te plannen. Mijn hypotheekspreadsheet vertelt mij tot op de cent nauwkeurig wat we elke maand aan aflossing en rente gaan betalen (onder voorbehoud dat we onze huidige strategie blijven volgen). Ik weet wat ons ZIGGO-abonnement elke maand kost, en ik weet ook dat ze dat elk jaar per juli verhogen. Dat kan ik inschatten op basis van de inflatie die ik bij het CBS haal.

Sommige (met name variabele) uitgaven zijn moeilijker in te schatten. Daar helpt GnuCash mij. Eerder schreef ik al over de Estimate-functie. Met die functie worden de werkelijke uitgaven in mijn administratie als basis gebruikt om een budget voor de komende periode te schatten.

Potjes in de begroting

Voor de grote uitgaven die periodiek terugkomen heb ik natuurlijk mijn potjes. Die hebben een bijzonder plekje in mijn begroting. De meeste potjes hebben een eigen werkblad, dat kon je in de afbeelding hierboven al zien. Maar het is heel verschillend hoe ik er mee omga.

Bijvoorbeeld mijn bril. Ik heb met mijzelf afgesproken dat ik minimaal elke drie jaar een afspraak maak bij mijn opticien om mijn ogen te laten controleren. Als ik het gevoel heb dat mijn bril niet meer optimaal is kan ik dat natuurlijk vaker doen, maar na drie jaar moet ik echt van mijzelf. Mijn ogen worden uitgebreid opgemeten, en ik zoek een nieuwe bril uit. Op basis van de rekening van de bril bepaal ik wat ik dan de komende drie jaar elke maand moet reserveren om over drie jaar weer ongeveer genoeg geld in het potje te hebben zitten voor de volgende bril. Mijn laatste bril kocht ik in 2021 en die kostte ongeveer € 1.800 (een dure, ik weet het). Ik reserveer nu maandelijks ( 1.800 / ( 3 jaar * 12 maanden ) = ) € 50 per maand. Er zit op dit moment € 1.500 in het potje, begin 2024 zit er voldoende geld in het potje voor de volgende bril.

Een ander potje is de vakantie. Ik krijg geen vakantiegeld meer, maar heb een individueel keuzebudget dat ik maandelijks laat uitbetalen. Maar ik stort maandelijks € 100 in het potje. Daar betaal ik mijn aandeel in onze vakanties van.

Bij het maken van de begroting loop ik alle potjes even langs. Wat heb ik afgelopen jaar bijgestort? Wat heb ik uitgegeven? Wat verwacht ik komend jaar? Op basis daarvan bepaal ik wat ik komend jaar maandelijks in mijn potjes wil storten. De afgelopen jaren heb ik er steeds een blogpost aan gewijd.

Nog wat voorbeelden

Nog wat voorbeelden van hoe ik mijn begroting maak. Mocht je vragen hebben over hoe ik met andere specifieke uitgaven om ga, laat dan even een reactie achter. Dan vul ik het overzicht aan.

Ik zal niet ontkennen dat Meneer Elders (net als vroeger Geldnerd) met sommige posten een beetje overgestructureerd omgaat. Aard van het beestje. Ik ga dan ook tegen niemand zeggen ‘doe het zo, het is de enige juiste manier’. Het is de manier die werkt voor mij. Als je zelf aan de slag gaat, zul je na verloop van tijd ook jouw eigen manier vinden.

Mijn Kledingbudget. Twee keer per jaar ga ik nog steeds door mijn kledingkast heen. Ik heb tien overhemden, allemaal hetzelfde merk. Idem mijn t-shirts. Kostuums draag ik niet meer, maar mijn schoenen allemaal van hetzelfde merk. Zo ook mijn sokken en truien en poloshirts. Allemaal mede gekocht op duurzaamheid. ik weet ongeveer hoe lang ze ongeveer meegaan. Ik heb dus een begroting die een tandje dieper gaat dan ‘wat gaf ik afgelopen jaar ongeveer uit’.

Voor Doggy zijn we de kosten nog aan het ontdekken. We weten wat haar voer en snackjes kosten. Hoeveel zij daarvan nodig heeft. We weten wat haar medicijnen kosten. Een post ‘overige’ voor speeltjes. En binnenkort moet ze voor de eerste keer naar de trimsalon, die grootboekrekening had ik nog niet…

In mijn begroting zit ook de lijst met abonnementen. Met per abonnement wat het per maand en per jaar kost, en wat de opzegdatum / vervaldatum is. Allemaal handig bij elkaar. Die opzegdata staan uiteraard ook in mijn agenda. Hier geen abonnementen die per ongeluk nog weer een jaar doorlopen omdat we zijn vergeten om ze tijdig op te zeggen.

In mijn begrotingsspreadsheet maak ik ook alvast een verdeling van mijn salaris. Wat stort ik in de voorzieningen? Leg ik in in mijn beleggingen. Wat draag ik bij aan de aflossing van onze hypotheek en aan onze gezamenlijke huishoudrekening? En wat blijft er over als zakgeld?

Bijdrage aan de Gezamenlijke Huishouding

In de begrotingsspreadsheet zit ook een werkblad voor de berekening van onze beider bijdrage aan de gezamenlijke huishoudrekening. In het samenlevingscontract hebben Meneer Elders en Vriendin een aantal afspraken gemaakt:

  • Aflossing van een eigen woning betalen we 50/50, we zijn beide voor de helft eigenaar.
  • Reguliere huishouduitgaven (inclusief hypotheekrente) gaan naar draagkracht, en dat is gebaseerd op ons beider netto maandsalaris.
  • Bijzondere uitgaven zoals vakanties en de aanschaf van inboedel betalen we ook 50/50. Die begroten we dan ook niet, maar verrekenen we achteraf.

Op basis van de gezamenlijke begroting heb ik zicht op de maandelijkse uitgaven. Van onze salarisbrief haal ik de maandelijkse netto inkomsten. Uit mijn hypotheekspreadsheet komt de verwachte maandelijkse aflossing. De formule voor de bijdrage is dan simpel:

Bijdrage = ( ( eigen inkomen / ( eigen inkomen + inkomen partner ) ) * maandelijkse uitgaven ) + 50% van de gemiddelde maandelijkse aflossing

We hebben allebei een automatische overboeking ingesteld. Daags na binnenkomst van ons salaris wordt ons aandeel overgemaakt naar de gezamenlijke huishoudrekening. En als er gedurende het jaar grote veranderingen zijn dan passen we die overboeking aan.

Voortgang bewaken

Gedurende het jaar kijk ik af en toe hoe het gaat met onze werkelijke uitgaven ten opzichte van de begroting. In elk geval aan het einde van elk kwartaal. En verder heb ik door de jaren heen een paar handigheidjes gevonden, een soort ‘alarmbelletjes’ die maken dat ik tussentijds ook nog wel eens kijk hoe het met de begroting gaat.

Voor mijn persoonlijke administratie let ik op het Spaarpercentage ( = ( inkomsten -/- uitgaven ) / inkomsten ). Op basis van mijn begroting weet ik waar dat ongeveer zou moeten zitten. Ik heb er geen specifiek doel meer voor, maar het blijft een belangrijk getal. Het rendement op mijn vermogen kan ik niet beïnvloeden, maarde inleg wel.

Voor de gezamenlijke huishoudrekening kan ik ook heel eenvoudig in de gaten houden of we afwijken van budget. Als we aan het einde van de kalendermaand geld tekort komen is er iets aan de hand. Idem dito als er ruimschoots geld overblijft. Het kan eens een keertje gebeuren, maar twee maanden op rij is voor mij altijd een signaal om even in de administratie te duiken en te kijken wat er aan de hand is. En waar nodig de begroting aan te passen.

Tijdsbesteding

Als je dit allemaal zo leest, dan denk je misschien dat het heel veel tijd kost. Maar dat valt best mee. Natuurlijk, het heeft best veel tijd gekost om mijn systemen op te zetten. Die tijd kun je jezelf besparen, door bijvoorbeeld mijn rekeningschema te downloaden en te gebruiken. Nu het systeem draait, is de tijdsbesteding best beperkt. Het maken van de begroting voor een nieuw jaar kost me minder dan een halve dag. En elk kwartaal besteed ik een ochtend aan het bijwerken van mijn dashboard, het kijken naar de begroting, én het schrijven van mijn kwartaalrapportage. En dan zo nog wat momenten tussendoor. Krijg ik een mailtje over een tariefswijziging, dan wordt dat tijdens mijn wekelijkse finance-moment verwerkt in de begroting. Ik vind dat goed bestede tijd, gegeven de financiële rust die ik er voor terug krijg.

Maak jij een begroting? Hoe doe je dat?

In de herhaling: Budgetteren

De komende dagen ga ik iets doen wat ik in mijn meer dan tienjarige bloghistorie nog nooit gedaan heb. Ik ga oude berichten van stal halen. Waar nodig zijn ze bijgewerkt naar nieuwe inzichten, dat wel. Maar toch. Een blogger die in herhaling vervalt. Zo diep wil je niet zinken…

Ik heb er wel een goede aanleiding voor. Komend weekend is er een FIRE Meet-up. Ver weg in vijandelijk gebied. In Utrecht. Maar ik zal er zijn. En met Chris die ooit weer gaat bloggen en elke aanwezige die daar behoefte aan heeft in gesprek gaan over het nut van budgetteren.

Als opwarmertje een herhaling van twee stukken die ik erover schreef. De eerste was een gastbijdrage aan de gratis cursus budgetteren van ZuinigAan. Die lees je vandaag. Later deze week herhaal ik een oude blogpost van Geldnerd (wie?) over hoe ik zelf budgetteer.

Zie ik je in Utrecht?

De psychologie van budgetteren

Voor veel mensen bestaat Budgetteren alleen uit cijferwerk. Uit grasduinen door je uitgaven van het afgelopen jaar, en op basis daarvan bepalen wat je het komende jaar elke maand uit moet of kunt geven. Uit het aanpassen van je maandbudget als je een mailtje krijgt dat jouw internetabonnement € 5 per maand duurder wordt. Maar dat is het eenvoudige deel van budgetteren. Tot 10 tellen kan immers vrijwel iedereen.

Budgetteren kan psychologisch heel zwaar aanvoelen. Het is namelijk ook een confrontatie met jezelf. Met jouw eigen sterke en zwakke punten, en jouw wensen en verlangens. Bij de blogpost waarin ZuinigAan deze cursus aankondigde en vroeg om ideeën, verwoordde Titia het heel treffend als volgt: “Hoe houd je het vol? Ik begrijp niet hoe je bezuinigen leuk kunt vinden, na een maand word ik depri en wil ik boeken kopen of plantjes of stofjes op de markt. Of duur eten, wat ik anders nooit doe. Ik word gewoon rebels, grr!”.

Omdenken: budgetteren is leuk!

Om als eerste een misverstand uit de wereld te helpen: Budgetteren is niet automatisch hetzelfde als bezuinigen. Budgetteren is bedoeld om je te helpen. Te helpen om zeker te weten dat je uit gaat komen met je inkomen. Zeker te weten dat je alles kunt betalen dat je moet betalen. Hopelijk ook om te weten welke ruimte je hebt voor leuke dingen. Budgetteren zou dus rust moeten brengen. Je hebt minder geldstress. Hoe fijn is dat? Als je merkt dat budgetteren rust geeft, dan wordt het makkelijker om het vol te houden.

Bouw ruimte voor leuke dingen in

Als je de neiging krijgt om uit de band te springen, dan is jouw budget misschien wel te streng? Het is echt niet verboden om ruimte voor jezelf in te bouwen. Vind jij het belangrijk om af en toe een mooie bos bloemen voor jezelf te kopen? Dan budgetteer je dat toch gewoon? Vind jij het belangrijk om af en toe een mooi boek te kopen? Niemand die jou verbiedt om een boekenbudget aan te houden (of een abonnement op de bibliotheek natuurlijk). Heb jij een leuke hobby aan knutselen of je eigen kleding maken? Ook daar kun je jezelf gewoon een budget voor geven.

Sociale druk

Ken je dat? Je spreekt af met een paar vrienden of vriendinnen, en er moet natuurlijk weer net naar die ene hippe dure kroeg gegaan worden. Of je wilt gezellig uit eten, maar je gezelschap kiest net dat ene duurdere restaurant uit. Je weet eigenlijk dat het deze maand even niet uitkomt. Of dat het echt helemaal niet uitkomt. Maar zeg je er iets van, of doe je toch maar mee? En houd je dan aan het eind van je geld een stukje maand over?

Er is geen makkelijke oplossing voor. Bij veel mensen is praten over geld nog steeds een taboe. Toch is dat de enige manier die werkt. Het bespreekbaar maken. Of je kunt natuurlijk ook niet meegaan en thuis op de bank gaan zitten sippen. Probeer rustig uit te leggen dat je heel graag deelneemt, maar waarom je je deze uitgave niet kunt of wilt veroorloven. Stel een alternatief voor, nodig bijvoorbeeld mensen bij je thuis uit waarbij iedereen een hapje of een drankje meeneemt. De eerste keer zal dit erg spannend zijn, maar je hebt best kans dat blijkt dat je niet de enige bent. En hoeveel dieper wordt de band in de groep als je ook vrijuit over geld en financiële problemen kunt praten?

Vind je het wel belangrijk en kun je het je wel veroorloven? Neem dan in jouw budget een aparte post op voor uitjes met vrienden. Dan hoef je je niet schuldig te voelen als je daags na een leuk (maar niet goedkoop) uitstapje jouw kasboekje bijwerkt…

Budgetteren als bittere noodzaak

Er is natuurlijk een grote groep mensen die echt geen ruimte heeft voor leuke dingen. Die elke maand moeite heeft om de eindjes aan elkaar te knopen. Juist voor die groep is goed budgetteren belangrijk, denk ik. Jouw situatie wordt er niet leuker van. Maar een goed budget kan wel helpen om de geldstress te verminderen. En dat is toch fijn als je al zorgen genoeg hebt.

Lukt het je niet om dit zelf te doen? Vraag dan hulp. Is er iemand in je omgeving die je vertrouwt? Veel gemeenten hebben ook programma’s om mensen met financiële zorgen te helpen. In mijn gemeente loopt bijvoorbeeld een programma waarbij je een ‘budgetmaatje’ kunt krijgen. Gewoon een andere inwoner van mijn gemeente, die zich hiervoor heeft aangemeld, en je helpt om zicht te krijgen en te houden op je geld. Je hoeft het niet alleen te doen.

Heb jij een budget?

Begroting 2026

  • Berichtcategorie:Financiën

Uiteraard ben ik alweer een tijdje bezig met mijn begroting voor het komende jaar. Veel mensen zullen denken ‘wat vroeg!’, maar ik vind het zelf helemaal niet vroeg. Als rijksambtenaar was ik gewend dat de begroting voor het volgende jaar aan het begin van de zomer al klaar was. Na terugkomst van de vakantie deed de ministerraad dan nog een ritueel dansje rond de laatste tienden van procenten aan koopkracht, en dan was het alweer Prinsjesdag en werd de begroting ceremonieel in een koffertje naar het parlement gebracht.

Is begroten voor mij dringend noodzakelijk? Neen. De financiën zijn op orde en verrassingen zijn er zelden in Huize Elders! Maar in 2002 was het doornemen van mijn inkomsten en uitgaven, en het maken van een budget, het begin van mijn reis naar financiële onafhankelijkheid. En als eerbetoon aan dat bescheiden begin, en ook een beetje vanwege beroepsdeformatie als financial, en omdat ik een beetje OCD ben en moeite heb om gewoontes los te laten, maak ik ook nu weer een begroting voor het komende jaar. Het juiste moment om alle inkomsten en uitgaven nog weer eens een keertje door te lopen. Wat valt er mee, wat valt er tegen? Wat mag er geschrapt worden, en wat komt er juist bij? Het is een kwestie van bijhouden, net als mijn hele financiële systeem.

En dit jaar ben ik ook iets nieuwsgieriger dan in andere jaren. Het jaar 2025 was ons eerste volledig jaar in Elders. Ik heb dus meer informatie dan een jaar geleden. In deze blogpost een overzicht van de belangrijkste bewegingen.

Over onze financiën

Meneer Elders en Vriendin hebben grotendeels gescheiden financiën. We hebben een gezamenlijke bankrekening waar we maandelijks geld op storten voor de gezamenlijke huishouding. En we zijn allebei voor 50 procent eigenaar van Huize Elders. Aflossing van de hypotheek en groot onderhoud van de woning betalen we elk voor de helft. De overige kosten van de gezamenlijke huishouding worden verdeeld naar rato van ons netto maandinkomen. Die verschillen overigens niet zo heel veel, de verhouding daar is ook al jaren bijna 50 / 50.

Onze salarissen en andere inkomsten ontvangen we op onze eigen bankrekeningen, waarvandaan we maandelijks automatisch onze bijdrage aan de gezamenlijke huishouding overmaken. De rest is vrij voor eigen besteding. In de praktijk gaat bij ons allebei het merendeel naar de spaar- en beleggingsrekeningen, al volgen we daar wel verschillende strategieën.

De begroting is ook bedoeld om onze beider maandelijkse bijdrage aan de gezamenlijke huishouding te bepalen. Die bereken ik altijd nadat de salarisbrieven van januari binnengekomen zijn. Dan weten we immers het effect van al het gedraai aan de koopkrachtknopjes, belastingwijzigingen, en de nieuwe pensioenpremies, bij elkaar.

Jezelf eerst betalen!

Wat al heel lang een hoeksteen is van mijn persoonlijke financiën: mijzelf eerst betalen. Zodra mijn salaris is binnengekomen vinden er een aantal overboekingen plaats. Er gaat een bedrag naar mijn beleggingsrekening, voor mijn maandelijkse aankoop. Er gaat een bijdrage naar mijn spaarrekening, voor het vullen van de potjes. En er gaat geld naar de gezamenlijke rekening voor de aflossing van de hypotheek en voor onze gezamenlijke huishouding. Van wat er overblijft betaal ik mijn persoonlijke uitgaven. Mijn auto, mijn telefoonabonnement, dat soort dingen.

De maandelijkse inleg op mijn beleggingsrekening is ooit begonnen met € 1.000 per maand. Mijn doel was om te indexeren met de inflatie. Maar inmiddels maak ik maandelijks € 1.600 over naar mijn beleggingsrekening. Daarmee is de stijging van mijn inleg ongeveer het dubbele van de inflatie. Gewoon, omdat het kan.

Een andere hoeksteen van mijn financiën is het Potjessysteem. Het maakt dat ik automatisch spaar voor grote uitgaven, en altijd geld klaar heb staan voor grote uitgaven.

Inkomsten

Naar verwachting gaat er niet veel veranderen aan de inkomstenkant. Op 1 januari 2026 krijg ik er 35 euro nominaal bij, en op 1 juli 2026 nog eens een loonstijging van 1,25%. Het houdt de inflatie niet bij, zullen we maar zeggen.

Verder verwacht ik komend jaar € 750 aan rente-inkomsten. Dat is lager dan dit jaar. Deels komt dit door de lagere rentestanden, ik verwacht op dit moment niet dat de rente komend jaar gaat stijgen. Dalen hopelijk ook niet meer. Maar ik verwacht ook dat ik in 2026 minder spaargeld aanhoud. Het potje dat we afgelopen jaar hebben aangehouden na de aankoop van Huize Elders is de afgelopen periode besteed aan nieuwe kozijnen en ramen, en schilderwerk.

Ook reken ik volgend jaar op € 9.250 aan dividend-inkomen. Het dividend-inkomen wordt zoals gebruikelijk herbelegd. In afwachting van andere tijden.

Aan de inkomstenkant ziet alles er hiermee redelijk overzichtelijk uit.

Uitgaven

Veel dingetjes blijven zoals ze zijn. Internet en mobiele telefonie bijvoorbeeld. Dat zijn dingen waar we vaste contracten voor hebben, en die ik herzie tegen de tijd dat die contracten aflopen. Maar die kan ik nu eenvoudig begroten, rekening houdend met een inflatiecorrectie ergens in het jaar. Ons tweejarig internetabonnement loopt medio 2026 af, dan ga ik weer eens rondkijken. Inmiddels weet ik dat er hier in de straat wel een glasvezelkabel ligt, maar dat Huize Elders daar nog niet op aangesloten is.

Wat er weggevallen is

Mijn begroting voor 2026 mist een hele grote kostenpost die er een jaar geleden nog wel was. De maandelijkse uitgaven voor ons dierbare Hondje. Dieetvoer, uitlaatservice, medische kosten, de laatste jaren kostte hij ons gemiddeld ongeveer € 650 per maand. Ik had het met liefde nog jaren aan hem uitgegeven, maar het mocht niet zo zijn.

Op enig moment zal er een nieuw Hondje op ons pad komen. Maar wanneer, dat weten we nog niet. In mijn begroting voor 2026 dus even geen post ‘Huisdieren’. 😢

Woonlasten

De woonlasten zijn met afstand de grootste uitgave in onze begroting, met bijna tweederde van ons gezamenlijke maandelijkse budget. Alhoewel…. Deels is het natuurlijk geen uitgave, maar vermogensopbouw. De maandelijkse aflossing van onze hypotheek maakt dat de stapel stenen die tezamen Huize Elders vormen steeds meer van ons wordt. De totale maandelijkse hypotheeklast is al jaren constant, die hebben we ‘vastgeklikt’ op het bedrag van de eerste betaling uit 2016. Onze hypotheekstrategie kun je volgen in onze halfjaarlijkse hypotheekupdates.

Aan de gemeentebelastingen en waterschapslasten kunnen we niet zo heel veel doen. Ik houd rekening met een stijging van een procent of 6, twee keer de inflatie. Idem voor de drinkwaterrekening, daar valt ook niks in te kiezen.

Onze woonverzekeringen (opstal en inboedel) en ons energiecontract houd ik jaarlijks tegen het licht. Met name op het gebied van energie en verwarming hebben we nog wel een aantal keuzes te maken. Maar voor komend jaar ben ik vooral benieuwd van de effecten van onze nieuwe kozijnen en ramen op onze energierekening.

Boodschappen

Alles wordt duurder, hoor en lees je overal. En dat is vrijwel altijd ook zo. Als je de ontwikkeling van onze maandelijkse boodschappen bekijkt dan slaat de schrik je om het hart. In 2017 hadden we gemiddeld ongeveer € 410 per maand nodig voor de boodschappen. In de eerste acht maanden van 2025 was het gemiddeld € 580. Een stijging van bijna 41,5 procent. Ik heb deze analyse gemaakt toen september nog niet helemaal voorbij was, vandaar dat ik de informatie tot en met augustus gebruik.

En eigenlijk valt me dat nog best wel mee. In de periode januari 2017 tot en met augustus 2025 bedroeg de inflatie conform Europese Consumenten Prijs Index ook ruim 36 procent. Dat verklaart al een heel belangrijk deel van de stijging.

Ons leven is in die periode sterk veranderd. Tot en met 2023 kwam het merendeel van onze boodschappen van de Albert Heijn, die de markt in Geldnerd City stevig in handen heeft. Die blauwe boodschappenschuiver is niet de goedkoopste van het land, dat is algemeen bekend. We maakten ook gretig gebruik van de speciaalzaken voor bijzonder brood, bijzondere kaasjes, wijn, en andere lekkernijen. En combineerden dat met frequent bezoek aan de lokale horeca en een minstens even frequente bestelling via een van de lokale Thuisbezorgers.

Hoe anders is het nu. Van Albert Heijn zijn we overgestapt naar de discounters. Halen ook regelmatig dingetjes over de landsgrens. Maar we zijn veel minder te vinden in de speciaalzaken. En minder in de horeca. Vooral veel minder horeca. De Thuisbezorgd-app is al meer dan een jaar van mijn telefoon af, al krijg ik steeds wanhopiger mailtjes met steeds hogere kortingbeloftes, als ik maar zou bestellen. Maar ja, er valt hier niks thuis te bezorgen. Heerlijk rustig eigenlijk wel. En ook de speciaalzaken moet je hier met een vergrootglas zoeken.

In 2017 besteedden we maandelijks gemiddeld € 250 in de horeca (inclusief bestellingen). In de eerste acht maanden van 2025 was dat gemiddeld € 80. De laatste twee jaar zie ik onze totale huishoudelijke lasten (supermarkt en speciaalzaken) min of meer constant zijn. Dat is vooral volledig de verdienste van de immer koopjesjagende en creatief kokende Vriendin!

Toch ga ik voor volgend jaar uit van de inflatie, die is momenteel ongeveer 3,0 procent. Want je kunt jezelf ook té rijk rekenen. Stilletjes en hoopvol kijk ik ook naar de dalende boodschappenlijn in 2025. Ik hoop dat daar ook een beetje het eten-uit-eigen-tuin effect bij zit…

ICT en privacy

Ah. Software. Wat mij betreft is er een speciaal plekje in de diepste krochten van de hel gereserveerd voor de grote softwarebedrijven. Ons lokken met mooie praatjes, ons vastzetten in een ommuurde tuin, ons een abonnement aansmeren waar we nooit meer vanaf komen, en er dan ook nog met onze gegevens vandoor gaan.

Gelukkig heb ik hier eind 2024 definitief afscheid van genomen. Maar dat betekent niet dat ik geen geld meer reserveer voor het gebruik van software. In het verleden spendeerde ik jaarlijks ongeveer € 40 aan Microsoft Office 365 OneDrive CoPilot AI-whatever-ze-die-shit-inmiddels-noemen. Ook had ik een inmiddels niet meer bestaand abonnement op de notitie-app Evernote, dat een aantal jaren geleden ten prooi viel aan de aasgieren van Bending Spoons. Dat abonnement kostte € 30 per jaar. Ook kocht ik ongeveer eens in de vijf jaar een nieuwe laptop met een Windows-licentie. Een losse Windows 11 Home licentie kost momenteel € 129 bij Microsoft. In totaal ongeveer € 100 per jaar.

Inmiddels beschouw ik dat bedrag als mijn budget voor donaties aan open-source softwareprojecten. De afgelopen jaren heb ik gedoneerd aan Mozilla Thunderbird, FreeFileSync, en GnuCash. Komend jaar is in elk geval Linux Mint aan de beurt.

En stilletjes betaal ik inmiddels weer voor software. Of eigenlijk: voor veiligheid en privacy. Ik heb een betaald abonnement genomen op Proton. Ik overweeg dat uit te breiden naar Proton Unlimited voor € 120 per jaar. Privacy heeft een prijs, en die betaal ik graag. Met euro’s. Niet met mijn persoonlijke gegevens. Er is nog één hoepeltje dat Proton door moet gaan springen voordat ik mijn abonnement uitbreid. De langverwachte Linux-client voor Proton Drive. Zodat ik mijn Proton Drive vanaf mijn laptop rechtstreeks kan benaderen.

Overige uitgaven

Onlangs zei ik ook tegen Vriendin dat we eigenlijk niet zo heel veel geld meer uitgeven. We doen wat we leuk vinden en waar we zin in hebben, en voor ons gevoel ontzeggen we onszelf niets. Tegenwoordig is een bezoekje aan een tuincentrum voor ons al een grote uitspatting. Al gaan we daar vooral heen om inspiratie op te doen. Het is een sport om plantjes zelf op te kweken, en niet de veel-te-duur-en-kant-en-klaar-opgeblazen-kasversies van het tuincentrum te kopen.

En er is één andere uitgave die we graag zouden doen. Een schoonmaakster. Maar ondanks herhaalde pogingen is het ons nog niet gelukt om hier in Elders een goede en betrouwbare schoonmaakster (m/v) te vinden. Dat begroot ik dus ook maar even niet.

Beleggen

Ik ben van plan om mijn maandelijkse inleg op de beleggingsrekening te verhogen van € 1.600 naar € 1.800. Elke euro extra die ik aan het werk kan zetten telt. Ik handhaaf mijn strategie om alleen nog dividend-ETFs te kopen. Waarom? Hierom!

Pottenkijkers

Zoals gebruikelijk kijk ik pas eind van het jaar gedetailleerd naar de potjes. Sowieso wacht ik op het jaarlijkse bericht van de zorgverzekeraars en hun nieuwe plannen voor het leegroven van mijn bankrekening. Maar op basis van het afgelopen jaar heb ik al wel een kleine doorkijk gemaakt.

Een aantal potjes zal niet veranderen. Ik blijf mijn maandelijkse inleg doen voor het verlengen van het abonnement op The Economist en het opzij leggen van geld voor een nieuwe bril. Ik verwacht mijn maandelijkse reservering voor de jaarpremie zorgverzekering wederom met een paar tientjes te moeten verhogen. Dat verwacht ik ook voor mijn maandelijkse reserveringen voor de belastingen.

Ik ben van plan om mijn maandelijkse reservering voor kleding te verlagen. Mijn leven is na het vertrek bij de Rijksoverheid wat dat betreft een stuk simpeler geworden, een kostuum is niet alleen onnodig maar zelfs ongewenst. En nu de termijn tot de eindstreep overzichtelijk is, hoef ik ook geen grote aanvullingen meer te doen. Als totaal verwacht ik mijn maandelijkse inleg op de spaarrekening voor mijn potjes iets te kunnen verlagen. Meer geld voor de beleggingsrekening dus.

Zoals ik al schreef verwacht ik dat ik in 2026 minder spaargeld aanhoud. Het grootste verschil zit in het potje voor onderhoud aan het huis, dat we vorig jaar aan zijn gaan houden na de aankoop van huize Elders. inmiddels krijgen we wat beter zicht op wat er wanneer nodig gaat zijn, en durf ik me te veroorloven om dat niet meteen paraat op de bankrekening te hebben staan.

Tenslotte

De komende maanden zullen er nog wel wat kleinere verschuivingen plaatsvinden in mijn begroting. Verschuivingen zijn niet erg. Ook gedurende het jaar pas ik de begroting voor de resterende maanden aan, bijvoorbeeld als werkelijke indexeringen van contracten bekend zijn (en tegenvallen).

Het is altijd weer een fijn moment als mijn begroting er is. Het geeft rust. En dat is toch wel het belangrijkste in een mensenleven.

Ben jij al bezig met je begroting voor volgende jaar?

Beginstand van de potjes in 2025

  • Berichtcategorie:Financiën

Ah! Mijn potjes! Bron van rust in mijn financiële huishouding! Waar zou ik toch zijn zonder jullie? Niet voor niets heb ik jullie meegenomen naar GnuCash. Een jaar geleden heb ik goed gekeken hoe jullie ervoor stonden. Bij de uitwerking van de begroting voor 2025 heb ik al bepaald wat ik maandelijks toe ga voegen aan elk potje in 2025. En ook dit jaar kijk ik even wat er is gebeurd in 2024, wat de eindstand is, en of ik daar eventueel mee moet schuiven aan het begin van 2025.

En er is dit jaar ook een bonus te verdelen. Door de huidige stand van de spaarrente ontving ik op 1 januari bijna € 1.200 helemaal gratis en voor niks op mijn spaarrekening. Ook dat geld ga ik inzetten.

Zorgverzekering en eigen risico / eigen bijdrage

Ook dit jaar zijn niet alle potjes even ingewikkeld. Het potje voor de premie Zorgverzekering heb ik al genoemd toen ik schreef over de keuze voor mijn zorgverzekering voor 2025. Daar stort ik maandelijks een bedrag in om aan het eind van het jaar de zorgverzekeringspremie voor het komende jaar in één keer vooruit te betalen. In december heb ik hieruit mijn premie voor 2025 betaald, en daardoor start dat potje het jaar 2024 dus met een saldo van € 0 (nul euro). Zoals ik in november al schreef leg ik in 2025 maandelijks € 160 in.

Ook schreef ik al over het voorzieningenpotje voor het eigen risico en de eigen bijdragen voor zorg. Mijn maximale eigen risico is in 2025 € 385 per jaar. Er zat eind december € 920 in dit potje, nadat ik alle eigen bijdragen die ik in 2024 heb betaald aan de zorgverzekeraar hieruit bekostigd heb. Vanaf 1 januari wordt er maandelijks weer € 50 bijgestort.

Bril

Het potje voor de vervanging van mijn bril was eind 2023 bijna leeg na de aanschaf van een nieuwe bril. De reservering van € 50 per maand houd ik in stand, en op 1 januari 2025 zat er € 685 in dit potje.

Economist

De vulling van mijn potje voor het abonnement op The Economist loopt gewoon volgens schema door. In september 2023 heb ik mijn abonnement weer voor drie jaar verlengd. Per 1 januari zit er € 330 in deze voorziening, en hier houd ik de maandelijkse inleg van € 25 in stand, om in 2026 voldoende geld te hebben voor een nieuwe verlenging.

Gezond Leven

Het Gezond Leven potje had een heel rustig jaar. Door de verhuisdrukte en mijn kwakkelende longen heb ik nauwelijks gesport, en dus ook nauwelijks iets uitgegeven. Inmiddels loop ik wel weer. De inhoud heb ik afgeroomd naar € 500 per 1 januari. Ik schat in dat een maandelijkse inleg van € 50 genoeg gaat zijn om mijn uitgaven (app-abonnement, af en toe nieuwe schoenen en eens een shirt of zo) te dekken.

Gadgets / Tech

In december 2024 heb ik dit potje vakkundig geplunderd voor de aanschaf van een nieuwe laptop. Vervolgens heb ik het potje ook weer aangevuld met € 1.000, en nu zit er per 1 januari € 4.000 in dit potje. ik heb nog een aantal plannen hiermee, waarover in een andere blogpost wellicht meer. De maandelijkse inleg handhaaf ik op € 200.

Mogelijk komt er ook nog een nieuwe iPad, mijn huidige is 5 jaar oud en begint end-of-life te raken. Mijn smartphone en smartwatch (uit de vorige plunderronde) zijn twee jaar oud en moeten, behoudens ongelukken, nog een aantal jaren meekunnen.

Vakanties

Ik heb, met een vierdaagse werkweek en het wonen op een plek die andere mensen als vakantiebestemming beschouwen, niet het idee dat we te weinig vakantie nemen. Maar mijn verlofsaldo denkt daar anders over. Dat ga ik dit kalenderjaar dus wat beter plannen en benutten.

Veel weg hoef ik dan niet. Tussen februari en oktober is er meer dan genoeg te doen in en om het huis. Maar eventjes weg zullen we wel willen. En dat kan, want in het vakantie-potje zat eind 2024 € 1.500. Vanaf 1 januari stort ik maandelijks € 100 in dit potje, net als afgelopen jaar.

Kleding

Het jaar 2024 was een ‘abnormaal rustig’ kledingjaar. De werkomgeving van mijn nieuwe baan is inderdaad een stuk informeler dan mijn voormalige Rijksoverheidsomgeving. Kostuums draag ik alleen nog bij hoge uitzondering. De maandelijkse inleg verlaag ik van € 300 naar € 200. Per 1 januari zit er € 3.500 in dit potje, en ik kan me eigenlijk niet voorstellen dat ik het allemaal nodig ga hebben. Maar in 2024 heb ik (behalve een nieuwe spijkerbroek en een stevige buitenjas) echt helemaal niks gekocht. Dat ga ik niet nog een jaar volhouden, denk ik.

Belastingen

Mijn meest gehate potje, schreef ik toen ik het in maart 2023 introduceerde. Ik reserveer hier geld voor te verwachten belastingaanslagen. Per begin 2025 zit er € 2.000 in het potje. De Voorlopige Aanslag 2025 zal een dezer dagen wel op de digitale deurmat ploffen, en dan gaan we ‘m gewoon leegtrekken.

De laatste definitieve aanslag inkomstenbelasting die wij ontvangen hebben is over het belastingjaar 2020. Voor 2021 en verder hebben we alleen voorlopige aanslagen gekregen. En het zal nog wel even duren voordat al die aanslagen definitief worden.

Ik heb een paar jaar geleden uitgerekend dat ik maandelijks € 175 in dit potje moet gaan storten om de komende jaren de verwachte belastingen te kunnen betalen. Met alle onzekerheden in de belastingaanslagen, de vertraging in een aangekondigde Box-3 hervorming, en de stijging van zowel ons vermogen als de Box-3 tarieven, zullen we zien of dat genoeg gaat zijn…

Onderhoud auto

Dit potje is eind 2023 ingesteld na de aanschaf van mijn racemonster. Toen ik onlangs de uitgaven over het eerste jaar bekeek, heb ik jullie ook meegenomen in de stand van dit potje. Voldoende gevuld met € 2.500 per 1 januari, en ik ga er vanaf 1 januari maandelijks € 100 in storten in plaats van € 150.

Onderhoud woning

Inmiddels is dit potje het pièce de résistance van mijn voorzieningen. begin 2024 kondigde ik al aan dat ik hier op wilde gaan potten met het oog op de toen nog onbekende huizensituatie. Er werd bijgestort, en ook een stukje van de opbrengst van Huize Geldnerd werd in deze pot geparkeerd. En met resultaat. Op 1 januari zat er € 39.730 in dit potje. En ik blijf hier maandelijks € 150 in storten.

Daarnaast reserveren wij via onze gezamenlijke rekening, € 500 per maand voor onderhoud. Uitgaande van 1 procent van de woningwaarde per jaar. Het lijkt allemaal veel geld, maar we zijn bezig met de uitwerking van verduurzamingsplannen voor Huize Elders. Ik zal daar binnenkort eens een blogje over schrijven.

Inkomensbuffer

Ooit hield ik minimaal een jaar aan uitgaven aan als inkomensbuffer. De afgelopen jaren ben ik vaak van gedachten veranderd. Meer dan twee jaar geleden is dat teruggebracht naar 2 maanden, in totaal € 5.000. En ik heb ook nu geen reden om dit bedrag te verhogen. Verder verlagen wil ik het overigens ook nog steeds niet… Maar ik ga hier dus ook maandelijks niets bijstorten.

Gedachten aan het begin van 2025

Het jaar 2024 was een jaar van grote veranderingen. Met veranderingen komt onzekerheid, en dat maakt dat ik extra spaargeld aan ben gaan houden. Een natuurlijke reactie op onzekerheid, in elk geval wat mij betreft. Dat zie je dus ook duidelijk terug in de grafiek over de afgelopen twee jaar…

Ik zit nu op het niveau dat ik denk dat ik misschien zelfs iets te veel contant geld aanhoud. Spaargeld werkt gemiddeld genomen minder hard dan beleggingsgeld. Mijn huidige record-spaarrente van 2,5 procent valt in het niet bij het gemiddelde rendement over mijn beleggingen sinds 1 januari 2013. Dat was namelijk precies 10,0 procent per jaar.

Toch ga ik nu geen substantieel bedrag overhevelen naar de beleggingen. Ik verwacht het geld namelijk dit jaar deels nodig te hebben voor de start van de verduurzaming van Huize Elders. En (minder dan) één jaar is een té korte beleggingshorizon. Wel heb ik de maandelijkse inleg naar beneden bijgesteld. Voorlopig gaat er € 1.300 per maand naar de bufferrekening, minder dan de maandelijkse € 1.500 van 2024.

Reserveer jij geld in potjes voor grote uitgaven?

Begroting 2025

  • Berichtcategorie:Financiën

De feestelijke door de meeste mensen in hun agenda veel te vol gepropte decembermaand is begonnen. Aftellen naar 2025. En ik heb jullie nog niet eens meegenomen in mijn begroting voor het jaar 2025. Geldnerd zou er schande van spreken. Maar goed, die is er gelukkig niet meer.

Ik gebruik nog steeds de budgetmethode die Geldnerd de afgelopen jaren gebruikt heeft. En toen ik onlangs een update gaf over mijn Financiële Systeem vertelde ik al dat de begroting voor 2025 al bijna klaar was. Die ben ik na onze verhuizing naar Elders gewoon gaan vullen met alle informatie die ik verzamelde. En dat proces gaat nog steeds door. Begroten is eigenlijk een continu-proces. Als er iets verandert kijk ik naar de impact op mijn begroting.

Wat mis ik nog?

Veel is al in beeld, maar nog niet alles. Zoals gebruikelijk is het nog moeilijk in te schatten wat mijn maandelijkse netto-salaris gaat zijn. Op het moment dat ik dit schrijft steggelen de politici nog over het Belastingplan. En zelfs als dat aangenomen wordt waag ik me niet aan een voorspelling. Er lopen ook nog CAO-onderhandelingen namelijk. Ik wacht gewoon af tot de salarisbrief van januari. Tot die tijd reken ik met mijn huidige netto-salaris.

Ook de gemeentelijke lasten heb ik nog niet helemaal scherp. Door jaarlijks bezwaar aan te tekenen hielden de vorige eigenaren de WOZ-waarde kunstmatig laag. Als je dat meer dan drie decennia volhoudt heeft dat echt wel effect. En in het buitengebied waar wij wonen heb je eigenlijk alleen maar unieke woningen. Hier geen straten vol met vergelijkbare rijtjes als referentie. De marktwaarde is dus meer dan gemiddeld een subjectief iets.

Maar nu is er wel een marktwaarde. WIJ zijn de marktwaarde, het bedrag dat wij betaald hebben voor Huize Elders. Het eerste huis in ons straatje dat de afgelopen tien jaar verkocht is. Recent is er nog een huis verkocht, maar die transactie komt te laat voor de WOZ-waardebepaling. Ik ben dus wel een beetje nieuwsgierig wat de gemeente gaat doen met de WOZ-waarde van Huize Elders. Beheerste stijging of grote inhaalslag?

Verder hebben gemeentes last van ravijnen en donkere financiële perspectieven. Ook de gemeente Elders zit op zwart zaad. De onroerendezaakbelasting (OZB) gaat hier dus sowieso met enkele tientallen procenten omhoog, lees ik in ons lokale blaadje. Alle reden dus om de aanslag voor gemeentelijke belastingen en struikroverij vol spanning af te wachten.

Begrotingsbewegingen

Ons leven is onvergelijkbaar anders dan een jaar geleden. Toch is er verbazingwekkend veel hetzelfde gebleven in de begroting. De ontwikkelingen van ons huishoudelijk budget heb je kunnen lezen in mijn eerdere Boodschappenblog. De aflossing van onze hypotheek is iets veranderd, dat kun je lezen in de halfjaarlijkse Hypotheekupdate.

Gas en elektriciteit en internet zijn inmiddels in het nieuwe huis gewoon vaste lasten, net als de verzekeringen. Net als dat dure lieve mormel dat hier naast me ligt te slapen.

Vooralsnog hebben we verbazingwekkend weinig uitgegeven aan het huis en aan de tuin. We denken na over een grotere verbouwing, maar daar nemen we rustig de tijd voor. En in de tuin is het een sport om zoveel mogelijk te hergebruiken en te ruilen. We hebben na de verkoop van Huize Geldnerd een aardig bedrag apart gezet op een gezamenlijke spaarrekening voor uitgaven aan huis en tuin. Maar daar is nog verbazingwekkend weinig van verbruikt.

Betaal jezelf eerst…

Zoals de vaste lezers weten is Betaal Jezelf Eerst één van mijn financiële principes. Mijn salaris wordt altijd uiterlijk op de 22e van de maand betaald. Op de 23e staan er dus vier overboekingen ingepland. De vaste inleg op de beleggingsrekening, de storting op mijn grote bufferrekening voor mijn voorzieningen, en naar de gezamenlijke huishoudrekening gaan de bijdrage aan de aflossing van de hypotheek en de bijdrage aan de maandelijkse huishoudelijke uitgaven.

De maandelijkse aflossing rolt gewoon uit mijn hypotheekspreadsheet. En de bijdrage aan de maandelijkse huishoudelijke uitgaven wordt automatisch berekend in mijn begrotingsspreadsheet. Dat gaat naar rato van ons netto maandelijks inkomen.

Mijn inleg in de beleggingen is ooit gestart met € 1.000 per maand. Op basis van de jaarlijkse inflatie is die de afgelopen 8 jaar in stapjes van € 100 verhoogd naar € 1.300 (sinds december 2022). De inflatie over de afgelopen twaalf maanden is maar liefst 4,0 procent, lees ik bij het CBS. In ieder geval één indicator waarmee we nog het hoogste scoren in Europa, al weet ik niet of we er blij mee moeten zijn. Toch heb ik besloten om mijn maandelijkse inleg te verhogen naar € 1.400. Gewoon omdat het kan.

De stand van en maandelijkse inleg in de voorzieningen zal ik in een aparte blogpost behandelen. In elk geval is al wel duidelijk dat mijn maandelijkse reservering voor de zorgverzekering fors omhoog gaat. Daar staat tegenover dat ik niet meer apart reserveer voor het onderhoud van de eigen woning. Dat doen we nu middels een maandelijkse inleg op de gezamenlijke spaarrekening.

Het jaar 2025 zou financieel rustiger moeten worden dan (in elk geval de eerste helft van) 2024. Geen verhuizingen en tijdelijke huisvestingen en zo gepland. Maar het leven kan altijd onverwachte dingen op je pad gooien natuurlijk…

Ben jij al bezig met jouw begroting voor 2025?

Mijn Financieel Systeem anno 2024

  • Berichtcategorie:Financiën

Ruim een jaar geleden is door ikke Geldnerd eindelijk zijn Financieel Systeem uitgeschreven. Sindsdien is er veel gebeurd in ons leven. Heeft dat ook geleid tot grote veranderingen in het systeem?

Kort en bondig: neen! Mijn financieel systeem is een constante factor in mijn leven. Maar helemaal hetzelfde is het systeem ook niet meer, het ontwikkelt zich mee met ons leven. Tijd voor een update.

Ik houd nog steeds bij wat er binnen komt en uit gaat

Het bijhouden van mijn inkomsten en uitgaven is de basis van mijn financiële systeem. Tot op de cent. Wat je meet, beïnvloedt wat je doet. Dat doe ik al sinds 2003. Ik heb het gedaan in het Verre Warme Land. Ik heb de administratie bijgehouden in het tijdelijke huisje in Elders. En ik houd het nu ook alweer een aantal maanden bij voor ons leven in Huize Elders. Zo ongeveer tweewekelijks.

Sinds een aantal jaren gebruik ik GnuCash. Op mijn voormalige blog staat een link naar de serie blogposts die ik hierover geschreven heb. Daarmee kan iedereen snel aan de slag. De administratie is in hoog tempo verfijnder geworden. Er komen grootboekrekeningen bij. De moestuin en de siertuin hebben inmiddels allebei hun eigen rekening in de administratie.

Tijdens mijn reguliere finance-moment handel ik ook alle financiële post af. Dat is tegenwoordig meestal e-mail, en die laat ik binnenkomen op een speciaal daarvoor bedoeld e-mail adres. Dat houdt het allemaal overzichtelijk. Rekeningen, tariefswijzigingen, het komt allemaal op één plek binnen. Rekeningen worden betaald, al dan niet direct of met een geprogrammeerde overboeking. Tariefswijzigingen worden direct verwerkt in mijn begroting.

Mijn begroting helpt mij om te sturen op mijn financiën

Als je bijhoudt wat er in het verleden en heden gebeurt, kun je ook de toekomst gaan voorspellen of plannen. Oftewel: een begroting maken. Vooraf bewuste keuzes maken over wat je met je geld gaat doen. Kijken hoeveel je overhoudt. Of hoeveel je tekort komt. ZuinigAan heeft er een tijdje geleden een hele cursus aan gewijd, met ook een paar bijdragen van mijn hand.

Ik heb nog steeds een aparte begrotingsspreadsheet. De basis is mijn rekeningschema uit GnuCash. Sommige dingen begroot ik op maandbasis, voor andere neem ik alleen een bedrag op voor het hele jaar.

De begroting 2024 is een hele bijzondere. Het eerste begin was nog gebaseerd op ons leven in Geldnerd City. Daarna moest ik begroten op een tijdelijk huisje terwijl onze woonlasten in Geldnerd City ook nog gewoon doorliepen. Van beide had ik werkelijk geen idee hoe lang het ging duren. Dat zijn de momenten in een mensenleven waarbij je weet dat het goed is om je inkomsten en uitgaven goed in de gaten te houden.

Toen Huize Geldnerd verkocht was en Huize Elders gekocht was kon ik een betere begroting gaan maken. Die heb ik voor het gemak maar vast ‘Begroting 2025’ genoemd. En gestaag wordt die gevuld met de verwachte en geplande uitgaven en inkomsten hier in Elders.

Ik betaal mijzelf eerst

Zodra het salaris binnenkomt betaal ik eerst mijzelf. Al jaren. En dat is niet veranderd. Er gaat geld naar mijn voorzieningen. Er gaat geld naar mijn beleggingsrekening. Dat werkt voor mij beter dan alleen maar sparen of beleggen wat ik aan het eind van de maand overgehouden heb.

Het ging een tijdje anders. Mijn maandelijkse inleg in de beleggingen had ik stopgezet om kasgeld achter de hand te hebben voor alle uitgaven rond de verhuizing. Dat voelde verstandig, maar ook ongemakkelijk. Zodra de verhuizingen (en bijbehorende transacties) afgerond waren heb ik mijn beleggingen weer aangevuld.

Wij lossen de hypotheek versneld af

Wij lossen nog steeds extra af via de sneeuwbalmethode. Twee keer per jaar neem ik jullie mee in de stand van zaken.

Elke maand breid ik mijn beleggingsportefeuille uit

Wat een luxe. Ik kan gewoon leven. Geld reserveren voor grote uitgaven in mijn voorzieningen. Extra aflossen op de hypotheek. En ook nog eens elke maand beleggen.

Ik kies hier een luie benadering. Ik koop sinds een aantal jaar gewoon elke maand een aantal stuks Vanguard FTSE All-World UCITS (VWRL). Brede spreiding. Lage kosten. En vooral heel gemakkelijk. Kan het goedkoper? Vast wel. Maar ik heb eigenlijk geen zin meer om nog te switchen.

Mijn beleggingen beheer ik inmiddels in Portfolio Performance. Daar hoef ik niet meer wekelijks de koersen bij te werken, dat gebeurt automatisch als ik het eens een keertje open. Ik hoef alleen maar mijn transacties bij te werken. Ik kijk steeds minder vaak naar mijn portefeuille. Die is er gewoon. En doet z’n ding. Elk kwartaal een riedeltje dividend. Elke maand even bijkopen. Simpel.

Elk kwartaal kijk ik hoe ik er voor sta

De meeste mensen kijken nooit hoe ze er financieel voorstaan. Veel bloggers kijken maandelijks. Ik vind ‘nooit’ te weinig en ‘maandelijks’ te vaak. Sinds jaar en dag kijk ik elk kwartaal hoe ik er voor sta. Mijn Financial Dashboard wordt bijgewerkt. En ik maak mijn Kwartaalrapportage. Die is er net zoveel voor mijzelf als voor jullie.

Ik houd nog steeds gewoon vol

Het belangrijkste: gewoon doorgaan. Komt er een pandemie en dendert de beurs naar beneden? Gewoon doorgaan. Verandert je leven plotsklaps? Gewoon doorgaan. Heeft ‘iedereen’ het over een recessie? Gewoon doorgaan. Loopt ‘iedereen’ achter een nieuwe beleggingshype aan? Gewoon doorgaan. Je eigen pad volgen. Ik doe dat inmiddels ruim twintig jaar. In die tijd is er veel gebeurd in mijn leven. Een echtscheiding, meerdere verhuizingen, een langdurig verblijf in een ver en warm land, verschillende nieuwe banen. Nog steeds mede mogelijk gemaakt door mijn eigen persoonlijke financiële systeem. Hadden we de stap naar Elders aangedurfd als we niet wisten hoe we ervoor stonden? Misschien wel, misschien niet. Maar het financieel systeem maakte de stap makkelijker.

En bedenk wel: dit systeem is niet in één keer neergezet. Het is organisch gegroeid over een periode van inmiddels meer dan 20 jaar. En het verandert nog steeds, ontwikkelt zich door. Laat je dus niet afschrikken. Begin gewoon ergens. Iets doen is beter dan niets doen.

Vereenvoudiging

Voor mijn beleggingen heb ik geen schaduwadministratie meer in LibreOffice Calc. En ook mijn persoonlijke administratie zit niet meer in een spreadsheet. Ik werk alleen nog met Portfolio Performance en GnuCash. De schaduwadministraties in de spreadsheet waren er vooral voor een aantal statistiekjes die ik af en toe gebruikte op mijn blog. Maar het spaarpercentage heb ik nu ook in een rapport in GnuCash. De indicatoren van Portfolio Performance vertellen ook hoe mijn beleggingen er voorstaan. En vooral: ik wil er steeds minder tijd aan hoeven te besteden.

Vereenvoudiging dus. In Portfolio Performance hoef ik alleen maar mijn transacties in te voeren, dat doe ik eens per maand en kost een paar minuten. Grotendeels is dat het kopiëren van eerdere transacties. De hypotheekspreadsheet berekent zelf de volgende maand(en) met één druk op de knop. En het bijwerken van de administraties kost, inclusief downloaden en ‘voorwassen’ van de transacties bij de banken, minder dan vijf minuten per keer.

Zo ik al tijd besteed aan mijn financiën, dan is het aan plannen en analyseren. Kijken waar ruimte zit in de begroting. Analyseren waar het geld naar toegaat. Of gewoon constateren dat alles keurig volgens plan en binnen de lijntjes verloopt, en daarna lekker weer de tuin in. Rust, dat is toch echt één van de meest waardevolle bezittingen op deze planeet…

Hoe is het met jouw financiën?

Het nieuwe normaal

  • Berichtcategorie:Leven

Juli 2024. De afgelopen negen maanden stond ons leven op z’n kop. Ik stopte met maandelijks inleggen in mijn beleggingen om contant geld te verzamelen voor dubbele woonlasten en kosten van verhuizingen. Verkocht zelfs een stukje beleggingen om er een dinosaurussap slurpend vervoermiddel van te kopen. Mijn altijd rustige en stabiele financiën stonden op hun kop. Ik registreerde keurig elke transactie in mijn administratie, maar er zaten veel bijzondere transacties bij.

Maar vanaf deze week is alles weer normaal. Mijn salaris komt binnen. En daags erna gaan er vier overboekingen de deur uit.

Twee gaan naar de gezamenlijke huishoudrekening. Eén is voor de bijdrage aan de gezamenlijke huishouding. Die heb ik herberekend op basis van ons uitgavenpatroon hier en onze nieuwe inkomens.. Minder horeca, iets meer supermarkt. Nieuw energievoorschot. Dat soort dingen.

De tweede boeking is voor de aflossing op onze hypotheek. Reguliere aflossing én een extra aflossing in de vorm van de sneeuwbal. Die is meteen weer in ere hersteld. Ik heb zelfs de eerste extra aflossing gedaan voordat de hypotheekverstrekker de eerste reguliere aflossing incasseerde. Dat zal ze leren…

De derde boeking is mijn reguliere maandelijkse storting in mijn Voorzieningen. Die heb ik elke maand gewoon gedaan. Een aantal maanden zelfs extra veel, om geld voor de verhuispotjes te verzamelen. Maar ook deze overboeking is weer terug naar normaal. Ik heb hierbij wel mijn maandelijkse reservering Onderhoud Woning geschrapt. Die doen we nu in de gezamenlijke administratie vanaf de gezamenlijke rekening. Op de gezamenlijke spaarrekening staat inmiddels ongeveer vier procent van de aankoopwaarde van de woning in ons eigen Onderhoudsfonds voor Huize Elders. Of dat genoeg gaat zijn? We zullen zien….

En de vierde boeking gaat naar mijn beleggingsrekening. Gewoon weer elke maand, vanaf deze week. Het beste bewijs dat we in het nieuwe normaal zitten. Financieel gezien dan. Gewoon weer elke maand inleggen en mijn VWRLetjes kopen. Zonder transactiekosten, met dank aan SAXO. Mijn reguliere inleg heb ik niet gedaan sinds november. In totaal 8 maanden gemiste inleg. En dan nog het bedrag voor de aanschaf van de auto. Maar dat heb ik inmiddels allemaal opnieuw ingelegd. De laatste inhaal-inleg is vorige week op de beleggingsrekening gestort, en wordt deze week belegd samen met de reguliere maandinleg. Ik heb dus uiteindelijk alleen een aantal maanden time-in-the-market gemist. Maar in het geheel der dingen en op de langere termijn is dat te overzien.

Een paar dagen later gaat er altijd nog een andere boeking van mijn rekening af. De creditcard. Die rekening is hoger dan in mijn oude leven. Ik betaal mijn brandstof op de creditcard. En ook mijn persoonlijke vaste lasten zijn hoger dan vroeger. Maandelijks wordt de premie voor de autoverzekering geïncasseerd, en de wegenbelasting. Dure hobby, zo’n auto…

Wat ook anders is…

Er zijn nog een paar dingen anders in dit nieuwe normaal. Neem de gemiddelde ochtend in het weekend. Ik kruip niet achter de laptop, om bezig te gaan met de financiën en mijn blogposts. Maar ik ga de tuin in. Door de week maken we een actielijstje voor het weekend. En daar gaan we moedig mee aan de slag. Om de tuin om te toveren in ons eigen paradijsje.

Klusjes in huis blijven liggen. Dat kan ook op een regenachtige dag of straks in de winter. Nu zijn we buiten zodra het kan en zo lang als het kan. En het is altijd weer een fijn gevoel als we aan het eind van de dag op ons terras zitten en uitkijken over ons landgoed. Moe maar voldaan.

Hoe normaal is jouw leven?