Beginstand van de potjes in 2025

Ah! Mijn potjes! Bron van rust in mijn financiële huishouding! Waar zou ik toch zijn zonder jullie? Niet voor niets heb ik jullie meegenomen naar GnuCash. Een jaar geleden heb ik goed gekeken hoe jullie ervoor stonden. Bij de uitwerking van de begroting voor 2025 heb ik al bepaald wat ik maandelijks toe ga voegen aan elk potje in 2025. En ook dit jaar kijk ik even wat er is gebeurd in 2024, wat de eindstand is, en of ik daar eventueel mee moet schuiven aan het begin van 2025.

En er is dit jaar ook een bonus te verdelen. Door de huidige stand van de spaarrente ontving ik op 1 januari bijna € 1.200 helemaal gratis en voor niks op mijn spaarrekening. Ook dat geld ga ik inzetten.

Zorgverzekering en eigen risico / eigen bijdrage

Ook dit jaar zijn niet alle potjes even ingewikkeld. Het potje voor de premie Zorgverzekering heb ik al genoemd toen ik schreef over de keuze voor mijn zorgverzekering voor 2025. Daar stort ik maandelijks een bedrag in om aan het eind van het jaar de zorgverzekeringspremie voor het komende jaar in één keer vooruit te betalen. In december heb ik hieruit mijn premie voor 2025 betaald, en daardoor start dat potje het jaar 2024 dus met een saldo van € 0 (nul euro). Zoals ik in november al schreef leg ik in 2025 maandelijks € 160 in.

Ook schreef ik al over het voorzieningenpotje voor het eigen risico en de eigen bijdragen voor zorg. Mijn maximale eigen risico is in 2025 € 385 per jaar. Er zat eind december € 920 in dit potje, nadat ik alle eigen bijdragen die ik in 2024 heb betaald aan de zorgverzekeraar hieruit bekostigd heb. Vanaf 1 januari wordt er maandelijks weer € 50 bijgestort.

Bril

Het potje voor de vervanging van mijn bril was eind 2023 bijna leeg na de aanschaf van een nieuwe bril. De reservering van € 50 per maand houd ik in stand, en op 1 januari 2025 zat er € 685 in dit potje.

Economist

De vulling van mijn potje voor het abonnement op The Economist loopt gewoon volgens schema door. In september 2023 heb ik mijn abonnement weer voor drie jaar verlengd. Per 1 januari zit er € 330 in deze voorziening, en hier houd ik de maandelijkse inleg van € 25 in stand, om in 2026 voldoende geld te hebben voor een nieuwe verlenging.

Gezond Leven

Het Gezond Leven potje had een heel rustig jaar. Door de verhuisdrukte en mijn kwakkelende longen heb ik nauwelijks gesport, en dus ook nauwelijks iets uitgegeven. Inmiddels loop ik wel weer. De inhoud heb ik afgeroomd naar € 500 per 1 januari. Ik schat in dat een maandelijkse inleg van € 50 genoeg gaat zijn om mijn uitgaven (app-abonnement, af en toe nieuwe schoenen en eens een shirt of zo) te dekken.

Gadgets / Tech

In december 2024 heb ik dit potje vakkundig geplunderd voor de aanschaf van een nieuwe laptop. Vervolgens heb ik het potje ook weer aangevuld met € 1.000, en nu zit er per 1 januari € 4.000 in dit potje. ik heb nog een aantal plannen hiermee, waarover in een andere blogpost wellicht meer. De maandelijkse inleg handhaaf ik op € 200.

Mogelijk komt er ook nog een nieuwe iPad, mijn huidige is 5 jaar oud en begint end-of-life te raken. Mijn smartphone en smartwatch (uit de vorige plunderronde) zijn twee jaar oud en moeten, behoudens ongelukken, nog een aantal jaren meekunnen.

Vakanties

Ik heb, met een vierdaagse werkweek en het wonen op een plek die andere mensen als vakantiebestemming beschouwen, niet het idee dat we te weinig vakantie nemen. Maar mijn verlofsaldo denkt daar anders over. Dat ga ik dit kalenderjaar dus wat beter plannen en benutten.

Veel weg hoef ik dan niet. Tussen februari en oktober is er meer dan genoeg te doen in en om het huis. Maar eventjes weg zullen we wel willen. En dat kan, want in het vakantie-potje zat eind 2024 € 1.500. Vanaf 1 januari stort ik maandelijks € 100 in dit potje, net als afgelopen jaar.

Kleding

Het jaar 2024 was een ‘abnormaal rustig’ kledingjaar. De werkomgeving van mijn nieuwe baan is inderdaad een stuk informeler dan mijn voormalige Rijksoverheidsomgeving. Kostuums draag ik alleen nog bij hoge uitzondering. De maandelijkse inleg verlaag ik van € 300 naar € 200. Per 1 januari zit er € 3.500 in dit potje, en ik kan me eigenlijk niet voorstellen dat ik het allemaal nodig ga hebben. Maar in 2024 heb ik (behalve een nieuwe spijkerbroek en een stevige buitenjas) echt helemaal niks gekocht. Dat ga ik niet nog een jaar volhouden, denk ik.

Belastingen

Mijn meest gehate potje, schreef ik toen ik het in maart 2023 introduceerde. Ik reserveer hier geld voor te verwachten belastingaanslagen. Per begin 2025 zit er € 2.000 in het potje. De Voorlopige Aanslag 2025 zal een dezer dagen wel op de digitale deurmat ploffen, en dan gaan we ‘m gewoon leegtrekken.

De laatste definitieve aanslag inkomstenbelasting die wij ontvangen hebben is over het belastingjaar 2020. Voor 2021 en verder hebben we alleen voorlopige aanslagen gekregen. En het zal nog wel even duren voordat al die aanslagen definitief worden.

Ik heb een paar jaar geleden uitgerekend dat ik maandelijks € 175 in dit potje moet gaan storten om de komende jaren de verwachte belastingen te kunnen betalen. Met alle onzekerheden in de belastingaanslagen, de vertraging in een aangekondigde Box-3 hervorming, en de stijging van zowel ons vermogen als de Box-3 tarieven, zullen we zien of dat genoeg gaat zijn…

Onderhoud auto

Dit potje is eind 2023 ingesteld na de aanschaf van mijn racemonster. Toen ik onlangs de uitgaven over het eerste jaar bekeek, heb ik jullie ook meegenomen in de stand van dit potje. Voldoende gevuld met € 2.500 per 1 januari, en ik ga er vanaf 1 januari maandelijks € 100 in storten in plaats van € 150.

Onderhoud woning

Inmiddels is dit potje het pièce de résistance van mijn voorzieningen. begin 2024 kondigde ik al aan dat ik hier op wilde gaan potten met het oog op de toen nog onbekende huizensituatie. Er werd bijgestort, en ook een stukje van de opbrengst van Huize Geldnerd werd in deze pot geparkeerd. En met resultaat. Op 1 januari zat er € 39.730 in dit potje. En ik blijf hier maandelijks € 150 in storten.

Daarnaast reserveren wij via onze gezamenlijke rekening, € 500 per maand voor onderhoud. Uitgaande van 1 procent van de woningwaarde per jaar. Het lijkt allemaal veel geld, maar we zijn bezig met de uitwerking van verduurzamingsplannen voor Huize Elders. Ik zal daar binnenkort eens een blogje over schrijven.

Inkomensbuffer

Ooit hield ik minimaal een jaar aan uitgaven aan als inkomensbuffer. De afgelopen jaren ben ik vaak van gedachten veranderd. Meer dan twee jaar geleden is dat teruggebracht naar 2 maanden, in totaal € 5.000. En ik heb ook nu geen reden om dit bedrag te verhogen. Verder verlagen wil ik het overigens ook nog steeds niet… Maar ik ga hier dus ook maandelijks niets bijstorten.

Gedachten aan het begin van 2025

Het jaar 2024 was een jaar van grote veranderingen. Met veranderingen komt onzekerheid, en dat maakt dat ik extra spaargeld aan ben gaan houden. Een natuurlijke reactie op onzekerheid, in elk geval wat mij betreft. Dat zie je dus ook duidelijk terug in de grafiek over de afgelopen twee jaar…

Ik zit nu op het niveau dat ik denk dat ik misschien zelfs iets te veel contant geld aanhoud. Spaargeld werkt gemiddeld genomen minder hard dan beleggingsgeld. Mijn huidige record-spaarrente van 2,5 procent valt in het niet bij het gemiddelde rendement over mijn beleggingen sinds 1 januari 2013. Dat was namelijk precies 10,0 procent per jaar.

Toch ga ik nu geen substantieel bedrag overhevelen naar de beleggingen. Ik verwacht het geld namelijk dit jaar deels nodig te hebben voor de start van de verduurzaming van Huize Elders. En (minder dan) één jaar is een té korte beleggingshorizon. Wel heb ik de maandelijkse inleg naar beneden bijgesteld. Voorlopig gaat er € 1.300 per maand naar de bufferrekening, minder dan de maandelijkse € 1.500 van 2024.

Reserveer jij geld in potjes voor grote uitgaven?

Begroting 2025

  • Berichtcategorie:Financiën

De feestelijke door de meeste mensen in hun agenda veel te vol gepropte decembermaand is begonnen. Aftellen naar 2025. En ik heb jullie nog niet eens meegenomen in mijn begroting voor het jaar 2025. Geldnerd zou er schande van spreken. Maar goed, die is er gelukkig niet meer.

Ik gebruik nog steeds de budgetmethode die Geldnerd de afgelopen jaren gebruikt heeft. En toen ik onlangs een update gaf over mijn Financiële Systeem vertelde ik al dat de begroting voor 2025 al bijna klaar was. Die ben ik na onze verhuizing naar Elders gewoon gaan vullen met alle informatie die ik verzamelde. En dat proces gaat nog steeds door. Begroten is eigenlijk een continu-proces. Als er iets verandert kijk ik naar de impact op mijn begroting.

Wat mis ik nog?

Veel is al in beeld, maar nog niet alles. Zoals gebruikelijk is het nog moeilijk in te schatten wat mijn maandelijkse netto-salaris gaat zijn. Op het moment dat ik dit schrijft steggelen de politici nog over het Belastingplan. En zelfs als dat aangenomen wordt waag ik me niet aan een voorspelling. Er lopen ook nog CAO-onderhandelingen namelijk. Ik wacht gewoon af tot de salarisbrief van januari. Tot die tijd reken ik met mijn huidige netto-salaris.

Ook de gemeentelijke lasten heb ik nog niet helemaal scherp. Door jaarlijks bezwaar aan te tekenen hielden de vorige eigenaren de WOZ-waarde kunstmatig laag. Als je dat meer dan drie decennia volhoudt heeft dat echt wel effect. En in het buitengebied waar wij wonen heb je eigenlijk alleen maar unieke woningen. Hier geen straten vol met vergelijkbare rijtjes als referentie. De marktwaarde is dus meer dan gemiddeld een subjectief iets.

Maar nu is er wel een marktwaarde. WIJ zijn de marktwaarde, het bedrag dat wij betaald hebben voor Huize Elders. Het eerste huis in ons straatje dat de afgelopen tien jaar verkocht is. Recent is er nog een huis verkocht, maar die transactie komt te laat voor de WOZ-waardebepaling. Ik ben dus wel een beetje nieuwsgierig wat de gemeente gaat doen met de WOZ-waarde van Huize Elders. Beheerste stijging of grote inhaalslag?

Verder hebben gemeentes last van ravijnen en donkere financiële perspectieven. Ook de gemeente Elders zit op zwart zaad. De onroerendezaakbelasting (OZB) gaat hier dus sowieso met enkele tientallen procenten omhoog, lees ik in ons lokale blaadje. Alle reden dus om de aanslag voor gemeentelijke belastingen en struikroverij vol spanning af te wachten.

Begrotingsbewegingen

Ons leven is onvergelijkbaar anders dan een jaar geleden. Toch is er verbazingwekkend veel hetzelfde gebleven in de begroting. De ontwikkelingen van ons huishoudelijk budget heb je kunnen lezen in mijn eerdere Boodschappenblog. De aflossing van onze hypotheek is iets veranderd, dat kun je lezen in de halfjaarlijkse Hypotheekupdate.

Gas en elektriciteit en internet zijn inmiddels in het nieuwe huis gewoon vaste lasten, net als de verzekeringen. Net als dat dure lieve mormel dat hier naast me ligt te slapen.

Vooralsnog hebben we verbazingwekkend weinig uitgegeven aan het huis en aan de tuin. We denken na over een grotere verbouwing, maar daar nemen we rustig de tijd voor. En in de tuin is het een sport om zoveel mogelijk te hergebruiken en te ruilen. We hebben na de verkoop van Huize Geldnerd een aardig bedrag apart gezet op een gezamenlijke spaarrekening voor uitgaven aan huis en tuin. Maar daar is nog verbazingwekkend weinig van verbruikt.

Betaal jezelf eerst…

Zoals de vaste lezers weten is Betaal Jezelf Eerst één van mijn financiële principes. Mijn salaris wordt altijd uiterlijk op de 22e van de maand betaald. Op de 23e staan er dus vier overboekingen ingepland. De vaste inleg op de beleggingsrekening, de storting op mijn grote bufferrekening voor mijn voorzieningen, en naar de gezamenlijke huishoudrekening gaan de bijdrage aan de aflossing van de hypotheek en de bijdrage aan de maandelijkse huishoudelijke uitgaven.

De maandelijkse aflossing rolt gewoon uit mijn hypotheekspreadsheet. En de bijdrage aan de maandelijkse huishoudelijke uitgaven wordt automatisch berekend in mijn begrotingsspreadsheet. Dat gaat naar rato van ons netto maandelijks inkomen.

Mijn inleg in de beleggingen is ooit gestart met € 1.000 per maand. Op basis van de jaarlijkse inflatie is die de afgelopen 8 jaar in stapjes van € 100 verhoogd naar € 1.300 (sinds december 2022). De inflatie over de afgelopen twaalf maanden is maar liefst 4,0 procent, lees ik bij het CBS. In ieder geval één indicator waarmee we nog het hoogste scoren in Europa, al weet ik niet of we er blij mee moeten zijn. Toch heb ik besloten om mijn maandelijkse inleg te verhogen naar € 1.400. Gewoon omdat het kan.

De stand van en maandelijkse inleg in de voorzieningen zal ik in een aparte blogpost behandelen. In elk geval is al wel duidelijk dat mijn maandelijkse reservering voor de zorgverzekering fors omhoog gaat. Daar staat tegenover dat ik niet meer apart reserveer voor het onderhoud van de eigen woning. Dat doen we nu middels een maandelijkse inleg op de gezamenlijke spaarrekening.

Het jaar 2025 zou financieel rustiger moeten worden dan (in elk geval de eerste helft van) 2024. Geen verhuizingen en tijdelijke huisvestingen en zo gepland. Maar het leven kan altijd onverwachte dingen op je pad gooien natuurlijk…

Ben jij al bezig met jouw begroting voor 2025?

Mijn Financieel Systeem anno 2024

  • Berichtcategorie:Financiën

Ruim een jaar geleden is door ikke Geldnerd eindelijk zijn Financieel Systeem uitgeschreven. Sindsdien is er veel gebeurd in ons leven. Heeft dat ook geleid tot grote veranderingen in het systeem?

Kort en bondig: neen! Mijn financieel systeem is een constante factor in mijn leven. Maar helemaal hetzelfde is het systeem ook niet meer, het ontwikkelt zich mee met ons leven. Tijd voor een update.

Ik houd nog steeds bij wat er binnen komt en uit gaat

Het bijhouden van mijn inkomsten en uitgaven is de basis van mijn financiële systeem. Tot op de cent. Wat je meet, beïnvloedt wat je doet. Dat doe ik al sinds 2003. Ik heb het gedaan in het Verre Warme Land. Ik heb de administratie bijgehouden in het tijdelijke huisje in Elders. En ik houd het nu ook alweer een aantal maanden bij voor ons leven in Huize Elders. Zo ongeveer tweewekelijks.

Sinds een aantal jaren gebruik ik GnuCash. Op mijn voormalige blog staat een link naar de serie blogposts die ik hierover geschreven heb. Daarmee kan iedereen snel aan de slag. De administratie is in hoog tempo verfijnder geworden. Er komen grootboekrekeningen bij. De moestuin en de siertuin hebben inmiddels allebei hun eigen rekening in de administratie.

Tijdens mijn reguliere finance-moment handel ik ook alle financiële post af. Dat is tegenwoordig meestal e-mail, en die laat ik binnenkomen op een speciaal daarvoor bedoeld e-mail adres. Dat houdt het allemaal overzichtelijk. Rekeningen, tariefswijzigingen, het komt allemaal op één plek binnen. Rekeningen worden betaald, al dan niet direct of met een geprogrammeerde overboeking. Tariefswijzigingen worden direct verwerkt in mijn begroting.

Mijn begroting helpt mij om te sturen op mijn financiën

Als je bijhoudt wat er in het verleden en heden gebeurt, kun je ook de toekomst gaan voorspellen of plannen. Oftewel: een begroting maken. Vooraf bewuste keuzes maken over wat je met je geld gaat doen. Kijken hoeveel je overhoudt. Of hoeveel je tekort komt. ZuinigAan heeft er een tijdje geleden een hele cursus aan gewijd, met ook een paar bijdragen van mijn hand.

Ik heb nog steeds een aparte begrotingsspreadsheet. De basis is mijn rekeningschema uit GnuCash. Sommige dingen begroot ik op maandbasis, voor andere neem ik alleen een bedrag op voor het hele jaar.

De begroting 2024 is een hele bijzondere. Het eerste begin was nog gebaseerd op ons leven in Geldnerd City. Daarna moest ik begroten op een tijdelijk huisje terwijl onze woonlasten in Geldnerd City ook nog gewoon doorliepen. Van beide had ik werkelijk geen idee hoe lang het ging duren. Dat zijn de momenten in een mensenleven waarbij je weet dat het goed is om je inkomsten en uitgaven goed in de gaten te houden.

Toen Huize Geldnerd verkocht was en Huize Elders gekocht was kon ik een betere begroting gaan maken. Die heb ik voor het gemak maar vast ‘Begroting 2025’ genoemd. En gestaag wordt die gevuld met de verwachte en geplande uitgaven en inkomsten hier in Elders.

Ik betaal mijzelf eerst

Zodra het salaris binnenkomt betaal ik eerst mijzelf. Al jaren. En dat is niet veranderd. Er gaat geld naar mijn voorzieningen. Er gaat geld naar mijn beleggingsrekening. Dat werkt voor mij beter dan alleen maar sparen of beleggen wat ik aan het eind van de maand overgehouden heb.

Het ging een tijdje anders. Mijn maandelijkse inleg in de beleggingen had ik stopgezet om kasgeld achter de hand te hebben voor alle uitgaven rond de verhuizing. Dat voelde verstandig, maar ook ongemakkelijk. Zodra de verhuizingen (en bijbehorende transacties) afgerond waren heb ik mijn beleggingen weer aangevuld.

Wij lossen de hypotheek versneld af

Wij lossen nog steeds extra af via de sneeuwbalmethode. Twee keer per jaar neem ik jullie mee in de stand van zaken.

Elke maand breid ik mijn beleggingsportefeuille uit

Wat een luxe. Ik kan gewoon leven. Geld reserveren voor grote uitgaven in mijn voorzieningen. Extra aflossen op de hypotheek. En ook nog eens elke maand beleggen.

Ik kies hier een luie benadering. Ik koop sinds een aantal jaar gewoon elke maand een aantal stuks Vanguard FTSE All-World UCITS (VWRL). Brede spreiding. Lage kosten. En vooral heel gemakkelijk. Kan het goedkoper? Vast wel. Maar ik heb eigenlijk geen zin meer om nog te switchen.

Mijn beleggingen beheer ik inmiddels in Portfolio Performance. Daar hoef ik niet meer wekelijks de koersen bij te werken, dat gebeurt automatisch als ik het eens een keertje open. Ik hoef alleen maar mijn transacties bij te werken. Ik kijk steeds minder vaak naar mijn portefeuille. Die is er gewoon. En doet z’n ding. Elk kwartaal een riedeltje dividend. Elke maand even bijkopen. Simpel.

Elk kwartaal kijk ik hoe ik er voor sta

De meeste mensen kijken nooit hoe ze er financieel voorstaan. Veel bloggers kijken maandelijks. Ik vind ‘nooit’ te weinig en ‘maandelijks’ te vaak. Sinds jaar en dag kijk ik elk kwartaal hoe ik er voor sta. Mijn Financial Dashboard wordt bijgewerkt. En ik maak mijn Kwartaalrapportage. Die is er net zoveel voor mijzelf als voor jullie.

Ik houd nog steeds gewoon vol

Het belangrijkste: gewoon doorgaan. Komt er een pandemie en dendert de beurs naar beneden? Gewoon doorgaan. Verandert je leven plotsklaps? Gewoon doorgaan. Heeft ‘iedereen’ het over een recessie? Gewoon doorgaan. Loopt ‘iedereen’ achter een nieuwe beleggingshype aan? Gewoon doorgaan. Je eigen pad volgen. Ik doe dat inmiddels ruim twintig jaar. In die tijd is er veel gebeurd in mijn leven. Een echtscheiding, meerdere verhuizingen, een langdurig verblijf in een ver en warm land, verschillende nieuwe banen. Nog steeds mede mogelijk gemaakt door mijn eigen persoonlijke financiële systeem. Hadden we de stap naar Elders aangedurfd als we niet wisten hoe we ervoor stonden? Misschien wel, misschien niet. Maar het financieel systeem maakte de stap makkelijker.

En bedenk wel: dit systeem is niet in één keer neergezet. Het is organisch gegroeid over een periode van inmiddels meer dan 20 jaar. En het verandert nog steeds, ontwikkelt zich door. Laat je dus niet afschrikken. Begin gewoon ergens. Iets doen is beter dan niets doen.

Vereenvoudiging

Voor mijn beleggingen heb ik geen schaduwadministratie meer in LibreOffice Calc. En ook mijn persoonlijke administratie zit niet meer in een spreadsheet. Ik werk alleen nog met Portfolio Performance en GnuCash. De schaduwadministraties in de spreadsheet waren er vooral voor een aantal statistiekjes die ik af en toe gebruikte op mijn blog. Maar het spaarpercentage heb ik nu ook in een rapport in GnuCash. De indicatoren van Portfolio Performance vertellen ook hoe mijn beleggingen er voorstaan. En vooral: ik wil er steeds minder tijd aan hoeven te besteden.

Vereenvoudiging dus. In Portfolio Performance hoef ik alleen maar mijn transacties in te voeren, dat doe ik eens per maand en kost een paar minuten. Grotendeels is dat het kopiëren van eerdere transacties. De hypotheekspreadsheet berekent zelf de volgende maand(en) met één druk op de knop. En het bijwerken van de administraties kost, inclusief downloaden en ‘voorwassen’ van de transacties bij de banken, minder dan vijf minuten per keer.

Zo ik al tijd besteed aan mijn financiën, dan is het aan plannen en analyseren. Kijken waar ruimte zit in de begroting. Analyseren waar het geld naar toegaat. Of gewoon constateren dat alles keurig volgens plan en binnen de lijntjes verloopt, en daarna lekker weer de tuin in. Rust, dat is toch echt één van de meest waardevolle bezittingen op deze planeet…

Hoe is het met jouw financiën?