Sinds 2017 kijk ik jaarlijks in januari even wat uitgebreider naar mijn salarisbrief. Want meestal veranderen er per 1 januari allerlei dingen. Het kabinet heeft weer aan de belastingknopjes zitten draaien. Mijn pensioenfonds weer aan de pensioenpremieknop. En niet zelden gebeurt er ook wat in een CAO. Resultaat van al deze acties is een vrijwel onvoorspelbare en meestal nauwelijks te volgen verandering van het salaris dat ik op mijn bankrekening gestort krijg.
CAO
In mijn CAO gebeurt momenteel niet veel. We hebben begin 2024 een mooie verhoging gehad, waardoor mijn aanvangssalaris in de nieuwe baan al iets hoger was dan wat we uitonderhandeld hadden. Daar is nu nog geen spoor van. Ik houd het wel in de gaten, want een inflatiecorrectie zou fijn zijn. De inflatie in de afgelopen maanden was 4,1 procent immers.
Overigens heb ik er wel 1,25 procent bijgekregen bovenop mijn brutosalaris. Dus een stukje van de inflatie is in elk geval wel weggewerkt.
Pensioenpremie
Meneer Elders verhuisde naar Elders en van de rijksoverheid naar een andere sector. Wat bleef was een pensioen bij het ABP. In onderstaande tabel zie je de pensioenpremies die ik respectievelijk betaalde in januari 2024 bij de Rijksoverheid, in februari 2024 bij mijn werkgever in Elders, en nu in januari 2025 in Elders. Geen verrassing, we moeten weer meer betalen. Een bodemloze put is niet snel gevuld, immers. En dat terwijl mijn eigen portefeuille véél beter presteert.
Alle bedragen in €
Salaris 2024-01 Rijksoverheid
Salaris 2024-02 Elders
Salaris 2025-01 Elders
Premie AOP
14,70
15,03
17,99
Pensioen / NP
723,78
642,20
673,69
Totaal pensioenpremie
738,48
657,23
691,68
Wijziging (%)
-/-11,0%
+5,2%
Loonheffing
De dames en heren politici en mijn voormalige ambtelijke collegae in Den Haag hebben bij het opstellen van de begroting weer driftig aan de belastingknopjes gedraaid. Schijfje erbij, percentages veranderd in sprongetjes van 0,01 procent. Het blijft een beetje onnavolgbaar, maar het doel is toch steeds om de koopkracht van de ‘hardwerkende Nederlander’ te laten stijgen om ons, het stemvee, enigszins tevreden te houden. Nu ben ik als publieke sector medewerker natuurlijk notoir niet-hardwerkend, en inmiddels ook een trots inwoner van V.R.E.T.E.N., dus dat is een kansloze missie.
Het netto effect van al dat draaien aan die knopjes is in elk geval dat er weer iets minder loonheffing wordt ingehouden op mijn salaris.
Alle bedragen in €
Salaris 2024-01 Rijksoverheid
Salaris 2024-02 Elders
Salaris 2025-01 Elders
Loonheffing
2.898,92
2.656,92
2.638,25
Wijziging (%)
-/-8,3%
-/-0,7%
Netto salaris, pensioenpremie, en inflatie
Inflatie knabbelt aan de koopkracht van mijn salaris. Al jaren geleden heb ik besloten dat ik geen zin meer heb om verticale loopbaanstappen te maken om een hoger salaris te krijgen. De overgang naar Elders was qua salaris ‘ongeveer-maar-net-niet-helemaal’ neutraal. Daarmee ben ik afhankelijk van de CAO-verhogingen om de koopkracht van mijn salaris op peil te houden.
Al jaren houd ik dat bij in onderstaande grafiek. Die heb ik weer bijgewerkt. En ik zie dat de kans dat ik de mega-inflatie van 2022 ooit nog in ga halen inmiddels verwaarloosbaar is.
Ah! Mijn potjes! Bron van rust in mijn financiële huishouding! Waar zou ik toch zijn zonder jullie? Niet voor niets heb ik jullie meegenomen naar GnuCash. Een jaar geleden heb ik goed gekeken hoe jullie ervoor stonden. Bij de uitwerking van de begroting voor 2025 heb ik al bepaald wat ik maandelijks toe ga voegen aan elk potje in 2025. En ook dit jaar kijk ik even wat er is gebeurd in 2024, wat de eindstand is, en of ik daar eventueel mee moet schuiven aan het begin van 2025.
En er is dit jaar ook een bonus te verdelen. Door de huidige stand van de spaarrente ontving ik op 1 januari bijna € 1.200 helemaal gratis en voor niks op mijn spaarrekening. Ook dat geld ga ik inzetten.
Zorgverzekering en eigen risico / eigen bijdrage
Ook dit jaar zijn niet alle potjes even ingewikkeld. Het potje voor de premie Zorgverzekering heb ik al genoemd toen ik schreef over de keuze voor mijn zorgverzekering voor 2025. Daar stort ik maandelijks een bedrag in om aan het eind van het jaar de zorgverzekeringspremie voor het komende jaar in één keer vooruit te betalen. In december heb ik hieruit mijn premie voor 2025 betaald, en daardoor start dat potje het jaar 2024 dus met een saldo van € 0 (nul euro). Zoals ik in november al schreef leg ik in 2025 maandelijks € 160 in.
Ook schreef ik al over het voorzieningenpotje voor het eigen risico en de eigen bijdragen voor zorg. Mijn maximale eigen risico is in 2025 € 385 per jaar. Er zat eind december € 920 in dit potje, nadat ik alle eigen bijdragen die ik in 2024 heb betaald aan de zorgverzekeraar hieruit bekostigd heb. Vanaf 1 januari wordt er maandelijks weer € 50 bijgestort.
Bril
Het potje voor de vervanging van mijn bril was eind 2023 bijna leeg na de aanschaf van een nieuwe bril. De reservering van € 50 per maand houd ik in stand, en op 1 januari 2025 zat er € 685 in dit potje.
Economist
De vulling van mijn potje voor het abonnement op The Economist loopt gewoon volgens schema door. In september 2023 heb ik mijn abonnement weer voor drie jaar verlengd. Per 1 januari zit er € 330 in deze voorziening, en hier houd ik de maandelijkse inleg van € 25 in stand, om in 2026 voldoende geld te hebben voor een nieuwe verlenging.
Gezond Leven
Het Gezond Leven potje had een heel rustig jaar. Door de verhuisdrukte en mijn kwakkelende longen heb ik nauwelijks gesport, en dus ook nauwelijks iets uitgegeven. Inmiddels loop ik wel weer. De inhoud heb ik afgeroomd naar € 500 per 1 januari. Ik schat in dat een maandelijkse inleg van € 50 genoeg gaat zijn om mijn uitgaven (app-abonnement, af en toe nieuwe schoenen en eens een shirt of zo) te dekken.
Gadgets / Tech
In december 2024 heb ik dit potje vakkundig geplunderd voor de aanschaf van een nieuwe laptop. Vervolgens heb ik het potje ook weer aangevuld met € 1.000, en nu zit er per 1 januari € 4.000 in dit potje. ik heb nog een aantal plannen hiermee, waarover in een andere blogpost wellicht meer. De maandelijkse inleg handhaaf ik op € 200.
Mogelijk komt er ook nog een nieuwe iPad, mijn huidige is 5 jaar oud en begint end-of-life te raken. Mijn smartphone en smartwatch (uit de vorige plunderronde) zijn twee jaar oud en moeten, behoudens ongelukken, nog een aantal jaren meekunnen.
Vakanties
Ik heb, met een vierdaagse werkweek en het wonen op een plek die andere mensen als vakantiebestemming beschouwen, niet het idee dat we te weinig vakantie nemen. Maar mijn verlofsaldo denkt daar anders over. Dat ga ik dit kalenderjaar dus wat beter plannen en benutten.
Veel weg hoef ik dan niet. Tussen februari en oktober is er meer dan genoeg te doen in en om het huis. Maar eventjes weg zullen we wel willen. En dat kan, want in het vakantie-potje zat eind 2024 € 1.500. Vanaf 1 januari stort ik maandelijks € 100 in dit potje, net als afgelopen jaar.
Kleding
Het jaar 2024 was een ‘abnormaal rustig’ kledingjaar. De werkomgeving van mijn nieuwe baan is inderdaad een stuk informeler dan mijn voormalige Rijksoverheidsomgeving. Kostuums draag ik alleen nog bij hoge uitzondering. De maandelijkse inleg verlaag ik van € 300 naar € 200. Per 1 januari zit er € 3.500 in dit potje, en ik kan me eigenlijk niet voorstellen dat ik het allemaal nodig ga hebben. Maar in 2024 heb ik (behalve een nieuwe spijkerbroek en een stevige buitenjas) echt helemaal niks gekocht. Dat ga ik niet nog een jaar volhouden, denk ik.
Belastingen
Mijn meest gehate potje, schreef ik toen ik het in maart 2023 introduceerde. Ik reserveer hier geld voor te verwachten belastingaanslagen. Per begin 2025 zit er € 2.000 in het potje. De Voorlopige Aanslag 2025 zal een dezer dagen wel op de digitale deurmat ploffen, en dan gaan we ‘m gewoon leegtrekken.
De laatste definitieve aanslag inkomstenbelasting die wij ontvangen hebben is over het belastingjaar 2020. Voor 2021 en verder hebben we alleen voorlopige aanslagen gekregen. En het zal nog wel even duren voordat al die aanslagen definitief worden.
Ik heb een paar jaar geleden uitgerekend dat ik maandelijks € 175 in dit potje moet gaan storten om de komende jaren de verwachte belastingen te kunnen betalen. Met alle onzekerheden in de belastingaanslagen, de vertraging in een aangekondigde Box-3 hervorming, en de stijging van zowel ons vermogen als de Box-3 tarieven, zullen we zien of dat genoeg gaat zijn…
Onderhoud auto
Dit potje is eind 2023 ingesteld na de aanschaf van mijn racemonster. Toen ik onlangs de uitgaven over het eerste jaar bekeek, heb ik jullie ook meegenomen in de stand van dit potje. Voldoende gevuld met € 2.500 per 1 januari, en ik ga er vanaf 1 januari maandelijks € 100 in storten in plaats van € 150.
Onderhoud woning
Inmiddels is dit potje het pièce de résistance van mijn voorzieningen. begin 2024 kondigde ik al aan dat ik hier op wilde gaan potten met het oog op de toen nog onbekende huizensituatie. Er werd bijgestort, en ook een stukje van de opbrengst van Huize Geldnerd werd in deze pot geparkeerd. En met resultaat. Op 1 januari zat er € 39.730 in dit potje. En ik blijf hier maandelijks € 150 in storten.
Daarnaast reserveren wij via onze gezamenlijke rekening, € 500 per maand voor onderhoud. Uitgaande van 1 procent van de woningwaarde per jaar. Het lijkt allemaal veel geld, maar we zijn bezig met de uitwerking van verduurzamingsplannen voor Huize Elders. Ik zal daar binnenkort eens een blogje over schrijven.
Inkomensbuffer
Ooit hield ik minimaal een jaar aan uitgaven aan als inkomensbuffer. De afgelopen jaren ben ik vaak van gedachten veranderd. Meer dan twee jaar geleden is dat teruggebracht naar 2 maanden, in totaal € 5.000. En ik heb ook nu geen reden om dit bedrag te verhogen. Verder verlagen wil ik het overigens ook nog steeds niet… Maar ik ga hier dus ook maandelijks niets bijstorten.
Gedachten aan het begin van 2025
Het jaar 2024 was een jaar van grote veranderingen. Met veranderingen komt onzekerheid, en dat maakt dat ik extra spaargeld aan ben gaan houden. Een natuurlijke reactie op onzekerheid, in elk geval wat mij betreft. Dat zie je dus ook duidelijk terug in de grafiek over de afgelopen twee jaar…
Ik zit nu op het niveau dat ik denk dat ik misschien zelfs iets te veel contant geld aanhoud. Spaargeld werkt gemiddeld genomen minder hard dan beleggingsgeld. Mijn huidige record-spaarrente van 2,5 procent valt in het niet bij het gemiddelde rendement over mijn beleggingen sinds 1 januari 2013. Dat was namelijk precies 10,0 procent per jaar.
Toch ga ik nu geen substantieel bedrag overhevelen naar de beleggingen. Ik verwacht het geld namelijk dit jaar deels nodig te hebben voor de start van de verduurzaming van Huize Elders. En (minder dan) één jaar is een té korte beleggingshorizon. Wel heb ik de maandelijkse inleg naar beneden bijgesteld. Voorlopig gaat er € 1.300 per maand naar de bufferrekening, minder dan de maandelijkse € 1.500 van 2024.
Ruim twintig jaar ben ik rijksambtenaar geweest. De laatste jaren zat ik daarbij vast aan de top van mijn salarisschaal, omdat ik geen zin meer had om verder omhoog te groeien. Dat betekende dat ik afhankelijk was van de salarisverhogingen die voortkwamen uit de CAO voor rijksambtenaren, en van de veranderingen in belastingen en pensioenpremies. En dat hield ik dus goed in de gaten. Als er een nieuwe CAO kwam, en ook als mijn salaris in januari gestort werd, maakte ik een uitgebreide analyse.
Daarbij vergeleek ik de ontwikkeling van mijn salaris ook met de ontwikkeling van de inflatie. En constateerde daarbij op enig moment dat de inflatie sneller steeg dan mijn salaris. En dat was geen prettige ontwikkeling.
Inmiddels ben ik geen rijksambtenaar meer. En wat gebeurt er dan? Er wordt een nieuwe CAO afgesproken met een ongekende salarisverhoging van 8,5 procent! Ik weet zeker dat ze dat gedaan hebben om mij te pesten! ‘Die irritante Geldnerd Meneer Elders is eindelijk weg, dat moet gevierd worden!’….
Financieel zitten er drie dingen in de nieuwe CAO.
Per 1 juli 2024 krijgen de rijksambtenaren een salarisverhoging van 8,5 procent, en daar bovenop nog eens een verhoging van € 50 (bruto).
Daarnaast wordt per 1 juli 2024 ook het IKB-budget verhoogd tot 16,50% van het salaris (was 16,37%).
In mei 2024 krijgen de rijksambtenaren een eenmalige cao-uitkering van € 1.200, en in november 2024 en juli 2025 ontvangen alle ambtenaren een eenmalige uitkering van € 800 respectievelijk € 350. Die zijn allemaal eenmalig en bruto, daar heb je structureel dus niets aan.
Ik kreeg een mail van een lezer (van Geldnerd) met de vraag wat dit nou betekent voor de ontwikkeling van het salaris in relatie tot de inflatie. Was dit nou de inhaalrace die ambtenaren nodig hebben om weer een beetje gelijk op te gaan lopen / voor te gaan lopen op de inflatie?
Dus heb ik mijn oude salarisspreadsheet maar even afgestoft (en en passant het Geldnerd logo vervangen door het Elders Leven logo). De meest recente inflatiecijfers erin, en de verhoging van ( 8,5 % + € 50 bruto ) er zo goed mogelijk in verwerkt per juli 2024. En dan zie je inderdaad de inhaalrace.
Wat de inflatie dit jaar gaat doen is natuurlijk nog een beetje koffiedik kijken. Na een dip in oktober is de inflatie de afgelopen weer iets opgelopen, ik lees bij het CBS dat de raming voor maart 3,1 procent op jaarbasis is.
Maar deze CAO heeft een looptijd van 1 juli 2024 tot en met 31 december 2025. Er zit, behalve de structurele verhoging per 1 juli 2024, geen verdere salarisverhoging in. En dan acht ik de kans toch reëel dat de inhaalrace van korte duur is. En dat het inflatielijntje tegen eind 2025 toch weer hoger staat dan het salarislijntje. Maar dat zal iemand anders in de gaten moeten houden. Want de Rijksoverheid als werkgever, dat is voor mij voltooid verleden tijd.
