Geld terug naar Nederland

  • Berichtcategorie:Financiën

Meneer Elders heeft zijn geld teruggehaald naar Nederland. Dankzij een Tip van Tom. Nee, ik heb geen koffertje met zwart geld verplaatst van Zwitserland naar Nederland. Maar ik heb mijn spaargeld verplaatst.

Kritisch op sparen

Tot medio 2016 had Meneer Elders meer spaargeld dan beleggingen. Na de terugkeer uit het Verre Warme Land veranderde dat. Zodra we Huize Geldnerd gekocht hadden, vond er een strategiewijziging plaats. Sinds die tijd spaar ik alleen voor mijn voorzieningen, de potjes in mijn administratie. De rest van mijn beschikbare middelen worden besteed aan de aflossing van de hypotheek en (vooral) de inleg in mijn beleggingen.

Ik heb twee spaarrekeningen. Eentje bij mijn huisbank (sinds een jaar is dat ABN AMRO). Dat noem ik mijn Kleine Buffer. Hier staat maximaal een paar duizend euro, bedoeld om fluctuaties gedurende de maanden van het jaar op te vangen. Daarnaast is er de Grote Buffer. Die is bedoeld om wat meer rendement te maken, en staat dus niet bij een grootbank. De Grote Buffer omvat al mijn voorzieningen en reserves, de potjes in mijn administratie.

Maar ik heb wel wat eisen aan de Grote Buffer. Zo wil ik dat het risico gedekt wordt door het depositogarantiestelsel van Nederland of een ander (financieel) groot land. Dus geen Estland (klein land, veel banken en te dicht bij Rusland). En binnen de Europese Unie en de Eurozone. Dus ook geen Turkse banken en dergelijke.

Ook moet mijn geld direct en eenvoudig toegankelijk zijn. Dezelfde werkdag op mijn lopende rekening. Geen tussenpartijen. Ik heb geen zin in geklooi via Raisin of dat soort partijen.

Ik hoef dus echt niet de allerhoogste rente. Sparen is geen essentieel onderdeel van mijn vermogensopbouw. Maar ik wil eigenlijk wel een stukje hogere rente ontvangen dan bij een grootbank.

Spaarhistorie

Tot 2013 stond al het spaargeld van Meneer Elders bij zijn toenmalige huisbank, de Rabobank. Erg verstandig was dat niet. Want grootbank, en dus geen concurrerende rente. Maar Meneer Elders was gemakzuchtig, en misschien ook een beetje geschrokken door de problematiek van IceSave.

Dat veranderde uiteindelijk in oktober 2013. Toen opende ik een spaarrekening bij Nationale Nederlanden. Met destijds een concurrerende spaarrente van 1,95 procent, waar de Rabobank mij slechts 1,20 procent bood. Die rente ging uiteraard in de jaren daarna gestaag naar beneden, om uiteindelijk in de grote rentewoestijn van 2021 eerst naar 0,01 procent en daarna zelfs naar 0,00 procent te gaan.

Gelukkig was daar Lloyds Bank, waar ik in juni 2021 een rekening opende. Met maar liefst 0,30 procent rente. Ik verplaatste mijn spaargeld. En werd daarmee afhankelijk van het Duitse depositogarantiestelsel.

Ook de rente van Lloyds daalde in die periode, maar kwam nooit lager dan 0,05 procent. En begon in september 2022 weer te klimmen. Naar uiteindelijk (een korte periode) 3,00 procent in 2024.

Maar daarna was het feest ook alweer afgelopen. De rente bij Lloyds daalde gestaag mee met de rentedalingen van de Europese Centrale Bank, naar 1,50 procent in mei 2025. En aan het eind van het tweede kwartaal van 2025 constateerde ik al dat de rente bij Lloyds niet meer echt concurrerend was.

Gemakzuchtig als ik ben bleef ik nog wel even zitten. Maar toen Tom mij op 1 januari meldde dat de rente bij Ayvens Bank (voorheen Leaseplan Bank) op die dag verhoogd was naar 1,85 procent, vond ik het tijd worden om in beweging te komen. Ik checkte de vergelijkingssite en opende een spaarrekening bij Ayvens, en keerde daarmee terug van het Duitse depositogarantiestelsel naar het Nederlandse depositogarantiestelsel.

Veranderingen

Bij Lloyds Bank had ik een heel basale spaarrekening. Geen app, alleen toegankelijk via de webbrowser. Geen instant payments, dus mijn geld was vaak een dagje onderweg. Dat ben ik niet meer gewend, zelfs SAXO is tegenwoordig aangesloten op het instant payments netwerk. De rente werd bij Lloyds eenmaal per jaar uitbetaald.

Ayvens betaalt maandelijks de rente uit. En werkt voor bedragen tot en met € 25.000 met instant payments. Ik hoef dus niet meer tot lunchtijd op de volgende werkdag te wachten totdat mijn geld heen en weer geschoven is. En verder heeft Ayvens wel een app.

Aanmelden bij Ayvens

Aanmelden ging uiteraard volledig digitaal. Maar niet helemaal probleemloos. Gelukkig waren het wel probleempjes die ik zelf op kon lossen.

Bij het aanmaken van mijn account kreeg ik in de laatste stap een onbegrijpelijke foutmelding ‘AVR07’, zonder enige toelichting. De chatbot en de veelgestelde vragen op de website hadden ook geen idee wat dit was. Het bleek uiteindelijk te liggen aan een te lang en te ingewikkeld wachtwoord, gegenereerd door mijn strenge wachtwoordmanager. Een wachtwoord van 40 tekens met veel bijzondere karakters kon het systeem niet aan. Tssss….

Ook voor het checken van mijn identiteit had ik twee pogingen nodig. Eerst moest ik namelijk ‘popups’ toestaan voor de website van Ayvens. Dat stond nergens vermeld. En ja, ik ben één van die mensen die dat standaard niet toestaat. Ik haat popups.

Maar goed, dat is klein ongemak.

Sporen uitwissen

Inmiddels is al mijn spaargeld overgeboekt van Lloyds naar Ayvens. En de rekening bij Lloyds is opgeheven. De bijbehorende grootboekrekening in mijn GnuCash administratie is op ‘Hidden’ gezet. Ik ruim graag digitale sporen op. Ongebruikte rekeningen en accounts, weg ermee! Nu afwachten hoe lang deze nieuwe rekening weer standhoudt in mijn administratie…

Wel werd ik eerder deze week verrast door de e-mail nieuwsbrief van Ayvens. Dat vinkje was ik vergeten uit te zetten. In die nieuwsbrief nota bene een column van Mr. FOB van Financieel Onafhankelijk blog. Ik dacht dat alleen PorteRenee nog aan dat soort schnabbels deed…

Let jij een beetje op de rente op jouw spaargeld?

De overstap

  • Berichtcategorie:Financiën

Vaarwel Rabobank. De dag na mijn geboorte werd ik al klant. Er werd een spaarbankboekje geopend. Lange tijd deed ik er alles. Maar dat is alweer heel lang geleden. De afgelopen tien jaar moesten ze het doen met mijn betaalrekening en creditcard, en een klein buffertje van maximaal een paar honderd euro. En nu is het dan eindelijk zover. Ik ben er helemaal weg.

Er was geen specifieke aanleiding om nu te gaan. Ik had er tijd en ruimte voor in mijn hoofd. Gevoel bij de Rabobank had ik al jaren niet meer. Lang dacht ik dat zo’n overstap veel ‘gedoe’ zou geven. Maar dat valt heel erg mee.

Ik stapte over naar ABN AMRO. Daar hebben Vriendin en ik al sinds het begin van onze relatie onze gezamenlijke huishoudrekening. En ook de hypotheken van Huize Geldnerd en Huize Elders zijn verzorgd door deze grootbank.

De overstap

Gewoon een rekening aanmaken in de app… Dat lukte mij dus niet. Ik was al bekend bij ABN AMRO vanwege de hypotheek en de gezamenlijke rekening, en daar loopt het proces als je ineens voor jezelf een rekening wilt dus ergens op vast. Maar dat was gelukkig met één telefoontje opgelost. Dan heb je ineens die andere lopende rekening. En dan kun je aan de slag.

Wat ik daarna wel zelf in de app kon, was de overstapservice aanvragen. Die kost helemaal niks en zorgt er de komende 13 maanden (handig, want in 12 maanden komen alle overboekingen wel een keertje langs) voor dat alles wat op mijn oude rekening zou gebeuren ook naar mijn nieuwe rekening gaat. Binnen 24 uur had ik van de Rabobank een bevestiging dat ik hen ga verlaten (ze vinden het niet eens jammer) met nadere informatie. Zo blokkeren ze op de ingangsdatum van de overstapservice mijn creditcard. De optie Roodstaan moest ik zelf nog even beëindigen bij ze. En er zat een handige lijst met mijn vaste overboekingen bij. Die had ik in vijf minuten ook weer aangemaakt bij ABN. Mijn beleggingsrekening bij Saxo en mijn spaarrekening bij Lloyds zette ik in het adresboek bij ABN AMRO. Ook in de app regelde ik een spaarrekening (voor mijn kleine buffer) en vroeg ik een creditcard aan.

Daarnaast moest ik nog een rondje ’tegenrekeningen en incasso’s wijzigen’. Wie dat zijn kon ik keurig zien bij de Rabobank (bij ABN kan dat overigens ook). Bij mijn werkgever paste ik in het HR-portal mijn salarisrekening aan. Saxo accepteert een nieuwe tegenrekening als de tenaamstelling hetzelfde is. Dat ging uiteraard mis en het kostte twee telefoontjes inclusief een dreiging om elders (pun intended) te gaan beleggen om dit op te lossen. Bij Lloyds Bank en bij AnderZorg (mijn zorgverzekeraar) was het een kwestie van mijn nieuwe bankrekening invoeren in plaats van het huidige nummer. Idem bij mijn hostingprovider en bij mijn mobiele telefonieprovider.

Pasjes

Drie werkdagen na het activeren van de betaalrekening arriveerde als eerste de pincode voor mijn nieuwe bankpas. Twee werkdagen later volgde de bankpas zelf. Met de bankpas ben ik nog wel even langs een geldautomaat gegaan om mijn pincode aan te passen. En na het activeren van de bankpas heb ik deze ook toegevoegd aan Apple Pay. In de praktijk betaal ik namelijk meestal met mijn horloge.

De nieuwe creditcard liet iets langer op zich wachten. Pas na een weekje vroeg men om een salarisbrief. Die heb ik binnen 10 minuten ingestuurd. Daarna was het weer wachten. Vervolgens constateerde men dat op die salarisbrief een andere bankrekening stond en wees de aanvraag af. Ja ammehoela, ik ben net overgestapt vrienden. Ik deed een nieuwe aanvraag, belde er een keertje achteraan, en toen ging het wel goed. Uiteindelijk was dit het vervelendste stukje van de overstap, maar ook de nieuwe creditcard zit inmiddels in mijn portefeuille.

Ik heb ervoor gezorgd dat er nog even voldoende geld achterbleef op de Rabo-rekening, aan het eind van de maand werd namelijk de afrekening van mijn oude creditcard nog afgeboekt. Meteen daarna heb ik het Rabo Totaalpakket opgezegd. Dat heeft geen gevolgen voor de overstapservice. Die blijft gewoon doorlopen. Ook dat is handig. Zelfs de Rabo app is inmiddels verwijderd van mijn telefoon.

En dat was het. Ik denk dat het me in totaal iets meer dan twee uurtjes werk gekost heeft, vooral vanwege de creditcard. Vaarwel Rabobank. Het ga jullie goed. Maar dan zonder mij.

Teloorgang

Terugkijkend is deze overstap de laatste fase van een proces dat al begon in 2009. Toen haalde ik mijn beleggingen weg bij de Rabobank (wegens de veel te dure en slecht renderende Robeco-fondsen). Daarna raakten ze ook mijn spaargeld kwijt. Bij Huize Geldnerd kregen ze de hypotheek niet, en daarna gingen ook de verzekeringen weg. En nu als laatste mijn betalingsverkeer. Ik weet dat ik maar een klein miezerig klantje ben, maar in al die jaren hebben ze niet één keer laten blijken dat ze me missen. Weet ik ook weer waar ik sta…

Mijn financiële leven is nu weer een stukje overzichtelijker. Betalingsverkeer en hypotheek bij ABN AMRO. Verzekeringen bij OHRA. Beleggen bij SAXO. Sparen bij Lloyds Bank. De zorgverzekering bij AnderZorg. En die laatste twee hoeven niet op mijn loyaliteit te rekenen als het ergens anders beter lijkt te zijn…

Ben jij wel eens overgestapt naar een andere bank?