Er is iets bijzonders gebeurd, mensen. Waarschijnlijk eenmalig, dus laten we er maar even van genieten. Want volgend jaar zal het wel weer anders zijn…

Het kabinet sprak op Prinsjesdag de verwachting uit dat de premie voor de basisverzekering tegen ziektekosten volgend jaar gemiddeld € 3 euro per maand zou stijgen. Zoals gebruikelijk was ik lichtelijk sceptisch over die verwachting. De verzekeraars stellen de uiteindelijke premies vast.

Maar toen kwam DSW, ook zoals gebruikelijk, als eerste met de premie voor volgend jaar. En die bleef gelijk. Medio november was duidelijk dat alle grote verzekeraars de premies vrijwel ongewijzigd hebben gehouden.

De oorzaak: eenmalige meevallers in het zorgverzekeringsfonds. Dat is een grote pot met geld waarin de zorgverzekeraars ons geld onderling heen en weer schuiven om de lusten en de lasten een beetje te verdelen. Soms zit het mee, meestal zit het tegen. Dit jaar zit het een keertje mee. Volgend jaar ben ik gewoon ook weer sceptisch…

Mijn keuzes één jaar geleden

Zoals elk jaar neem ik jullie mee in de keuzes die ik te maken heb in mijn zorgverzekering voor komend jaar. Vorig jaar bleef ik wederom bij AnderZorg. Vanwege hoge zorgkosten in 2024 verlaagde ik mijn eigen risico van de maximale € 885 naar het wettelijk minimum van € 385. Ook betaalde ik, zoals gebruikelijk, de premie in één keer vooruit om nog een beetje extra korting mee te pikken. En nam wederom geen enkele aanvullende verzekering.

Daarmee kwam mijn totale netto jaarpremie voor 2025 op € 1.808,76 (2024: € 1.470,12). Ik verhoogde de maandelijkse inleg in mijn potje voor de zorgverzekering naar € 160 per maand (2024: € 130) om voldoende geld te sparen om eind 2025 ook weer mijn jaarpremie voor 2026 te kunnen betalen.

Mijn gezondheid in 2025

Tot op dit moment is 2025 een relatief rustig jaar voor mijn gezondheid. Ik gebruik nog steeds dagelijks medicijnen voor mijn longen, maar verder heb ik nauwelijks kwalen en kwaaltjes gehad.

In 2024 had ik spectaculair hoge zorgkosten door een aantal extra ziekenhuiscontroles voor mijn longen. Foto’s, scans, et cetera. Dat is mij in 2025 totnogtoe bespaard gebleven. En dat leidt tot een spectaculaire daling van mijn zorgkosten.

In 2024 had ik volgens het overzicht van AnderZorg in totaal € 2.890,76 aan zorgkosten. Daarmee werd mijn hele eigen risico van € 885 opgebruikt, en nog wel wat meer. Ik betaalde in totaal € 903,06 aan eigen bijdragen aan AnderZorg. In totaal kostte deze zorg mij dus € 1.470,12 (premie) + € 903,06 (eigen bijdragen) = € 2.373,18.

In 2025 tot en met medio november had ik ‘slechts’ € 707,60 aan zorgkosten. Aan eigen risico en eigen bijdragen betaalde ik € 139,12. In totaal kost de zorg mij € 1.808,76 (premie) + € 139,12 (eigen bijdragen) = € 1.947,88. Ik verwacht nog wel een afrekening voor medicijnen, maar verder (hopelijk) geen zorgkosten meer in 2025.

En dat opent perspectieven. Want, in de verwachting dat mijn gezondheid in 2026 niet verslechtert, kan ik mij wellicht toch weer het maximale eigen risico veroorloven. Want de korting op de premie zou wel eens op kunnen wegen tegen de verwachte eigen bijdrage.

Buiten scope

Mijn tandarts en mondhygiënist laat ik (zoals gebruikelijk) buiten beschouwing. Daar krijg ik niets voor vergoed. In 2025 gaf ik, net als in 2023 en 2024, ongeveer € 400 uit. Ik ga twee keer per jaar voor een controle. En vier keer per jaar naar de mondhygiënist. Over de achtergronden van dit trouwe bezoek heb ik in het verleden genoeg geschreven.

Het aanbod van AnderZorg

Op 7 november ontving ik de nieuwe jaarpremie en polis AnderZorg in mijn mail. De jaarpremie (uitgaande van het lage Eigen Risico van € 385) stijgt van € 1.808,76 in 2024 naar € 1.832,52 in 2025, dat is een stijging van 1,3 procent. De korting op de jaarpremie als ik het eigen risico maximaal verhoog van € 385 per jaar naar € 885 per jaar blijft ook dit jaar € 210. De jaarpremie in één keer vooruit betalen levert verder nog 1,0 procent aan korting op.

Keuzes en overwegingen

In 2025 heb ik, tegen mijn eigen verwachting in, veel minder eigen risico verbruikt, en fors lagere zorgkosten op. Vanuit het optimistisch uitgangspunt dat mijn gezondheid in 2026 hetzelfde is als in 2025, loont het voor 2026 de moeite om mijn eigen risico weer te verhogen. De premiekorting van € 210 is hoger dan het eigen risico dat ik verbruikt heb.

Maar ja, ik heb geen kristallen bol. Eigenlijk zouden ook zorgverzekeraars diezelfde waarschuwing moeten geven als beleggingsinstellingen. Resultaten uit het verleden bieden geen garantie voor de toekomst…

Vergelijkingen

In de week na ontvangst van het aanbod van AnderZorg heb ik rustig afgewacht tot de verschillende vergelijkingssites hun databases gevuld hadden. Mijn uitgangspunten zijn dit jaar op één punt anders dan in de afgelopen jaren:

1. Ik wil nog steeds alleen een basisverzekering.
2. Hierbij neem ik het hoge eigen risico van € 885 per jaar.
3. De jaarpremie betaal ik in één keer vóór 31 december 2025, en ik wil dat mij dit een korting oplevert.
4. De klanttevredenheid moet ruim voldoende tot goed zijn.
5. Ik wil graag enige vrijheid in zorgkeuze. Liefst dus een combinatiepolis, en geen naturapolis. Maar het prijsverschil mag ook weer niet te groot worden…
6. Ik wil een ruim aanbod aan zorgverleners.

Ook dit jaar ben ik gaan vergelijken bij Poliswijzer, bij Independer en bij de Consumentenbond. Ook heb ik weer de discussies op het Tweakers-forum gevolgd (want nerds die met geld bezig zijn hebben altijd gelijk, toch…? 😉 ). En ja, het kan nog steeds goedkoper. Maar wil ik dat ook?

Opties opties opties…

Dit jaar komt voor mij VGZBewuzt als goedkoopste in de lijst. € 1.474,68 betaal ik daar. Maar dat is een naturapolis.

De goedkoopste combinatiepolis in de lijst is a.s.r. Ik Kies Zelf. Vorig jaar al de keuze van Financieel Onafhankelijk Blog. Met het hoge Eigen Risico betaal ik daar € 1.575,84. Vijf tientjes minder dan bij AnderZorg, waar ik € 1.624,56 kwijt ben als ik mijn Eigen Risico verhoog.

AnderZorg scoort in de reviews bij de Consumentenbond iets beter, een 7,9 tegen 7,2 voor a.s.r.). Bij Poliswijzer scoort a.s.r. een 9,1 tegen een 8,5 voor AnderZorg. Bij Independer scoort a.s.r. een 7,7 en AnderZorg een 8,2.

En eigenlijk verwacht ik dat het allemaal geen ene donder uitmaakt. Ik ga naar de huisarts, de apotheek, het ziekenhuis. Die wisselen de standaard behandelinformatie uit met mijn verzekeraar, en daar rollen rekeningen uit. Klaar. De ellende begint als er iets mis gaat of je iets bijzonders hebt. En de ellende is overal. Dus je hoopt dat je die niet krijgt.

En welke argumenten heb ik dan nog om bij AnderZorg te blijven?

Ik stap dus over van AnderZorg naar a.s.r. Ik Kies Zelf met een Eigen Risico van € 885. Marktwerking in de zorg? Dan ga ik ook voor zo goedkoop mogelijk…

Het was nog even zoeken, want van de homepagina van a.s.r. word je standaard naar hun duurdere verzekeringen geleid. Maar even zoeken op Ik Kies Zelf en dat was ook opgelost.

Irrationele keuzes…

Klinkt allemaal heel rationeel, gelardeerd met zoveel cijfertjes. Maar toch zit er ook veel emotie in mijn keuzes.

Allereerst, ik maak mijn keuzes op basis van verwachtingen over mijn gezondheid in 2026. Maar daar heb ik geen kristallen bol voor. Wie weet krijg ik op 2 januari een ernstig ongeluk, of wordt er op 3 januari een ernstige ziekte bij mij vastgesteld. Ik hoop het niet. Maar zeker weten doe je dat nooit.

Daarnaast kies ik voor een combinatiepolis, niet voor een (goedkopere) naturapolis. Ook dat is niet helemaal een rationele keuze. Het geeft mij het gevoel dat ik zelf meer controle heb over de zorg die ik krijg. Een wassen neus.

Gelukkig stap ik wél over van AnderZorg naar a.s.r. Ik Kies Zelf. Omdat zij voor dezelfde polis gewoon € 50 op jaarbasis goedkoper zijn. Maar heb daar ook nog wel even over geaarzeld. Het bekende van AnderZorg versus het onbekende van a.s.r.

Ik ben ook maar een mens. Met alle emoties die daar bij horen.

Reserveren voor mijn zorgkosten

Zoals jullie weten heb ik in mijn administratie twee potjes die te maken hebben met zorgkosten. Die zal ik ook in 2026 blijven gebruiken. Eind december betaal ik de zorgpremie voor 2026 in één keer vooruit. Dat scheelt me een beetje belasting in Box 3 en levert me een korting op. Ik gebruik hiervoor de inhoud van het potje Premie Zorgverzekering.

In het potje Premie Zorgverzekering zit per eind november € 1.760. Ik heb gedurende 2025 maandelijks € 160 gestort om dit in één keer vooruit te kunnen betalen. Met de nog komende storting van december zit er eind 2025 € 1.920 in het potje. Dat is ruimschoots genoeg om de premie voor 2026 (€ 1.575,84) te betalen. Ik ga zelfs ruim € 340 overhouden! Daarnaast heb ik ook nog een potje voor Eigen Risico / Eigen Bijdragen. Daar zit eind december € 1.520 in. Veel te veel.

Mijn potje Premie Zorgverzekering mag in 2026 weer op € 0 beginnen. Maandelijks zal ik in 2026 € 140 overmaken, dan zit er eind 2026 weer € 1.680 in die pot om de premie voor 2027 te betalen. Daarmee reserveer ik € 20 per maand minder dan in 2025.

Mijn potje Eigen Risico mag het jaar 2026 beginnen met een saldo van € 600. Als ik dan net als in 2025 elke maand € 50 overmaak, dan zou dat meer dan genoeg moeten zijn om het hogere Eigen Risico van € 885 op te vangen, en ook eventuele eigen bijdragen.

Na jaren van stevige stijgingen nu eens een keer een meevallertje.

Welke keuzes maak jij voor jouw zorgverzekering?

Het kabinet sprak op Prinsjesdag de verwachting uit dat de premie voor de basisverzekering tegen ziektekosten volgend jaar gemiddeld € 10 euro per maand meer zou kosten dan dit jaar. Alleen gaan zij daar niet over, dus ik neem die verwachting altijd maar voor kennisgeving aan. De verzekeraars stellen de uiteindelijke premies vast. En dat moesten ze ons, arme machteloze klanten premiebetalers, uiterlijk 12 november laten weten.

Net zoals elk jaar was DSW de eerste die de premie bekend maakte. Die bleef ongeveer in lijn met de verwachting van het kabinet. Maar net als vorig jaar zei DSW dat wat hen betreft het einde van dit zorgstelsel echt wel in zicht is. Niet dat ik enige actie zie of verwacht vanuit Den Haag…

Mijn keuzes één jaar geleden

Zoals elk jaar neem ik jullie mee in de keuzes die ik te maken heb in mijn zorgverzekering voor komend jaar. Vorig jaar bleef ik wederom bij AnderZorg, ondanks een stevige premiestijging. Ik hield ook mijn maximaal verhoogde eigen risico van € 885 en betaalde de premie in één keer vooruit om nog een beetje extra korting mee te pikken. En nam wederom geen enkele aanvullende verzekering. Daarmee kwam mijn totale netto jaarpremie voor 2024 op € 1.470,12 (2023: € 1.363,20). Ik verhoogde de maandelijkse inleg in mijn potje voor de zorgverzekering naar € 130 per maand (2023: € 120) om voldoende geld te sparen om eind 2024 ook weer mijn premie te kunnen betalen

Mijn gezondheid in 2024

Tot op dit moment is 2024 een relatief rustig jaar voor mijn gezondheid. Ik gebruik dagelijks medicijnen voor mijn longen, maar verder heb ik nauwelijks kwalen en kwaaltjes gehad. Een paar keer dit jaar ben ik voor controle van mijn longen naar het ziekenhuis geweest. Het complete verhoogde eigen risico van € 885 heb ik met de medicijnen en de ziekenhuisbezoekjes wel opgebruikt. Sterker nog. Volgens de website van AnderZorg heb ik meer zorg verbruikt dan de door mij betaalde premie en het (verhoogde) eigen risico bij elkaar. Ik ben, met andere woorden, een verliesgevende klant voor ze. Een kostenpost. Gelukkig is Vriendin ook bij ze verzekerd. En die gebruikt helemaal geen zorg. Verdienen ze toch nog iets aan ons huishouden.

Mijn tandarts en mondhygiënist laat ik (zoals gebruikelijk) buiten beschouwing. Daar krijg ik niets voor vergoed. In 2024 gaf ik, net als in 2023, ongeveer € 400 uit. Ik ga twee keer per jaar voor een controle. En vier keer per jaar naar de mondhygiënist. Over de achtergronden van dit trouwe bezoek heb ik in het verleden genoeg geschreven.

Het aanbod van AnderZorg

Op 12 november ontving ik geen nieuw aanbod van AnderZorg in mijn mail. Toen ik in de ochtend van 13 november dan maar in de online omgeving keek, zag ik daar wel een nieuwe polis voor 2025 staan. ‘Zogenaamd’ afgegeven op 26 oktober en verstuurd op 28 oktober. Maar waar ik van iedere rekening en andere correspondentie keurig een berichtje kreeg, is dat bij deze nieuwe polis niet gebeurd. En bij Vriendin ook niet. Genoeg om achterdochtig te worden….

De reguliere jaarpremie stijgt van € 1.695 in 2024 naar € 1.827 in 2025, dat is een stijging van 7,8 procent. De korting als ik het eigen risico maximaal verhoog van € 385 per jaar naar € 885 per jaar blijft dit keer hetzelfde. Voor 2025 levert dat nog steeds € 210 aan korting op. De jaarpremie in één keer vooruit betalen levert verder nog 1,002 procent aan korting op. Blijft er over een jaarpremie van € 1.600,80. En dat is toch weer 8,7 procent meer dan de totale netto premie voor het afgelopen jaar. Ruim een tientje per maand erbij. Tweeëneenhalf keer de inflatie over de afgelopen 12 maanden.

Zorgpremie 2025

In onderstaand overzicht zie je de zorgpremies die ik de afgelopen jaren betaalde. Daar heb ik het premie-aanbod voor 2025 nu aan toegevoegd.

Zorgverzekeringen worden inderdaad steeds duurder. En ook wel met iets meer dan de inflatie. Dat zie je ook als ik de jaarlijkse premie die ik betaald heb voor de jaren 2016 tot en met 2023 in een grafiekje naast elkaar zet, en ook het premievoorstel voor 2025 erbij. Ik bedoel maar. € 1.800 is ruim een half modaal maandsalaris. De premie voor één persoon.

Ik snap het allemaal wel. We worden ouder. Hebben meer zorg nodig. En salarissen en andere zorgkosten stijgen ook gewoon. Maar een premie tussen de € 1.750 en € 2.000 per persoon per jaar is echt wel heel veel geld. Zelfs als je de maximale zorgtoeslag krijgt. Dus DSW heeft wel een beetje gelijk als ze het hebben over de grenzen van de houdbaarheid van dit systeem.

Ik heb dan weer iets minder begrip voor deze grootverdienende wereldvreemde mevrouw die de stijging van de zorgpremie relativeert en daar ook weer héél snel op terugkwam na wat publicitaire tegenwind. Ik kan al jaren heel goed zonder Netflix, maar mag niet zonder verplichte zorgverzekering. Het soort bestuurdersarrogantie waar deze mevrouw in Den Haag nog best ver mee zou kunnen komen. Hopelijk niet…

Keuzes en overwegingen

Ook in 2024 heb ik mijn volledige eigen risico opgebruikt, net als in 2023. En de kans dat ik in 2025 ineens miraculeus geen medicijnen en regelmatige controles meer nodig heb schat ik laag in. En mijn longarts ook, bleek deze week bij de controle in het ziekenhuis.

Het verhogen van mijn eigen risico leverde mij jaarlijks ruim € 200 aan premievoordeel op, maar dat is niet zo zinvol als je vervolgens die € 500 verhoogd eigen risico gewoon helemaal moet bijbetalen. Dat gaan we dus anders doen. Met pijn in het hart (en dat is voor zover mij bekend geen gevolg van een medische conditie). Gewoon het standaard eigen risico van € 385 voor mij in 2025.

Ik heb nog overwogen om een tandartsverzekering te nemen. Maar één blik op de premies en op de beperkende voorwaarden voor deze aanvullende verzekeringen heeft mij weer voor een aantal jaren genezen van die gedachte. Dat is echt geen aantrekkelijke propositie….

Vergelijkingen

In de week na ‘ontvangst’ van het aanbod van AnderZorg heb ik rustig afgewacht tot de verschillende vergelijkingssites hun databases gevuld hadden. Mijn uitgangspunten zijn dit jaar op één punt anders dan in de afgelopen jaren:

1. Ik wil nog steeds alleen een basisverzekering.
2. Hierbij neem ik het normale eigen risico van € 385 per jaar, dat is dus een ander uitgangspunt dan afgelopen jaren.
3. De jaarpremie betaal ik in één keer vóór 31 december 2024, en ik wil dat mij dit een korting oplevert.
4. De klanttevredenheid moet ruim voldoende tot goed zijn.
5. Ik wil graag enige vrijheid in zorgkeuze. Liefst dus een combinatiepolis, en geen naturapolis. Maar het prijsverschil mag ook weer niet te groot worden…
6. Ik wil een ruim aanbod aan zorgverleners. Liefst dus het budgetmerk van een van de grote verzekeraars CZ, VGZ, of MENZIS.

Ook dit jaar ben ik gaan vergelijken bij Poliswijzer, bij Independer en bij de Consumentenbond. Ook heb ik weer de discussies op het Tweakers-forum gevolgd (want nerds die met geld bezig zijn hebben altijd gelijk, toch…? 😉 ). En ja, het kan nog steeds goedkoper. Maar wil ik dat ook?

De aller-aller-goedkoopste verzekering die ik tegenkom is een combinatiepolis. VinkVink (van Menzis, waar AnderZorg ook bij hoort). Ruim een tientje per maand goedkoper. Blijkbaar wordt AnderZorg langzaamaan opgeschoven naar een hoger marktsegment, en zijn ze daaronder gewoon een nieuw budgetmerk begonnen. Met een scherpe prijs om klanten te trekken? Maar de klantenreviews zijn gemengd, en dat houdt mij toch wel tegen.

Ook kwam ik a.s.r. tegen in het rijtje. Dit jaar de keuze van Financieel Onafhankelijk Blog. Alleen ben ik een stuk duurder uit dan de immer tot het laatste dubbeltje optimaliserende Mr. FOB. Want ik wil mij dat hoge eigen risico niet meer permitteren.

Daarna volgt er een heel rijtje naturapolissen. En dan volgt AnderZorg als (op VinkVink na) de goedkoopste combinatiepolis. Het kan dus goedkoper dan AnderZorg. Maar ik ben nog niet bereid om die concessies te doen.

Ik blijf dus nog een jaartje bij AnderZorg. Maar met één wijziging. Ik verlaag mijn Eigen Risico van € 885 naar € 385 (het wettelijk minimum). Mijn jaarpremie (na aftrek van de korting omdat ik dit in één keer betaal) wordt dan € 1.808,76. Au…

Reserveren voor mijn zorgkosten

Zoals jullie weten heb ik in mijn administratie twee potjes die te maken hebben met zorgkosten. Die zal ik ook in 2025 blijven gebruiken. Eind december betaal ik de zorgpremie voor 2025 in één keer vooruit. Dat scheelt me een beetje belasting in Box 3 en levert me een kleine korting van 1,0 procent op. Ik gebruik hiervoor de inhoud van het potje Zorgpremie.

In het potje Zorgverzekering zit per eind november € 1.420. Ik heb gedurende 2024 maandelijks € 130 gestort om dit in één keer vooruit te kunnen betalen, en begin dit jaar was er nog € 10 tekort van vorig jaar. Tot en met 2022 was € 100 per maand voldoende, maar per 1 januari 2023 had ik die maandelijkse inleg al verhoogd naar € 120. Met de nog komende storting van december zit er eind 2024 € 1.550 in het potje. Dat is niet genoeg om de premie voor 2025 te betalen.

Gelukkig heb ik ook nog een potje voor Eigen Risico / Eigen Bijdragen. Daar zit eind december € 1.180 in. Ik boek dus € 260 uit dit potje over naar de voorziening Zorgverzekering. Daarmee kan ik de premie voor 2025 vooruit betalen. Het potje Zorgverzekering begint dus 1 januari 2025 met een saldo van € 0 (nul). En het potje Eigen Risico / Eigen Bijdragen begint met een saldo van € 920.

Ik heb besloten de reservering voor 2025 te verhogen naar € 160 per maand. Die neem ik op in mijn begroting voor het komende jaar. Dan zal er eind 2025 € 1.920 in de pot zitten. Of dat genoeg zal zijn? Ik denk het wederom niet We gaan het zien. De maandelijkse inleg in het potje voor Eigen Risico / Eigen Bijdragen (niet gedekt door de basisverzekering) gaat weer terug van € 75 per maand naar € 50 per maand. Dat vind ik genoeg, zeker nu ik een lager eigen risico neem. Maar de totale stijging van mijn reserveringen voor zorgkosten vind ik wel schokkend.

Welke keuzes maak jij voor jouw zorgverzekering?